[ archief ] Hypotheek aanvraag

[kweenie]

Het misverstand zit hem hier volgens mij vooral in wat je onder een offerte beschouwt. Veel mensen die zeggen dat ze een offerte willen, willen in feite alleen weten welke lasten ze zouden gaan krijgen en wat de voorwaarden zijn. Daarvoor hoef je geen offerte te hebben, daarvoor hoef je vaak alleen een proefberekening te laten maken.

Enkele uren????
Invoeren van gegevens in een computerprogramma en gaan maar.

Dat is dus het verschil tussen een berekening maken en een offerte aanvragen. Voor het maken van berekening maken hoef je inderdaad (grofweg) alleen gegevens in te voeren om te zien wat het allemaal gaat kosten etc.

Voor een offerte moet de hele aanvraag worden gecontroleerd en geaccepteerd e.d. en dat kost heel wat meer tijd en papierwerk. In feite vraag je bij een offerte al een hypotheek aan en hoef je alleen nog maar een handtekening te zetten om het definitief te maken.

Vroeger deed men zo'n offerte soms ook al zonder dat je daar direct voor hoeft te betalen en werden de kosten daarvoor uiteindelijk betaald door de mensen die daadwerkelijk een hypotheek afsloten. Tegenwoordig gebeurt dat vaak niet meer, omdat de eisen voor het dossier en de controles veel strenger zijn geworden en het dus veel meer tijd kost, en bovendien willen de mensen zo graag ‘transparante’ kosten. Dus betalen voor wat je zelf afneemt. Neem je een offerte af? Dan moet je daar dus ook zelf voor betalen.

[Leo The Emperor]

Het misverstand zit hem hier volgens mij vooral in wat je onder een offerte beschouwt. Veel mensen die zeggen dat ze een offerte willen, willen in feite alleen weten welke lasten ze zouden gaan krijgen en wat de voorwaarden zijn. Daarvoor hoef je geen offerte te hebben, daarvoor hoef je vaak alleen een proefberekening te laten maken.

Dat klopt precies.
Ik wil weten of de bank uberhaupt bereid is om de hypotheek te verschaffen, wat de rentepercentages zijn voor de verschillende vaste periodes en de kosten en het soort aflossing wat ze adviseren (annuiteiten ,spaar, ged. aflossingsvrij, hoogte van de inschrijving, overbruggingskrediet en de combi's hiervan) Door een aantal proefberekeningen te laten maken en de mogelijkheden en de maandlasten te bespreken heb ik een goed idee wat er bij die bank voor mij mogelijk is, en ook of er nog rek in de tarieven en kosten zit.

Ik heb ook geen werkgeversverklaring ingevuld, noch bankafafschriften meegenomen, of WOZ beschikkingen of jaarrekeningen aangereikt, maar van alle relevante gegevens wel een financiele samenvatting gemaakt.
Enfn, ik denk dan ook dat ik maar bij 1 bank een ondertekenings-gerede-offerte laat opstellen. Daar is die bank inderdaad wel even mee bezig.
Als die offerte mij bevalt teken ik die, anders vraag ik alsnog de tweede bank voor een dergelijke offerte.

[Erik63]

Ik wil weten of de bank uberhaupt bereid is om de hypotheek te verschaffen, wat de rentepercentages zijn voor de verschillende vaste periodes en de kosten en het soort aflossing wat ze adviseren (annuiteiten ,spaar, ged. aflossingsvrij, hoogte van de inschrijving, overbruggingskrediet en de combi's hiervan) Door een aantal proefberekeningen te laten maken en de mogelijkheden en de maandlasten te bespreken heb ik een goed idee wat er bij die bank voor mij mogelijk is, en ook of er nog rek in de tarieven en kosten zit.

Ik heb ook geen werkgeversverklaring ingevuld, noch bankafafschriften meegenomen, of WOZ beschikkingen of jaarrekeningen aangereikt, maar van alle relevante gegevens wel een financiele samenvatting gemaakt.
Enfn, ik denk dan ook dat ik maar bij 1 bank een ondertekenings-gerede-offerte laat opstellen. Daar is die bank inderdaad wel even mee bezig.
Als die offerte mij bevalt teken ik die, anders vraag ik alsnog de tweede bank voor een dergelijke offerte.

Een hypotheekberekening is gebaseerd (tenminste als de hypotheekadviseur zijn werk doet) op de juiste en actuele offertecondities. De aan te vragen offerte zal daar op geen enkel punt van afwijken. Echter, hierbij geldt wel:

Garbage in? Garbage out!

Als de gegevens waarop de berekening wordt gebaseerd niet kloppen dan klopt de berekening ook niet.

Ook voor een 'echte' hypotheekofferte geldt dat zolang de uitgangspunten waarop de offerte is gebaseerd niet zijn onderbouwd door de stukken èn geverifieerd door de financier het alleen een document is waarin staat onder welke voorwaarden en tegen welke condities u het geld kunt lenen en dat document had u al, nl. de hypotheekberekening..

Pas nà het aanleveren van alle opgevraagde stukken gaat de bank beoordelen of de uitgangspunten waarop de offerte is verstrekt ook daadwerkelijk kloppen. Meestal is dat na ondertekening van de offerte. U denkt dat de financiering 'rond' is, in werkelijkheid begint het dan pas.


Alle stukken worden beoordeeld. Denk dan aan de werkgeversverklaring, getekend koopcontract, getekend verkoopcontract, taxatierapport nieuwe woning, evt. aantonen eigen middelen, saldobiljet lopende hypotheek, recente salarisstrook, correct ingevulde werkgeversverklaring, medische acceptatie verzekeraar, bij fiscale voortzetting 'oude' spaar/bankspaar/KEW/BEW/kapitaalverzekering de relevante gegegevens (hoogste/laagste inleg, looptijd, aanvangsdatum, einddatum, verzekerd kapitaal etc. informatie te verstrekken door de 'oude' uitvoerder/verzekeraar) opgave verbouwingskosten (dienen overeenkomstig terug te komen in het taxatierapport), openingsformulieren nieuw te openen spaarrekeningen/verzekeringen, gewaarmerkt kopie legitimatie, opgave pensioenoverzicht indien u binnen de looptijd van de hypotheek met pensioen gaat (de hoogte van de hypotheek op pensioendatum moet aansluiten bij het maximaal te lenen bedrag op basis van het pensioeninkomen). Bij nog niet verkochte eigen woning, aantonen eigen middelen op basis waarvan er 18 maanden/24 maanden dubbele woonlast kan worden betaald. Daarnaast eventueel aan te leveren kopie dagafschrift ter verificatie van rekeningnummer en storting salaris, kopie meest recente aangifte inkomstenbelasting, notariële schenkingsakte ingeval van geldelijke steun van (schoon)ouders. Daarbij moet er een 'schone' BKR registratie zijn. Schoon betekent dat u wel kredieten mag hebben maar er geen achterstanden op de kredieten mogen zijn (geweest).
Als er kredieten moeten worden afgelost uit de opbrengst van de oude woning bij het passeren van de nieuwe hypotheek of er wordt overwaarde ingebracht dient er een overbruggingskrediet te worden geregeld. Als de woning nog niet is verkocht houdt de bank een flinke slag om de arm v.w.b. de waarde van de woning zodat er niet meer krediet wordt gegeven dan wat de oude woning opbrengt. Dan kan een tekort in de begroting veroorzaken. Een niet sluitende begroting bij aankoop betekent dat er niet zal worden gepasseerd.
En waarschijnlijk ben ik in het bovenstaande rijtje nog wel een aantal zaken vergeten.

Al met al wordt er na het ondertekenen van de offerte nog heel veel werk verzet.

Conclusie: Een teken-gerede offerte zonder beoordeling van het dossier is net zoveel waard als de 'proef'berekening.

[kweenie]

Conclusie: Een teken-gerede offerte zonder beoordeling van het dossier is net zoveel waard als de 'proef'berekening.

Volgens mij is die conclusie wat kort door de bocht. Voor een teken-gerede offerte geldt in principe dat als de gegevens van de klant na controle overeenkomen met de gegevens die zijn opgegeven bij de offerte-aanvraag, de hypotheek zal worden toegekend. De geldverstrekker zal dan goede argumenten moeten geven om de aanvraag alsnog af te wijzen. Een proefberekening is slechts een berekening die de adviseur doet en waar verder geen rechten aan kunnen worden ontleend.

[Erik63]

Conclusie: Een teken-gerede offerte zonder beoordeling van het dossier is net zoveel waard als de 'proef'berekening.

Volgens mij is die conclusie wat kort door de bocht. Voor een teken-gerede offerte geldt in principe dat als de gegevens van de klant na controle overeenkomen met de gegevens die zijn opgegeven bij de offerte-aanvraag, de hypotheek zal worden toegekend. De geldverstrekker zal dan goede argumenten moeten geven om de aanvraag alsnog af te wijzen. Een proefberekening is slechts een berekening die de adviseur doet en waar verder geen rechten aan kunnen worden ontleend.

Dat is zeker waar! Een offerte is juridisch bindend als aan de voorwaarden wordt voldaan, aan een berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Ik doelde eigenlijk op de waarde van een goede proefberekening vs. offerte v.w.b. condities en voorwaarden.

[kweenie]

Ah, dan zitten we op een lijn. Eigenlijk komt het er dus op neer dat er bij een goede adviseur geen aanleiding is om vóór de definitieve beslissing een (dure) offerte aan te vragen, omdat de proefberekening en de informatie (en hypotheekvoorwaarden) die je van de adviseur krijgt voldoende zouden moeten zijn om een afgewogen beslissing te maken.

Pas als je weet welke hypotheek je precies wilt, is er reden om een offerte aan te gaan vragen.