[ archief ] Startershypotheek

[rea]

Goedemiddag allemaal,

Mijn bericht is puur informatief.
Ik ben namelijk ook één van de zovele jongeren die tussen wal en schip valt.

Mijn situatie:

23 jaar, kindje op komst en 5 jaar een relatie.
Momenteel hoge huur via de woningbouw (hoogste sector €715 per maand)

Op mijn 18e ben ik uit huis gegaan, ik had toen een leuke studio heel betaalbaar, maar als je een relatie krijgt is dit toch echt te klein haha.
Wij zijn toen op zoek gegaan naar een huurwoning voor ons samen, omdat ik destijds nog lang niet in aanmerking kwam bij de woningbouw zijn wij particulier gaan huren. € 750 of meer per maand.

Ik was student fulltime en mijn vriend werkend, de kosten liepen zo uit de hand dat mijn studie afmaken bijna onmogelijk was.
Ik heb daarom met alle geluk van de wereld een baan gekregen bij mijn vader (die heeft zijn eigen administratiekantoor).
Ik mocht hierbij studeren op kosten van de baas, helemaal top. Ik werk inmiddels ook fulltime.

Jaren later stond ik bij een andere gemeente ook ingeschreven bij de woningbouw, omdat wij samen genoeg verdiende voor de hoogste klasse kwamen we heel snel aan een huisje met tuin en een aantal slaapkamers.
Dit was een hele verademing, ipv het appartementje ergens hoog weggestopt met 1 slaapkamer en heel veel huur.

We wonen nu ruim een jaar in ons huis, maar er moet nog zoveel gebeuren om het (zeker voor een kindje) toonbaar te maken.
Wij kunnen hier prima in leven, maar een kindje wil ik hier niet laten opgroeien.
Er moet ongeveer voor € 5000 geklust worden (als we het daarmee redden) nieuw vloer, alle kozijnen en deuren lakken, trap bekleden dat soort zaken.

Omdat ons kindje er dus aan komt zijn we toch maar weer op zoek gegaan naar een andere woning.
Ik ben nu over kopen aan het nadenken, omdat dit maandelijks echt honderden euro's in de kosten scheelt.
Mijn partner heeft een BKR-registratie, die kan dus helaas niet kopen.

Ik heb deze registratie niet en zou eventueel wel kunnen kopen.
Nu verdien ik zelf niet genoeg om daar een huisje van te kopen, maar mijn vraag is, mag mijn vader tevens baas dus, mij helpen?

Ik heb namelijk vaker constructies gezien dat werkgevers tijdelijk (voor een aantal maanden) het salaris verhogen om zo een hypotheek te krijgen en vervolgens dit salaris weer terugdraaien?

Of het 'mag' is natuurlijk niet echt de vraag, want ik geloof niet dat de hypotheekverstrekkers hier blij mee zijn, maar kan zoiets?

Ik hoor graag jullie meningen of opties!

Alvast bedankt!

[Nijogeth]

Ik weet niet wat daarin is toegestaan. Wat ik wel weet, dat is dat je bij je ouders heel wat gratis kan lenen en als zij geld over hebben, een beter rendement hebben dan bij een deposito.

Stel je doet een hypotheek van 100.000 afsluiten bij je vader en rekent hiervoor 5% rente. Dan betaal je dus 5000€ rente per jaar aan je vader. Je vader krijgt dus 5000€ per jaar en schenkt hiervan 3000€ belastingvrij terug. Hij houdt alsnog 2000€ over en heeft een rendement van 2% over die 100.000. Jij krijgt van die 5000€ 3000 terug van je vader als een schenking en die andere 2000 krijg je terug van de hypotheekrenteaftrek. Op die manier heb je een redelijk grote rentevrije lening.

Veel hypotheken nemen deze lening verder totaal niet mee bij de maximale hypotheekberekening en dus kun je dit boven op de maximale hypotheek doen of minder hypotheek nodig hebben voor de gewenste woning.

[sjohie]

Goedemiddag allemaal,

Mijn bericht is puur informatief.
Ik ben namelijk ook één van de zovele jongeren die tussen wal en schip valt.

Mijn situatie:

23 jaar, kindje op komst en 5 jaar een relatie.
Momenteel hoge huur via de woningbouw (hoogste sector €715 per maand)

Op mijn 18e ben ik uit huis gegaan, ik had toen een leuke studio heel betaalbaar, maar als je een relatie krijgt is dit toch echt te klein haha.
Wij zijn toen op zoek gegaan naar een huurwoning voor ons samen, omdat ik destijds nog lang niet in aanmerking kwam bij de woningbouw zijn wij particulier gaan huren. € 750 of meer per maand.

Ik was student fulltime en mijn vriend werkend, de kosten liepen zo uit de hand dat mijn studie afmaken bijna onmogelijk was.
Ik heb daarom met alle geluk van de wereld een baan gekregen bij mijn vader (die heeft zijn eigen administratiekantoor).
Ik mocht hierbij studeren op kosten van de baas, helemaal top. Ik werk inmiddels ook fulltime.

Jaren later stond ik bij een andere gemeente ook ingeschreven bij de woningbouw, omdat wij samen genoeg verdiende voor de hoogste klasse kwamen we heel snel aan een huisje met tuin en een aantal slaapkamers.
Dit was een hele verademing, ipv het appartementje ergens hoog weggestopt met 1 slaapkamer en heel veel huur.

We wonen nu ruim een jaar in ons huis, maar er moet nog zoveel gebeuren om het (zeker voor een kindje) toonbaar te maken.
Wij kunnen hier prima in leven, maar een kindje wil ik hier niet laten opgroeien.
Er moet ongeveer voor € 5000 geklust worden (als we het daarmee redden) nieuw vloer, alle kozijnen en deuren lakken, trap bekleden dat soort zaken.

Omdat ons kindje er dus aan komt zijn we toch maar weer op zoek gegaan naar een andere woning.
Ik ben nu over kopen aan het nadenken, omdat dit maandelijks echt honderden euro's in de kosten scheelt.
Mijn partner heeft een BKR-registratie, die kan dus helaas niet kopen.

Ik heb deze registratie niet en zou eventueel wel kunnen kopen.
Nu verdien ik zelf niet genoeg om daar een huisje van te kopen, maar mijn vraag is, mag mijn vader tevens baas dus, mij helpen?

Ik heb namelijk vaker constructies gezien dat werkgevers tijdelijk (voor een aantal maanden) het salaris verhogen om zo een hypotheek te krijgen en vervolgens dit salaris weer terugdraaien?

Of het 'mag' is natuurlijk niet echt de vraag, want ik geloof niet dat de hypotheekverstrekkers hier blij mee zijn, maar kan zoiets?

Ik hoor graag jullie meningen of opties!

Alvast bedankt!

Een hypotheek sluit je doorgaans af met een looptijd van 30 jaar, dus dat vooruit betalen van je salaris gaat niet voor die periode gebeuren. Dat werkt alleen als je voor zeg een verbouwing van een al gefinancierd huis op korte termijn wat extra geld nodig hebt, dus niet voor het krijgen van een hypotheek.

Hier kan je een paar opties lezen hoe ouders een kind kunnen helpen met het financieren van een eigen woning. Volgens mij mogen ouders ook dit jaar 100k fiscaal voordelig schenken voor de aankoop van een eigen huis door een kind.

[rea]

Ik heb inderdaad deze sites ook allemaal bestudeerd.

Het is alleen niet zo dat mijn vader een hoop geld heeft wat hij mij kan schenken of lenen.
Het zou dus puur om een (tijdelijke) salarisverhoging gaan.

[Fiesiekus]

Mijn partner heeft een BKR-registratie, die kan dus helaas niet kopen.

Die BKR registratie is toch niet eeuwigdurend? Enig idee wanner dat wordt doorgehaald

[sjohie]

1 ding wat mij toch wat bezorgd maakt, is de aanname dat een eigen woning je "maandelijks honderden euro's scheelt" tov wat je nu aan huur betaald. Een eigen woning dien je te onderhouden, dat zijn kosten die nu bij de huur in zitten, en die je bij een eigen woning zelf op moet hoestten. Als je, net als een verhuurder, even lange termijn rekent, en dus naast 3-5 jaarlijks buitenom schilderen en klein onderhoud, ook een CV-ketel-, keuken- of badkamervervanging er bij neemt, zal je toch al gauw een 150 à 200 euro/maand moeten sparen.

En los van alles wat er met banken allemaal wel niet goed gaat is het wel zo, dat als zij jullie onder de huidige regels geen groot bedrag willen lenen, wat een hypotheek toch is, het misschien niet zo slim is, om koste wat kost, via allerlei financiële achterdeurtjes, toch een huis te kopen.

Je was zo te lezen 15 toen de DSB bank omviel, en een snelle google actie zal je tonen dat zij veel mensen zoals jij trokken, die bij hén wel een hypotheek konden krijgen waar conservatievere instanties als de Rabobank het niet wilden, en die mensen zijn ~bijna allemaal niet zo blij in hun eigen woning op dit moment.

Het komt op mij over dat je een 30 jarige levensbepalende financiële verplichting op een wat matige fundering wilt bouwen.

ik zou sowieso die BKR notering even afwachten, dan kunnen jullie sámen nu eerst sparen, en tegen die tijd nog eens kijken naar een eventuele koopwoning. En als je vader je een tijdelijke loonsverhoging geeft, kan je nu nog wat sneller sparen ook.

[rea]

Beste Sjohie,

Bedankt voor je duidelijke antwoord.

Inderdaad, ik snap wat je bedoeld.
De BKR registratie van mijn partner duurt nog zo'n 5 jaar, dus dat duurt nog even.
Het is nu alleen zo dat wij zoveel aan huur kwijt zijn dat wij amper nog kunnen sparen én nog heel veel geld in ons huidige huis moeten steken om het babyproof te maken.

De tijdelijke verhoging zou alleen zijn ivm de aankoop van een huis, dus niet als dat van de baan is.

Ik vrees dat we gewoon nog even moeten afwachten inderdaad.
Je wil zo graag als je jong bent, maar tegenwoordig moet je veel eigen geld hebben om dingen te kunnen bereiken.
En omdat de huur zoveel is elke maand al vanaf mijn 18e incl. een studie die je moet betalen is het gewoon niet te doen om leuk te sparen als jongere.

[kweenie]

Vergeet niet dat je voor het kopen van een huis ook eigen geld moet hebben. De maximale hypotheek is namelijk lager dan wat je nodig hebt voor een huis plus aankoopkosten. Nog afgezien van de vraag of je nog extra geld 'nodig' hebt voor het leuk maken van de woning; dat is immers een belangrijke reden voor je om te denken aan verhuizen. Daarnaast heb je ook een buffer nodig voor tegenvallers. Eigenlijk zou je dus heel bot en kortaf kunnen zeggen: geen eigen geld? Dan niet kopen.

Een baby heeft zelf trouwens weinig behoefte aan een mooie, leuk geschilderde woning. Dat zijn meestal vooral de ouders (en de nestdrang-hormonen...). Dus gebruik je vakantiegeld om een set fatsoenlijke baby spullen te kopen en om de meest noodzakelijke dingen op te knappen en probeer daarnaast toch te beginnen met sparen. Al is het maar tien euro per maand. Als dat eenmaal in je systeem zit, dan is de stap naar vijftien euro ook niet meer zo groot.

[Fiesiekus]

De BKR registratie van mijn partner duurt nog zo'n 5 jaar, dus dat duurt nog even.
Het is nu alleen zo dat wij zoveel aan huur kwijt zijn dat wij amper nog kunnen sparen én nog heel veel geld in ons huidige huis moeten steken om het babyproof te maken.

Is er sprake van een partnerregistratie o.i.d., maar deze BKR kan knap lastig worden indien je alle vereisten bij een hypotheeknemer moet aanleveren. Beter die 5 jaar uitzingen en in "the mean time" zoveel mogelijk sparen.

[Frantic2]

tijdelijke salarisverhoging? Je vader heeft een administratie kantoor! Die kan zich niet permitteren om een frauduleuze handeling te verrichten om zijn dochter aan een hypotheek op basis van valse salarisgegevens te laten ontvangen....

Veel beter is het om zelf een oplossing te vinden en met de bank te gaan praten wat je mogelijkheden en onmogelijkheden zijn.

[sjohie]

Beste Sjohie,

Bedankt voor je duidelijke antwoord.

Inderdaad, ik snap wat je bedoeld.
De BKR registratie van mijn partner duurt nog zo'n 5 jaar, dus dat duurt nog even.
Het is nu alleen zo dat wij zoveel aan huur kwijt zijn dat wij amper nog kunnen sparen én nog heel veel geld in ons huidige huis moeten steken om het babyproof te maken.

De tijdelijke verhoging zou alleen zijn ivm de aankoop van een huis, dus niet als dat van de baan is.

Ik vrees dat we gewoon nog even moeten afwachten inderdaad.
Je wil zo graag als je jong bent, maar tegenwoordig moet je veel eigen geld hebben om dingen te kunnen bereiken.
En omdat de huur zoveel is elke maand al vanaf mijn 18e incl. een studie die je moet betalen is het gewoon niet te doen om leuk te sparen als jongere.

Dat je van alles wilt, en misschien wel wat jeuk krijgt omdat leeftijdsgenoten wél een gezin stichtten in een eigen woning, kan en wil ik wel snappen. Aan de andere kant snap ik dan weer niet dat er 5k achter het babyproof maken van een appartement aan moet. Wat is dat precies?

Een trap schilderen en voorzien van die anti-slip halve maantjes kost je bijelkaar 100 à 250 euro. Een paar potten verf (en een weekje vakantie) om de kozijnen te doen kost de wereld niet aan verf+toebehoren, zeg nog eens 250 euro. Dan blijft er 4500 euro over voor een nieuwe vloer. Met slim inkopen en wederom een weekje vakantie kost je dat 1500 euro aan laminaat etc voor een appartement van ~65m2. En een traphekje voor die kleine kost geen 3000 euro..

[atlas1302]

Precies, blijf zitten waar je zit en verroer je wel. Beetje opknappen de boel zoals gezegd voor die peuter en gewoon wachten totdat die belachelijke huizen prijzen zakken. Rente zal dan ook eerst moeten stijgen en daar ziet het voorlopig nog niet naar uit.
Het is gewoon een ontzettend groot probleem voor beginnende starters om bij een bank aan te kloppen voor een hypotheek zonder eigen kapitaal, maar dat begrijp je wel.
Gelukkig gaat het goed met je partner en die bank registratie verwijnt over 5 jaar, misschien ziet alles er dan toch weer anders uit, ik zou daar op gokken.

Sterkte,

[jonis]

. Beetje opknappen de boel zoals gezegd voor die peuter en gewoon wachten totdat die belachelijke huizen prijzen zakken. Rente zal dan ook eerst moeten stijgen en daar ziet het voorlopig nog niet naar uit.
Het is gewoon een ontzettend groot probleem voor beginnende starters om bij een bank aan te kloppen voor een hypotheek zonder eigen kapitaal, maar dat begrijp je wel.
,

Huizenprijzen zijn niet belachelijk....tenminste niet overal; maar ook in mijn goedkope regio zijn de prijzen alweer gestegen en kun je wachten en huur weggooien tot in den treure want dalen is voorlopig toch wel even verleden tijd.
Daarbij zal een rentestijging (die m.i. redelijk beperkt zal zijn/blijven) dan weinig invloed hebben op de woningprijzen als je het hebt over een aantrekkende huizenmarkt/ opbloeiende economie.
Komende jaren zal de huizenkoper dus steeds duurder uit zijn en heeft uitstellen (tot de prijzen zakken) als je nu kunt kopen weinig zin.

Zo kun je nu voor bijv 10 jaar vast met 2,5% kopen als starter zijnde.
Stijgt de rente komende met 1,5-2% (waar jij bijv. op zit te wachten) heb je nog altijd een "lage 4-4,5% 10 jaarsrente" , ik zie niet in waarom met de huidige berichten van aantrekkende economie, lonen kunnen/mogen stijgen de huizenprijzen dan zouden moeten zakken.
Maar stel dat ze wel zouden zakken ben je met een 10-20% lagere woningprijs dan goedkoper uit als je rentelast dan 60-80% hoger ten opzichte van nu ligt?

[Fiesiekus]

Huizenprijzen zijn niet belachelijk....tenminste niet overal; maar ook in mijn goedkope regio zijn de prijzen alweer gestegen en kun je wachten en huur weggooien tot in den treure want dalen is voorlopig toch wel even verleden tijd.

Daar zitten meerdere kanten aan, natuurlijk.

1) De prijsontwikkeling van huizen schijnt de laatste 10 tallen jaren- in vergelijking met de CPI - behoorlijk uit de pas te lopen,
2) De huren zijn jarenlang kunstmatig laag gehouden (om politieke redenen) en daardoor bleven de huizenprijzen ook lang steken,
3) De hypotheekrenteaftrek heeft een sterk opdrijvend effect gehad, zeker toen 2 inkomens gingen meetellen, de huren hard gingen stijgen en iedereen zelfstandig wilde gaan wonen.

Al met al vind ik een sociale huurprijs van €700,- voor mensen met AOW (plus nog iets zonder indexatie) voor een woninkje dat eind jaren '50 voor fl. 16.000,- op een lapje zure grond werd neergeplempt, ridicuul. Dan zijn de huuropbrengsten/jaar al bijna gelijk aan de stichtingskosten. Evenmin snap ik de koopprijzen van huizen op erfpachtgrond in Amsterdam niet.

[atlas1302]

Je kan bijv. ook in een knappe semi Chalet gaan wonen op een leuk bungalow park of camping, schrijf je in bij je vader als woonadres en je kan flink sparen voor die begeerde super woning die je graag wilt hebben.
Je vader kan ook nog eens genieten van een dagje uit naar een leuk buiten verblijf en wie weet levert de aankoop ook weer een gezellige cent op als je het over 5 jaar wilt verkopen.

Haast maken is in dit geval denk ik niet de manier, je hebt de tijd en je kan dit leuk invullen met wat ik hier boven heb gezegd. Klein beginnen en groot eindigen...dat is de trap die naar boven leidt.

Creatief denken en jullie zijn jong dus het bekijken en overwegen waard lijkt me. En geloof me zo`n chalet dat is geen armoede hoor met alles er op en aan. Hoe gaan jullie dat trouwens doen, allebei werkend en doodmoe thuiskomen en wie zorgt dan voor die kleine peuter.

Succes,

[Julie4444]

Ik weet niet wat daarin is toegestaan. Wat ik wel weet, dat is dat je bij je ouders heel wat gratis kan lenen en als zij geld over hebben, een beter rendement hebben dan bij een deposito.

Stel je doet een hypotheek van 100.000 afsluiten bij je vader en rekent hiervoor 5% rente. Dan betaal je dus 5000€ rente per jaar aan je vader. Je vader krijgt dus 5000€ per jaar en schenkt hiervan 3000€ belastingvrij terug. Hij houdt alsnog 2000€ over en heeft een rendement van 2% over die 100.000. Jij krijgt van die 5000€ 3000 terug van je vader als een schenking en die andere 2000 krijg je terug van de hypotheekrenteaftrek. Op die manier heb je een redelijk grote rentevrije lening.

Veel hypotheken nemen deze lening verder totaal niet mee bij de maximale hypotheekberekening en dus kun je dit boven op de maximale hypotheek doen of minder hypotheek nodig hebben voor de gewenste woning.

Als TS een hypotheek neemt bij zijn vader moet de rente wel marktconform zijn. 5% is wel erg hoog en dan zou de vader van TS problemen kunnen krijgen met de belastingdienst.

Ik vrees dat we gewoon nog even moeten afwachten inderdaad.
Je wil zo graag als je jong bent, maar tegenwoordig moet je veel eigen geld hebben om dingen te kunnen bereiken.
En omdat de huur zoveel is elke maand al vanaf mijn 18e incl. een studie die je moet betalen is het gewoon niet te doen om leuk te sparen als jongere.

Hierin heb je helemaal gelijk. Dat jullie nu al een kleine nemen helpt daar niet bij helaas.

Afwachten geblazen, en waar mogelijk sparen. Als je partner ook werkt zal je best een eind kunnen komen binnen een paar jaar. Is ons ook gelukt.

[rea]

Ik denk dat ik niet helemaal duidelijk geweest ben in mijn uitleg, wij wonen dus momenteel in een huis van de woningbouw, met 4 slaapkamers en een zolder. Het huis is dus heel erg ruim, maar door de woningbouw als vervallen achtergelaten. Wij hebben al heel veel moeten klussen in dit huis en nog is er nog heel veel te doen!

Bedankt verder voor al jullie antwoorden, ik denk dat we inderdaad voorlopig maar even blijven zitten waar we zitten.

Ik vind het gewoon zonde om zoveel geld te steken in een huis dat toch nooit van ons wordt. Dat is eigenlijk een beetje mijn punt.
Over een aantal jaar kunnen we eventueel wel zelf kopen, dan begint het opknappen weer opnieuw.

En ik snap inderdaad dat het onderhoud voor eigen rekening komt bij een koopwoning, maar dit kun je voor een groot deel plannen en voor sparen.
Nu kunnen wij amper sparen door de hoge huurprijs die elk jaar alleen maar toeneemt.
En dat vind ik niet erg, maar huren is voor een groot deel weggegooid geld. Als je jong bent kun je beter met starten met iets op te bouwen voor later.

Tenminste, dat is mijn gedachte erachter

[atlas1302]

Dus om van dat klussen af te komen wilt u dus nu iets gaan kopen, en in een koop huis valt niets te klussen. Dan begrijp ik het inderdaad niet helemaal meer.
Ik dacht dat een woningbouw toch een huis altijd cf. de regels oplevert, dan wil ik ze wel horen als u weer uit die woning vertrekt met veel niet afgemaakte klussen.

Maar ik spreek een beetje voor mijn beurt, ik zie nu pas uw motivatie. Toen ik 23 was stond ik voor dezelfde situatie en toen was het ook al moeilijk en ik dacht er toen eigenlijk net zo over als jullie nu.

[sjohie]

Ik denk dat ik niet helemaal duidelijk geweest ben in mijn uitleg, wij wonen dus momenteel in een huis van de woningbouw, met 4 slaapkamers en een zolder. Het huis is dus heel erg ruim, maar door de woningbouw als vervallen achtergelaten. Wij hebben al heel veel moeten klussen in dit huis en nog is er nog heel veel te doen!

Bedankt verder voor al jullie antwoorden, ik denk dat we inderdaad voorlopig maar even blijven zitten waar we zitten.

Ik vind het gewoon zonde om zoveel geld te steken in een huis dat toch nooit van ons wordt. Dat is eigenlijk een beetje mijn punt.
Over een aantal jaar kunnen we eventueel wel zelf kopen, dan begint het opknappen weer opnieuw.

En ik snap inderdaad dat het onderhoud voor eigen rekening komt bij een koopwoning, maar dit kun je voor een groot deel plannen en voor sparen.
Nu kunnen wij amper sparen door de hoge huurprijs die elk jaar alleen maar toeneemt.
En dat vind ik niet erg, maar huren is voor een groot deel weggegooid geld. Als je jong bent kun je beter met starten met iets op te bouwen voor later.

Tenminste, dat is mijn gedachte erachter

4 slaapkamers met zolder voor 715 in de maand is netjes, daar zou ik voorlopig even blijven zitten. Een vergelijkbaar huis, kost zéker dat wel per maand aan hypotheek.

En huren is natuurlijk niet echt weggegooid geld, je krijgt er een dak boven je hoofd voor, en geen gedoe met grote onderhoudskosten die zomaar rauw op je dak kunnen vallen met een eigen huis. Wat betreft dat opbouwen voor later, een huis kan je niet van eten, zoals veel 67+ers nu merken. Die moeten nú verkopen om bij dat geld te komen, en de prijsdaling van 8 jaar crisis is nog lang niet overal goedgemaakt, dus die hebben ook veel minder dan gepland.

Ik bedoel maar te zeggen, een eigen huis is niet een soort heilige graal die je in je bezit móet krijgen om gelukkig/succesvol te zijn. Als je nu in een leuke buurt zit, en je verder goed kan met de buren, zou ik het inderdaad even een paar jaar parkeren, tenminste tot die BKR notering verleden tijd is.

[Fiesiekus]

Ik denk dat ik niet helemaal duidelijk geweest ben in mijn uitleg, wij wonen dus momenteel in een huis van de woningbouw, met 4 slaapkamers en een zolder. Het huis is dus heel erg ruim, maar door de woningbouw als vervallen achtergelaten. Wij hebben al heel veel moeten klussen in dit huis en nog is er nog heel veel te doen!

Het groot onderhoud, t/m de CV installatie aan toe, valt onder de WBV. Voor zover ik er iets vanaf weet, is het overige onderhoud binnen, zoals muren latexen, de vloeren van laminaat voorzien, scharnieren, schroeven en kraanleertjes, en het binnenschilderwerk, voor de bewoner.

Dus al die zaken die je opnoemt, kan je ook onderverdelen in zaken/kosten die voor de WBV zijn.