[ archief ] Rabo Opbouwhypotheek eerste storting

[salspaar]

Volgens de adviseur van de Rabobank kunnen wij een eerste storting doen van 8500 euro. Hiermee zit je wel gelijk met een bandbreedte van 1:10
Volgens de adviseur is dit geen enkel probleem. Als de rentevaste periode van tien jaar afloopt en de rente is dan hoger dan kan de looptijd worden verkort of je bouwt meer kapitaal op. Andere aanbieders zoals Delta Lloyd zegt dat we maar 5000 euro mogen storten in het eerste jaar, want die hanteren voor de zekerheid een bandbreedte van 1:5. Maar door die eerste storting EN eerste vier maanden geen rente betalen (starterskorting) bij de Rabobank is de nettomaandlast lager dan die van Delta Loyd dus voor ons aantrekkelijker. Maar zegt die rabobank adviseur dit gewoon om ons als klant te houden, want als hij ook met 5000 euro rekent komt hij op een hogere maandlast.

Rabobank biedt aan: 10 jaar 4,8% 101500 bankspaar 101500 aflossingvrij
Delta Loyd biedt aan: 10 jaar 4,6 10100 bankspaar 101000 aflossingvrij

Is de rente van Rabobank laag of nog te hoog? Zou hier meer van af kunnen? Volgens hem niet meer.

Ik snap dat verhaal met die bandbreedte nog niet echt?? Als je het eerste jaar die hoge storting doet van 8500 euro en komende jaren 0 euro zit je dan nog steeds met een bandbreedte van 1:10? Wat als je het tweede jaar nog een storting wilt doen kom je dan boven die 1:10 uit?

Kan iemand mij dit goed uitleggen, het liefst met een voorbeeld....

Alvast bedankt!

[Fiesiekus]

Die bandbreedte gaat over de hoogste en de laagste jaarlijkse stortingen. De verhouding tussen de hoogste en de laagste storting is max. een factor 10. Je moet dus jaarlijks (bij RABO) vanaf het tweede jaar minimaal €850,- storten als je eerste jaarinleg €8500 is geweest (8500/850 = 10 vandaar). Jouw idee van 0€ gaat dus niet (€8500/€0 = ...) !!

Ik zal vanmiddag thuis even zelf rekenen in m'n excelsheet. -edit- heb het hier even gedaan...kom gek genoeg bij het RABO model niet verder dan €89.266,- na 30 jaar en 4,8% over alle inleg.

Bij Delta Lloyd kletsen ze maar wat; die bandbreedte van 1/10 is een fiscale regel; als zij op 1/5 gaan zitten is dat hun zaak, maar niet jouw probleem.

[salspaar]

Klopt als ik 8500 het eerste jaar stort wordt mijn premie 81 euro. Maar ik bedoel mag ik dan het tweede jaar ook weer een storting doen? En hoeveel mag dat zijn. Geldt die bandbreedte over 1 polisjaar?
En wat als ik die storting niet doe wordt die bandbreedte van 1:10 dan ook weer minder?

Dus eerste storting 8500 euro: bandbreedte is van bijna 1:10
Tweede jaar: hoeveel mag je maximaal storten???

[jonis]

Klopt als ik 8500 het eerste jaar stort wordt mijn premie 81 euro. Maar ik bedoel mag ik dan het tweede jaar ook weer een storting doen? En hoeveel mag dat zijn. Geldt die bandbreedte over 1 polisjaar?
En wat als ik die storting niet doe wordt die bandbreedte van 1:10 dan ook weer minder?

Dus eerste storting 8500 euro: bandbreedte is van bijna 1:10
Tweede jaar: hoeveel mag je maximaal storten???

2de jaar maximaal?.... 85.000,-......maar dan wordt de minimumpremie voor de volgende jaren 8500,-

[Fiesiekus]

Klopt als ik 8500 het eerste jaar stort wordt mijn premie 81 euro.

Aha, je gaat per maand premie betalen?? Vandaar dat ik met m'n egen berekening niet uitkwam.

Maar ik bedoel mag ik dan het tweede jaar ook weer een storting doen? En hoeveel mag dat zijn. Geldt die bandbreedte over 1 polisjaar?
En wat als ik die storting niet doe wordt die bandbreedte van 1:10 dan ook weer minder?
Dus eerste storting 8500 euro: bandbreedte is van bijna 1:10
Tweede jaar: hoeveel mag je maximaal storten???

Je snapt he niet helemaal. Ieder jaar wordt gekeken hoeveel je inlegt (eenmalig of per maand) Het totaal van ieder jaar moet binnen die factor (bandbreedte) 1 : 10 vallen. Dus eerste jaar €8500 (totaal) dan ieder volgend jaar minimaal €850 totaal in het jaar. Dus €81/maand = €970/jaar valt binnen die bandbreedte 1:10!!!!

[salspaar]

Juist ik betaal volgens de adviseur 81 premie per maand als ik een eerste storting doe van 8500 euro het eerste jaar.
Nou is mijn vraag hoeveel mag ik het tweede jaar maximaal in één keer storten? En wat wordt mijn maandelijkse premie dan??

Is het niet riskant om nu gelijk al op 1:10 te zitten? Wat als de rente na 0 jaar veel hoger is?

[salspaar]

Juist ik betaal volgens de adviseur 81 premie per maand als ik een eerste storting doe van 8500 euro het eerste jaar.
Nou is mijn vraag hoeveel mag ik het tweede jaar maximaal in één keer storten? En wat wordt mijn maandelijkse premie dan??

Is het niet riskant om nu gelijk al op 1:10 te zitten? Wat als de rente na 0 jaar veel hoger is?

Correctie 0 jaar moet zijn 10 jaar

[jonis]

Klopt als ik 8500 het eerste jaar stort wordt mijn premie 81 euro.

Aha, je gaat per maand premie betalen?? Vandaar dat ik met m'n egen berekening niet uitkwam.

!

???

Ik zal vanmiddag thuis even zelf rekenen in m'n excelsheet. -edit- heb het hier even gedaan...kom gek genoeg bij het RABO model niet verder dan €89.266,- na 30 jaar en 4,8% over alle inleg.

Premiebetaling per maand is een negatieve faktor in de berekening t.o.v. premiebetaling per jaar, dus dan zou het nog lager moeten zijn ....misschien moet je eens uitgaan van premiebetaling vooraf en rentebijschrijving per maand....

[jonis]

Juist ik betaal volgens de adviseur 81 premie per maand als ik een eerste storting doe van 8500 euro het eerste jaar.
Nou is mijn vraag hoeveel mag ik het tweede jaar maximaal in één keer storten? En wat wordt mijn maandelijkse premie dan??

Is het niet riskant om nu gelijk al op 1:10 te zitten? Wat als de rente na 0 jaar veel hoger is?

Correctie 0 jaar moet zijn 10 jaar

Dat verkort dan je looptijd....ervan uitgaande dat je nooit een hogere hypotheeksom wilt terugbetalen....wat als je na 10 jaar zou verhuizen naar een duurdere woning (of verbouwing) en een stukje weer meefinanciert?

Een hoge 1ste storting geeft gewoon meteen een minimum premie aan....die kan dus sowieso nooit 0,- zijn, hoge inleg 8500,- of 5000,- minimumpremie : 850,- of 500,-

Zou je het 2de jaar een nog hogere inleg doen dan 8500,- wordt je minimumpremie dus nog hoger. Zou in je het 2jaar overgaan op meteen de minimuminleg van 850,- mag je de volgende jaren dus niet meer meer inleggen dan 8500,-.

[salspaar]

Dus met andere woorden: als ik het eerste jaar een storting heb gedaan van 8500 euro mag ik dat het tweede jaar ook doen met 8500 zonder dat de bandbreedte in gevaar komt?

[Fiesiekus]

Nu snap ik dat je het niet snapt. Eenmalige storting en maandelijkse premiebetaling is hetzelfde (behalve het tijdstip) Dat wordt per jaar op één grote hoop geveegd en bij elkaar opgeteld en dat alles moet per jaar binnen die bandbreedte 1:10 vallen.

[Fiesiekus]

Premiebetaling per maand is een negatieve faktor in de berekening t.o.v. premiebetaling per jaar, dus dan zou het nog lager moeten zijn ....misschien moet je eens uitgaan van premiebetaling vooraf en rentebijschrijving per maand....

Ik had premie van 850€ aan het eind per jaar (net als de rente), maar dat was natuurlijk onzin; premie betaal je vooraf. En die 81/maand is €972/jaar, dus hoe ik nou aan die 850 kwam.....

- edit - heb nu gerekend met €81 inleg/maand en 0,4% op maandbasis , dan kom ik op €101674 aan het eind van de rit. Dat klopt al beter!

[jonis]

die valt inderdaad gewoon binnen bandbreedte.

Het risico voor jou als starter zal eerder nog de lage/laagste premie zijn.
Je gaat uit van een 30-jaar terugbetaalplan van 100.000,-

Maar wat als je inkomen bijv. stijgt en je duurder wilt gaan wonen/verhuizen en je wilt het gaan terugbetalen binnen de oorspronkelijke 30 jaar?
Even een ton bijlenen in de laatste 15 jaar looptijd heeft dan behoorlijke gevolgen en zal de looptijd van de hypotheek verlengd kunnen worden (beperkte renteaftrek)

Als jij dus nu bijv 2 jaar 5.000,- hoog inlegt en je gaat over op 500,- en 40,- per maand is het nog maar de vraag of de de laatste jaren met 400,- per maand lukt om een eventuele aankoop fiscaal vriendelijk terug te betalen. Zijn toch dingen om eventueel rekening mee te houden.

[salspaar]

Volgens de rabobank moet de laagste premie 50 euro. Lager mag niet.
Mijn bankspaarhypotheek is nu 101500 en aflossingsvrijehypotheek ook 101500.

Wat als ik over 10 jaar een hogere hypotheek wil, wat zijn dan de gevolgen?

die valt inderdaad gewoon binnen bandbreedte.

Het risico voor jou als starter zal eerder nog de lage/laagste premie zijn.
Je gaat uit van een 30-jaar terugbetaalplan van 100.000,-

Maar wat als je inkomen bijv. stijgt en je duurder wilt gaan wonen/verhuizen en je wilt het gaan terugbetalen binnen de oorspronkelijke 30 jaar?
Even een ton bijlenen in de laatste 15 jaar looptijd heeft dan behoorlijke gevolgen en zal de looptijd van de hypotheek verlengd kunnen worden (beperkte renteaftrek)

Als jij dus nu bijv 2 jaar 5.000,- hoog inlegt en je gaat over op 500,- en 40,- per maand is het nog maar de vraag of de de laatste jaren met 400,- per maand lukt om een eventuele aankoop fiscaal vriendelijk terug te betalen. Zijn toch dingen om eventueel rekening mee te houden.

[pompie]

Als jij dus nu bijv 2 jaar 5.000,- hoog inlegt en je gaat over op 500,- en 40,- per maand is het nog maar de vraag of de de laatste jaren met 400,- per maand lukt om een eventuele aankoop fiscaal vriendelijk terug te betalen. Zijn toch dingen om eventueel rekening mee te houden.

Is het niet zo dat je dan nog altijd de mogelijkheid hebt om gewoon af te lossen?

[een vraag, een antwoord]

Ik heb Fiesiekus aangemeld bij forumbeheer wegens het geven van foutieve, zelfs onzinnige antwoorden. TS wordt hierdoor compleet op het verkeerde been gezet. Fiesiekus doet zich dus voor als deskundige en heeft geen kaas gegeten van de materie.

[jonis]

Als jij dus nu bijv 2 jaar 5.000,- hoog inlegt en je gaat over op 500,- en 40,- per maand is het nog maar de vraag of de de laatste jaren met 400,- per maand lukt om een eventuele aankoop fiscaal vriendelijk terug te betalen. Zijn toch dingen om eventueel rekening mee te houden.

Is het niet zo dat je dan nog altijd de mogelijkheid hebt om gewoon af te lossen?

Voor alles is een oplossing; wil niet zeggen dat het altijd leuk is als het betaalbaar moet blijven.

Dus vaak kiest men voor verlenging van looptijd= rente niet volledig aftrekbaar/getrouwd met de bank

En als je buiten bandbreedte komt: komt de belastingdienst aan je spaarkapitaal/winst.

"gewoon aflossen" kan ook, net als gewoon niet (bij)lenen.

Gewoon zaken waar je nu al rekening mee kunt houden i.p.v. "had ik dat eerder geweten"

[jonis]

Volgens de rabobank moet de laagste premie 50 euro. Lager mag niet.
Mijn bankspaarhypotheek is nu 101500 en aflossingsvrijehypotheek ook 101500.

Wat als ik over 10 jaar een hogere hypotheek wil, wat zijn dan de gevolgen?

]

Geldt die 50,- laagste premie voor jou...of binnen polis?
Rijmt nl niet met storting 8500,- en bandbreedte.

Stel dat je overgaat op minimumpremie 81,- per maand en na 10 jaar dezelfde rente maar gewenst eindbedrag 75.000,- hoger dan moet je al min. 200,- premie(±) extra maandelijks gaan inleggen voor de resterende looptijd (= alleen voor de aflossing= ex-rente)

Dus als je nu al zou weten dat je meer zou gaan lenen, zou je daar zeker rekening mee kunnen houden....of je dat met een hoog/laag inleg moet doen is weer een andere vraag.

[salspaar]

][/quote]


Geldt die 50,- laagste premie voor jou...of binnen polis?
Rijmt nl niet met storting 8500,- en bandbreedte.

Die 50 euro geldt voor binnen de polis. Nu is die 81 euro per maand met eerste storting van 8500 euro. Zou ik het tweede jaar weer een storting doen van 8500 euro dan kom ik lager uit dan 50 euro premie per maand dus mag niet volgens mij??

Stel dat je overgaat op minimumpremie 81,- per maand en na 10 jaar dezelfde rente maar gewenst eindbedrag 75.000,- hoger dan moet je al min. 200,- premie(±) extra maandelijks gaan inleggen voor de resterende looptijd (= alleen voor de aflossing= ex-rente)

Dus die premie mag dan niet 200 euro zijn i.v.m. fiscale bandbreedte?

Dus als je nu al zou weten dat je meer zou gaan lenen, zou je daar zeker rekening mee kunnen houden....of je dat met een hoog/laag inleg moet doen is weer een andere vraag.[/quote]

Hoe zou ik daar dan rekening mee kunnen houden?

[Fiesiekus]

Als je later meer wilt lenen, kan je toch en nieuwe bankspaarrekening daaraan gekoppeld, afsluiten? Je zit nl. ook met de maximale 30 jaar aftrek per leningdeel.

Lijkt me dat als je over 15 jaar wilt bijlenen, je dan weer een periode van 30 jaar HRA wilt genieten.