[ archief ] Boeterente Nationale Nederlanden

[Uwadviseur]

Hierbij wil ik de manier van boete berekenen van Nationale Nederlanden laten zien wat mijn klant een gevoel van onrecht geeft. vb: de huidige hypotheek van € 235.000 zijnde een tophypotheek op 125% van de executiewaarde met een rente van 5,2% (10jr vast 03-2008)wordt in 2011 gedeeltelijk ingelost naar € 115.000. Hiermee komt de lening onder de 100% van de executiewaarde van de woning maar is het regel bij Nationale Nederlanden dat de rente niet tussentijds wordt aangepast maar pas aan het einde van de rentevast periode in 2018. Nationale Nederlanden heeft in deze het voordeel van minder risico op het onderpand maar ontvangt wel de hogere rente, maar goed dat zijn de regeltjes. Nu wilt mijn relatie de hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker en zegt Nationale Nederlanden het volgende: U heeft nog 65 maanden te gaan dus gaan we voor de boete berekening uit van de contractrente van 5,2% die gold voor de top hypotheek (<125% executiewaarde) maar voor de boete gaan we uit van het verschil tussen 5,2% en de huidige rente die geldt voor een lening onder de 100% executiewaarde. Dus mijn klant betaald het toptarief maar krijgt een boete die vergeleken wordt met een rente die 0,4% lager ligt (<100% executiewaarde). Met andere woorden mijn relatie lost extra af, heeft hier geen rentevoordeel uit maar ontvang wel een extra boete vanwege de extra aflossing die mijn klant € 1.989 extra boeterente kost. Dit geeft dus een serieuze afweging of het wel verstandig is om extra af te lossen bij Nationale Nederlanden omdat zodra men onder een bepaalde grens van een executiewaarde komt dit geen direct rentevoordeel geeft maar wel een hogere boeterente bij oversluiten.

[een vraag, een antwoord]

Tja, dit lijkt mij een zaak die de adviseur van de cliënt goed moet begeleiden.
Vindt de boeteberekening per heel kalerderjaar plaats, dan zou je even kunnen wachten tot 2013 met de oversluiting. Kan dat niet, dan zou ik een klacht indienen bij NN. En beginnen met de Algemene Vooorwaarden van NN goed doornemen.

[Lisare]

Wellicht even contact opnemen met NN

Boeteregeling
De vergoeding is gelijk aan de contante waarde van het renteverschil, berekend over de resterende rentevaste periode wanneer het voor lening of leningdeel geldende rentepercentage hoger is dan het dagrentepercentage voor soortgelijke leningen op het tijdstip van aflossen.
Als hiervoor geen rentenotering wordt gevoerd dan geldt de eerstvolgende op dat moment bij de geldverstrekker (voor een soortgelijke hypotheek) gevoerde naast lagere (kortere) rentevaste periode, met een minimum van 1 jaar.
Als in het jaar van aflossing nog geen gedeeltelijke aflossing is gedaan, wordt de vergoeding berekend over de totale lening minus het percentage van de lening dat zonder kosten mag worden afgelost.

[Uwadviseur]

Beste Lisare,

Je geeft precies aan waar het probleem zit, de vergelijking wordt gemaakt met de rente voor een soortgelijke hypotheek <100% exec. waarde. Dus doordat mijn relatie recent extra heeft afgelost tot beneden de 100% executiewaarde wordt de boete berekend voor een soortgelijke hypotheek ook beneden de 100% executieaarde zijnde 4,8% in plaats van over een soortgelijke hypotheek boven de 100% executiewaarde. Ondanks dat de relatie wel de rente voor boven de 100% executiewaarde zijnde 5,2% betaald omdat deze pas aan het einde van de rentevastperiode wordt herzien wordt de boete daarentegen berekend over de lagere rente van 4,8% wat volgens de voorwaarden van Nationale Nederlanden is maar zeer onrechtvaardig aanvoelt. Vandaar mijn waarschuwing bedenk wat de consequenties kunnen zijn als men extra gaat aflossen, waarvoor Nationale Nederlanden een mooie regeling heeft om dit maandelijks te doen, maar bij oversluiten of inlossen wel een extra boete kan opleveren hierbij denk ik dan aan situaties als scheiden waardoor de aflossing onvoorkoombaar kan zijn.

[Lisare]

Ik zou de discussie met NN wel aandurven.

Als zij aangeven dat de rente vergeleken wordt met de rente van soortgelijke leningen op het tijdstip van aflossen dan is het volgens mij voor jou niet heel moeilijk om aan te tonen dat het op dit moment een lening betreft tot 125% EW. Eerder heb je aangegeven dat het beleid van NN is om de rente niet tussentijds aan te passen, dan kunnen ze dat bij een boeterekening uiteraard ook niet doen. Zou mooi zijn, wellicht voldoet de lening nu ook wel aan de NHG normen en gaan ze daar mee vergelijken.

Contact opnemen en uitleg vragen lijkt mij in dit geval de beste optie.

[Uwadviseur]

Dit stukje is door mij geschreven omdat dit contact er al is geweest met Nationale Nederlanden en ik werkelijk uiterst verbaasd was over de uitleg en vasthoudendheid van de toepassing van de regels inzake het berekenen van de boeterente en de vergelijking met rente voor een lager percentage van de executiewaarde na tussentijds aflossen.

[kritische adviseur]

Afgezien van hetgeen hierboven is beschreven hanteert Nationale-Nederlanden nog een regel die mijns inziens niet meer van deze tijd is. Neem als voorbeeld de rente van vandaag, 14 mei 2013, 10 jaar vast met NHG 4,05 %. Voor bestaande klanten is dit 4,75 % (dus ingeval van verlenging). Een opslag van maar liefst 0,7 %! Trek daar van af het verschil tussen de basishypotheek en de traditionele hypotheek, dan blijft er nog altijd een renteopslag van 0,5 % over. En nu terug naar de boeteberekening (een praktijkvoorbeeld). Los je vervroegd af met een resterende duur van 9 jaar, dan wordt de boete bepaald aan de hand van de rente voor nieuwe leningen van 10 jaar, dus per vandaag 4,05 %. Dat is onlogisch en oneerlijk, want al het geld dat opnieuw wordt uitgeleend (dus verlengingen) levert per vandaag voor Nationale-Nederlanden 4,75 % op(mits het een lening met NHG betreft).
Men zou dus bij vervroegd aflossen moeten kijken naar de rentetarieven voor verlengingen, en niet naar nieuwe leningen!
Ik ben dan ook van mening dat klanten van Nationale-Nederlanden bij vervroegde aflossing ernstig worden benadeeld en zal voor mijn specifieke klant een klacht gaan indienen bij Kifid.