| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Man 44, vrouw 36.
Nieuwe woning € 225000 Totaal.
Tot 2031 aftrek rente 225000
Na 2031 aftrek rente over 35000 (nieuwe 30 jaar vanaf 2016)
Welke mengvorm zou u me adviseren ? 50/50 , 60 lineaire /40 annuïteiten, een andere verhouding?
We zouden wat hogere lasten kunnen dragen. We willen wat meer aflossen in het begin (daarom lineaire erbij)
Wat is verstandig/ wijzer ook met de renteaftrek?
Met vriendelijke groet,
Toni
Nieuwe woning € 225000 Totaal.
Tot 2031 aftrek rente 225000
Na 2031 aftrek rente over 35000 (nieuwe 30 jaar vanaf 2016)
Welke mengvorm zou u me adviseren ? 50/50 , 60 lineaire /40 annuïteiten, een andere verhouding?
We zouden wat hogere lasten kunnen dragen. We willen wat meer aflossen in het begin (daarom lineaire erbij)
Wat is verstandig/ wijzer ook met de renteaftrek?
Met vriendelijke groet,
Toni
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Waarom niet gewoon 100% annuitair en dan extra aflossen naar behoefte ? (Binnen de boetevrije mogelijkheden van de leningverstrekker)
Vaak kun je 10% extra aflossen zonder boete
Vaak kun je 10% extra aflossen zonder boete
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Ik zou ook denken dat je zo weinig mogelijk jezelf vast zou moeten leggen op een bepaald 'aflosschema' . dus gewoon annuïteit een dan tussendoor extra aflossen als dat ruimte voor is. En dan opgeknipt in een stuk dat tot 2031 loopt en een langer stuk
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
DUS zoveel mogelijk (mits je niet je aftrekpost verliest) aflossingsvrij.Ik zou ook denken dat je zo weinig mogelijk jezelf vast zou moeten leggen op een bepaald 'aflosschema' . dus gewoon annuïteit
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
En was er dan niets afgelost/opgebouwd bij die eerste woning, waarmee in 2031 deels afgelost kan worden?
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Als eerste bedankt voor de reacties. Ik zal deze op mijn gemak bekijken en overdenken.
Er is natuurlijk wel opgebouwd in de vorige hypotheek, maar dat bedrag konden we wegstrepen tegen de restschuld van de fijne recessie.
Natuurlijk zijn we hier wel blij mee, we hebben nu geen schuld meer.
Ik zou nog op de oude voorwaarden een hypotheek kunnen nemen, maar ik ga liever voor een menghypotheek met aan het eind afgelost.
Er is natuurlijk wel opgebouwd in de vorige hypotheek, maar dat bedrag konden we wegstrepen tegen de restschuld van de fijne recessie.
Natuurlijk zijn we hier wel blij mee, we hebben nu geen schuld meer.
Ik zou nog op de oude voorwaarden een hypotheek kunnen nemen, maar ik ga liever voor een menghypotheek met aan het eind afgelost.
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Wat bedoelt u met de volgende zin?
''En dan opgeknipt in een stuk dat tot 2031 loopt en een langer stuk'
Groet, Toni
''En dan opgeknipt in een stuk dat tot 2031 loopt en een langer stuk'
Groet, Toni
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Lang verhaal, maar het komt er op neer dat je aangaf dat er tot 2031 aftrek is voor de volledige 225.000 en daarna slechts voor 35.000. Dan zou het een idee kunnen zijn om een deel met looptijd 30 jaar te nemen dat in 2031 nog 35.000 is, en het overige deel eerder af te lossen, dus liefst al in 2031 afgelost te hebben. Je zou kunnen kijken hoeveel je per maand kwijt zou zijn als je dat deel al tot 2031 (annuitair) zou aflossen en of dat past bij jouw idee van "wat hogere lasten".
Als je bijvoorbeeld een annuitaire lening van 60.000 voor 30 jaar hebt, dan is die lening na 15 jaar nog ongeveer 35.000. Dus dan houd je voor dat deel nog gewoon aftrek. Dit deel zal je iets van 240 per maand bruto kosten. Daarnaast houd je dan nog 165.000 over die in de ideale aftrek-situatie over 15 jaar al is afgelost. Dat zou bruto dan ongeveer 1100 per maand kosten. Je zou dan misschien zo'n 150 terug krijgen van de belastingen en dus in totaal ongeveer 1200 per maand netto moeten betalen voor de eerste 15 jaar en daarna dus nog 15 jaar die 240 bruto.
Maar dan ben je wel helemaal gefocust op die renteaftrek, zonder naar de rest te kijken. Terwijl je vanwege het eigenwoningforfait alleen maar aftrek hebt over het deel van de lening dat (bij de huidige rente) boven de ongeveer 65.000 ligt. Voor die 35.000, waarover je zogenaamd na 2031 nog aftrek zou hebben, geldt dus eigenlijk dat de rente veel lager zal zijn dan het eigenwoningforfait en je dus sowieso daarover geen renteaftrek hebt. Je aftrek houdt in feite dus op als je lening onder de 65.000 komt. (Daar staat tegenover dat de rentelasten dan ook niet zo heel hoog zijn en het dus ook niet echt erg is als je geen geld terug krijgt.
Tóch kan het interessant zijn om daarnaar te kijken, omdat het best kan zijn dat je in de komende 15 jaar nog een keer zou willen verhuizen naar een duurder huis. Als je zou verhuizen naar een huis dat bijvoorbeeld een ton duurder zou zijn, dan zou je over die ton én over die 35.000 nog renteaftrek hebben vanaf 2031.
Andere optie is simpelweg beide leningen 30 jaar annuitair te maken en in de tussentijd regelmatig losse aflossingen te doen. Je zit dan nog niet vast aan die hoge lasten van zo'n 1200 per maand, maar zit dan eerder op ongeveer 850 bruto of ruim 700 netto per maand. Je houdt dan elke maand dus ongeveer 500 euro over die je naar keuze kunt gebruiken voor extra aflossingen. Na 15 jaar zou je rente-deel sowieso al veel lager zijn dan nu, zodat je aftrek -als die niet zou vervallen- nog maar iets van 50 euro per maand zou zijn. Niet echt iets heel schokkends, lijkt mij. Als je dan tussendoor ook nog extra aflossingen doet, dalen je hypotheeklasten vanzelf ook.
Dus eigenlijk komt het er op neer dat je het beste kunt nagaan hoe je de hypotheeklasten de komende 15 jaar en de 15 jaar daarna verdeeld zou willen zien en aan de hand daarvan kun je een verdeling maken tussen de eerste 15 jaar meer of minder aflossen.
Als je bijvoorbeeld een annuitaire lening van 60.000 voor 30 jaar hebt, dan is die lening na 15 jaar nog ongeveer 35.000. Dus dan houd je voor dat deel nog gewoon aftrek. Dit deel zal je iets van 240 per maand bruto kosten. Daarnaast houd je dan nog 165.000 over die in de ideale aftrek-situatie over 15 jaar al is afgelost. Dat zou bruto dan ongeveer 1100 per maand kosten. Je zou dan misschien zo'n 150 terug krijgen van de belastingen en dus in totaal ongeveer 1200 per maand netto moeten betalen voor de eerste 15 jaar en daarna dus nog 15 jaar die 240 bruto.
Maar dan ben je wel helemaal gefocust op die renteaftrek, zonder naar de rest te kijken. Terwijl je vanwege het eigenwoningforfait alleen maar aftrek hebt over het deel van de lening dat (bij de huidige rente) boven de ongeveer 65.000 ligt. Voor die 35.000, waarover je zogenaamd na 2031 nog aftrek zou hebben, geldt dus eigenlijk dat de rente veel lager zal zijn dan het eigenwoningforfait en je dus sowieso daarover geen renteaftrek hebt. Je aftrek houdt in feite dus op als je lening onder de 65.000 komt. (Daar staat tegenover dat de rentelasten dan ook niet zo heel hoog zijn en het dus ook niet echt erg is als je geen geld terug krijgt.
Tóch kan het interessant zijn om daarnaar te kijken, omdat het best kan zijn dat je in de komende 15 jaar nog een keer zou willen verhuizen naar een duurder huis. Als je zou verhuizen naar een huis dat bijvoorbeeld een ton duurder zou zijn, dan zou je over die ton én over die 35.000 nog renteaftrek hebben vanaf 2031.
Andere optie is simpelweg beide leningen 30 jaar annuitair te maken en in de tussentijd regelmatig losse aflossingen te doen. Je zit dan nog niet vast aan die hoge lasten van zo'n 1200 per maand, maar zit dan eerder op ongeveer 850 bruto of ruim 700 netto per maand. Je houdt dan elke maand dus ongeveer 500 euro over die je naar keuze kunt gebruiken voor extra aflossingen. Na 15 jaar zou je rente-deel sowieso al veel lager zijn dan nu, zodat je aftrek -als die niet zou vervallen- nog maar iets van 50 euro per maand zou zijn. Niet echt iets heel schokkends, lijkt mij. Als je dan tussendoor ook nog extra aflossingen doet, dalen je hypotheeklasten vanzelf ook.
Dus eigenlijk komt het er op neer dat je het beste kunt nagaan hoe je de hypotheeklasten de komende 15 jaar en de 15 jaar daarna verdeeld zou willen zien en aan de hand daarvan kun je een verdeling maken tussen de eerste 15 jaar meer of minder aflossen.
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Excuses voor mijn late reactie, we zijn aan het verhuizen naar een tijdige woning, voor de nieuwe.
Ik moet het even op me in laten zinken, en er over nadenken.
Erg bedankt voor de tijd voor het reageren.
Ik moet het even op me in laten zinken, en er over nadenken.
Erg bedankt voor de tijd voor het reageren.
Re: Ideale mengvorm Annuïteiten en lineaire hypotheek.
Voornaamste punt is denk ik dat je je beseft dat, vanwege het eigenwoningforfait, die kleine lening die na 2031 nog aftrekbaar zou zijn, in de praktijk geen belastingvoordelen oplevert.
En als gevolg daarvan, dat de ideale situatie zou zijn dat je de komende 15 jaar zo veel mogelijk renteaftrek zou hebben en over 15 jaar zo weinig mogelijk. Dan komt annuïteiten met daarbij eventueel extra aflossingen nog het meest in de richting.
En als gevolg daarvan, dat de ideale situatie zou zijn dat je de komende 15 jaar zo veel mogelijk renteaftrek zou hebben en over 15 jaar zo weinig mogelijk. Dan komt annuïteiten met daarbij eventueel extra aflossingen nog het meest in de richting.
