[ archief ] boeterente rabobank

[kcmouse]

Ik heb mijn hypotheek overgesloten naar een andere geldverstrekker en heb mijn boeterente opgevraagd bij de rabobank.
Deze melde mij dat dit bedrag pas bekent was als de akte passeerde bij de notaris, maar gaf een voorlopig bedrag op van €6500,-
Vorig jaar heb ik ook de boeterente opgevraagd maar toen was het bedrag €4500,-
Ik denk 1 jaar minder lange looptijd en toen was de rentestand lager hoe kan dat nou?
De rabobank kwam met een wazig verhaal dat dit te maken had dat nu de opmaat hypoteek is afgekocht.
En dit had alleen betrekking op het spaargedeelte van de beleggingen. Dit bedrag was €8000,- dus als ik dit niet had opgenomen scheelde dit mij €2000,-
Mijn vraag: is er iemand die dit verhaal bekent in de oren klinkt.
Ik vindt dat de hypotheekadviseur van de rabobank mij daar op had moeten wijzen heb hem 3x de kans gegeven om mij een scherpere offerte aan te bieden.
Ik hoop via dit forum wat meer duidelijkheid te krijgen of het nou mijn eigen dommigheid is of dat ik nog andere stappen zou kunnen ondernemen.

groet Kees.

[jonis]

Ik denk 1 jaar minder lange looptijd en toen was de rentestand lager hoe kan dat nou?

MAW hogere rente is hogere boete.

Je moet trouwens uitgaan van resterende looptijd met daarbij behorende rente tarieven, oude rentetarief en nieuwe rentelooptijd/tarief is niet van belang. Ik zit ook bij de rabobank.

http://forum.trosradar.nl/viewtopic.php?t=61289

Ik ben ook daarmee bezig geweest en ben tegen rare (voor mij) dingen tegen aan gelopen alleen ging het bij mij om het openbreken van de rentevast periode.

Het verschil in beweging van de onderling verschillende rentetarieven (kort/lang) kan er ook nog mee te maken hebben en een duidelijk verschil in de hoogte van de boete maken

[kweenie]

"oude rentetarief en nieuwe rentelooptijd/tarief is niet van belang."
Het oude rentetarief is wel degelijk van belang! De boeterente gaat immers over het verschil tussen de hypotheekrente die je nu betaalt, en de huidige rente die voor een hypotheek met de zelfde looptijd als je resterende looptijd geldt.

Verder geldt dat als de huidige rentestand hoger is, dat het verschil kleiner is en de boeterente dus ook kleiner is. En niet "hogere rente is hogere boete".

[jonis]

Kweenie, het kan best dat ik fouten maak of onduidelijk/onvolledig ben.
Voor verbetering ben ik altijd vatbaar.
Ten aanzien van het uitgangspunt van de boeteberekening is het maar een detail of het je eigen tarief is of de resterende looptijd icm oude tarief (mij was dit laatste in elk geval verteld door de rabomedewerker verteld , misschien is deze info wel onjuist). Resultaat blijft eigenlijk gelijk in beide gevallen, boeteberekening blijft, met misschien alleen een andere formulering, een bepaald uitgangspunt hou je toch.

Nog belangrijker: topicstarter vraagt naar boete bij verlaten van de geldverstrekker.
Dan geldt toch hoge rente is hoge boete, er wordt dan naar de resterende looptijd gekeken en de hoogte van de rente, mijns inzien wijkt dit af van het openbreken van de rentevastperiode waarin de bank gewoon zijn rente-opslag behoudt en naar een verschil kijkt.

Het verlaten van een geldverstrekker zal toch goedkoper zijn als de rente laag staat? Tel daarbij op dat vorig jaar de rente van de meeste periodes lager zal hebben gestaan kom ik aan een hogere boete.

MVG

[rvkeuken]

hypothetisch:
als je 5% rente betaald tot bijv. 2015 over 100.000 euro en de huidige rente is 3% dan is er 2% verschil, maw de bank krijgt de 100.000 terug en leent die vervolgens uit tegen 3% (huidige rente) dan krijgt de bank geen 5000 maar 3000 per jaar, boete is dan 2000 euro per jaar (dus 2000 * 7 jaar=14000). Stel de rente is op het moment van aflossen 7% dan zou de bank het geld kunnen uitlenen en 7000 euro p.j. ontvangen, boete: minimum (afhankelijk van hypotheekvoorwaarden).

kortom, het afgelopen jaar is de rente volgens mij gestegen en heb je een jaar extra van je vaste rentetijd gehad, boetebedrag zou dus lager moeten zijn.

Wat betreft de rest van het verhaal van ts snap ik niet helemaal hoe het zit, die 2000 euro zijn voor het afkopen van?

[kweenie]

Hangt er een beetje van af wat je bedoelt met 'hoge rente is hoge boete'. Een hoge kapitaalmarktrente nu betekent een lage boete, een hoge rente op je oude hypotheek betekent juist een hoge boete. Zoals rvkeuken ook aangeeft.

Een tweede punt is dat je naar de tarieven bij de resterende looptijd moet kijken. Kijk bijvoorbeeld naar de rente op dit moment. Als je huidige rente 5,5% is en de resterende looptijd is 6 jaar, dan wordt de boete berekend over het verschil met de rente van 6 jaar vast (bv. 5,3%). Is de rente na een jaar verder het zelfde gebleven als nu, dan houd je na een jaar nog een resterende looptijd van 5 jaar over. Dan wordt de boete berekend over het verschil met de rente van 5 jaar vast (bv. 5,05%). Je moet in het eerste geval dus (grofweg) 6 * 0,2% = 1,2% van de schuld betalen, en in het tweede geval 5 * 0,45 = 2,25% van de schuld. Dat is flink veel hoger, terwijl de rentestanden over het geheel genomen onveranderd zijn en de looptijd zelfs verminderd is.

[jonis]

Ja Kweenie, ik heb nog wat twijfels en de reden daarvan had ik in je eigen topic ook al aangekaart; de boete had ik nl in 1 jaar tijd er met voordeel eruit, ik praat over 1,7% renteverschil tov van oude rente dat jaar bij een resterende looptijd van 6 jaar. De boete was 1,5 % maw je was wel stom als je het niet deed, je moest het sowieso betalen.

Met die 1,5% en 6 jaar kom je aan 0,25% verschil en zou je in 2004 6 jaar vast voor 3,45% (grofweg) moeten hebben gekregen bij de Rabo.

Maar goed, zou die 2000,- er dan niet inzitten dat èn de hypotheek èn de bijbehorende verzekering (opmaat) zijn afgekocht. Dat daar nog een verschil in zit

[kcmouse]

Wat ik eingelijk bedoel is of het gewoon is dat als je naast je hypotheek een premie opbouw doet (beleg of spaar vorm) dat dit van invloed is op de boeterente.
b.v. ik heb een beleggingshypotheek met een lening van €100.000,-
Ik heb de afgelopen jaren een vermogen opgebouwd met beleggen van €30.000,- Als ik bij de rabo oversluit met behoud van de opmaatpolis(dus premieopbouw) bedraagd de boeterente €4500,-.
Als ik de opmaatpolis afkoopt dus €30.000,- van de polis laat uitkeren, de boeterente €6500,- wordt. De rabo heeft het niet over de rentestand gehad alleen dat bij de eerste berekening rekening is gehouden dat die €30.000,-(premieopbouw) in mindering is gebracht op het hypotheek bedrag en daar de boete over te hebben berekent dus €100.000,- min €30.000,- is €70.000,- hierover is de boeterente €4500,-
Nu dat de opmaatpolis is afgekocht er een berekening wordt gemaakt over het gehele leen bedrag €100.000,- dus een boeterente van €6500,-
Maar het vreemde van dit verhaal vindt ik dat die premieopbouw van €30.000,- is opgesplitst in een gedeelte belegingen en een gedeelte sparen.( €22.000,- beleggingen en €8.000,- sparen).
Omdat ik het spaargedeelte heb opgenomen (€8.000,-) dat dit de reden is dat de boeterente hoger is dat een jaar eerder.
Dus over die €22.000,- van de beleggingen wordt niet gesproken dat ik die ook heb laten uitkeren.
Ik hoop dat ik het nu een beetje duidelijk heb opgeschreven.
Snap dat het een beetje vaag klinkt maar dat doet het bij ook.
iig bedankt voor jullie reacties.

groet Kees.

[jonis]

Nee duidelijk Kees,

4500,- is ±70% van 6500,-
net zoals 70.000 70% van 100.000,-

Beetje naïef van me, maar goed.

Ik denk dat ze met het spaargedeelte het volledige opmaattegoed bedoelen. Moet je anders even duidelijk naar informeren, ik heb nl ook niet altijd de juiste antwoorden op mijn vragen gekregen.