[ archief ] vervroegd aflossen / sparen ?

[sfsdfsdkjflsd]

Afgelopen jaar een huis gekocht.
Rabobank Opbouwhypotheek ( alleen spaar ). Hierbij het huis deels aflossingsvrij gekocht. van de 230.000 euro totaal is een kleine 120.000 afgedekt door de spaarhypotheek en dus een 110.000 aflossingsvrij.

Om dadelijk na 30 jaar niet met een rest-schuld te blijven zitten en ik het kan missen wil ik eigenlijk het grootste gedeelte van het aflossingvrije gedeelte inlossen zodat het huis na 30 jaar toch volledig van mij is.. De vraag is echter wat een slimme constructie hiervoor is.

30 jaar lang ongeveer 3000 euro per jaar vervroegd aflossen en zo de restschuld in 30 jaar bijna volledig afgelost hebben ?

30 jaar lang een fixed bedrag per jaar sparen en vastzetten op een of andere spaarconstructie en zo die 110.000 euro bij elkaar sparen en ineens aflossen op het moment dat de hypotheek ook wordt afgelost?

Vervroegd aflossen lijkt me minder gunstig voor de HRA, die nu maximaal benut wordt. Is er een spaarconstructie die voor mij gunstig zou kunnen zijn of is er nog een beter alternatief waardoor ik aan het einde van de looptijd maximaal rendement haal uit mijn geld ?

Graag tips.

[Jefdus]

Een ruwe schatting kun je maken door de huidige rentekosten van je hypotheek (zeg 5%) na aftrek van hypotheekrenteaftrek (5% - ongeveer 40 procent hiervan afhankelijk van je belastingschaal = ongeveer 3%) te vergelijken met de verwachte opbrengst als je het geld weg zou zetten (rente op spaarrekening momenteel 2,5 a 3%). Hierbij neem ik wel aan dat je met je aflossing binnen het percentage blijft dat je per jaar zonder boete mag aflossen.

Uiteraard spelen er meer zaken een rol, waar anderen hier nog wel op zullen reageren. Ook hangt het er natuurlijk vanaf hoeveel risico je wilt lopen (beleggen levert misschien meer op dan sparen) en of je momenteel graag je geld in je huis stopt zodat je er niet meer bij kunt of dat je toch liever een keer extra per jaar op vakantie gaat.

Het is voor iedereen natuurlijk anders, maar voor mij was deze vraag meer een gevoelskwestie dan een financieel vraagstuk. Aangezien ik het zelf fijn vind om een zo laag mogelijke schuld te hebben en daarbij dus ook zo min mogelijk hypotheekrente-aftrek te ontvangen (want laten we wel wezen, dit zijn kosten die we met zijn alleen betalen en die via het rijk direct in de zakken van de banken verdwijnen; daar kunnen toch betere dingen mee worden gedaan), hebben wij er wel voor gekozen om een deel van onze aflossingsvrije hypotheek over de tijd af te lossen. Financieel gezien maakte het allemaal niet zoveel uit.

[ruud_a]

u bent wel snel van mening veanderd, afgelopen jaar gekocht en nu extra aflossen.
in zijn algemeenheid kost lenen meer dan sparen oplevert en belastingvoordelen worden ook steeds verder afgebouwd (of de HRA de volgende verkiezingen ongeschonden overleeft is twijfelachtig).
persoonlijk heb ik ooit gekozen voor een annuiteitshypotheek en deze zo snel mogelijk afgelost met extra aflossingen, omdat ik niet van verplichtingen hou.
mijn advies zou zijn een financiele buffer aanhouden (bijvoorbeeld voor reparaties aan de woning, want die zijn vaak duur) en de rest zo snel mogelijk aflossen.
over de HRA valt in zijn algemeenheid niet zo veel zinnigs te zeggen, omdat het is gekoppeld aan het percentage van de belasting schijf waar u in valt.
30 jarige hypotheken betekent trouwens zakkenvullen voor banken de maandlasten voor een 25 jarige hypotheek zijn helemaal niet zo veel hoger.
het grootste gedeelte van die 5 jaar extra betalen bestaat uit extra renteinkomsten voor de banken

[sfsdfsdkjflsd]

Extra risico lopen wil ik niet.. Beleggen is dus geen optie.

HRA is maar de vraag idd. hoe lang deze nog open blijft. Dat zou er juist voor pleiten om hier maximaal van te blijven profiteren zo lang deze nog te benutten is en dus niet aflossen.

u bent wel snel van mening veanderd, afgelopen jaar gekocht en nu extra aflossen.

Is dat zo ? Vorig jaar gekocht idd. Waarom zou extra aflossen een slecht idee zijn en/of een verandering van mening zijn. Ik heb er toen voor gekozen met de wetenschap van toen om een deel aflossingsvrij te houden ( beperking maandlasten ) en eerst te kijken hoe ik dit financieel door zou kunnen komen. Nu kom ik er achter dat ik nog wat extra buffer over heb en wil dat graag benutten om de schuld te verlagen..

Het geld meteen steken in het huis betekent natuurlijk wel dat het ook direkt weg is. Als het in een spaarconstructie gestoken kan worden waarbij een klein gedeelte vrij toegankelijk blijft, geeft dit natuurlijk wel enige ruimte indien er toch ineens een enorme tegenvaller zou zijn ( wat groter is dan het buffer dat ik aanhoudt om normale tegenvallers op te vangen ).

[Fiesiekus]

Vervroegd aflossen lijkt me minder gunstig voor de HRA, die nu maximaal benut wordt. Is er een spaarconstructie die voor mij gunstig zou kunnen zijn of is er nog een beter alternatief waardoor ik aan het einde van de looptijd maximaal rendement haal uit mijn geld ?

Graag tips.

NIBC heeft bijv. een spaardeposito 5 jaar vast 4,2% rente. Stel je opent halfjaarlijks zo'n deposito met €1000,- tot €1500,- inleg, dan levert je dat meer op dan het aflossen van je AV-hypotheek. Over 5 jaar komt de eerste bulk geld weer vrij voor eventuele tegenvallers, om opnieuw in ene deposito te zetten, óf als de HRA is afgeschaft, om je AV-hypotheek af te gaan lossen. Zo houd je fleexibiliteit van je spaargeld en toch maximaal rendement i.c.m. maximale HRA (zolang die laatste nog bestaat).

Ben overigens wel benieuwd waarom je voor een spaarhypotheek en niet voor een bankspaarrekening hebt gekozen. Hoeveel premie betaal je voor je spaarhypotheek?

[sfsdfsdkjflsd]

Ben overigens wel benieuwd waarom je voor een spaarhypotheek en niet voor een bankspaarrekening hebt gekozen. Hoeveel premie betaal je voor je spaarhypotheek?

Heb niet zo heel veel kennis van allerlei constructies. Heb mijn best gedaan om de constructie die toen er was volledig te begrijpen en dat is me volgens mij ook gelukt.

Wat is het verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarrekening ?

[ruud_a]

Is dat zo ? Vorig jaar gekocht idd. Waarom zou extra aflossen een slecht idee zijn en/of een verandering van mening zijn. Ik heb er toen voor gekozen met de wetenschap van toen om een deel aflossingsvrij te houden ( beperking maandlasten ) en eerst te kijken hoe ik dit financieel door zou kunnen komen. Nu kom ik er achter dat ik nog wat extra buffer over heb en wil dat graag benutten om de schuld te verlagen..



ik heb niet gesteld dat extra aflossen onverstandig is.
ik heb zelfs voorgesteld om extra af te lossen.
ik heb alleen gesteld dat het verstandig is om een buffer aan te houden voor het geval er reparaties plaats moeten vinden.
als je dit middels een persoonlijke lening moet doen wordt een en ander erg duur

juist omdat er waarschijnlijk aanpassingen in de hypotheekrente aftrek komen kan het verstandig zijn zoveel mogelijk extra af te lossen per jaar
vroeger mocht ik per jaar 10% extra aflossen op mijn hypotheek
hoe dit ligt voor uw hypotheek weet ik niet.
ik zou wel eventuele boetes bij extra aflossen in de gaten houden, anders wordt het alsnog erg duur.

[Fiesiekus]

Wat is het verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarrekening ?

Het zou fraai zijn geweest als je bank dat had uitgelegd en beide voor je had doorgerekend.

Het komt er vnl. op neer dat je bij een bankspaarrekening over je spaartegoed exact hetzelfde rente-% vergoed krijgt als je betaalt over je hypotheekschuld. Verder zijn er geen kosten aan verbonden en je betaalt niet voor een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Er gelden diverse fiscale vrijstellingen.

Bij een spaarhypotheek is er sprake van een soort van (al dan niet gemengde) verzekering waarvoor je mede ORV-premie en kosten betaalt (vandaar mijn vraag over je inleg). Vaak is de benodigde inleg bij een spaarhypotheek hoger dan bij een bankspaarproduct bij gelijk eindkapitaal.

Verder zijn er grote verschillen als het gaat om uitkering bij overlijden.

Google eens op die 2 termen en er komen heel veel gegevens boven water.

Heeft de bank je ook vertelt dat je (in jouw geval van een spaarhypotheek) kan kiezen uit plaatsing in Box1 of Box3?

[Fiesiekus]

juist omdat er waarschijnlijk aanpassingen in de hypotheekrente aftrek komen kan het verstandig zijn zoveel mogelijk extra af te lossen per jaar

Dat er waarschijnlijk aanpassingen komen in de HRA, werd mij 24 jaar geleden bij mijn eerste hypotheek ook al verteld.

Aanpassingen zijn er gekomen, maar van afschaffing is vooralsnog geen sprake. Derhalve is extra aflossen niet per definitie gunstig, zeker niet als je op je spaargeld een hoger rente-% kan vangen dan je (netto) betaalt over de hypotheekschuld.

Pas als er helemaal geen sprake meer is van HRA, is zo snel en zo veel mogelijk aflossen het gunstigst.

[sfsdfsdkjflsd]

juist omdat er waarschijnlijk aanpassingen in de hypotheekrente aftrek komen kan het verstandig zijn zoveel mogelijk extra af te lossen per jaar

Dat er waarschijnlijk aanpassingen komen in de HRA, werd mij 24 jaar geleden bij mijn eerste hypotheek ook al verteld.

Aanpassingen zijn er gekomen, maar van afschaffing is vooralsnog geen sprake. Derhalve is extra aflossen niet per definitie gunstig, zeker niet als je op je spaargeld een hoger rente-% kan vangen dan je (netto) betaalt over de hypotheekschuld.

Pas als er helemaal geen sprake meer is van HRA, is zo snel en zo veel mogelijk aflossen het gunstigst.

Dit was ook mijn idee.. Daarom ook mijn vraag over andere constructies om het bedrag te kunnen sparen. Maar stel ik bouw idd. door zulke spaarconstructies een fiks bedrag op ( op een gegeven moment zal dit ruime 50.000 euro zijn ). Heeft dit nog fiscale consequenties ?

[sfsdfsdkjflsd]

Het komt er vnl. op neer dat je bij een bankspaarrekening over je spaartegoed exact hetzelfde rente-% vergoed krijgt als je betaalt over je hypotheekschuld. Verder zijn er geen kosten aan verbonden en je betaalt niet voor een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Er gelden diverse fiscale vrijstellingen.

Voor zover ik begrepen heb was een ORV verplicht i.v.m. NHG.
Wellicht dat hiermee enige opties ook automatisch vervielen ?

[Fiesiekus]

Dit was ook mijn idee.. Daarom ook mijn vraag over andere constructies om het bedrag te kunnen sparen. Maar stel ik bouw idd. door zulke spaarconstructies een fiks bedrag op ( op een gegeven moment zal dit ruime 50.000 euro zijn ). Heeft dit nog fiscale consequenties ?

Ja, als dat opgebouwde vermogen in Box 3 valt (Btw, bij een bankspaarproduct valt het vermogen in Box 1); betaal je boven een vrijstellingsgrens (€21.000,- ongeveer) een jaarlijkse VRH van 1,2% over het vermogen.

[Fiesiekus]

Het komt er vnl. op neer dat je bij een bankspaarrekening over je spaartegoed exact hetzelfde rente-% vergoed krijgt als je betaalt over je hypotheekschuld. Verder zijn er geen kosten aan verbonden en je betaalt niet voor een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Er gelden diverse fiscale vrijstellingen.

Voor zover ik begrepen heb was een ORV verplicht i.v.m. NHG.
Wellicht dat hiermee enige opties ook automatisch vervielen ?

Als dat zo was, had je ook een aparte ORV (i.c.m. bankspaarrekening) kunnen nemen. Juist die ingebouwde ORV's kennen soms belachelijk hoge premie's; juist door de ondoorzichtigheid van het product/de verzekering.

Vandaar wederom de vraag hoeveel premie je betaalt en je rente-%'s over je hypotheeksommen.

[sfsdfsdkjflsd]

Als dat zo was, had je ook een aparte ORV (i.c.m. bankspaarrekening) kunnen nemen. Juist die ingebouwde ORV's kennen soms belachelijk hoge premie's; juist door de ondoorzichtigheid van het product/de verzekering.

Vandaar wederom de vraag hoeveel premie je betaalt en je rente-%'s over je hypotheeksommen.

Daarvoor zal ik de papieren in moeten duiken.

even uit mijn hoofd:

€ 140 aan inleg per maand
€ 975 aan rente

Premie ORV weet ik zo niet uit mijn hoofd, daarvoor heb ik het contract zelf nodig. Ondoorzichtigheid viel mij ontzettend mee.. Ik begreep het redelijk goed en wist dus ook wat ik deed ( althans met de wetenschap toen ).

[Fiesiekus]

Zet alle getallen, incl. de rente-%'s, eens op eens op een rijtje en post de resulaten dan eens hier.

[een vraag, een antwoord]

@ Fiesiekus: wederom zit je op het verkeerde spoor, punt 1 verleg je de vraag van TC naar de juistheid van de hypotheekconstructie. Punt 2 zit je gewoon fout. De Rabo Opbouwhypotheek is een gewone bankspaarhypotheek. Rabo kent al jaren geen spaarhypotheek meer.

@ sfsdfsdkjflsd: je hebt een wel erg vaak gestelde vraag, waarop het lastig antwoorden is. Het gevoel is bij deze vraag voor een groot deel bepalend, voel je je happy met een kleineren lening, of vind je het prettig een mooi bedrag aan spaargeld achter de hand te hebben.

[sfsdfsdkjflsd]

@ Fiesiekus: wederom zit je op het verkeerde spoor, punt 1 verleg je de vraag van TC naar de juistheid van de hypotheekconstructie. Punt 2 zit je gewoon fout. De Rabo Opbouwhypotheek is een gewone bankspaarhypotheek. Rabo kent al jaren geen spaarhypotheek meer.

@ sfsdfsdkjflsd: je hebt een wel erg vaak gestelde vraag, waarop het lastig antwoorden is. Het gevoel is bij deze vraag voor een groot deel bepalend, voel je je happy met een kleineren lening, of vind je het prettig een mooi bedrag aan spaargeld achter de hand te hebben.

Beiden vind ik eigenlijk niet interessant..

Mijn vraag is eigenlijk heel simpel:

Waarmee haal ik 't meeste rendement ( risico uitsluitend ).

Met elk jaar zoveel mogelijk aflossen ( denk tussen de 3 en 5000 euro per jaar ) vervroegd.. Daarmee wel de HRA tevens verlagend.

Of met een spaarconstructie optimaal rendement halen uit de HRA en aan het einde van de looptijd ineens het spaarbedrag gebruiken om af te lossen ( krijg ik hiermee wel voldoende rendement om tot het juiste bedrag te komen en levert dit niet teveel fiscale haken en ogen op ).

[Fiesiekus]

Zijn "jullie " alleen of met z'n tweeën?

Waarmee haal ik 't meeste rendement ( risico uitsluitend ).

Dat gaat dus niet samen.

[sfsdfsdkjflsd]

Zijn "jullie " alleen of met z'n tweeën?

Er wordt gerekend met 1 salaris.
Huis is ook gekocht en op naam van 1 persoon. het op te bouwen buffer zit ook bij dat salaris in.

We zijn weliswaar met z'n 2en waardoor een 'meevaller' evt. iets groter uit kan pakken en het buffer eenvoudiger zal groeien. Voor de berekeningen geldt dus 1 persoon.

[sfsdfsdkjflsd]

Dat gaat dus niet samen.

Onzin natuurlijk..

Dat beleggen meer rendement kan opleveren dan sparen wil niet zeggen dat er met alleen sparen ( of aflossen ) geen maximum aan rendement is..
Dat er niet nog gunstigere ( qua rendement ) opties zijn met meer risico wil ik graag horen, maar zijn vooralsnog dus geen serieuze kandidaten.