[ archief ] Aflossen of niet ?

[Lodevicus]

Per 1 juni 2013 is mijn rentevast periode verstreken en moet ik, na een rentebedenktijd van 12 maanden te hebben gehad, hebben beslist m.b.t. mijn hypothecaire leningen. In plaats van verlengen is dan ook aflossing mogelijk.
Door het ter beschikking hebben van een som eigen geld, waar nu jaarlijks de fiscus van profiteert, zou ik alles kunnen aflossen. De door mij geraadpleegde adviseur kwam naar mijn idee echter toch iets te gemakkelijk tot die conclusie.
De situatie is als volgt:
In 1984 kocht in mijn eerste woning. Daar werd toen een lening voor afgesloten van, omgerekend, ca. € 45.000,=. Het was een hypotheek op basis van levensverzekering afgesloten voor 30 jaar. Naast rente was (en is ) de premie is € 767,= per jaar. Het rendement was gebaseerd op het rendement op staatsobligaties, dus de laatste jaren dramatisch laag. In 2014 als de looptijd is verstreken is er een afkoopwaarde van ca. 35.000,=. Dus dan is er een gat van €10.000,=. (afkoopwaarde nu is ca. €33.000,=)
Sinds 1998 wordt op deze lening uit 1984 geen rente meer betaald omdat toen het huis is verkocht en in verband met de aankoop van een nieuwe woning een nieuwe lening werd afgesloten. De premiebetalingen zijn wel blijven doorlopen. Voor wat die nieuwe, in 1998 afgesloten lening moet dus in juni 2013 iets zijn beslist.
Die in 1998 afgesloten lening is als volgt opgebouwd:
Een spaarhypotheek van € 45.378,= tegen een rente van 6,1% , looptijd 25 jaar. Renteherziening zoals gezegd juni 2013. Rente nu € 230,67 per maand. Afkoopwaarde nu ca. € 21.000,=.
Een aflossingsvrije hypotheek van € 58.991,43 tegen een rente van 5,9%. Renteherziening eveneens juni 2013. Rente nu € 290,04 per maand.
Over voormelde leningen wordt ook een premie betaald van € 71,28 en € 27,83 per maand. Waarbij ik eerlijk niet precies weet welk bedrag bij welke lening hoort.
De vraag is dus nu : wat is wijsheid? Aflossen per juni 2013 betekent dat er € 104.369, = moet worden betaald. Daar zou de huidige afkoopwaarde van de spaarhypotheek voor kunnen worden gebruikt en de huidige afkoopwaarde de oude, in 1984 afgesloten levenhypotheek. Dus totaal ca. € 54.000,= . Dan moet er dus aan eigen geld, wat er zoals gezegd is, nog ca. € 50.000,= bij.
Aflossen betekent minder maandelijkse lasten, minder vermogensrendementsheffing op het nog resterende eigen vermogen en nog enig voordeel in verband met de wet Hillen. Daarentegen geen hypotheekrenteaftrek meer (hetgeen nu via een loonbeschikking een voordeel oplevert van 154,= per maand), minder rente op het eigen vermogen dat immers met € 50.000,= afneemt (rente is natuurlijk triest laag , 2,25 % op dit moment voor mij) maar ook geen vermogensopbouw meer met die spaarhypotheek. Alhoewel het natuurlijk om het totale plaatje gaat overzie ik het vooral met betrekking tot dat laatste niet. Gesteld dat die spaarhypotheek zou doorlopen, dan is het toch zo dat indien per juni 2013 een lagere rente geldt , de premie toch weer hoger wordt dan nu om toch aan het eind van de rit in 2023 een opbrengst te krijgen van € 45.378,=? Of kan er afgelost worden voor bijvoorbeeld een deel en het spaarhypotheekdeel doorlopen? En wat als wel alles zou zijn afgelost en je in verband met een verbouwing weer zou moeten lenen?

[marcel75]

Tja, geleend geld kost nog altijd geld. Aflossen dus als het kan.

[witte angora]

@ Lodevicus: waarom wil je een beslissing nemen op basis van informatie die van mensen komt die je helemaal niet kent? Of hoop je dat mensen die je niet kent jou een bepaalde richting op sturen omdat je zelf geen beslissing durft te nemen?

Inhoudelijk ben ik het met mijn voorganger eens. Ook al kun je de betaalde rente (nog) van de belasting aftrekken, het kost je hoe dan ook geld, dus waarom zou je niet gaan aflossen als je die mogelijkheid hebt? Daarbij, voorlopig dalen de huizenprijzen nog, als je nu niet aflost, en je zou ooit de woning moeten/willen verkopen, blijf je dan met een restschuld zitten, met alle ellende van dien? Dat kun je voorkomen door af te lossen, snap je?

[kweenie]

Er is op basis van deze gegevens niets over te zeggen. Zo hangt het ook af van de woz waarde, omdat daar het ewf op gebaseerd is. Als de woz waarde veel hoger is dan de schuld, dan wordt aflossen aantrekkelijker. Ook hangt het af van de boetes of 'administratiekosten' op je polissen bij het voortijdig stoppen. Een indicatie daarvoor is als je jaaroverzichten van de polissen krijgt en de afkoopwaarde wijkt af van de opgebouwde waarde.
En het hangt vooral ook af van de nieuwe rente.

Ik zou er dan eerder voor kiezen om de hypotheek met een jaar te verlengen, zodat je in elk geval de eerste levensverzekering hebt 'uitgezeten'. De rente voor 1 jaar vast is ook erg laag, zodat het je niet heel veel hoeft te kosten.

Daarnaast kun je misschien nagaan of je het spaarbedrag van de spaarhypotheek mag verhogen. Als je daar bv. 6000 euro extra in zou kunnen storten, dan geeft dat over 10 jaar misschien 10.000 hogere uitkering. Dan houd je nog ong. 15.000 aflossingsvrij over wat je nu zou kunnen aflossen. Afhankelijk van de nieuwe rentestand en ewf kun je dan alsnog de afweging maken of je ook het spaarhypotheek deel wil aflossen of dat nog laat doorlopen.