[ archief ] Belastingvrij deel wegwerken - wat zijn de mogelijheden?

[BaloeBeer]

Een - betrekkelijk klein - deel van mijn hypotheek bij ASR is aflossingsvrij en ik wil aan het einde van de looptijd (over ca. 25 jaar) geen schuld meer hebben. Wat is de beste optie om dat voor elkaar te krijgen?

Ik heb zelf een aantal opties overwogen:

- Jaarlijks een deel aflossen (max. 15 procent per jaar boetevrij is toegestaan). Lijkt me niet onaantrekkelijk nu de spaarrente zo laag is, lager dan de netto hypotheekrente (na correctie voor aftrek dus) in ieder geval. Over het geld dat je stort, hoef je geen 1,2 procent belasting meer te betalen. Maandlasten nemen af, maar geen rente op rente. Geen verplichtingen als het een jaartje tegenzit.

- Banksparen of Spaarrekening Eigen Woning. ASR heeft (nog?) geen bankspaarproduct voor de eigen woning. ABN AMRO is de enige partij (die ik kan vinden) waar je kunt banksparen voor een hypotheek bij een andere bank. De rente daarop is echter zo'n beetje de spaarrente, dus flink lager dan de hypotheekrente. Wel is het gespaarde kapitaal vrijgesteld van vermogensbelasting.

- Extra storten bij mijn andere hypotheekdeel: mijn spaarhypotheek. Weet niet zeker of dat kan bij ASR, of wat het kost.

Zie ik nog een goede optie of argumenten over het hoofd?

Bij voorbaat hartelijk dank.

[kweenie]

Vaak is het wel mogelijk om binnen de spaarhypotheek extra te sparen. Dat zul je bij je geldverstrekker moeten navragen. Afhankelijk van wat dat precies oplevert voor het geld dat je stort, is dat waarschijnlijk het voordeligste. Anders is periodiek aflossen waarschijnlijk het handigste.

[Fiesiekus]

Er is naturlijk weinig concreets over te zeggen als we niet weten hoe hoog je hypotheken zijn en welke rente-%'s er gelden. Bovendien ben je alleenstaand of een fiscaal stel

Bijsparen in die spaarhypotheek kan, maar daar zitten wel wat punten aan vast:

1 je max./min. inleg bedraagt maximaal factor 10. Door bij te storten, gaat je minimale inleg in de toekomst ook omhoog
2 de maximale vrijstelling(en) in Box 1: ga je daarover heen aan het eind (15/20 jaar of later), dan komt de fiscus afrekenen.

Alternatief is sparen in Box 3: NIBC biedt 4,6% rente voor een 10-jaars spaardeposito. Ben je veel flexibeler in het gebruik van het opgebouwde kapitaal.

Als ASR wel met een bankspaarproduct komt, is het slim eens te kijken of overstap van spaarhypotheek naar BSP gunstig(er) uitvalt.

[Ad_Viseur]

Als ASR wel met een bankspaarproduct komt, is het slim eens te kijken of overstap van spaarhypotheek naar BSP gunstig(er) uitvalt.

Wat zou het voordeel van een bankspaarhypotheek boven de huidige constructie zijn dan?

Groeten,
Ad

[Fiesiekus]

Dat mogelijk met een hogere eindkapitaalopbrengst, ook het aflossingsvrije deel van de hypotheek kan worden afgelost.

[Ad_Viseur]

BaloeBeer zegt: - Extra storten bij mijn andere hypotheekdeel: mijn spaarhypotheek. Weet niet zeker of dat kan bij ASR, of wat het kost.

Er loopt dus als een spaarverzekering. Het heeft dan toch geen zin om dit om te zetten in een bankspaarrekening?

[ABN AMRO]

Geachte heer, mevrouw,

Dit zijn hele goede vragen die u stelt over uw Hypotheek.
Onze Hypotheek adviseurs willen u graag met deze vraagstukken verder helpen,
wellicht hebben ze een passend advies.

Via onze site kunt u in contact komen met een van onze adviseurs. Geef hierbij uw telefoonnummer aan, dan nemen mijn collega’s contact met u op.
http://www.abnamro.nl/nl/prive/hypotheken/contact.html

Wilt u graag een afspraak of neemt u liever zelf contact op, dan kan u bellen met 0900-0024 (€0,10 per minuut).

Hoop u hierbij voldoende geïnformeerd te hebben.

Met vriendelijke groet,
ABN AMRO Webcare
Mw. D. Piquet

[BaloeBeer]

Er is naturlijk weinig concreets over te zeggen als we niet weten hoe hoog je hypotheken zijn en welke rente-%'s er gelden. Bovendien ben je alleenstaand of een fiscaal stel

Het gaat om een aflossingsvrij deel van 45.000 euro tegen 4,45 procent rente en een spaardeel van 87.000 euro tegen 4,7 procent rente. Ik ben alleenstaand.

Bijsparen in die spaarhypotheek kan, maar daar zitten wel wat punten aan vast:

1 je max./min. inleg bedraagt maximaal factor 10. Door bij te storten, gaat je minimale inleg in de toekomst ook omhoog
2 de maximale vrijstelling(en) in Box 1: ga je daarover heen aan het eind (15/20 jaar of later), dan komt de fiscus afrekenen.

Punt 1 is neem ik aan geen probleem als ik maandelijks x jaar lang hetzelfde bedrag overmaak. Punt 2 is geen probleem, omdat het bedrag ruim onder de maximale vrijstelling valt als ik meer dan 20 jaar spaar (en dat is geen probleem).

Alternatief is sparen in Box 3: NIBC biedt 4,6% rente voor een 10-jaars spaardeposito. Ben je veel flexibeler in het gebruik van het opgebouwde kapitaal.

Dat is ook geen slecht idee, maar je betaalt natuurlijk wel voor die flexibiliteit.

Als ASR wel met een bankspaarproduct komt, is het slim eens te kijken of overstap van spaarhypotheek naar BSP gunstig(er) uitvalt.

Ik heb ergens gelezen dat ASR ermee aan het experimenteren is. Even informeren maar.

Ik heb overigens het idee dat iedere oplossing waarvoor ik naar de notaris moet, sowieso ongunstig uitpakt vanwege de bijbehorende kosten. Moet je voor bijstorten in de spaarhypotheek naar de notaris? Of voor evt. omzetten naar banksparen (al dan niet inclusief de spaarhypotheek)?

[Fiesiekus]

Voor bijstorten in de betsaande spaar hyptheek hoef je niet naar de notaris. Voor het eventueel omzetten naar een bankspaarproduct, zou je bij de ASR-bank moeten informeren als ze dat product eenmaal "op de plank hebben".

Echter gezien de hypotheekbedragen en de (lage) rente-%'s die je betaal, zou ik eerst rustig gaan sparen in box 3 en als je over de vrijstelling heen dreigt te gaan, eens wat gaan aflossen op die hypotheek. Best kans dat als die Box3 vrijsteling jaarlijks wordt geïndexeerd, je over een periode van 20 - 30 jaar zonder VRH te betalen, aan die € 42.000,- in Box 3 zit.

Kan je iets meer zeggen over wat er in de verzekeringspolis staat te gebeuren bij overlijden van de begunstigde? Uitkering?

[BaloeBeer]

Echter gezien de hypotheekbedragen en de (lage) rente-%'s die je betaal, zou ik eerst rustig gaan sparen in box 3 en als je over de vrijstelling heen dreigt te gaan, eens wat gaan aflossen op die hypotheek. Best kans dat als die Box3 vrijsteling jaarlijks wordt geïndexeerd, je over een periode van 20 - 30 jaar zonder VRH te betalen, aan die € 42.000,- in Box 3 zit.

Als alleenstaande heb ik toch 21.000 vrijstelling? En daar zit ik al overheen.

Kan je iets meer zeggen over wat er in de verzekeringspolis staat te gebeuren bij overlijden van de gerechtigde? Uitkering?[/quote]

Uitkering, aan te wenden om de schuld af te lossen.

[Fiesiekus]

Zullen je erfgenamen blij mee zijn! Zo'n gemengde kapitaalverzekering had ik ook lang geleden toen ik alleengaande was. M'n broer en zus, die me wel elke twee jaar met tegenzin kwamen opzoeken, zouden met de erfenis er van door zijn gegaan. Nou, blij dat ik die polis afgekapt heb.

Hoeveel premie betaal je voor die polis?

[CB]

Zullen je erfgenamen blij mee zijn! Zo'n gemengde kapitaalverzekering had ik ook lang geleden toen ik alleengaande was. M'n broer en zus, die me wel elke twee jaar met tegenzin kwamen opzoeken, zouden met de erfenis er van door zijn gegaan. Nou, blij dat ik die polis afgekapt heb.

Moet je ook geen gemengde verzekering afsluiten, maar een levensverzekering.

Daarbij als je de einddatum haalt dan keert een gemengde verzekering ook uit bij leven.

[Fiesiekus]

Zullen je erfgenamen blij mee zijn! Zo'n gemengde kapitaalverzekering had ik ook lang geleden toen ik alleengaande was. M'n broer en zus, die me wel elke twee jaar met tegenzin kwamen opzoeken, zouden met de erfenis er van door zijn gegaan. Nou, blij dat ik die polis afgekapt heb.

Moet je ook geen gemengde verzekering afsluiten, maar een levensverzekering.

Daarbij als je de einddatum haalt dan keert een gemengde verzekering ook uit bij leven.

Dat snap ik nu ook wel, maar die gemengde verzekering heb ik destijds genomen op advies van .......meneer de hypotheekadviseur!! Volgens hem was zo'n verzekering noodzakelijk omdat anders de erven......met de hypotheeklasten opgescheept zouden komen te zitten...

Ben je een stel (evt. met kinderen), dan snap ik de functionaliteit wel, maar in mijn geval met als erfgenamen een broer en zus die liever de kerk dan hun verloren gegane broer bezoeken, zag ik het voordeel niet meer in.

[kweenie]

De overlijdensdekking is niet alleen voor de erfgenamen, maar is ook een extra zekerheid voor de geldverstrekker. Dat die na je overlijden niet met en huis achterblijft dat (na aftrek van alle kosten) bij verkoop op korte termijn minder oplevert dan de hypotheekschuld. Het is daarom vaak niet mogelijk om de overlijdensdekking (volledig) uit de hypotheek te halen. Dat zou op termijn wel kunnen als de waarde van het openstaande schuld veel lager is dan de waarde van de woning.

[Fiesiekus]

De overlijdensdekking is niet alleen voor de erfgenamen, maar is ook een extra zekerheid voor de geldverstrekker. Dat die na je overlijden niet met en huis achterblijft dat (na aftrek van alle kosten) bij verkoop op korte termijn minder oplevert dan de hypotheekschuld.

Dat klopt, maar dat is zeker geen verplichting. Mijn startershypotheek was toen 90% van de executiewaarde, de bank heeft er ook never een probleem van gemaakt dat ik die polis heb afgekocht. Gelukkig in de tijd dat de AEX nog hoog stond, zodat de afkoopwaarde > was dan de premie-inleg.

[kweenie]

De meeste hypotheken zijn met NHG en gezien de rentepercentages vermoed ik dat dat hier ook het geval is. Bij een hypotheek met NHG is het wel een verplichting. Ook zijn de banken tegenwoordig een stuk voorzichtiger dan een paar jaar geleden.

[Fiesiekus]

Ook dat klopt (bijna helemaal).

Bij NHG een ORV vanaf een bepaald % hypotheekschuld t.o.v. de waarde van de woning. Deze woning is (begrijp ik uit de OP) in 2006 gekocht, wellicht zit er (nog wel) overwaarde op?

[SJZ]

Toen ik in 1999 een huis kocht moest ik voor de NHG een overlijdensrisicoverzekering van minimaal 80% nemen (van de hypotheeksom).

[Fiesiekus]

Bedankt voor de info. Ik (wij) heb(ben) én geen NHG én geen ORV (meer). Wat kost zo'n ORV ongeveer precies?

[SJZ]

Betaal nu ongeveer € 575 per jaar voor 2 personen samen, verzekerd bedrag € 100.000.
Op zich kan het nog wel goedkoper, heb vorig jaar een offerte gehad die voor ongeveer € 575 een dekking gaf voor € 135.000. Hangt natuurlijk allemaal af van de leeftijd waarop je de verzekering afsluit, looptijd, enz.