[ archief ] agressieve pensioenadviseurs

[chantie]

hoi allemaal,

dit is voor het eerst dat ik op dit forum iets post, ik weet ook niet zeker of dit de juiste plek is maar ik ga het proberen. ik word namelijk GEK van al die buros die steeds bellen om mij een oplossing voor mijn pensioengat aan te bieden. ikke wil niet!! maar dat lijkt erg moeilijk om duidelijk te maken. soms word ik meerdere malen per dag gebeld, soms ook vaker door hetzelfde buro - voor zover je kunt verstaan wie het is...

de laatste keer dat ik iemand afwimpelde aan de telefoon kreeg ik de mededeling (na drie keer te hebben gezegd dat ik ECHT niet geinteresseerd ben) 'nou ja dan niet, als u risico wilt lopen moet u het zelf maar weten. nog een prettige avond'... en de hoorn werd erop geknalt. nou nu ben ik zeker NOG minder geinteresseerd

nu vraag ik me een aantal dingen af...

1. hebben echt al die buro's opdracht gekregen van het rijk om ons domme burgertjes de gevaren van het pensioengat uit te leggen, zoals ze melden?
2. is er niets tegen te doen? een registratiepunt voor niet-geinteresseerden?!
3. zijn er nog meer mensen die diezelfde onbeschofte dame aan de telefoon gehad hebben?!
4. hoe groot is eigenlijk het pensioengat-gevaar? ik heb werk en draag een bedrag aan pensioenpremie af sinds afgelopen november (ben net 25). wat is nou het probleem?

ehm ik geloof dat dat het was. ben benieuwd

[De Expert]

In verband met het pensioengat waar veel verzekeraars het over hebben wordt eigenlijk bedoeld dat dat je na je 65e met een gerust hart van je pensioen op je gat kunt gaan genieten. Veel verzekeraars zijn in deze begaan met het lot van onze medemens doordat deze door het sluiten van pensioenovereenkomsten hun eigen pensioengat riant dichten. Wil je ongestoord van je pensioen genieten dan lijkt me nog de beste optie door geld op een bankrekening apart te zetten wanneer je hier de discipline voor op kunt brengen. Laat je niks wijs maken m.b.t. het fiscaal aftrekbaar zijn van lijfrenten en dergelijke.

[chantie]

ahaaaa. wat ik dus al dacht. heel mooi. nee, dat geld opzij zetten zal voorlopig niet lukken, ben al blij als ik alle rekeningen kan betalen iedere maand haha. maar ik zal het proberen, een spaarrekening waarop je iets lang vastzet lijkt me een stuk prettiger dan in zee gaan met zo'n buro. bedankt voor de reactie!!

[Gast]

Zonder het zogenaamde pensioengat te dichten, ( ook mij hebben ze geprobeerd over te halen om extra donaties in hun richting te doen ) is mijn inkomen nadat ik 65 jaar was geworden niet onbelangrijk hoger geworden, dan de voorgaande 10 jaar. Als ik geloof had gehecht aan het rampscenario, wat me telefonisch werd voorgespiegeld, dan was mijn pensioen nog hoger geweesd. Maar dit ten koste van veel geld aan premie, dit geld is nu uitgegeven aan leuke dingen toen ik nog gezonder was dan nu. Het nog hogere pensioen zou ik niet kunnen opmaken, dus ben ik blij dat ik dat ik heb kunnen profiteren van niet uitgegeven premies. Let wel, dit is geen uitzondering, ditzelfde heb ik van vroegere collega's gehoord.

[Gast]

De Expert heeft helemaal gelijk

Een pensioengat heb je als je geschatte inkomsten (AOW + pensioen) na je 65e kleiner is dan 70% van je gemiddeld verdiende loon (van 25 to 65 jaar).

Dat gat kan je eventueel dichten dmv een lijfrentepolis wat onder voorwaarden aftrekbaar is van de belasting. Wat die adviseurs bijna altijd vergeten te zeggen is dat je over die uitkering na je 65e belasting moet betalen. Het is dus gewoon uitstel van executie. Je bouwt overigens pas pensioen op na je 25ste, dus jij kan helemaal geen pensioengat hebben

Bovendien, in jouw situatie. Je bent jong, hebt net een huis gekocht, of moet er nog een kopen, je salaris is nog niet zo hoog, je wilt misschien in de toekomst nog kinderen. kortom, je kan het geld nu hard genoeg gebruiken en nog niet voor na je 65e

[De Expert]

Volledigheidshalve kan ik nog opmerken dat het enige voordeel van een lijfrente is dat dit interessant kan zijn wanneer dit tegen een hoog tarief (bijv.52%) kan worden afgetrokken van de belasting en vervolgens op je 65e laagbelast bij je inkomen wordt geteld doordat er, althans op dit moment, geen AOW premie na je 65e betaald hoeft te worden.
Dit voordeel wordt in de praktijk echter meestal volledig teniet gedaan doordat vooral het pensioengat (lees fikse provisies) van de adviseur gedicht wordt. Verder wordt het er niet gezelliger op wanneer je een dergelijke lijfrente tussentijds probeert af te komen omdat de maatschappij zich dan in 9 van de 10 gevallen op het standpunt stelt dat je in de "korte" tijd dat je premies hebt betaald dat dit enkel ter vergoeding van de door de maatschappij gemaakte kosten is. Afkoopwaarde is dan ook meestal schrikbarend. Verder kunnen daar ook nog zijn de kosten van de accountant om te beoordelen of er dus sprake is van een pensioengat. Hierdoor moet dus of je jaarruimte voldoende zijn dan wel de reserveringsruimte. Om dit laatste te kunnen beoordelen heb je gegevens nodig van de laatste 7 jaren.

Kortom, wat de vorige schrijver ook al schreef klopt helemaal, je bent net 25 en van een pensioengat kan geen sprake zijn.

[Marxa]

Afkopen van een lijfrenteverzekering waarvan de premies in het verleden zijn afgetrokken is niet toegestaan.

De belastingdienst zal dan enige maatregelen treffen die niet mals zijn.

Wat wel kan is de verzekering premievrij maken, zodat het al opgebouwde kapitaal verder kan renderen tot aan de beoogde einddatum en er geen premie meer betaald hoeft te worden.

De expert is misschien toch niet zo'n expert.

[Gast]

In de verzekeringsbranche wordt niet gesproken van een pensioengat als ze het hebben over het verschil tussen eindloon en het lagere pensioen als je 65 jaar bent. Dat is nu eenmaal een gegeven. Dat gegeven is ook helemaal geen probleem.

Stel iemand heeft een inkomen van 50.000 Euro. Over een deel daarvan bouwt men geen pensioen op (CAO afhankelijk) echter stel dat deel, zijnde de franchise, op 10.000 Euro. De pensioengrondslag wordt dan 40.000 Euro. De werknemer kan bij 40 dienstjaren 40 x 1,75% = 70% opbouwen en komt na 40 jaar maximaal op 70% x 40.000 = 28.000 Euro. Tel daar de AOW bij op van 7.000 Euro en het inkomen is 35.000 Euro zijnde 70% van zijn laatste loon. Netto bijna gelijk omdat na 65 er minder IB wordt afgedragen. Dit is de ideale situatie. Hoe ontstaat er nu een pensioen gat:

- Men heeft geen pensioenregeling (logisch)
- Verslechtering AOW (denk aan verdwijnen partner toeslag)
- In de CAO hanteerd men geen franchise van een alleenstaande van 10.000 Euro maar van een gehuwde van 20.000 Euro (vaak het geval)
- Men veranderd van baan met een mindere regeling
- Het inkomens stijgt en men bouwd niet met terug werkende kracht pensioen op over die 40 jaar. Voorbeeld:

Iemand krijgt vlak voor zijn pensionering een functieverhoging van 10.000 Euro per jaar. Zijn pensioengrondslag stijgt ook met 10.000 Euro. Behoudens een eindloonregeling zal men zien dat het pensioen over dat hogere inkomen alleen maar over de laatste jaren wordt opgebouwd. Het pensioen zal dan iets hoger zijn dan 35.000 Euro alleen dan is het wel minder dan 60% van zijn laatst genoten salaris van 60.000 Euro. (= pensioengat)

Ja, bijna 99% van de mensen zal een pensioen tekort hebben op 65e als je als uitgangspunt neemt 70% bruto inkomen (pensioen + AOW)ten opzichte van je laatste verdiende bruto loon. Dat wil alleen nog niet zeggen dat er een inkomens tekort is. Dat laatste hangt helemaal af van iemands eigen situatie:

Voordeel
- wegvallen 2e auto en andere werk gerelateerde kosten
- wegvallen kosten onderhoud kinderen
- wegvallen hypotheeklasten
- vrijkomen spaartegoeden
- erfenis/schenkingen van ouders
- minder neiging naar nieuw en luxe artikelen

Nadeel
- hogere eigen bijdrage ziektekosten
- wensen voor reizen en vrijetijdsbesteding

Succes

[EchteMeisje]

Chantie,

Aangezien je laatste vraag hierboven al een aantal keer is beantwoord hierbij de antwooren op je eerste 3 vragen:

1.

Nee joh, dat is gewoon een openingszin voor een telefonisch verkoopgesprek die gebruikt wordt door telemarketeers.
Echt geen enkele verzekeraar of tussenpersoon heeft deze opdracht gekregen van de overheid.

2.

Vroeger bestond een stichting waar je je kon melden wanneer je niet wilde dat er gebeld werd voor telefonische enquetes en verkoop. DSA was de naam dacht ik, is failliet gegaan.
Er bestaan wel plannen bij de overheid om deze praktijken tegen te gaan. Alleen daar werken ze niet zo snel dus daar zou ik maar niet op wachten.

3.
Ongetwijfeld. En diezelfde dame heeft collega's die net zo onbeschoft zijn. Want ze worden betaald per succesvol verlopen gesprek. En als jij dan aangeeft echt niet te willen, zijn er altijd telemarketeers die onbeschoft doen tegen de mensen.

Er is maar 1 remedie waarvan ik persoonlijk weet dat die werkt.
Het is een beetje cru, maar nogmaals: het werkt echt.

Mijn vader werd, net als jij, soms wel 3 keer per dag gebeld. Dan weer pensioen, dan weer een mobiel abonnement, gek werden we ervan.

Op een gegeven moment ging ik zelf als telemarketeer aan het werk en ik leerde daar wat je moest doen om met rust gelaten te worden.

Valt het je namelijk niet op dat ze altijd vragen naar een "meneer of mevrouw C.G. de Vries" (even een fake-voorbeeldje)? Altijd de voorletters en achternaam.

Op een gegeven moment zijn we met een heel sombere en uiterst verdrietige stem - bij elke keer dat we opgebeld werden - gaan zeggen dat de heer de Vries net 2 weken geleden was overleden.

Ik zweer je: Zo een telemarketeer aan de andere kant voelt zich meteen schuldig en zal zich excuseren. Als je dit een week of 2 volhoudt dan bellen ze je niet meer. Het wordt namelijk genoteerd in de database en je krijgt een niet-bellen code achter je naam. Die code wordt teruggekoppelt aan de databases en je verdwijnt er vanzelf uit.

Die telemarketeers zitten echt niet met een telefoonboek op schoot zomaar wat mensen te bellen. Het zijn heel professionele bedrijven met een database vol met gegevens.
De gegevens in die database worden aangekocht bij veel verschillende bedrijven, zoals de KPN. Ook is het zo dat er bedrijven zijn die erin gespecialiseerd zijn om persoons- adres- en telefoongegevens aan te leveren die speciaal geselecteerd zijn. Bijvoorbeeld op leeftijd, koop of huurwoningen of bijvoorbeeld prijscategorie van die koopwoningen en wat al zo meer.

Je begrijpt dat er een levendige handel bestaat in persoonsgegevens en dat is gewoon omdat het geld opleverd door de verkoop van producten en diensten.

En nog 1 tip:

Mocht je een telemarketeer aan de lijn krijgen en je bent niet geinteresseerd >>> hoe onbeschoft die ander ook is, blijf netjes en begin niet te schelden of iets dergelijks.

Anders geven ze in de database namelijk aan dat je opnieuw gebeld moet worden (een uur of drie later bijvoorbeeld) voor het gesprek. In een memo vermelden ze dan dat je " lekker snel op de kast zit of een zeur bent " en wat er gebeurd er dan?

Inderdaad, je gegevens blijven steeds opkomen en je wordt vaker dan ooit tevoren opgebeld.


Dus dusver het hoe en waarom.

[De Expert]

Marxa heeft helemaal gelijk ik ben inderdaag niet zo'n expert. Premievrij maken kan en bij afkoop wordt revisierente in rekening gebracht.

Sorry Marxa

[gast555]

De rek voor hypotheken is er voor adviseurs een beetje uit. Marges verkrappen en de markt wordt minder door de stunters.
Vaak is er wel spaargeld.
Pensioenen is de nieuwe tak van verkoop om geld te maken. Vandaar die interesse.