[ archief ] Rabo Opbouwhypotheek eerste storting

[Fiesiekus]

Dus die premie mag dan niet 200 euro zijn i.v.m. fiscale bandbreedte?

Jawel, dat kan prima, want 12 x (€200+€81) = €3372 en dat valt binnen die 1:10

[jonis]

Dus die premie mag dan niet 200 euro zijn i.v.m. fiscale bandbreedte?


Hoe zou ik daar dan rekening mee kunnen houden?

200,- extra = 280,- per maand in dat voorbeeld als je nu geen rekening mee zou houden dat in de toekomst misschien wel eens plannen zouden kunnen wijzigen, maar past binnen 1:10 bandbreedte omdat dit op 1/3 van de looptijd zit, later ingrijpen wordt dat lastiger, op 15 jaar looptijd is het al richting 380,- maandpremie en op 20 jaar looptijd ± 600,- maandpremie, dat is dus al buiten de bandbreedte 1:10 t.o.v. de minimumpremie binnen de polis.

Als je dus denkt dat er voor jou als starter in de toekomst groei in inkomen/woonwens zit, kun je beter nu al rekening daarmee houden in je "spaarplan" want dat kost je nu het minste.
Dus als je zou vasthouden aan een 1ste hoge inleg van 8500,- zou het volledig meenemen van 75.000,- extra sparen ± 180,- premie per maand zijn i.p.v na 10 jaar pas ingrijpen en 20 jaar lang daarna 200,- extra betalen.
Dus dan bespaar je :
20x12x200 - 30x12x100,- = 12.000,- premiebesparing voor hetzelfde eindkapitaal.
(= ± met een natte vinger : ik doe niet aan excellen, voor een exakte berekening kun je het aan je adviseur voorleggen, maar het geeft je een idee en dat het zeker niet niks is)

De vraag is natuurlijk wel of je dit nu volledig moet meenemen, het moet natuurlijk ook allemaal betaalbaar en leuk blijven, maar persoonlijk zou ik niet op een minimumpremie gaan zitten als je nu al denkt aan later meer.

[kweenie]

Het is op zich vrij simpel. Je moet tenminste 20 jaar premie betalen, waarbij de hoogste totale premie in enig jaar niet hoger mag zijn dan 10 keer de laagste totale premie in enig jaar. Dus jaar 1 8500 en jaar 2 500 mag niet. Je zult dan nog 19 jaar lang minstens 850 per jaar moeten storten. Ook als de rente zo veel stijgt dat je spaarsaldo hoger wordt dan je lening. Een optie is dan dat je een hogere lening neemt; de kans daarop is natuurlijk sowieso vrij groot, omdat veel mensen nog wel eens verhuizen of willen/moeten verbouwen in die 20 jaar.

Maar waarom niet voor alle zekerheid gewoon een hoge storting in jaar 1 van 5000 euro en in jaar 2 de overige 3500 storten? Dan heb je wat meer mogelijkheden.

[Fiesiekus]

Je moet tenminste 20 jaar premie betalen

15 jaar. Ik snap niet dat, indien een toekomstig hogere hypotheek is gewenst, de mogelijkheid om een tweede hypotheek met daaraan gekoppeld een bijbehorende bankspaarrekening hier niet wordt geopperd.

[kweenie]

Je moet tenminste 20 jaar premie betalen

15 jaar.

Bij 15 jaar is de vrijstelling van 34.300 euro p.p., dan zit je dus flink lager dan die 101.000 euro waar hier over wordt gesproken. Bij 20 jaar is de vrijstelling 151.000 euro p.p., wat wel (ruim) voldoende is. De mogelijkheid van een lagere vrijstelling na 15 jaar is in dit geval dus weinig relevant.

Ik snap niet dat, indien een toekomstig hogere hypotheek is gewenst, de mogelijkheid om een tweede hypotheek met daaraan gekoppeld een bijbehorende bankspaarrekening hier niet wordt geopperd.

De zorgen gaan hier niet over war er moet als je in de toekomst een hogere lening zou willen. De zorgen zijn eerder wat je moet als je vanwege een hoge eerste storting en de 1:10 grens hoger dreigt uit te komen dan de lening. Dus als de lening 'te laag' dreigt te worden in verhouding tot het spaarsaldo. Dus ook je tweede opmerking heeft weinig met de vraag van TS te maken.

[Fiesiekus]

Wat als ik over 10 jaar een hogere hypotheek wil, wat zijn dan de gevolgen?

Dit was de volgende vraag van TS over een hogere hypotheek.

En die vrijstelling geldt wettelijk al na 15 jaar. Dat de vrijstelling mogelijk te laag is, is daarbij niet van belang; de fiscus staat die vrijstelling na 15 jaar toe.

Bovendien, als die lage vrijstelling per jaar met 2% geïndexeerd wordt, is ie over 15 jaar €43.000,- p.p. Ben je met z'n tweeën, dan zit je op ruim €86.000,- en dat is al dichter bij de hypotheek. Het restant zou je dan éénmalig of tijdens die 15 jaar kunnen aflossen. Hoef je je ook niet over een te hoge opbrengst zorgen te maken.

Btw, als die opbrrengst wél te hoog is, wat denk je wat er dan gebeurt, fiscaal gezien?