[ archief ] Oversluiten banksparen naar annuïteiten bij Hypotheker

[TS86]

In 2010 hebben wij een bankspaarhypotheek afgesloten bij Aegon. Daarbij zijn wij geholpen door de Hypotheker Zuidplein.
Vanwege bandbreedte-problemen konden we niet meer aflossen of inleggen, wat we dankzij extra middelen wel willen doen.
In januari hebben we wederom een gesprek gehad met se Hypotheker en besloten de hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Het reeds ingelegde spaarvermogen wordt dan afgelost.
Een mooie constructie die weliswaar duurder wordt, maar wel de mogelijkheid geeft om fors af te lossen.
De Hypotheker Zuidplein heeft dit echter in januari in behandeling genomen en nu - 1 juni - zijn we nog geen stap verder. Regelmatig gebeld, maar eigenlijk weinig gehoor. De betreffende adviseur zegt dat een dergelijke wijziging tijd kost. Nu wil ik dat best aannemen van een adviseur, maar veel details krijg ik vooralsnog niet.
Hoe lang zou zoiets mogen duren?
Op deze manier duurt het langer voor ik kan aflossen en betaal ik elke maand de max aan rente.

[Fiesiekus]

Hoe lang zou zoiets mogen duren?
Op deze manier duurt het langer voor ik kan aflossen en betaal ik elke maand de max aan rente.

Heb iets soortgelijks meegemaakt bij mijn opgave tot rentemiddeling. Toen ik aangaf, dat ik zou overstappen naar een andere bank, was het in twee werkdagen voor elkaar. Dus gewoon even aangeven dat je in contact bent of gaat met een andere hypotheek-nemer in casu -adviseur. Overigens geef je zelf al de reden van de trage gang van zaken in je laatste zin.

[Fiesiekus]

Waarom zou je omzetten naar een annuïteiten hypotheek?
Vervolgens spaar je zelf maandelijks een bedrag voor aflossing en los je periodiek af.

Wat is dan nog het voordeel (of: het verschil), met een annuitaire hypotheek? Overigens Ben ik het wel met je eens dat de bestaande bank spaar hypotheek wel eens gunstiger kan zijn dan overstappen op een annuïteiten hypotheek.

[michieldejong]

Op basis van de gewijzigde wetgeving mag je het spaarproduct nu stopzetten en gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Vervolgens spaar je zelf maandelijks een bedrag voor aflossing en los je periodiek af.

Ik snap eigenlijk niet wat het voordeel is van het aflossen van de hypotheek met het gespaarde bedrag.
Stel dat er al 100.000 in je spaarpot zit, de rente 3% is en je nog 10 jaar te gaan hebt.
Die 100.000 groeit in 10 jaar tot 1.03^12*100.000=142.576, dus levert 42.576 op.
Over die 100.000 betaal je 3% rente dus 100.000*1.03=3000 per jaar, 30.000 in 10 jaar. Stel dat je een aftrek hebt van 30%, netto 30.000*.7=21.000

Het blijven sparen lijkt mij dan voordeliger dan aflossen.

[TS86]

Bedankt voor alle antwoorden. Het stukje van me langer laten betalen zou de Hypotheker toch niet uit moeten maken? Het is Aegon die daarvan zou profiteren. Toch?

De reden dat we willen overstappen is dat we in de huidige bankspaarhypotheek zelf al geld hadden ingelegd in het spaardeel én hadden afgelost. Op een gegeven moment werden we gebeld dat we de bandbreedte zouden overschrijden en het opgebouwde spaarbedrag gezien zou gaan worden als spaarvermogen waarover dus jaarlijks belasting moet worden betaald.

Ook wil ik graag de maandlasten verlagen door jaarlijks zo'n €10.000 extra af te lossen. We hebben de hypotheek namelijk afgesloten tegen een rente van 5,5% en betalen dus zo'n €1.000 rente per maand. Uiteraard krijgen we daarvan geld terug vanwege de hypotheekrenteaftrek, maar voor mij blijft een lening als deze een schuld die ik graag zo snel mogelijk wegpoets.

Maar alle feedback en meningen geven stof tot nadenken en mogen zeker komen!

[TS86]

Waarom zou je omzetten naar een annuïteiten hypotheek?
Je hebt nu de meest mooie hypotheek vorm, namelijk aflossingsvrij met een spaarproduct daarnaast.
Op basis van de gewijzigde wetgeving mag je het spaarproduct nu stopzetten en gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Vervolgens spaar je zelf maandelijks een bedrag voor aflossing en los je periodiek af.

Scheelt de wereld aan kosten!

Bedankt voor je reactie, maar onze bankspaar is niet aflossingsvrij. Mijn probleem zit hem er juist in dat ik per maand zo'n €1.000 aan rente weggooi en slechts €300 spaar op de spaarrekening.

[Fiesiekus]

1) Op een gegeven moment werden we gebeld dat we de bandbreedte zouden overschrijden en
2) het opgebouwde spaarbedrag gezien zou gaan worden als spaarvermogen waarover dus jaarlijks belasting moet worden betaald.

1) Dat heb je zelf in de hand door de premie te verlagen/verhogen
2) Dat is onjuist. Een bankspaarhypotheek heeft z'n kapitaal in box 1; indien er belasting wordt betaald, is dat box 1 (inkomstenbelasting) bij het beëindigen van de hypotheek en indien niet aan de vrijstellingsvoorwaarden is voldaan. Maar nooit jaarlijks.

[Fiesiekus]

Bedankt voor alle antwoorden. Het stukje van me langer laten betalen zou de Hypotheker toch niet uit moeten maken? Het is Aegon die daarvan zou profiteren. Toch?

Die jongens spelen elkaar de bal toe....

[jonis]

Bedankt voor je reactie, maar onze bankspaar is niet aflossingsvrij. Mijn probleem zit hem er juist in dat ik per maand zo'n €1.000 aan rente weggooi en slechts €300 spaar op de spaarrekening.

In theorie wel (bijna) mogelijk want op het einde wordt pas afgelost.
Het rekenvoorbeeld van Michieldejong laat zien dat nu de spaarpot aflossen op de hoofdsom geld gaat kosten dwz dat zul je extra moeten gaan aflossen. (de vraag is hoe groot de spaarpot natuurlijk is, maar die moet wel nog 23 jaar staan ipv zijn 10 jaar voorbeeld)

Wat men je hier duidelijk probeert te maken is dat een annuïtaire hypotheek pakken met jouw produkt eigenlijk overbodig is want je kunt met je bankspaarpremie overgaan op een minimumpremie binnen bandbreedte en dan laat je de spaarpot de rest van de looptijd van de hypotheek staan en verder renderen.
Dan kost je dat in elk geval geen geld en kun je verder gewoon maximaal aflossen op de hoofdsom zoals je mag volgens voorwaarden van je hypotheek en wanneer het jou uitkomt; daar heb je helemaal geen annuïtaire hypotheek voor nodig.

Als die 12 x 300,- je maximale jaarinleg is geweest (dus zonder verdere eenmalige stortingen) zou je dus over kunnen gaan op een 12 x 30,- spaarpremie (ik neem aan zonder ORV met gevolgen)
Is er nog een extra storting in een jaar bovenop die maandelijkse 300,- geweest, zal dat ( : 12) de minimumpremie natuurlijk verhogen.

[kweenie]

Bedankt voor je reactie, maar onze bankspaar is niet aflossingsvrij. Mijn probleem zit hem er juist in dat ik per maand zo'n €1.000 aan rente weggooi en slechts €300 spaar op de spaarrekening.

Daarnaast ontvang je rente op je bankspaarsaldo, momenteel misschien zo'n 140 euro. Vanwege de rente die je op je spaarsaldo ontvangt, groeit het saldo sneller aan dan alleen die stortingen. Op het moment dat je het banksparen stopt en over gaat op annuïteiten, dan ontvang je die rente dus ook niet meer.

Je schuld neemt dan af met, bijvoorbeeld, 30.000 euro en je hoeft bruto 140 euro per maand minder aan rente te betalen. Maar om in de resterende looptijd toch de boel te kunnen aflossen, wordt het maandelijkse deel aan aflossing tegelijk ook 140 euro hoger. Dus: joepie, ik betaal 140 euro minder aftrekbare rente, maar moet wel tegelijk 140 euro meer aflossing betalen. Tel uit je winst.

Dat gaat natuurlijk niet op als je de termijn van de nieuwe annuiteitenhypotheek langer maakt, bijvoorbeeld opnieuw 30 jaar. Je maandlasten zullen dan wel dalen. Maar je betaalt wel zeven jaar langer rente plus aflossing. Niet aftrekbaar. Daarmee ben je per saldo veel duurder uit.

Dat je bankspaar niet aflossingsvrij is, valt nog te bezien. Een bankspaarhypotheek is in principe namelijk een koppeling van een aflossingsvrije lening en een geblokkeerde spaarrekening. Op die lening kun je in principe gewoon aflossen, waarbij uiteraard wel de termijn van de bankspaaropbouwrekening wordt ingekort of de maandelijkse inleg wordt verlaagd. Ook kun je meestal extra storten op de bankspaarrekening (binnen de bandbreedte). Het omzetten naar annuïteiten is daarom eigenlijk alleen nodig als je al zo veel hebt gestort en afgelost dat de termijn al is ingekort tot 20 jaar en je ook niet meer (binnen de bandbreedte) de inleg kunt verlagen. Maar het gebeurt niet vaak dat dit al na 7 jaar het geval is.

[TS86]

Wederom bedankt voor al het meedenken. Intussen zit er ruim 50.000 euro in het spaardeel. Dat zou direct na oversluiten worden afgelost, waarmee de hypotheek wordt verlaagd naar 200.000.

Vervolgens kan ik jaarlijks 10.000 aflossen + de maandelijks aflossing. Volgens de adviseur van de Hypotheker Zuidplein een goede keuze. Waarom zeggen zij dat, terwijl de meeste hier hun twijfels hebben?

Andere vraag: hoeveel zou ik mogen aflossen op een bankspaarhypotheek? En hoeveel zou ik extra mogen bijsparen in dat spaardeel? Beperkingen daarin hebben me aangezet tot het zoeken naar alternatieven.

[kweenie]

Je mag binnen de bandbreedte bijstorten, dus dat zal een paar duizend per jaar zijn. Daarmee kun je de einddatum steeds vervroegen, tot die op twintig jaar zit. Daarna kun je waarschijnlijk de maandelijkse inleg nog iets verlagen, maar dat zal niet gek veel kunnen als je ook nog wilt bijstorten.

Aflossen kan gewoon 10% per jaar, maar de schuld kan niet lager worden dan het doelbedrag van de bankspaarrekening. Je kunt dus tijdens de looptijd niet zo veel aflossen dat de bankspaarrekening na twintig jaar hoger zou zijn dan de openstaande lening. Wel kun je op dat moment het bankspaarsaldo gaan gebruiken voor aflossen op de lening.

Dus stel dat je bankspaarsaldo ​zo hoog is dat het saldo , met de maandelijkse inleg, na twintig jaar bijvoorbeeld 180.000 zou zijn, dan kun je met extra aflossingen de lening terugbrengen van 250000 naar 180000, waarmee je natuurlijk ook de maandelijks te betalen rente flink terugbrengt. Op dat moment kun je alsnog de keus maken tussen meteen de bankspaarhypotheek stoppen of wachten tot die twintig jaar voorbij zijn.

Maar als het goed is heeft de adviseur de bruto en netto laten in beide gevallen wel voor je naast elkaar gezet.

[Fiesiekus]

Wederom bedankt voor al het meedenken. Intussen zit er ruim 50.000 euro in het spaardeel. Dat zou direct na oversluiten worden afgelost, waarmee de hypotheek wordt verlaagd naar 200.000.

Je rente is dus nu 5,5%? Wanneer loopt de huidige rentevastperiode ( RVP) af? Als aanvulling op bovenstaande berichten, moet je dus bedenken dat je rendement op je huidige bankspaarrekening - nog afgezien van die €300 inleg - zo'n €2750,- per jaar netto!

Je zou serieus kunnen overwegen om (tot einde RVP) maximaal bij te storten op de bankspaarrekening, in plaats van af te lossen op de schuld. Uitgaande van je huidige €300,- zou je met gemak die €10.000,- (per jaar) die je voor je aflossing had bedoeld, op de bankspaarrekening kunnen storten: dat rendeert maar liefst 5,5% i.e. €550,- terwijl aflossen op de schuld, bij 42% I.B. "slechts" €374 netto oplevert.

Als, na afloop van de RVP, de nieuwe rente sterk gedaald is, kan je alsnog kijken of overstappen op anuitair aflossen aantrekkelijk is.

[TS86]

Je rente is dus nu 5,5%? Wanneer loopt de huidige rentevastperiode ( RVP) af? Als aanvulling op bovenstaande berichten, moet je dus bedenken dat je rendement op je huidige bankspaarrekening - nog afgezien van die €300 inleg - zo'n €2750,- per jaar netto!

Ja, 5,5%. Op zich bij een bankspaar net zo goed een voordeel als een nadeel.

De rentevaste periode eindigt pas over 13 jaar.

Je zou serieus kunnen overwegen om (tot einde RVP) maximaal bij te storten op de bankspaarrekening, in plaats van af te lossen op de schuld. Uitgaande van je huidige €300,- zou je met gemak die €10.000,- (per jaar) die je voor je aflossing had bedoeld, op de bankspaarrekening kunnen storten: dat rendeert maar liefst 5,5% i.e. €550,- terwijl aflossen op de schuld, bij 42% I.B. "slechts" €374 netto oplevert.

Als, na afloop van de RVP, de nieuwe rente sterk gedaald is, kan je alsnog kijken of overstappen op anuitair aflossen aantrekkelijk is.

Dit bijstorten heb ik dus geprobeerd en verliep op zich prima, tot Aegon aan de bel trok. We zouden bij een volgende storting de bandbreedte overschrijden. Wel kon er 2 jaar van de looptijd af. Maar mijn doel is om de maandlasten nu al te verlichten. Met minstens €10.000 per jaar extra aflossing.

[kweenie]

Aflossen kan ook gewoon. Daarmee zal dan je maandelijks te betalen rente dalen. Als je nu al aan de grens van de bandbreedte zit, dan zul je waarschijnlijk de maandelijkse inleg niet veel lager kunnen maken, maar zal wel de looptijd kunnen worden ingekort met een maand of zeven. (Misschien dat de maandelijkse storting nog wel iets omlaag kan, dat zou je even moeten nagaan.)

Je zult dus ieder jaar ongeveer 25.000 mogen aflossen, waarbij iedere 10.000 aflossing betekent dat je ongeveer zeven maanden minder lang hypotheeklasten hebt en het je ook 46 euro in de maandelijkse rente scheelt. Totale besparing voor 10.000 aflossing wordt dan ongeveer 7 maanden keer 1300 (9.000) plus 12,5 jaar keer 550 rente (kleine 7.000 bruto, 4.000 netto?) Maakt bij elkaar een besparing van ongeveer 13.000.

[SJZ]

Maar mijn doel is om de maandlasten nu al te verlichten. Met minstens €10.000 per jaar extra aflossing.

Nou, dan DOE je dat toch meteen? Nog steeds is me niet duidelijk waarom dat niet zou kunnen. Geen gedoe met oversluiten, gewoon aflossen.

[Fiesiekus]

Dit bijstorten heb ik dus geprobeerd en verliep op zich prima, tot Aegon aan de bel trok. We zouden bij een volgende storting de bandbreedte overschrijden. Wel kon er 2 jaar van de looptijd af. Maar mijn doel is om de maandlasten nu al te verlichten. Met minstens €10.000 per jaar extra aflossing.

Als je nu €3600 per jaar op de bankspaarrekening stort, kan je prima €10.000,- in datzelfde jaar storten waardoor volgend jaar je maandlasten sterker dalen (met €550/12 per maand) dan wanneer je je hypotheekschuld verlaagt.

[TS86]

Maar mijn doel is om de maandlasten nu al te verlichten. Met minstens €10.000 per jaar extra aflossing.

Nou, dan DOE je dat toch meteen? Nog steeds is me niet duidelijk waarom dat niet zou kunnen. Geen gedoe met oversluiten, gewoon aflossen.

Dat zou je zeggen, maar daar loopt het vast. Aegon weigert vanwege de bandbreedte en wil alleen de looptijd verkorten. Ik wil lagere maandlasten.

[kweenie]

Vanwege de bandbreedte kun je die 300 storting per maand niet verlagen, nee. Maar die 1000 rente verlaag je zo wel.

Maar wat ik mij al een tijdje afvraag, heeft je adviseur een paar scenario's naast elkaar laten zien? En dan niet alleen de maandlasten (bruto en netto) maar ook de totale lasten over de resterende looptijd?

[Fiesiekus]

Vanwege de bandbreedte kun je die 300 storting per maand niet verlagen, nee.

Ik denk dat er twee dingen door elkaar lopen (bij TS): aflossen op de hypotheekschuld, waardoor en de maandelijkse rente en de te sparen maandbedrag lager worden. Dat laatste kan problemen geven, vanwege de bandbreedte. Mijn voorstel zou zijn om juist de te sparen bedrag te verhogen...