[ archief ] uitstel van betaling hypotheek

[hemile]

Ik ben, wegens langdurige ziekte, in financiële nood gekomen en heb de (SNS)bank (voordat er een achterstand was) uitstel van betaling gevraagd - en ook gekregen voor drie maanden.
Nu moet ik een privé-rekening openen bij de bank, die de bank gaat gebruiken om de hypotheek wel gewoon af te lossen. Ik steven dus af op een negatief saldo á 18,7 % rente, terwijl bijvoorbeeld een doorlopend krediet maar 8% kost. De bank leent me natuurlijk niet nog meer geld, want heeft immers de zorgplicht. Waarom komt dit nou toch allemaal zo krom op me over?
Doen alle banken dit op een dergelijke manier?
Wie heeft ervaring met uitgestelde betaling?

[stofzuigertje]

Als je het huis te koop zou zetten is er via tekort hypotheek betalen en schulden op laten lopen als je voldoende overwaarde zou hebben meestal in overleg een goedkoper alternatief mogelijk dan via dure dagelijkse rekening die meestal duurste is.
Dus geen lening maar schulden iets laten lopen met toestemming bank indien je overwaarde hebt.

[EagleOne2002]

Als je een accoord hebt bereikt met een uitgestelde betaling, dan moet er ook bij staan de vorm van inlossen na die periode, ik neem toch aan dat de bank voorwaarden gesteld heeft.
De gestelde 3 maanden is het maximum die als achterstand gezien kan worden.
Zorg dat je vanaf nu gewoon je maandelijkse betalingen doet, en tevens bij de bank een betalingsregeling treft.
Zoals je het nu beschrijft komt het erop neer dat je een nieuwe rekening krijgt met daarop het tekort saldo, a 18,7% rente.
Kijk even goed na waar je voor getekent hebt, en de algemene voorwaarden bij een achterstand.

[WilWil]

Het probleem is dat u de hypotheek niet kunt betalen. De bank heeft u 3 maanden uitstel van betaling gegeven. Er is nu echter nog geen verbetering. Uiteraard willen zij gewoon hun geld zien. De rekening waar de hypotheek van af wordt geschreven heeft waarschijnlijk een dusdanig roodstand dat er geen incasso's meer plaastvinden. De bank zoekt naar alternatieven om toch de termijnen betaald te krijgen. Normaal gesproken leidt 3 maanden niet betalen tot een incassobureau met uiteindelijk de verplichte verkoop van de woning tot gevolg.

Een krediet verstrekken om een hypotheek te kunnen betalen is natuurlijk tegenstrijdig. U heeft geen inkomen begrijp ik, dus er is überhaupt geen basis waarop een krediet verstrekt zou kunnen worden.

De reden voor het openen van de betaalrekening zal ik maar eens heel goed navragen. Het kan zijn dat zij dit doen om zodoende de 3 maanden achterstand in te lossen. U heeft dan, ook wettelijk, gezien weer 3 maanden om de problemen op de betaalreking op te lossen. Is dus geen wenselijke situatie.

U doet er goed aan eens naar de schuldhulp van uw gemeente te stappen. Zoals het nu gaat gaat het waarschijnlijk niet goed. Zij kunnen u beter adviseren. Zoek hulp!!!

[hemile]

@wilwil:
Ik was er op tijd bij en er is geen roodstand op de rekening waar incasso in 1ste instantie plaatsvond.
Incasso aldaar is gestopt. De bank wil nu van deze nieuwe priverekening de bedragen incasseren, zodat de aflossingen wel plaatsvinden en ik niet na 3 maanden aan het BKR gemeld wordt.
Ik ga nu dus roodstaan op deze rekening tegen 18,7%.
Ik heb zicht op belastingteruggaaf waardoor deze rekening weer aangevuld zou kunnen worden, hoewel 3 maanden wel erg krap is.
En het aangaan van een lening is natuurlijk niet wenselijk, maar het roodstaan op die prive-rekening lijkt mij precies hetzelfde als een lening alleen met meer rente.
Overigens is niets van deze afspraak op schrift bevestigd tot nu toe.

Ik heb al hulp aan de gemeente gevraagd in de vorm van Bijzondere Bijstand.
Maar aangezien mijn gemeente alleen kijkt naar de de WOZ waarde, en niet naar de taxatiewaarde, heb ik een dusdanige (kunstmatige) overwaarde dat ik niet aan de WWB eisen voldoe en nergens voor in aanmerking zou komen.
Ik heb hier een taxatierapport liggen wat 50.000 euro lager is als de opgelegde WOZ-waarde en heb dan ook bezwaar aangetekend vorig jaar. Men heeft er bijna een jaar over gedaan om op mijn bezwaar te reageren en heeft een paar weken geleden het bezwaar ongegrond verklaard. Ik wil in beroep bij de rechtbank, maar ook hier geldt ongeveer een jaar wachttijd voor een zaak behandeld wordt.
Als de gemeente met het bepalen van Bijzondere Bijstand de taxatiewaarde in acht zou nemen, zou ik ruimschoots onder de toegestane overwaarde komen en voor alles in aanmerking komen.
Zou ik de woning te koop zetten en zou het als door een wonder snel verkocht worden dan mag ik blij zijn als ik de hypotheek eruit heb maar de markt zit hier potdicht momenteel.

[Deurwaarder Mark]

Deze op het eerste gezicht kromme en kostbare "oplossing" van de bank biedt je naast nadelen ook een paar voordelen.

Het belangrijkste: je betaalt nu wel meer rente, maar er ontstaat geen hypotheekachterstand, waardoor de bank jouw woning executoriaal kan verkopen. Het "dak boven je hoofd" is dus wel gewaarborgd. Tevens voorkome je de BKR-registratie.

Nog eentje: als er sprake is van een achterstand in de hypotheekbetalingen, kan de bank de hypotheekakte als executoriale titel (dat heeft dezelfde rechtskracht als een vonnis) gebruiken, en dus heel snel en makkelijk (zonder rechtszaak) beslag leggen. Nu er geen sprake is van een hypotheekachterstand, maar van een roodstand, zouden ze je eerst moeten dagvaarden (zodat je ook verweer kunt voeren).

[hemile]

Dus dit is het? Aanpakken met beide handen en afsluiten die rekening?
Want het is wat het is: rente op rente.
Geen uitstel, gewoon een verkapte nieuwe lening tegen een mega-hoog rente percentage, daarom voelt het zo zuur denk ik.
Maar als dit is wat gebruikelijk is bij banken en dit is "uitstel van betaling", dan is dit wat het is.
Teleurstellend. toch wel.

[Deurwaarder Mark]

Kan me voorstellen dat dat zuur voelt. Feitelijk is het uit twee kwaden de beste kiezen. Helaas kan ik er niets beters van maken. Hoewel, zou je bij een andere bank een doorlopend krediet kunnen krijgen waarmee je de achterstand in één keer aflost?

[kweenie]

Ik vind het een wat aparte oplossing, maar als er sprake is van tijdelijke betalingsproblemen, dan kan het een handige manier zijn.

Je geeft zelf aan dat er een belasting teruggave aan zit te komen. Als je d elasten nu niet kunt betalen omdat die teruggave er nog niet is, dan zij de oplossingen:
- hypotheek niet betalen -> problemen met bank en bkr notering.
- lening afsluiten -> lagere rente dan rood staan, maar dan moeten jij en de bank aan eisen voldoen zoals op het gebied van verhouding inkomen-schuld-lasten. Wellicht zou jij volgens de normen niet in aanmerking komen voor een lening, zodat de bankt daar ook zijn vingers niet aan wil/kan/mag branden.
- rood staan -> duur, maar wel een manier om te omzeilen dat er aan de eisen van een lening moet worden voldaan en als je binnen 3 maanden (?) weer een keer positief staat, levert het geen bkr notering op.

Als je op korte termijn die belastingteruggave krijgt en daarmee uit de brand bent, dan is het idee van rood staan misschien in dit specifieke geval niet eens zo heel raar. Als je bv 3 maanden lang gemiddeld 1500 rood zou staan, kost je dat ongeveer 70 euro aan rente, maar als je daarmee een bkr notering kunt voorkomen, dan kan het op termijn, als je bv. een andere hypotheek of lening zou moeten/willen hebben, veel meer dan 70 euro voordeel opleveren.

Ook als je op relatief korte termijn je huis zou verkopen, kan het een tijdelijke oplossing zijn.

Het is natuurlijk geen structurele oplossing en als je voor langere tijd geld zou moeten lenen, dan is het niet handig. Maar in bepaalde gevallen is het een leuk bedachte (enigszins onorthodoxe) methode.

[hemile]

@kweenie:
Begrijp ik je nu goed en krijg je ook een BKR notering met 3 maanden rood staan op een prive-rekening, als het saldo niet tussendoor een keer positief wordt?
Als dat zo is, is dit niet echt een handige oplossing.
Moet nog zien of de belastingdienst zo snel is met teruggaaf. Kan zo maar zijn dat het een maand langer duurt.

[kweenie]

Als je tenminste 3 maanden achter elkaar rood mag staan, dan moet het krediet (als het boven de 500 euro (volgens mij) is) bij het BKR worden geregistreerd. Dus ook de mogelijkheid om rood te kunnen staan Daarom hebben veel banken een vorm van kwartaalkrediet (of hoe je bank het dan ook noemt) waarbij je minstens een keer per kwartaal positief moet staan.

[Loekie 205]

Heb je toevallig een hypotheek met NHG?

Wellicht is de Woonlastenfaciliteit van NHG een optie (als de SNS hiermee akkoord gaat)?

[hemile]

Nee, geen NHG...
En volgens BKR moeten banken na 2 maanden roodstaan op een privérekening dit melden..

Heb deze afspraak overigens nog steeds niet op papier gekregen..