[ archief ] vervroegd aflossen / sparen ?

[Fiesiekus]

Als jullie fiscale partners zijn, heb je recht op 2x de vrijstelling (van circa €150.000,- p.p.) bij een bankspaarrekening (na 20 jaar). Maar daar zitten dan weer de haken en ogen van zo'n product aan:
- geld moet voor de hoge vrijstelling 20 jaar vast staan
- sneuvelt de HRA tussentijds, dan kan je het geld pas na afrekening van de fiscus in Box 1 aanwenden voor aflossing, even aagenomen dat de regels t.a.v. banksparen ongewijzigd blijven

Vandaar mijn tip van een 5 jaars deposito. Dan heb je "enige" flexibiliteit om na 5 jaar aan je eerste buffer te komen voor tussentijdse aflossing of groot onderhoud.,

[sfsdfsdkjflsd]

Vandaar mijn tip van een 5 jaars deposito. Dan heb je "enige" flexibiliteit om na 5 jaar aan je eerste buffer te komen voor tussentijdse aflossing of groot onderhoud.,

Deze ga ik eens serieus bekijken

[SJZ]

De vergelijking is vrij simpel: wat betaal je (netto) aan hypotheekrente, wat krijg je (netto) aan spaarrente.

Je hypotheekrente, 5,1% bruto, is (bij 42% marginaal belastingtarief) 2,95% netto.

Je moet op je spaarrekening dus meer dan 2,95% (netto) krijgen. Zodra je boven de vrijstelling in box 3 uitkomt (ongeveer 21.000 per persoon, 42.000 voor een stel) betaal je 1,2%, en moet je dus 4,15% bruto krijgen om 2,95% netto te krijgen. Dat is mogelijk maar moeilijk. Zoals Fiesiekus al stelde: 4,2% is mogelijk. Denk ook aan het Garantibank FixFlex Deposito: dat geeft ook ongeveer 4,2% als je het geld 5 jaar laat staan, maar je kunt ieder jaar uitstappen zonder boete (kost je wel wat renteverlies, de rente klimt ieder jaar).

Ik zou dan ook overwegen: eerst sparen tot de vrijstelling in box 3 bereikt is. Dan heb je meteen een buffer. In jouw spaartempo (€ 4.000 per jaar) ben je daar al 10 jaar mee bezig. Je wint daar geld mee: je betaalt netto 2,95%, en krijgt netto 4,2%. Dat levert op € 4.000 al € 50 per jaar op. Na 10 jaar ga je over de vrijstelling heen en kun je dan verder zien. Als je tussentijds het huis op moet knappen of zo duurt het misschien nog wel langer voordat je over die vrijstelling heengaat.

Tot wanneer staat de hypotheekrente vast?

Als de spaarrente tussentijds stijgt komt aflossing verder uit zicht. Mocht de spaarrente dalen (wat-ie nu niet doet) dan komt aflossen eerder in zicht.

[Fiesiekus]

Let dus op dat zo'n "vrij"deposito in Box3 komt, wat ik al meldde.

[sfsdfsdkjflsd]

Tot wanneer staat de hypotheekrente vast?

10 jaar

hypotheekrente is 4,5%

Ik zou dan ook overwegen: eerst sparen tot de vrijstelling in box 3 bereikt is. Dan heb je meteen een buffer. In jouw spaartempo (€ 4.000 per jaar) ben je daar al 10 jaar mee bezig. Je wint daar geld mee: je betaalt netto 2,95%, en krijgt netto 4,2%. Dat levert op € 4.000 al € 50 per jaar op. Na 10 jaar ga je over de vrijstelling heen en kun je dan verder zien. Als je tussentijds het huis op moet knappen of zo duurt het misschien nog wel langer voordat je over die vrijstelling heengaat.

Als de spaarrente tussentijds stijgt komt aflossing verder uit zicht. Mocht de spaarrente dalen (wat-ie nu niet doet) dan komt aflossen eerder in zicht.

helder..

[Fiesiekus]

NIBC's 10 jaars deposito: 4,6%. Heb je bijna 2% winst t.o.v. hypotheekschuld aflossen.

Maar dan zit je geld dus 10 jaar vast. Hoewel NIBC flexibel is als het gaat om overlijden/echtscheiding/ werkloosheid (WW) en/of arbeidsongeschiktheid (WIA).

[Fiesiekus]

Zoals Fiesiekus al stelde: 4,2% is mogelijk. Denk ook aan het Garantibank FixFlex Deposito: dat geeft ook ongeveer 4,2% als je het geld 5 jaar laat staan, maar je kunt ieder jaar uitstappen zonder boete (kost je wel wat renteverlies, de rente klimt ieder jaar).

"Ons " spaargeld op een Turkse bank ....zou me een echtscheiding kosten

[SJZ]

een Turkse bank

U bent abuis. Kijk, Icesave was een IJslandse bank (met een bijkantoor in Nederland).

Garantibank is echter een volledig Nederlandse bank. Kijk maar op de site van De Nederlandsche Bank.

[Fiesiekus]

Garanti Bank Turkije is de enige aandeelhouder van GarantiBank International N.V.. Garanti Bank Turkije is één van de grootste private financiële instellingen van Turkije

[EdvanWit]

Wat ik in dit draadje mis is de mogelijkheid van een aantal extra stortingen op het spaargedeelte van de spaarhypotheek. Over die stortingen krijgt u een belastingvrije rente die gelijk is aan de hypotheekrente. Wat hierbij helpt is een lange (liefst 20 jaar) rentevaste periode en de mogelijkheid om bij een eventuele hogere rente na die periode de looptijd van de hypotheek te verkorten om binnen de fiscale bandbreedte van 1 : 10 (laagste/hoogste spaarpremie) te blijven. Dit wel in overleg met de bank doen. Wordt die bandbreedte namelijk overschreden dan voldoet de hypotheek niet aan de fiscale voorwaarden en wordt aan het einde van de looptijd de rente over het spaardeel als inkomen beschouwd waar belasting over betaald moet worden. Mocht na die 20 jaar een lagere rente gelden dan kunt u altijd proberen een hogere rente met de bank af te spreken om de netto maandlasten te verlagen. Bij extra stortingen aan het begin is na 20 jaar de onbelaste rente over het spaardeel namelijk hoger als de netto rente over het leningdeel. Een lagere hypotheekrente aan het einde van de looptijd resulteert bij een spaarhypotheek namelijk in hogere netto maandlasten.

[Fiesiekus]

Dat is zeker een reële mogelijkheid. Er zit echter een aantal aspecten aan vast:

1 Het geld dat extra in de bankspaarrekening wordt gestort, is voor een groot aantal jaren (min. 15/20 jaar) "weg", i.e. op de bankspaarrekening. De TS wil een stuk flexibiliteit om eventuele hoge kosten (huisonderhoud) op te vangen.

2 Mocht de opbouw van de bankspaarrekening zo snel gaan dat ie boven de hypotheekschuld uitkomt (alleen die €120.000,- is gekoppeld), dan krijgt TS een fiscaal probleem. Daar kan je onder uitkomen door de looptijd te verkorten zoals je al beschreef.

3 Mocht de opbouw boven de vrijstelling (€151.000,-) uitkomen, dan wordt ook een fiscale afrekening toegepast. Echter, mogelijk (maar mij niet zeker) is er sprake van een fiscale partner, dan zal het niet zo'n vaart lopen.

4 Er zijn dus 10 jaars spaardeposito's waarop de rente hoger is dan de hypotheekrente die TS nu betaalt. Met de flexibiliteit als voordeel, en box3 als nadeel zodra de VRH-vrijstelling wordt overschreden.

[SJZ]

Garanti Bank Turkije is de enige aandeelhouder van GarantiBank International N.V.

Dat klopt. Het is dus een puur Nederlandse bank, met alleen aandeelhouder(s) in Turkije. Maar daarmee nog steeds een Nederlandse bank.

Net zoals KPN bijvoorbeeld een Nederlands bedrijf is. Als een sjeik uit Quatar besluit om alle aandelen KPN op de beurs op te kopen is dat prima voor die sjeik maar KPN blijft een Nederlands bedrijf.

[bprosman]

Vervroegd aflossen lijkt me minder gunstig voor de HRA

Deze begrijp ik niet, HRA is "leuk meegenomen" in NL maar je betaald nog altijd meer aan rente dan dat je via HRA terug kunt vorderen. "Verdienen" doe je er dus niet aan. Geld lenen kost ALTIJD geld, dus wat is er op tegen om zsm af te lossen ?

[nevermind]

[belediging verwijderd door moderator]

AK Bank is ook een alternatief voor sparen, ofwel ik eerder voor de schotse bank ga.

[SJZ]

"Verdienen" doe je er dus niet aan. Geld lenen kost ALTIJD geld, dus wat is er op tegen om zsm af te lossen ?

Dat je spaarrente netto MEER oplevert dan je hypotheekrente kost.

Voorlopig is NIET aflossen dus goedkoper, als je deze discussie vanaf het begin gelezen had had je dat geweten.

[sfsdfsdkjflsd]

"Ons " spaargeld op een Turkse bank ....zou me een echtscheiding kosten

Het is niet 'ons' maar mijn spaargeld.. Net zoals het ook mijn huis is.. Niet zo'n probleem dus.. Daarnaast geldt natuurlijk gewoon de nederlandse garantieregeling, dus op zich hoeft dat niet zo'n probleem te zijn.

Wat ik in dit draadje mis is de mogelijkheid van een aantal extra stortingen op het spaargedeelte van de spaarhypotheek......

Hier moet ik even over nadenken en ook sowieso kijken of dit een mogelijkheid is. Kan de consequenties nog niet helemaal overzien.

1 Het geld dat extra in de bankspaarrekening wordt gestort, is voor een groot aantal jaren (min. 15/20 jaar) "weg", i.e. op de bankspaarrekening. De TS wil een stuk flexibiliteit om eventuele hoge kosten (huisonderhoud) op te vangen.

Dat zou fijn zijn idd. maar deels is genoeg. Ik hoef geen 100.000 euro achter de hand te hebben.

Echter, mogelijk (maar mij niet zeker) is er sprake van een fiscale partner, dan zal het niet zo'n vaart lopen.

Er is idd. een fiscale partner

Deze begrijp ik niet, HRA is "leuk meegenomen" in NL maar je betaald nog altijd meer aan rente dan dat je via HRA terug kunt vorderen. "Verdienen" doe je er dus niet aan. Geld lenen kost ALTIJD geld, dus wat is er op tegen om zsm af te lossen ?

Het kost me minder als ik 't eerst wegzet tegen een hogere rente ??? Zo moeilijk is dat toch niet...

Dat je spaarrente netto MEER oplevert dan je hypotheekrente kost.

Voorlopig is NIET aflossen dus goedkoper

Exact.. En mocht dit door verandering van de HRA aangepast worden, dan kan ik altijd nog voor extra aflossen kiezen.

[Fiesiekus]

Wat ik in dit draadje mis is de mogelijkheid van een aantal extra stortingen op het spaargedeelte van de spaarhypotheek......

Hier moet ik even over nadenken en ook sowieso kijken of dit een mogelijkheid is. Kan de consequenties nog niet helemaal overzien.
.

Die consequenties heb ik in m'n vorige antwoord onder 1 t/m 4 genoemd. Ben er echter één vergeten: de bandbreedte waarbinnen de inleggen moeten blijven, die moet binnen een bandbreedte blijven. Voor de fiscus 1:10 en misschien heeft je bank een krappere eis opgelegd?

[sfsdfsdkjflsd]

Wat ik in dit draadje mis is de mogelijkheid van een aantal extra stortingen op het spaargedeelte van de spaarhypotheek......

Hier moet ik even over nadenken en ook sowieso kijken of dit een mogelijkheid is. Kan de consequenties nog niet helemaal overzien.
.

Die consequenties heb ik in m'n vorige antwoord onder 1 t/m 4 genoemd. Ben er echter één vergeten: de bandbreedte waarbinnen de inleggen moeten blijven, die moet binnen een bandbreedte blijven. Voor de fiscus 1:10 en misschien heeft je bank een krappere eis opgelegd?

Dat zal ik na moeten kijken.

[kweenie]

Volgens mij kun je bij de Rabo bankspaarhypotheek bij een extra storting kiezen of je het doelbedrag wilt verhogen of niet. Maar misschien dat dat ook afhangt van wat je hebt afgesproken bij het aangaan van de hypotheek, daarvoor zou je dus even navraag bij je Rabo kunnen doen.

Met een extra storting op de bankspaarrekening kun je dan dus je afgeloste bedrag aan het eind van de looptijd verhogen terwijl je maandlasten gelijk blijven. Als je hypotheek nog bv. 28½ jaar loopt, dan is tegen die tijd de storting op de bankspaarrekening vanwege de rente-op-rente zo'n 3½ keer zo groot gegroeid. Dus 1000 euro nu extra storten levert over 28½ jaar 3500 euro meer aflossing op. Het jaarlijks netto rendement komt daarmee uit op 4,5%.

Zou je het geld direct gebruiken voor het aflossen op het aflossingsvrije deel van de lening, dan wordt de schuld 1000 euro lager. Je rentelasten dalen dan jaarlijks (bruto) met 45 euro. De besparing op de rentelasten kun je elke maand ook gebruiken om de schuld te verlagen, zodat je over 28½ jaar ook in totaal 3500 lager uit komt. Met de bruto bedragen kom je dan op precies de zelfde bedragen uit als bij de bankspaar-storting. Maar: omdat je gebruik kunt maken van de HRA, is de netto rentebesparing lager dan de extra aflossingen die je moet doen. Daardoor ben je per maand meer kwijt aan extra aflossingen dan aan bespaarde rente. Het jaarlijks netto rendement komt daarmee, afhankelijk van het belastignvoordeel, uit op b.v. 2,7%. Het direct aflossen is daarom ongunstiger dan het storten op de bankspaarrekening. Zou de HRA afgeschaft worden, dan maakt direct aflossen of extra storten op de bankspaarrekening niet uit.

Natuurlijk heb je wel te maken met de fiscale eisen van de bankspaarrekenin: minstens 20 jaar storten voor de hoge vrijstelling, stortingen moeten binnen de 1:10 bandbreedte blijven etc.

De derde optie is het geld buiten de hypotheek sparen. Zeker als de leenrente laag is, kan dat voordelig zijn. Zoals gemeld zijn er deposito's met een rente hoger dan de 4,5% leenrente die je hebt. Zo lang je met je spaargeld niet aan de grens voor de VRH zit, zou dat nog voordeliger zijn. Bovendien zit het geld dan niet 20 jaar 'vast' en zou je het over 10 jaar ook nog ergens anders voor kunnen gebruiken als dat zou moeten. Je kunt zo'n 10 jaars deposito van 4,6% ook bij bv. Delta Lloyd of Ohra afsluiten. Dat zou ik dus eerder doen.

Maar vergeet niet om ook een flinke buffer spaargeld achter de hand te houden voor geval van nood. Dus hou voor alle zekerheid bv. 10.000 achter de hand op een rekening waar je makkelijk bij kunt en stort het geld dat je daarnaast over hebt en voor het huis wilt gebruiken in een depostio met hoge rente. (Als je met zijn tweeën bent is de box-3 vrijstelling trouwens bijna 40.000, dus dan kun je nog even vooruit.)

[Fiesiekus]

En wat staat er nu voor nieuws in je posting, behalve dat Ohra en Delta Lloyd ook 4,6% spaardeposito's hebben ?