Kat63 schreef:
Een spaarhypotheek blijkt in praktijk toch een complex product, ik heb het gevoel dat ik een auto gekocht heb met allerlei knopjes en pedalen die niet standaard zijn en die niet in de handleiding staan. Voor de uitleg moet je de dealer betalen, maar die weet het eigenlijk ook niet, die doet wat je zelf al deed... De fabrikant bellen en die belt op zijn beurt diegene die de knopjes geplaatst heeft. Die maakt ondertussen al weer lang andere knopjes... Zo begint deze hypotheek te voelen..
Maar gelukkig zal dit voor u niet gelden, aangezien u in de beginpost aangeeft dat u precies weet wat u wil.
misschien is het product niet complex, maar de handleiding slecht.
dat heb je ook met recepten.
innemen voor het ontbijt bijvoorbeeld.
dat voor varieert bij navraag bij dokters en apotheken tussen 1 uur en 1 minuut.
toch lijkt mij dat nog wel een verschil te maken voor de werking van het medicijn..
Een spaarhypotheek mag sinds de invoering van de nieuwe regels niet meer worden verhoogt (de opbrengst), wat u wilt is echter nog steeds mogelijk. U kunt;
Aflossen op de spaarhypotheek maar de looptijd intact houden. In dat geval verlaagd u de opbrengst en ook de te betalen premie. Zolang die binnen de bandbreedte blijft is er geen probleem.
Aflossen op de spaarhypotheek maar de looptijd inkorten. Hierbij vraagt u de hypotheekverstrekker om een opgave van de restantduur bij een gelijkblijvende premie. De looptijd zal daarmee waarschijnlijk een aantal jaren ingekort kunnen worden.
Deze stappen kunt u, binnen de bestaande vrijstellingen, blijven herhalen totdat de spaarhypotheek 15 jaar heeft gelopen en dus belastingvrij kan uitbetalen. Zoals SJZ heeft aangegeven is dit een optie. Let op! De dubbele vrijstelling geldt alleen als er ook twee verzekeringsnemers zijn.
Het aflossen van de annuïteit lijkt mij in dit geval logischer omdat u daarmee aflost op een hypotheek die naar de toekomst toe netto steeds duurder wordt. De spaarhypotheek blijft netto gelijk (zolang de belastingaftrek nog ongewijzigd blijft).
Ja, zo hadden we het ook bedacht. In praktijk blijkt het lastig, gisteren gebeld door medewerkster Woonfonds die heel boos op me was omdat ik met haar collega had gepraat (zij was al naar huis) en hij een navraag over aflossen in gang heeft gezet zonder met haar te overleggen. (Hij had tegen mij wel gezegd dat hij het met haar zou bespreken). Achteraf zat ik echt verbouwereerd op de bank, ik bedoel, dat haar collega de zaak niet met haar bespreekt heb ik als klant toch niets mee te maken? Enfin, toen ze gekalmeerd was heeft ze toch toegezegd dat ze een en ander zou gaan uitzoeken" maar het is niet de bedoeling dat u een spaarhypotheek gaat aflossen" voegde ze er aan toe.
Het is voor ons onmiddellijk voordeliger om spaarhypotheek af te lossen in plaats van overschot annuiteit omdat de interest per maand veel hoger is (en bijna halveert bij aflossen). Netto zal het niet veel maken maar wij rekenen liever bruto (anders maak je jezelf wijs dat je voordeel misloopt als je aflost).
Het is voor ons onmiddellijk voordeliger om spaarhypotheek af te lossen in plaats van overschot annuiteit omdat de interest per maand veel hoger is (en bijna halveert bij aflossen). Netto zal het niet veel maken maar wij rekenen liever bruto (anders maak je jezelf wijs dat je voordeel misloopt als je aflost).
met de manier waarop jullie het willen regelen nu reduceer je weliswaar op korte termijn je bruto lasten , en niet of minder de netto lasten. Op lange termijn is het juist andersom, naarmate de jaren verstrijken zullende netto lasten (waar het om gaat want dat bepaalt wat je overhoud aan besteedbaar inkomen) juist gaan stijgen met versneld wegvallen fiscale aftrekpost. Plus dat de totale ""kostprijs"" van de hypotheek denk ik hoger wordt dan wanneer je het advies wat door meerdere mensen gegeven is volgt.
ik begrijp even niet waarom daar niet serieus over nagedacht wordt ipv (m.i. kortzichtig) de adviezen te negeren. je zegt : anders maak je jezelf wijs dat je voordeel misloopt. NU ja zoals jullie het willen loop je m.i. juist voordeel mis. Heeft niets met ""jezelf wijsmaken"" te maken. Door vast te houden aan het eigen idee maak je jezelf eerder wijs dat je voordeel hebt wat er op termijn dus niet is, integendeel zelfs..denk ik dan, even niet alleen de adviezen bekijkend maar ook wat ik weet van mijn eigen adviseur bij plannen van de hypotheekconstructie en opties.
Of aflossen voordeliger is zal per situatie verschillen. Elke berekening die we uitvoeren via programmaatjes van bvb ING online zeggen dat in onze situatie (leeftijd, hypotheek, inkomen, spaargeld) aflossen voordeliger is. Als je een van de variabelen aanpast verandert het advies.
Overigens zijn wij zo idioot om liever maandlasten "nul hypotheek" te hebben en al het belastingvoordeel mis te lopen dan maandlasten "maar 800 euro netto"
Trouwens, als we het geld niet gebruiken om af te lossen moeten we beleggen of sparen...kunnen we weer een adviseur voor inhuren dat hebben we ooit gedaan met als resultaat dat we flink geld hebben verloren. Dan maar liever idioot met nul maandlasten proberen worden.
Ps. Misschien was het in het verhaal niet volledig: onze netto maandlasten zijn door aflossen al gehalveerd! Als we nog even doorzetten (laatste stukje annuïteit en dus dat - kleinere - deel spaarhypotheek) wordt het nul. Onze nettolasten gaan dus zeker niet omhoog op langere termijn.
Door het dalen van de nettolasten krijg je een sneeuwbaleffect want kun je nog meer sparen.
Kat63 schreef:
Overigens zijn wij zo idioot om liever maandlasten "nul hypotheek" te hebben en al het belastingvoordeel mis te lopen dan maandlasten "maar 800 euro netto"
Of dat 'idioot' is hangt ook af van hoeveel het je kost om die lasten op 0 te krijgen. Als nú aflossen je 1000 euro meer kost aan aflossing dan volgende maand aflossen, dan zullen veel mensen waarschijnlijk de hypotheek liever nog een maandje laten doorlopen. Dan houd je namelijk per saldo meer over. Dat is een situatie die bij een spaarhypotheek regelmatig voorkomt.
Maar er zijn ook genoeg mensen die perse voor de andere optie willen kiezen, vanwege de psychologie van zo laag mogelijke maandlasten, zelfs als je daarmee duurder uit bent. Dat is een keuze.
kweenie schreef:
Of dat 'idioot' is hangt ook af van hoeveel het je kost om die lasten op 0 te krijgen. Als nú aflossen je 1000 euro meer kost aan aflossing dan volgende maand aflossen, dan zullen veel mensen waarschijnlijk de hypotheek liever nog een maandje laten doorlopen. Dan houd je namelijk per saldo meer over. Dat is een situatie die bij een spaarhypotheek regelmatig voorkomt.
Dat is bij ons niet aan de orde. We laten de spaarhypotheek opzettelijk nog 5 jaar doorlopen om dat te vermijden, hoewel we soms wel bespreken of we i.d.d. niet liever rond de 1000-2000 euro verlies pakken om er vanaf te zijn. Begrijp dus wel wat je bedoelt... Soms is het niet de voordeligste keuze maar wat het best voelt. Het voelt toch echt als een soort van bevrijding elke keer als we aflossen en ons huis wat meer van ons wordt in plaats van van de bank.
Goed advies, zo'n mix van een annuïteiten- en een lineaire hypotheek.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat je, zeker in het begin, relatief veel belastingaftrek hebt, en het voordeel van een lineaire hypotheek is dat je relatief snel je schuld vermindert. De maandelijkse lasten dalen dus vanaf dag 1 (voor het lineaire deel) en als je die besparing weer inzet voor extra aflossingen, dan bouw je snel een leuke buffer op.
wat ik begrijp is de lineaire hypotheek de goedkoopste vorm , op de looptijd gezien. Aangezien veel mensen echter problemen kunnen hebben de eerste jaren de netto lasten ervan te dragen is de mixvorm een goede optie. Is een advies wat ik van mijn adviseur ook gekregen heb voor het nieuwe huis, en ook zal volgen trouwens.
Als je een beetje discipline hebt, dan kun je sowieso meer aflossen als je wil. Ik zou dan ook altijd voor gewoon annuitair kiezen, omdat je dan niet de plicht hebt om in een bepaald stramien aan het begin meer af te lossen, maar wel de mogelijkheid. Je weet immers maar nooit hoe je wereld in een paar jaar kan veranderen.
kan met lineair ook hoor.
Ik mag de helft vanwege bestaande constructie als bankspaar doen, maar er is eigenlijk geen reden dat product voort te zetten.
Volgens mij begrijp je mijn punt niet. Met lineair zijn de minimale lasten de eerste tijd een stuk hoger dan met annuitair. Dus als je om wat voor reden dan ook op een gegeven moment krap zit, blijf je verplicht die hogere lasten houden. Ik zou er dan voor kiezen om de minimale lasten lager te kiezen, maar daarnaast wel extra jaarlijkse stortingen doen als dat past voor je budget. Zo kun je net zo snel aflossen als met lineair, maar heb je niet de plicht om dat te doen.
Lineair is ideaal als je wat ouder bent en op de top van je inkomen zit, je kunt dan de hogere lasten in het begin makkelijk dragen en geniet van hoog percentage belastingvoordeel (je betaalt ook een hoger tarief uiteraard) als je in de hoogste schijf zit.
Ik herinner me dat we destijds combi annuïteit en spaar hebben genomen (in plaats van alleen annuïteit) omdat de spaarhypotheek aan een levensverzekering gekoppeld is.
Als je aan de top zit en het waarschijnlijk is dat je alleen maar minder (of relatief minder, vergeleken met inflatie) gaat verdienen, dan is lineair in plaats van annuitair inderdaad een goede keus. Mits je de lasten van het begin kunt betalen, natuurlijk, maar dat is logisch.
Ik vond juist altijd de aflossingsvrije hypotheek zo geweldig:
- in de jaren (tot 2009) dat de spaarrente zo hoog was hoefde je niet af te lossen, maar spaarde je op een goeie spaarrekening (de netto-spaarrente was hoger dan de netto-hypotheekrente). Omdat het aflossingsvrij was had je helemaal geen aflosverplichtingen.
In 2008 kreeg ik zelfs 5,25% spaarrente bij een heel gewone, Nederlandse bank op een vrij opneembare spaarrekening. Daar bleef netto dan 4,05% van over. M'n hypotheekrente was bruto 4,1%, netto 2,4%. Dus ik verdiende gewoon 1,65% door niet af te lossen.
- sinds de spaarrente zo waardeloos is ben ik gaan aflossen. Dat mocht bij de ING met 20% van de hoofdsom per jaar. Maar bij renteherziening mag je 4 weken lang onbeperkt aflossen. In 2009 daarom de hele hypotheek in 1 klap afgelost met spaargeld dat al klaarstond.
In deze discussie is dit wellicht een beetje overbodig bericht, maar ik wilde even laten zien hoe fijn een aflossingsvrije hypotheek kan zijn.
Beetje mosterd na de maaltijd bij de huidige regels. Maar ik ben het met je eens, dat het prettig is als je niet aan een verplicht aflosstramien vast zit, maar zelf de momenten kunt bepalen.
Zo begint deze hypotheek te voelen..
