Door omstandigheden staan we nog op de valreep om onze hypotheek over te sluiten naar bankspaar of misschien wel annuïteit of lineaire hypotheek vorm.
De netto kosten (voor de totale hypotheek) verschillen behoorlijk. Voor bankspalen is dit een totaal van €203.000,- voor annuïteit en lineair is dit €25.000,- tot €30.000,- meer!
Keuze makkelijk gemaakt zou je denken maar vooral de fiscale voorwaarden van het banksparen vind ik een nadeel. Met name de bandbreedte vind ik een complex verhaal.
Het idee is om in de aankomende jaren de hypotheeksom flink naar beneden te brengen door een extra storting(en). Is banksparen dan wel een goede keuze, wie kan mij helpen dit inzichtelijk te maken?
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Banksparen of juist niet
-
VioletPrue
- Berichten: 3573
- Lid geworden op: 03 mar 2009 15:37
Re: Banksparen of juist niet
Een onafhakelijke hypotheekadviseur.
Re: Banksparen of juist niet
Klopt! Mijn vraag komt ook voort uit het intake gesprek met hen. Ik probeer alles op een rijtje te zetten voordat we verder gaan.
Re: Banksparen of juist niet
vergeet niet uit te zoeken wat er gebeurt mocht het huis verkocht moeten worden
dan schijnt banksparen veel meer problemen te geven dan een lineaire of annuiteiten hypotheek
dan schijnt banksparen veel meer problemen te geven dan een lineaire of annuiteiten hypotheek
Re: Banksparen of juist niet
Klopt Ruud. Je krijgt pas een fiscale vrijstelling wanneer je minimaal 15 jaar (€34.000,- pp) of 20 jaar (€157.000,- pp) banksparen aanhoud. Indien je een nieuw huis aankoopt wordt je dus eigenlijk verplicht het bankspaarproduct aan te houden indien deze looptijd korter is. Het alternatief is afrekenen met de fiscus! Banksparen is minder flexibel dan annuïteiten of lineair. Dit argument nemen we ook mee in onze overweging.
Re: Banksparen of juist niet
Hoeveel wil je als extra stortingen in de hypotheek inbrengen? Hoe lang wil je een koopwoning houden? Hoe is de verhouding tussen woningwaarde en hypotheek?
Banksparen levert iha lagere lasten op, als je de hypotheek minstens 20 jaar laat lopen. Maar je schuld blijft die 20 jaar wel even hoog. Dus als je een hoge hypotheek hebt en je wil verhuizen, dan kan het zijn dat als de huizenprijzen zijn gedaald, je aan de ene kant een pot geld in de banksspaarpot hebt, waar je niet aan mag komen, en je aan de andere kant een restschuld hebt. Als je dat eventueel grotendeels kunt opvangen met ander spaargeld of als je geen tophypotheek hebt, dan hoeft dat geen probleem te zijn. Maar anders zou het kunnen zijn dat je bij een eventueel verhuizing toch ook de bankspaarpot moet openbreken en je dus alsnog een fiscale boete over de winst krijgt.
Dat is een overweging die je wel even mee moet nemen.
Banksparen levert iha lagere lasten op, als je de hypotheek minstens 20 jaar laat lopen. Maar je schuld blijft die 20 jaar wel even hoog. Dus als je een hoge hypotheek hebt en je wil verhuizen, dan kan het zijn dat als de huizenprijzen zijn gedaald, je aan de ene kant een pot geld in de banksspaarpot hebt, waar je niet aan mag komen, en je aan de andere kant een restschuld hebt. Als je dat eventueel grotendeels kunt opvangen met ander spaargeld of als je geen tophypotheek hebt, dan hoeft dat geen probleem te zijn. Maar anders zou het kunnen zijn dat je bij een eventueel verhuizing toch ook de bankspaarpot moet openbreken en je dus alsnog een fiscale boete over de winst krijgt.
Dat is een overweging die je wel even mee moet nemen.
Re: Banksparen of juist niet
Bedankt voor je reactie kweenie. Wij willen de aankomende jaren (5) minimaal €25.000,- extra aflossen maar dit bedrag kan ook hoger zijn.
Onze interpetatie van de bandbreedte is als volgt:
Er kan een extra spaarpremie worden ingebracht maar deze moet binnen de bandbreedte van 1:10 vallen. Is je hoogste storting in een jaar bijvoorbeel €5000,- dan moet je minimale maandpremie het jaar daarop €500,- zijn. Je moet dus oppassen dat je standaard maandpremie daar niet onder ligt.
Wellicht begrijp ik het helemaal verkeerd, vandaar mijn vraag.
Weet iemand hoe het werkt als je op de hoofdsom aflost?
Onze interpetatie van de bandbreedte is als volgt:
Er kan een extra spaarpremie worden ingebracht maar deze moet binnen de bandbreedte van 1:10 vallen. Is je hoogste storting in een jaar bijvoorbeel €5000,- dan moet je minimale maandpremie het jaar daarop €500,- zijn. Je moet dus oppassen dat je standaard maandpremie daar niet onder ligt.
Wellicht begrijp ik het helemaal verkeerd, vandaar mijn vraag.
Weet iemand hoe het werkt als je op de hoofdsom aflost?
Re: Banksparen of juist niet
Het gaat om de totale betaling in een jaar. Dus als je bv standaard 200 per maand inlegt, dan is dat in een jaar 2400. Als je dan het eerste jaar 5000 extra wil inleggen, dan zit je op 7400. Fiscaal moet je dan in de rest van de looptijd minstens 740 per jaar storten, maar banken rekenen voor de veiligheid vaak met een factor 7 ipv 10. Dus iets minder dan 1000 per jaar. Door de 25000 die je in de eerste 5 jaar stort, zullen de maandlasten met bv 50 per maand dalen, dus dan val je nog ruim binnen de fiscale bandbreedte.
Re: Banksparen of juist niet
Dank je wel. Ik denk dat ik het redelijk begrijp. Er zal een bedrag van circa €20.000,- vanuit een kapitaalverzekering (uit de huidige hypotheek) in een mogelijk bankspaarhyporheek gestopt. Als je dit als premie gebruikt wordt dit ook als een extra storting gezien neem ik aan.
Mocht je wel extra willen aflossen op je hoofdsom i.p.v. extra inleg op je kapitaal opbouw wordt je premie dan ook aangepast of niet.
Mocht je wel extra willen aflossen op je hoofdsom i.p.v. extra inleg op je kapitaal opbouw wordt je premie dan ook aangepast of niet.
Re: Banksparen of juist niet
In dat geval is het vaak veel voordeliger om de bestaande kapitaalverzekering 'fiscaal geruisloos' in te brengen in de nieuwe bankspaarhypotheek!
Als je het geld rechtstreeks ('fiscaal geruisloos') aan het begin in de bankspaarhypotheek inbrengt, dan telt dat niet als een hoge storting en dan zit je dus niet meteen al met een heel hoog jaarbedrag. Ook tellen de jaren dat je al hebt gestort in de kapitaalverzekering mee voor de minimale 20 jaar die de bankspaarhypotheek moet lopen. Als je bv. al 10 jaar de kapitaalverzekering hebt lopen en je laat het fiscaal geruisloos overgaan in je bankspaarhypotheek, dan hoef je nog maar 10 jaar extra om al de hoge vrijstelling te hebben.
Als je het geld rechtstreeks ('fiscaal geruisloos') aan het begin in de bankspaarhypotheek inbrengt, dan telt dat niet als een hoge storting en dan zit je dus niet meteen al met een heel hoog jaarbedrag. Ook tellen de jaren dat je al hebt gestort in de kapitaalverzekering mee voor de minimale 20 jaar die de bankspaarhypotheek moet lopen. Als je bv. al 10 jaar de kapitaalverzekering hebt lopen en je laat het fiscaal geruisloos overgaan in je bankspaarhypotheek, dan hoef je nog maar 10 jaar extra om al de hoge vrijstelling te hebben.
Re: Banksparen of juist niet
Dank je wel. Ik denk dat we voorlopig genoeg weten.
