[ archief ] Extra aflossen bij Annuiteit hypotheek

[jansmitje]

Hallo,

Ik sta op het punt een hypotheek aan te gaan voor 30 jaar. Mijn voorkeur gaat uit naar een annuiteit hypotheek. Ik vroeg mij af hoe het zit met extra aflossingen.

Wordt er na een extra aflossing een correctie uitgevoerd op alle volgende maandbetalingen? Of verkort ik de looptijd van de hypotheek na een extra aflossing.

Jan

[gtp]

Waarom zou je extra aflossen? Als je toch geld over heb open dan een spaar rekening, dan heb je altijd iets achter de hand mocht er onverhoopt iets nodig zijn.

[jansmitje]

Fiscaal misschien niet de meest handige methode. Heeft te maken met waar ik mezelf fijn bij voel.

[gtp]

oke

[GJvdZ]

Waarom zou je extra aflossen? Als je toch geld over heb open dan een spaar rekening, dan heb je altijd iets achter de hand mocht er onverhoopt iets nodig zijn.

Extra aflossen heeft natuurlijk het grote voordeel dat het verschil tussen de schuld en de waarde van het huis steeds groter wordt, waardoor je steeds minder risico loopt bij schommelingen in de woningmarkt. Bij een annuiteitenhypotheek betaal steeds minder rente en steeds meer aflossing per maand. Het gevolg daarvan is dat je netto steeds meer gaat betalen. Door extra af te lossen kan je dat compenseren.

[SJZ]

Waarom zou je extra aflossen? Als je toch geld over heb open dan een spaar rekening, dan heb je altijd iets achter de hand mocht er onverhoopt iets nodig zijn.

Als de (netto) hypotheekrente hoger is dan de (netto) spaarrente, dan zou ik niet graag geld gaan sparen, liever gaan aflossen.

Tuurlijk, een beetje spaargeld achter de hand is altijd nuttig, maar stel dat het (netto) renteverschil 1% is, en je hebt € 20.000 spaargeld beschikbaar voor aflossing. NIET aflossen kost je dan € 200 per jaar, en dat (maximaal) 30 jaar lang. Reken maar eens uit: 30 x € 20 = ....

Fiscaal misschien niet de meest handige methode.

Fiscaal niet? Reken wel mee dat je ook aan de bank rente kwijt bent, voor je hypotheek meer dan je aan spaarrente krijgt denk ik.

[jansmitje]

Maar gaat de bruto maandlast na een extra aflossing dan naar beneden of wordt de looptijd van de hypotheek dan korter?

[CB]

Volgens mij wordt standaard het maandbedrag aangepast.

Ik weet dat je vroeger bij de ING Bank (dus voor het samengaan met de Postbank) je kon kiezen voor maandbedrag aanpassen of looptijd inkorten.

[newmikey]

Antwoord op de vraag: hangt van de bank af. Bij mijn bank wordt de looptijd korter.

Voor wat betreft de effecten op bijv. belastingvoordeel:

Als je inkomstenbelasting toptarief 42% is en je hypotheekrente 5% dan geldt voor elke 100 euro extra aflossing dat je er €5 minder rente betaalt. Van die €5 zou je €2.10 terug hebben gekregen als aftrek en je houdt dus €2.90 over.

Om datzelfde rendement te halen moet je een spaarrekening vinden die 2.9% rente biedt, vooropgesteld dat je jaarlijks onder de lat van de vermogensrendementsheffing blijft (ca. €42000 spaartegoed).

Het is dus wel degelijk de moeite waard om extra af te lossen en het wordt interessanter naarmate je hypotheekrente hoger is of je belastingtrede lager.

De voorbeelden:

Hypotheekrente 6%
Belastingtarief 33% - rendement aflossing 4.2%
Belastingtarief 42% - rendement aflossing 3.5%
Belastingtarief 52% - rendement aflossing 2.9%

Hypotheekrente 5%
Belastingtarief 33% - rendement aflossing 3.4%
Belastingtarief 42% - rendement aflossing 2.9%
Belastingtarief 52% - rendement aflossing 2.4%

Hypotheekrente 4%
Belastingtarief 33% - rendement aflossing 2.66%
Belastingtarief 42% - rendement aflossing 2.32%
Belastingtarief 52% - rendement aflossing 1.92%

Aangezien de spaarrente schommelt rond de 2.9% is het dus bij een lage hypotheekrente niet zo rendabel om eerder af te lossen, bij een iets hogere hypotheekrente rendabel als u tot modaal verdient en bij 6% hypotheekrente altijd rendabeler.

Bij een hoge hypotheekrente en een laag inkomen lijkt extra aflossen me weer wat nadeliger met verschillen tot een halve procent.

De verschillen zijn echter marginaal en het is eerder een gevoelskwestie. Extra afgelost geld loopt niet het risico uitgegeven te worden aan andere zaken en spaargeld wel. Gevoelsmatig zeg ik: doen!

Let wel: als u meer dan zo'n €42000 spaargeld heeft, loopt het voordeel van extra aflossen op!

[SJZ]

1. Maar die 2,9% spaarrente, die levert voor het deel van je spaargeld boven de ongeveer € 21.000 netto slechts 1,7% op.

2. 2,9% spaarrente? Ik denk dat er wel iets meer te halen is. Voor geld dat je eigenlijk aan aflossing wilde besteden kun je een deposito zoeken (niet langer vastzetten dan je rentevaste periode nog loopt). Dat levert nog wel boven de 3% op.

2. De hypotheekrente levert alleen belastingvoordeel oplevert voor zover de jaarlijks te betalen rente en kosten meer is dan het bedrag van je eigenwoningforfait. Dat zal de eerste tijd wel het geval zijn, kan na veel aflossen mee spelen in de berekening.

[newmikey]

1. Maar die 2,9% spaarrente, die levert voor het deel van je spaargeld boven de ongeveer € 21.000 netto slechts 1,7% op.

2. 2,9% spaarrente? Ik denk dat er wel iets meer te halen is. Voor geld dat je eigenlijk aan aflossing wilde besteden kun je een deposito zoeken (niet langer vastzetten dan je rentevaste periode nog loopt). Dat levert nog wel boven de 3% op.

2. De hypotheekrente levert alleen belastingvoordeel oplevert voor zover de jaarlijks te betalen rente en kosten meer is dan het bedrag van je eigenwoningforfait. Dat zal de eerste tijd wel het geval zijn, kan na veel aflossen mee spelen in de berekening.

Met al je punten eens, ik wilde het simpel houden. Er wordt naar mijn smaak te vaak geroepen dat je lekker veel rente moet blijven betalen omdat je dan zoveel belastingvoordeel hebt. Eigenlijk zijn de verschillen marginaal en hangt het maar van de situatie af wàt nèt een beetje voordeliger is.

Belangrijk is echter ook het gevoel de schuld te hebben verkleind en zo een stevige noodbuffer tegen plotselinge prijsdalingen te hebben, vooral als het huis in noodgevallen (scheiding, overlijden, emigratie etc.) van de hand moet worden gedaan. Je bent zo een eventuele restschuld voor.

[ruud_a]

ik zou om te beginnen geen hypotheek nemen van 30 jaar
vraag een offerte aan van 25 jaar dat scheelt niet veel per maand aan kosten

als er geld is voor extra aflossen kijk dan ook eens of het hypotheekbedrag niet lager kan
dat scheelt dan weer in de afsluitprovisie

de spaarrente is aan het dalen omdat de banken bijna gratis geld krijgen van de europeese centrale bank, dus extra aflossen lijkt me zinvol

houd wel geld achter de hand voor onverwachte uitgaven

overigens werden mijn extra aflossingen van het maandbedrag afgetrokken
ik heb zelf nooit van schulden gehouden ook al was het belastingtechnisch misschien ongunstiger

[gtp]

Extra aflossen heeft wel het nadeel dat als je een ander huis wil kopen je te maken krijgt met een grotere overwaarde, dus minder hypotheek mogelijkheden ( bijleen regel) verplicht de overwaarde te investeren doe je dit niet dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar ( als de nw. hypotheek hoger wordt dan de huidige).

[SJZ]

Extra aflossen heeft wel het nadeel dat als je een ander huis wil kopen je te maken krijgt met een grotere overwaarde, dus minder hypotheek mogelijkheden ( bijleen regel)

Waarom is dat een nadeel? Omdat je al afgelost hebt, heb je ook een minder hoge nieuwe hypotheekschuld nodig. Of zie jij zoveel mogelijk schuld als een voordeel?

[gtp]

Nee dat niet, maar als je gaat verhuizen is dat veelal om groter te gaan, dus de woning die dan aangekocht gaat worden zal meer kosten en de overwaarde moet eerst gebruikt worden en er blijft geen geld voor bv inrichting over kosten notari enz.

[SJZ]

Jantje heeft een huis van 200.000 en een hyptheekschuld van 200.000. Tevens 50.000 spaargeld.
Hij koopt nu een huis van 300.000, en mag dan 300.000 lenen. Zijn spaargeld van 50.000 kan hij aan meubels besteden, maar is zoveel nodig?

Pietje heeft een huis van 200.000 en een hypotheekschuld van 160.000, 10.000 spaargeld.
Hij koopt nu een huis van 300.000, en mag dan "slechts"260.000 lenen. Zijn spaargeld van 10.000 kan hij aan meubels besteden.
Wat is het nadeel? Hij heeft 40.000 minder spaargeld, maar óók 40.000 minder schuld.

[gtp]

Pietje HEEFT spaargeld hij heeft NIET extra afgelost dat is 't
'm juist. Wat je aflost ben je kwijt, wat je spaar heb je nog.

[SJZ]

Wat je aflost ben je kwijt

Wie zijn schulden aflost wordt niet armer.

[CB]

Wie aflost vergroot zijn bezit.