Beste lezer,
Gisteren heb ik een gesprek bij de Rabobank gehad over de aanschaf van een nieuwe woning.
Ik heb een eigen woning die ik voor een groot deel met eigen middelen heb gefinancierd. Voor de nieuwe woning wil ik deze eigen middelen echter (deels) vrijmaken voor verbouwingen. Hierop vertelde de adviseur dat dit mogelijk is maar dat indien deze overwaarde niet wordt ingebracht in de nieuwe woning dit invloed heeft op het maximaal te lenen bedrag.
Dit vind ik vreemd want hierdoor voelt het alsof het een straf is om eigen middelen uit het huis te halen.
Heeft iemand dit ook ervaren? Of tips hoe je dit kan aanpakken?
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Eigen geld inleg later als overwaarde
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Zou het kunnen zijn dat de adviseur refereert aan de belastingtechnische kant hiervan? De aftrekbaarheid van de hypotheekrente wordt lager als u overwaarde uit een verkoop hebt. En die lagere aftrekbaarheid heeft consequenties voor uw netto maandlasten en dus het maximaal te lenen bedrag.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Hoi Klaas-Jan, dank je wel voor je antwoord.
De adviseur heeft inderdaad gezegd dat deze overwaarde dan in box 3 komt. Dit wordt natuurlijk belast, maar dit zijn vervolgens wel eigen middelen. De hypotheek rente aftrek wordt lager, maar waarom heeft dit dan invloed op het te lenen bedrag, want aanvraag daarvan is altijd nog een keuze. Dus dan wordt je gestraft om dat je eigen middelen hebt staan.
Dus eigenlijk is de vraag wat is overwaarde. Is dat alles wat overblijft na aftrek van de hypotheek of is dit het bedrag waarvoor je huis meer wordt verkocht dan je het hebt aangekocht?
Misschien ook de belasting telefoon maar eens benaderen voor hun advies hierover.
De adviseur heeft inderdaad gezegd dat deze overwaarde dan in box 3 komt. Dit wordt natuurlijk belast, maar dit zijn vervolgens wel eigen middelen. De hypotheek rente aftrek wordt lager, maar waarom heeft dit dan invloed op het te lenen bedrag, want aanvraag daarvan is altijd nog een keuze. Dus dan wordt je gestraft om dat je eigen middelen hebt staan.
Dus eigenlijk is de vraag wat is overwaarde. Is dat alles wat overblijft na aftrek van de hypotheek of is dit het bedrag waarvoor je huis meer wordt verkocht dan je het hebt aangekocht?
Misschien ook de belasting telefoon maar eens benaderen voor hun advies hierover.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Overwaarde (of beter gezegd het fiscale begrip: eigenwoningreserve) is de verkoopopbrengst (verkoopprijs min makelaarskosten e.d.) min bestaande eigenwoningschuld. (De oorspronkelijke aankoopprijs speelt dus helemaal geen rol hierin.)
Als je dus een huis hebt van 200.000 en een schuld van 0, dan is je eigenwoningreserve 200.000 en dat moet je fiscaal inzetten voor je nieuwe woning.
Net zoals je NU, als je in je huis blijft wonen ook niet zomaar die 200.000 opnieuw kunt opnemen kun je dat (dus) ook niet na een verhuizing.
Echter, de verbouwing aan de nieuwe woning kun je natuurlijk (net zoals de verbouwing aan een bestaande woning) WEL financieren met een (nieuwe) lening. Dus eigenlijk begrijp ik je probleem dan niet.
Misschien moet je met concrete cijfers komen (of die aan de adviseur geven), dan kunnen we uitleggen wat er mogelijk is.
Zie ook:
http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/c ... an_reserve
Als je dus een huis hebt van 200.000 en een schuld van 0, dan is je eigenwoningreserve 200.000 en dat moet je fiscaal inzetten voor je nieuwe woning.
Net zoals je NU, als je in je huis blijft wonen ook niet zomaar die 200.000 opnieuw kunt opnemen kun je dat (dus) ook niet na een verhuizing.
Echter, de verbouwing aan de nieuwe woning kun je natuurlijk (net zoals de verbouwing aan een bestaande woning) WEL financieren met een (nieuwe) lening. Dus eigenlijk begrijp ik je probleem dan niet.
Misschien moet je met concrete cijfers komen (of die aan de adviseur geven), dan kunnen we uitleggen wat er mogelijk is.
Zie ook:
http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/c ... an_reserve
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Beste SJZ,
Als je nu je huis verkoopt en gaat verhuren, dan heb je ook 2 ton op je rekening staan wat vrij te besteden is.
Echter in mijn geval wil ik samen met mijn vriendin een woning gaan kopen. Als ik mijn de overwaarde uit mijn huidige woning gebruik houdt dit in dat we een scheve verdeling krijgen met betrekking tot de hypotheek.
Een nieuwe lening aangaan is natuurlijk mogelijk, maar waarom zou dit nodig moeten zijn als je geld uit een verkoop weet te halen?
Gisteren heeft de rabobank een berekening gedaan en liet mij zien dat als ik het geld niet meteen investeer we ongeveer €100.000 minder hypotheek kunnen krijgen.
Als je nu je huis verkoopt en gaat verhuren, dan heb je ook 2 ton op je rekening staan wat vrij te besteden is.
Echter in mijn geval wil ik samen met mijn vriendin een woning gaan kopen. Als ik mijn de overwaarde uit mijn huidige woning gebruik houdt dit in dat we een scheve verdeling krijgen met betrekking tot de hypotheek.
Een nieuwe lening aangaan is natuurlijk mogelijk, maar waarom zou dit nodig moeten zijn als je geld uit een verkoop weet te halen?
Gisteren heeft de rabobank een berekening gedaan en liet mij zien dat als ik het geld niet meteen investeer we ongeveer €100.000 minder hypotheek kunnen krijgen.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Sorry, nu begrijp ik er nog minder van. Je gaat wel verbouwen, maar wilt geen nieuwe lening? Logisch dat je dan ook geen rente-aftrek hebt toch?
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Hi SJZ,
Ik wil mijn huidige huis verkopen en dan een nieuwe samen met mijn vriendin kopen.
Dat nieuwe huis heeft misschien verbouwing enzo nodig. Het kan zijn dat dit niet volledig bijgeleend kan worden op de hypotheek en mijn eigen geld zit dus.
Ik wil mijn huidige huis verkopen en dan een nieuwe samen met mijn vriendin kopen.
Dat nieuwe huis heeft misschien verbouwing enzo nodig. Het kan zijn dat dit niet volledig bijgeleend kan worden op de hypotheek en mijn eigen geld zit dus.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Klopt, het is namelijk niet de bedoeling dat je op kosten van de belastingbetaler extra geld leent als dat niet nodig is.deSit schreef:Dit vind ik vreemd want hierdoor voelt het alsof het een straf is om eigen middelen uit het huis te halen.
Voor de renteaftrek moet de opbrengst van de oude woning worden gebruikt voor de nieuwe woning. Wil je dat geld niet in de nieuwe woning stoppen, maar daar een hypotheek voor nemen, dan is dat een keuze die je gewoon mag maken. Maar de fiscus zegt dan: je had die lening helemaal niet nodig om het huis te kunnen kopen, je had immers genoeg geld in de oude woning zitten, dus je krijgt dan ook geen renteaftrek over dat deel van de lening.
Maar je hypotheek-capaciteit is gebaseerd op hoeveel je aftrekbaar mag lenen. Basis is nl. hoeveel maandlasten je 'mag' hebben. Heb je geen renteaftrek, dan worden je maandlasten hoger. Omdat je maandlasten een bepaald maximum hebben, kom je zonder aftrek veel sneller aan de maximale maandlasten en 'mag' je dus minder lenen. Dus wil je geld 'uit' je woning halen, dan wordt een deel niet aftrekbaar en kun je (om binnen je maandlasten te blijven) in totaal minder lenen.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
beste kweenie,
Dank je wel. Betekend dit wel dat je dan dat deel zonder aftrek kan lenen?
Groet,
Dank je wel. Betekend dit wel dat je dan dat deel zonder aftrek kan lenen?
Groet,
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Ja en nee...
Als je nog voldoende 'leencapaciteit' hebt, dan kun je dat deel in principe wel zonder aftrek lenen. Maar omdat je dan voor de zelfse leensom hogere maandlasten hebt, zal het maximale bedrag dat je kunt lenen dus ook lager zijn.
Maar even over een heel andere boeg en terug naar de basis, je gaf aan dat de ren om gedl 'uit' de stenen te halen is dat je ee eerlijker verdeling tussen beide partners wil hebben. Maar daar zijn ook andere methodes voor. Je kunt bv. jouw extra inbreng ook zie als een papieren lening van jou aan je partner. Dus even concreet, het idee is dan dat je niet bv. 1000 meer in de woning stopt dan je partner, maar dat jij 500 aan je partner leent en dat jullie dan ieder 500 in de woning stoppen. Dan worden jullie dus alleei voor het zelfde deel eigenaar en stoppen jllie ook allebei even veel in het huis.
Verschil is dat jij dan het geld van je partner voorschiet. Zo'n regeling kun je gewoon onderling afspreken en dan onderling een lening op papier zetten. In die onderling afgesproken lening kun je dan ook afspraken maken over welke vergoeding je eventeel over die leensom krijgt en wanner dat wordt terugbetaald. Je kunt bv afspreken dat de lening met rente moet worden terugbetaald als jllie uit elkaar zouden aa. Of dat de lening wordt afgelost bij verkoop van de woning. Of wat jullie zelf oo maar prettig vinden.
Op deze manier hoef je geen dure, niet aftrekbare, extra hypotheek af tesluiten.
Als je nog voldoende 'leencapaciteit' hebt, dan kun je dat deel in principe wel zonder aftrek lenen. Maar omdat je dan voor de zelfse leensom hogere maandlasten hebt, zal het maximale bedrag dat je kunt lenen dus ook lager zijn.
Maar even over een heel andere boeg en terug naar de basis, je gaf aan dat de ren om gedl 'uit' de stenen te halen is dat je ee eerlijker verdeling tussen beide partners wil hebben. Maar daar zijn ook andere methodes voor. Je kunt bv. jouw extra inbreng ook zie als een papieren lening van jou aan je partner. Dus even concreet, het idee is dan dat je niet bv. 1000 meer in de woning stopt dan je partner, maar dat jij 500 aan je partner leent en dat jullie dan ieder 500 in de woning stoppen. Dan worden jullie dus alleei voor het zelfde deel eigenaar en stoppen jllie ook allebei even veel in het huis.
Verschil is dat jij dan het geld van je partner voorschiet. Zo'n regeling kun je gewoon onderling afspreken en dan onderling een lening op papier zetten. In die onderling afgesproken lening kun je dan ook afspraken maken over welke vergoeding je eventeel over die leensom krijgt en wanner dat wordt terugbetaald. Je kunt bv afspreken dat de lening met rente moet worden terugbetaald als jllie uit elkaar zouden aa. Of dat de lening wordt afgelost bij verkoop van de woning. Of wat jullie zelf oo maar prettig vinden.
Op deze manier hoef je geen dure, niet aftrekbare, extra hypotheek af tesluiten.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Ja, maar dat schreef je eerder toch al?Betekend dit wel dat je dan dat deel zonder aftrek kan lenen?
Over de schuld in box 1 kun je de rente aftrekken. Het meerdere gaat naar box 3 waar je de rente niet af kan trekken. Maar waarschijnlijk betaal je over de schuld veel meer rente dan je krijgt over je spaargeld, dus meestal kiest men daar niet voor.De adviseur heeft inderdaad gezegd dat deze overwaarde dan in box 3 komt.
Maar dan is de rente toch wel aftrekbaar? Want je hebt verbouwd.Het kan zijn dat dit niet volledig bijgeleend kan worden op de hypotheek en mijn eigen geld zit dus.
Volgens mij is er nog steeds sprake van een hoop spraakverwarring. Zoals ik al schreef: kom met concrete cijfers en wellicht kunnen we je verder helpen.
-
PeterW1572
- Berichten: 145
- Lid geworden op: 02 jul 2013 10:31
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Het advies van de adviseur zal ook voor een groot deel ingegeven zijn door het feit dat de meeste mensen kiezen voor een constructie met een zo groot mogelijk fiscaal voordeel. Ze zijn er waarschijnlijk niet op voorbedacht dat er ook mensen zijn die vrijwillig meer geld willen lenen zonder dat ze daarvoor HRA hebben. Een beetje hetzelfde als dat je een paar jaar terug zei dat je een annuiteiten- of lineaire hypotheek wilde hebben. Dan moesten ze bij wijze van spreke ook terug in hun leerboeken om te kijken hoe dat ook al weer zat.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Nee, omdat dat waarschijnlijk geld wegsmijten in de bankkas is. Lijkt me heel goed dat een adviseur dat niet adviseert.Ze zijn er waarschijnlijk niet op voorbedacht dat er ook mensen zijn die vrijwillig meer geld willen lenen zonder dat ze daarvoor HRA hebben.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Dat valt wel mee, het hangt vooral af van de reden waarom je geen lening met HRA zou willen hebben. Als je bijvoorbeeld het geld na de verhuizing 'nodig' hebt om een auto of de inrichting van je woning te kopen, dan is het vaak verstandig om het in plaats van via een persoonlijke lening via een hogere hypotheeklening zonder HRA te doen.PeterW1572 schreef:Ze zijn er waarschijnlijk niet op voorbedacht dat er ook mensen zijn die vrijwillig meer geld willen lenen zonder dat ze daarvoor HRA hebben. Een beetje hetzelfde als dat je een paar jaar terug zei dat je een annuiteiten- of lineaire hypotheek wilde hebben.
Maar als het puur is om de verhouding van de betaalde inleg van beide partners gelijk te trekken en dat geld verder, bij wijze van spreken, op een spaarrekening te zetten, dan is dat een zeer dure methode waarvoor ook andere, veel voordeliger, methodes zijn. Methodes die bovendien geen extra nadelen of (fiscale) belemmeringen hebben. Dit in tegenstelling tot de alternatieven voor annuitair en lineair; hypotheekvormen die trouwens ook een paar jaar geleden gewoon regelmatig werden gekozen en geadviseerd, hoor.
Re: Eigen geld inleg later als overwaarde
Beste allemaal,
Dank jullie wel voor de antwoorden. Het geeft mij een hoop duidelijkheid over wat er mogelijk is en hoe ik er mee om moet gaan.
Dank jullie wel voor de antwoorden. Het geeft mij een hoop duidelijkheid over wat er mogelijk is en hoe ik er mee om moet gaan.
