Per 1 juni 2013 is mijn rentevast periode verstreken en moet ik, na een rentebedenktijd van 12 maanden te hebben gehad, hebben beslist m.b.t. mijn hypothecaire leningen. In plaats van verlengen is dan ook aflossing mogelijk.
Door het ter beschikking hebben van een som eigen geld, waar nu jaarlijks de fiscus van profiteert, zou ik alles kunnen aflossen. De door mij geraadpleegde adviseur kwam naar mijn idee echter toch iets te gemakkelijk tot die conclusie.
De situatie is als volgt:
In 1984 kocht in mijn eerste woning. Daar werd toen een lening voor afgesloten van, omgerekend, ca. € 45.000,=. Het was een hypotheek op basis van levensverzekering afgesloten voor 30 jaar. Naast rente was (en is ) de premie is € 767,= per jaar. Het rendement was gebaseerd op het rendement op staatsobligaties, dus de laatste jaren dramatisch laag. In 2014 als de looptijd is verstreken is er een afkoopwaarde van ca. 35.000,=. Dus dan is er een gat van €10.000,=. (afkoopwaarde nu is ca. €33.000,=)
Sinds 1998 wordt op deze lening uit 1984 geen rente meer betaald omdat toen het huis is verkocht en in verband met de aankoop van een nieuwe woning een nieuwe lening werd afgesloten. De premiebetalingen zijn wel blijven doorlopen. Voor wat die nieuwe, in 1998 afgesloten lening moet dus in juni 2013 iets zijn beslist.
Die in 1998 afgesloten lening is als volgt opgebouwd:
Een spaarhypotheek van € 45.378,= tegen een rente van 6,1% , looptijd 25 jaar. Renteherziening zoals gezegd juni 2013. Rente nu € 230,67 per maand. Afkoopwaarde nu ca. € 21.000,=.
Een aflossingsvrije hypotheek van € 58.991,43 tegen een rente van 5,9%. Renteherziening eveneens juni 2013. Rente nu € 290,04 per maand.
Over voormelde leningen wordt ook een premie betaald van € 71,28 en € 27,83 per maand. Waarbij ik eerlijk niet precies weet welk bedrag bij welke lening hoort.
De vraag is dus nu : wat is wijsheid? Aflossen per juni 2013 betekent dat er € 104.369, = moet worden betaald. Daar zou de huidige afkoopwaarde van de spaarhypotheek voor kunnen worden gebruikt en de huidige afkoopwaarde de oude, in 1984 afgesloten levenhypotheek. Dus totaal ca. € 54.000,= . Dan moet er dus aan eigen geld, wat er zoals gezegd is, nog ca. € 50.000,= bij.
Aflossen betekent minder maandelijkse lasten, minder vermogensrendementsheffing op het nog resterende eigen vermogen en nog enig voordeel in verband met de wet Hillen. Daarentegen geen hypotheekrenteaftrek meer (hetgeen nu via een loonbeschikking een voordeel oplevert van 154,= per maand), minder rente op het eigen vermogen dat immers met € 50.000,= afneemt (rente is natuurlijk triest laag , 2,25 % op dit moment voor mij) maar ook geen vermogensopbouw meer met die spaarhypotheek. Alhoewel het natuurlijk om het totale plaatje gaat overzie ik het vooral met betrekking tot dat laatste niet. Gesteld dat die spaarhypotheek zou doorlopen, dan is het toch zo dat indien per juni 2013 een lagere rente geldt , de premie toch weer hoger wordt dan nu om toch aan het eind van de rit in 2023 een opbrengst te krijgen van € 45.378,=? Of kan er afgelost worden voor bijvoorbeeld een deel en het spaarhypotheekdeel doorlopen? En wat als wel alles zou zijn afgelost en je in verband met een verbouwing weer zou moeten lenen?
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Aflossen of niet ?
Re: Aflossen of niet ?
dubbelpost. reageren kan hier https://forum.www.trosradar.nl/viewtopi ... 1#p1762071
