[ archief ] Overlijdensrisicoverzekering in combinatie met hypotheek

[Ton Fr]

In 2000 hebben wij een hypotheek afgesloten (spaar- en aflossingvrij). Looptijd van meegroeiverzekering is 21 jaar.

In 2012 hebben wij een brief ontvangen van de ABN AMRO over onze meegroeiverzekering met de vraag of het in ons geval misschien voordeliger is om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De premie is dan niet afhankelijk van de opgebouwde poliswaarde en je hebt geen last van premieveranderingen.

Wij zijn beiden verzekerd bij de ABN AMRO voor € 68.067,--. Bij overlijden is het beoogde doelkapitaal € 68.067,--

Na een informatief gesprek met de hypotheekadviseur,bleek al snel dat wij veel voordeliger uit zijn met een losse overlijdensrisicoverzekering. De premie zou dalen van € 216,-- naar € 76,-- per maand. Voor ons een enorme besparing per maand. Na dit adviesgesprek hebben wij elders een losse overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Kosten € 45,95 per maand voor 10 jaar vast en gelijkblijvend. Verzekerd bedrag maar liefst € 70.000,--

Maar het overlijdensrisicoverzekering stopzetten bij de ABN AMRO gaat niet zomaar. Wij zijn al 8 maanden bezig met de ABN AMRO om dit voor elkaar te krijgen. Wij hebben met diverse personen gesproken en elke "hypotheekadviseur" heeft een andere mening.

De 2e hypotheekadviseur gaf aan dat de premie van € 76,-- te laag zou zijn. Als wij over 8 jaar geen inkomstenbelasting willen betalen dan moet het opgebouwde bedrag binnen de bandbreedte blijven. Het bedrag dat we over 8 jaar krijgen uitbetaald is belastingvrij. Op onze vraag dat als we meer premie betalen dan de € 76,-- wij toch een groter bedrag dan € 68.000,-- opbouwen? Hierin gaf ze ons gelijk.

Op 1 mei 2003, is onze meegroeiverzekering KEW gewijzigd naar een Box 3 verzekering. Ons inziens is het hele bandbreedte verhaal niet van toepassing.

Onderstaand een reactie van de 2e adviseur over haar collega en met haar eigen advies:
"Het voorstel van mijn collega zou zijn om de overlijdensrisico dekking eruit te halen waardoor de premie zou verlagen naar EUR 76,- Doordat in het verleden een extra storting ( € 7.714,26 in 2000) heeft plaatsgevonden zou u met deze premie verlaging uit de bandbreedte vallen. Dit is niet geoorloofd".
Ik heb wel voor u opnieuw een wijzigingsformulier Meegroeiverzekering aangevraagd. U kunt er uiteraard nog steeds voor kiezen om de overlijdensrisico dekking eruit te halen. De juiste premie wordt dan EUR 172,02. Hiermee valt u niet buiten de bandbreedte.

Vervolgens telefonisch contact gehad met adviseur nummer 3. Hij zegt dat de bandbreedte voor ons niet van toepassing is omdat wij onze meegroeiverzekering KEW gewijzigd hebben naar een Box 3 verzekering. Hij heeft ons verzekerd dat de premiedaling aanzienlijk zou zijn. Hierop hebben wij een mutatieformulier ingevuld, maar het is nog steeds niet geregeld.

Nu zeggen de adviseurs dat de bandbreedte wel van toepassing is voor ons.
De hoogst betaalde premie in een jaar was € 9017,94 en de laagst betaalde premie was in een jaar € 1303,77
Het is schijnbaar heel moeilijk om de nieuwe premie uit te rekenen. Vinden wij wel vreemd, want als het op betalen aankomt hebben ze altijd snel een bedrag paraat.

Nu onze vraag:
Is de bandbreedte in ons geval nu wel of niet van toepassing?

Wie kan ons helpen?

Met vriendelijke groet,

Ton Fr

[Lisare]

Ja, bandbreedte is wel van toepassing.

Wettelijk moet deze voldoen aan een bandbreedte van 1:10.

In uw geval is de hoogste premie in enig jaar € 9.017,94. De laagste premie in enig jaar mag daarmee € 901,79 zijn, oftewel € 75,15 per maand. De genoemde € 76,00 per maand voldoet daar dus aan.

Probleem is dat ABN een veilige marge inbouwt en een lagere maximale bandbreedte hanteert.

Het is dus verstandig om na te vragen welke bandbreedte ABN hanteert zodat de minimale premie te berekenen is.

Omdat uw verzekering een box 3 verzekering is mag de opbrengst hoger worden dan de hoogte van de hypotheek. Het meerdere wordt aan u uitbetaald of, op uw verzoek, afgelost op bijvoorbeeld een ander leningsdeel. U kunt er ook voor kiezen om de looptijd van de verzekering in te korten. Houdt in dat geval wel rekening met de vrijstellingen bij 15 en 20 jaar.

[kweenie]

Ik denk dat het probleem is dat het 'product' van de AA het niet toestaat om die 1:10 bandbreedte te overschrijden. Waarschijnlijk staat in de polisvoorwaarden dat dit niet mag. Dus ondanks dat je ervoor hebt gekozen om de polis in box 3 te zetten, zul je je toch aan die voorwaarden moeten houden.

Waarom heb je die polis trouwens in box 3 gezet?

[ABN AMRO]

Geachte heer, mevrouw,

Uw bericht over de overlijdensrisicoverzekering in combinatie met uw hypotheek heb ik gelezen.
Ik begrijp dat het erg vervelend is dat u meerdere verschillende antwoorden heeft gehad en u graag duidelijkheid wilt.

Graag wil ik hierover telefonisch contact met u opnemen. Op deze manier kunnen we uw situatie uitzoeken. U kunt uw telefoonnummer via een privébericht toesturen. In dit bericht kunt u dan ook aangeven op welk tijdstip wij u het beste kunnen bereiken.

Met vriendelijke groet,
ABN AMRO Webcare
Mw. E. Van der Molen

[Ton Fr]

Beste allemaal,

Hartelijk dank voor de reacties.
Ik wil eerst even iets herstellen. Op 2 maart 2003, is onze meegroeiverzekering KEW gewijzigd naar een Box 3 verzekering.(lazen we net in onze papieren). Dit hebben wij gedaan i.v.m. flexibiliteit. We hoeven het uitgekeerde bedrag dan niet perse te gebruiken voor de aflossing van de hypotheek.

Nu hebben wij alsnog weer twee verschillende meningen over de bandbreedte. Dit geeft wel aan hoe complex deze materie is.
Over een paar weken hebben wij contact met een hypotheekadviseur nummer 4.
Het zou fijn zijn als we voordien duidelijkheid hebben over onze vraag of de bandbreedte nu wel of niet voor ons van toepassing is.
Wellicht dat mevrouw van der Molen hierover uitsluitsel wil/kan geven?

Gezien onze telefonische ervaringen doen we liever zaken op schrift. Hopelijk kunt u hiervoor begrip opbrengen.

Graag vernemen wij van u een reactie

Met vriendelijke groet,

TonFr

[Lisare]

Uw kapitaalverzekering die op 31 december 2000 al bestond, viel met ingang van 1 januari 2001 verplicht in Box 3 als aan één van de volgende voorwaarden is voldaan:

•vanaf de eerste premiebetaling zijn jaarlijks premies betaald, waarbij de hoogste premie niet meer bedraagt dan tien keer de laagste premie, of
•er zijn tenminste 15 jaar jaarlijks premies betaald, waarbij de hoogste premie niet meer bedraagt dan tien keer de laagste premie, of
•de verzekering bestaat op 31 december 1991 en het verzekerd kapitaal is na die datum niet verhoogd, terwijl de rente in de kapitaalsuitkering volgens de fiscale regels geldend op 31 december 1991 niet tot belaste inkomsten zou leiden (gefacilieerde pré-Brede Herwaarderingspolis).

Als uw kapitaalverzekering in Box 3 valt, gelden de onderstaande regel.
Als uw kapitaalverzekering op of na 15 september 1999 is afgesloten, geldt dat u de waarde van de verzekering moet opgeven in Box 3 en dat u geen recht hebt op de tijdelijke vrijstelling.

Wanneer u uw kapitaalverzekering dus niet heeft gekwalificeerd als Kapitaalverzekering Eigen Woning, dan wordt de verzekering gezien als een niet-gekoppelde kapitaalverzekering. Dit betekent dat u jaarlijks 1,2% vermogensrendementsheffing gaat betalen over de opgebouwde waarde, als uw nettovermogen hoger is dan het heffingsvrije vermogen van EUR 21.139 (2014)

Simpel samengevat;
Een 'nieuwe' kapitaalverzekering die niet gekoppeld is aan een hypotheek (eigenwoningschuld), is fiscaal niet meer interessant.
•Afgesloten na 14-9-1999.
•Er moet altijd vermogensrendementheffing betaald worden in box 3.
•De uitkering is altijd onbelast (is immers belast in box3).

Geen bandbreedte eis dus. In mijn vorige posting heb ik niet goed op de ingangsdatum gelet, vandaar mijn foutieve antwoord, waarvoor mijn excuses.

Helaas heeft u uw verzekering omgezet van Box 1 naar Box 3. Hiermee is dus de vrijstelling van Box 1 komen te vervallen en is er geen andere vrijstelling van toepassing. Hierdoor zult u (op termijn) belasting moeten gaan betalen over de waarde van uw verzekering. Dit had niet gehoeven als de polis een Box 1 polis was gebleven.

Waarschijnlijk heeft u bank u ook niet geïnformeerd naar de mogelijkheid om de polis voor 01-04-2013 om te zetten naar een Box 1 polis. Na deze datum is omzetting helaas niet meer mogelijk.

[kweenie]

Waarschijnlijk heeft u bank u ook niet geïnformeerd naar de mogelijkheid om de polis voor 01-04-2013 om te zetten naar een Box 1 polis. Na deze datum is omzetting helaas niet meer mogelijk.

Als ik de reactie van Ton zo lees, is de omzetting naar een box 3 polis juist een bewuste actie geweest, om fiscaal de vrijheid te houden om met het geld te doen wat je wil. Het idee is dan wellicht geweest dat vanwege de koppeling van de spaarrente aan de hoge leenrente, de polis in feite een 'gewone' spaarpot is die veel beter rendeert.

Waar dan wel aan voorbij wordt gegaan is dat er mogelijk ook allerlei aanvullende eisen in de polisvoorwaarden staan. Door die polisvoorwaarden (en de koppeling als 'onderpand' voor de lening) kan er alsnog de plicht zijn om de opbrengst te gebruiken voor het aflossen van de hypotheek. En in de polisvoorwaarden kan bv ook de bandbreedte zijn opgenomen. Dus hoewel er fiscaal gezien meer mogelijkheden zijn, hoeven die mogelijkheden er door de polisvoorwaarden nog niet te zijn.

[ABN AMRO]

Geachte heer, mevrouw,

Ik kan me indenken dat u graag uitsluitsel op schrift wilt hebben. Dit is echter via dit forum niet mogelijk, omdat ik uw gegevens niet kan inzien of controleren.

Graag ontvang ik alsnog uw telefoonnummer via een privébericht. Samen met u kunnen we de situatie bespreken. Mogelijk kan ik er dan voor zorgen dat u bijvoorbeeld per e-mail een antwoord op uw vraag krijgt.

Met vriendelijke groet,
ABN AMRO Webcare
Mw. E. Van der Molen

[Ton Fr]

Dag mevrouw van der Molen,

Als u mij uw mailadres wilt geven dan neem ik contact met u op.

Met vriendelijke groet,

Tonfr

[Lisare]

@Ton Fr

Graag wil ik hierover telefonisch contact met u opnemen. Op deze manier kunnen we uw situatie uitzoeken. U kunt uw telefoonnummer via een privébericht toesturen. In dit bericht kunt u dan ook aangeven op welk tijdstip wij u het beste kunnen bereiken.

Even een privé bericht sturen dus.

Als je ingelogd bent kunt je in het bericht in de linkerkolom op ABN AMRO klikken en vervolgens een privé bericht versturen. Dit bericht is alleen door de geadresseerde te lezen.

[Ton Fr]

Het is ons gelukt! het heeft in totaal 8 maanden geduurd voor alles rond was. Tijdens het gesprek met een hypotheekadviseur zijn we eindelijk in het gelijk gesteld. Bij de ABN AMRO schijnt veel personeel niet verder te denken/kijken. De overlijdensrisicoverzekering is nu losgekoppeld van de premie. De bandbreedte was voor ons niet van toepassing. De teveel betaalde premie over deze 8 maanden is teruggestort, en de premie die we maandelijks betalen is met ruim € 158 verlaagd,het doelkapitaal is over 7 jaar hetzelfde gebleven. ( gegarandeerd ).Helaas moesten wij zelf aangeven dat we nog recht hadden op de wettelijke rente over de afgelopen 8 maanden. Ook dit is nu afgehandeld.
Eenieder hartelijk dank voor het meedenken.
Met vriendelijke groet,
Tonfr

[Pepe-abn]

Ook wij hebben een brief ontvangen (en zelfs telefonisch van een advieur ) van de ABN AMRO over onze meegroeiverzekering met de vraag of het in ons geval misschien voordeliger is om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De premie is dan niet afhankelijk van de opgebouwde poliswaarde en je hebt geen last van premieveranderingen. Wij zij gestart met drie familieleden die allen een meegroeiverzekering hadden afgesloten.
Na diverse gespreken en zijn de documenten in december 2014 ingevuld en op kantoor van ABN getekend om om alles om te zetten.

Bij de ABN AMRO schijnt inderdaad het personeel niet verder te denken/kijken c.q. samen te werken om e.e.a. vlot geregeld te krijgen. Resultaat op dit moment is dat 1 van de drie het heeft omgezet heeft gekregen binnen een jaar. De andere 2 personen zijn nog steeds bezig om het geregeld te krijgen en is inmiddels al 18 maanden verstrekken.

Enige die er financieel belang bij heeft om het niet om te zetten is de ABN-bank ondanks dat het voor de klant voordeliger is, maar ja het is en blijft een financiële instelling die met belasting geld van iedereen is overeind gehouden.

Vandaag maar weer eens een mail gestuurd om de status van de omzetting. Zo zullen erbest veel gevallen zijn die deze slechte service meemaken.

[ABN AMRO]

Ook wij hebben een brief ontvangen (en zelfs telefonisch van een advieur ) van de ABN AMRO over onze meegroeiverzekering met de vraag of het in ons geval misschien voordeliger is om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De premie is dan niet afhankelijk van de opgebouwde poliswaarde en je hebt geen last van premieveranderingen. Wij zij gestart met drie familieleden die allen een meegroeiverzekering hadden afgesloten.
Na diverse gespreken en zijn de documenten in december 2014 ingevuld en op kantoor van ABN getekend om om alles om te zetten.

Bij de ABN AMRO schijnt inderdaad het personeel niet verder te denken/kijken c.q. samen te werken om e.e.a. vlot geregeld te krijgen. Resultaat op dit moment is dat 1 van de drie het heeft omgezet heeft gekregen binnen een jaar. De andere 2 personen zijn nog steeds bezig om het geregeld te krijgen en is inmiddels al 18 maanden verstrekken.

Enige die er financieel belang bij heeft om het niet om te zetten is de ABN-bank ondanks dat het voor de klant voordeliger is, maar ja het is en blijft een financiële instelling die met belasting geld van iedereen is overeind gehouden.

Vandaag maar weer eens een mail gestuurd om de status van de omzetting. Zo zullen erbest veel gevallen zijn die deze slechte service meemaken.

Beste Pepe,

Ik vind het spijtig om te horen dat u al zo lang - zonder resultaat - bezig bent met deze omzettingen. Ik kan me voorstellen dat u na 18 maanden zeer ongeduldig bent. Ik zou graag contact met u willen opnemen om te kijken hoe ik u hierbij kan helpen. Als u via een privébericht uw telefoonnummer stuurt en een tijdsperiode wanneer u op werkdagen het beste te bereiken bent, bel ik u hiervoor op.

Met vriendelijke groet,

ABN AMRO Webcare
Dhr. J. van Vloten

[Pepe-abn]

Helaas moet je heel veel zelf doen. ABN komt niet in actie en blijft lekker verdienen over de rug van de klanten.
Onderstaande mail gestuurd op za 26-9-2015 17:02 omdat ABN niets gedaan krijgt bij Hypotheekverstrekker.

Geachte heer ABN,

Wij hebben met Florius contact opgenomen en hun verzocht de papieren te ondertekenen
en naar u te zenden en een kopie hiervan aan ons per mail toe te zenden. De medewerker
van Florius ging ook een klacht inleggen uit eigen beweging dat dit zolang duurt. Hierbij zal
hij ook het hypotheeknummer van mijn broer vermelden. Deze stonden op de toegezonden
formulieren van ABN aan Florius (nummers xxxxxx en yyyyyy).

Aangezien ik niet mijn broer kon vertegenwoordigen heeft hij zelf ook met Florius gebeld.
In eerste instantie kon Florius niets vinden. Echter op aandringen hebben ze toch iets verder
gekeken. Hij zou binnen een week een terugkoppeling ontvangen van Florius.

Het is nu afwachten of Florius (een handelsnaam van ABN AMRO Hypotheken Groep B.V.)
na 9 maanden de documenten terugstuurt.

Zodra wij iets ontvangen zal ik dit bij U melden.

Hopende U hiermee voldoende geïnformeerd te hebben.

Met vriendelijke groet.


Na ontvangst van de documenten door ons, hebben wij zelf aan onze contactpersoon bij ABN Amro aangegeven
dat de documenten vanuit Florius naar ABN AMRO levensverzekeringen is gestuurd met een kopie hiervan.
Zie onderstaande mail d.d. di 3-11-2015 9:28.

Geachte heer ABN,

Bijgevoegd de mail documenten zoals in de mail d.d. 29-9-2015 vastgelegd.

In de bijgevoegde mail de documenten zoals ze naar ABN heeft gestuurd.
E.e.a. kan nu afgehandeld worden.

Met vriendelijke groet.


Van: Klant & Service - Service@Florius [mailto:[email protected]]
Verzonden: maandag 2 november 2015 12:15
Aan: ABN-Pepe
Onderwerp: Uw lening xxx.xxx

Geachte heer ABN-Pepe,
Ik ontving uw e-mail met de getekende inpandgevingsakten. Hierbij informeer ik u als volgt.
Ik heb de getekende inpandgevingsaktes doorgestuurd naar ABN AMRO levensverzekeringen met het verzoek om de verpanding aan te tekenen. Ik heb hiervoor niet het formulier gebruikt dat de ABN AMRO heeft meegezonden. Ik heb de door u getekende inpandgevingsaktes naar ABN AMRO gestuurd.
Voor de volledigheid stuur ik u hierbij de door u en ons ondertekende inpandgevingsaktes, zoals ik ze naar ABN AMRO levensverzekeringen gestuurd heb. Ook heb ik het wijzigingsformulier van ABM AMRO levensverzekeringen ingevuld en ondertekend en als bijlage toegevoegd.
Heeft u vragen over deze e-mail?
Neemt u dan gerust contact op met de afdeling Klant & Service, telefoonnummer 033 – 752 50 00. Klant & Service is bereikbaar op maandag tot en met vrijdag van 08.30 uur tot 21.00 uur.

Met vriendelijke groet,

Medewerker Klantrelaties
Operations Service en Ondersteuning
Florius

Antwoordt van ABN Amro adviseur op de mail: Goed om te zien dat er eindelijk schot in zit. Een en ander is nu verzonden naar de afdeling levensverzekeringen en zal automatisch gaan lopen nu.

Het enige dat nu automatisch loopt is de oude woekerpolis en de niet de gewijzigde meegroeiverzekering met deeen losse overlijdensrisicoverzekering.
Langzaam is het mij duidelijk dat ABN geen belang heeft en geen verantwoordelijk neemt voor het op lossen van de zeer misleidende producten met de nadelige financiële gevolgen die ze op de markt hebben gebracht.

[ABN AMRO]

Beste Pepe-abn,

Bedankt voor uw bericht over de ontwikkeling van uw klacht. Ik snap dat u erg teleurgesteld bent dat u veel zelf moet doen en u het gevoel heeft dat wij niet willen helpen. Logisch dat u dit graag anders wilt zien.

Uw klacht loopt al een lange tijd. In september 2015 heeft mijn collega op uw vorige bericht gereageerd en gevraagd om uw telefoonnummer. Ik hoop dat u alsnog uw telefoonnummer kunt sturen in een privébericht, zodat ik de klacht met u kan bespreken.

Met vriendelijke groet,
ABN AMRO Webcare
Mw. E. Van der Molen