Ik heb een woning met 30 jaar bankspaarhypotheek van 260.000 EUR. Rente 5,5% (10 jaar vast tot 2019), inleg spaarrekening 160 EUR/maand incl. verzekering. De spaarpot bedraagt momenteel 35.000 EUR. De waarde van de woning is nu ca. 210.000 EUR
Wij moeten voor het werk naar het buitenland verhuizen en hebben de woning in de verkoop gezet. Omdat de woningen hier in de buurt niet goed verkopen willen we ook tijdelijk gaan verhuren.
Wij hebben ook ca. 100.000 eigen spaargeld dat we niet nodig hebben en momenteel ook niet veel opbrengt.
We denken er aan om 20% boetevrij af te lossen, dus 52.000 EUR. Dit verlaagt onze maandelijkse rentelasten, die na onze verhuis niet meer fiscaal aftrekbaar zijn. Op die manier leveren deze 52.000 EUR dus een voordeel op van 5,5% in plaats van 1,5% rente waar we nog 1,2% belastingen moeten op betalen.
Als de woning begin volgend jaar nog niet verkocht is, dan zouden we hetzelfde nog eens kunnen doen en nog eens 52.000 EUR aflossen.
Het algemeen advies is niet af te lossen op een bankspaarhypotheek (?), maar in ons geval verliezen wij de rente-aftrek, dus lijkt het ons interessanter om af te lossen in plaats van bij te storten op de bankspaarrekening.
Hierover heb ik volgende vragen:
1. Is dit een goed idee? Of zijn er andere elementen waar wij rekening moeten mee houden? Bijvoorbeeld de fiscale effecten?
2. Welke invloed heeft dit op de bankspaarhypotheek? Wordt de maandelijkse inleg op de spaarrekening verminderd, om de looptijd van 30 jaar te behouden, of wordt de looptijd automatisch verminderd?
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Dit lijken me vragen voor een tussenpersoon? En vraag dan meteen even of je zulke bedragen wel boetevrij mag aflossen op je hypotheek. De looptijd is een hard gegeven in een hypotheek, dus het lijkt me logischer dat dan de maandelijkse inleg lager wordt. Maar ook dat zou ik aan een tussenpersoon voorleggen. Met de bedragen in kwestie, lijkt me een paar honderd euro advieskosten voor een professional geen verkeerde investering.pdroe schreef:Ik heb een woning met 30 jaar bankspaarhypotheek van 260.000 EUR. Rente 5,5% (10 jaar vast tot 2019), inleg spaarrekening 160 EUR/maand incl. verzekering. De spaarpot bedraagt momenteel 35.000 EUR. De waarde van de woning is nu ca. 210.000 EUR
Wij moeten voor het werk naar het buitenland verhuizen en hebben de woning in de verkoop gezet. Omdat de woningen hier in de buurt niet goed verkopen willen we ook tijdelijk gaan verhuren.
Wij hebben ook ca. 100.000 eigen spaargeld dat we niet nodig hebben en momenteel ook niet veel opbrengt.
We denken er aan om 20% boetevrij af te lossen, dus 52.000 EUR. Dit verlaagt onze maandelijkse rentelasten, die na onze verhuis niet meer fiscaal aftrekbaar zijn. Op die manier leveren deze 52.000 EUR dus een voordeel op van 5,5% in plaats van 1,5% rente waar we nog 1,2% belastingen moeten op betalen.
Als de woning begin volgend jaar nog niet verkocht is, dan zouden we hetzelfde nog eens kunnen doen en nog eens 52.000 EUR aflossen.
Het algemeen advies is niet af te lossen op een bankspaarhypotheek (?), maar in ons geval verliezen wij de rente-aftrek, dus lijkt het ons interessanter om af te lossen in plaats van bij te storten op de bankspaarrekening.
Hierover heb ik volgende vragen:
1. Is dit een goed idee? Of zijn er andere elementen waar wij rekening moeten mee houden? Bijvoorbeeld de fiscale effecten?
2. Welke invloed heeft dit op de bankspaarhypotheek? Wordt de maandelijkse inleg op de spaarrekening verminderd, om de looptijd van 30 jaar te behouden, of wordt de looptijd automatisch verminderd?
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Als je je maandlasten naar beneden wilt krijgen, kun je beter een storting op de spaarpolis doen. Zo voorkom dat een deel van de uitkering van de spaarpolis ter zijner tijd progressief belast wordt met inkomstenbelasting.
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Zoals ik het begrepen heb kan ik met een storting in de spaarpolis de maandlasten niet echt naar omlaag krijgen, omdat de inleg nu al vrij beperkt is (160 EUR/Mnd incl. verzekering, dus ongeveer 125 EUR/mnd inleg in de spaarpolis).
Ik heb verder ook begrepen dat de spaarpolis belastingvrij uitgekeerd wordt als de woning verkocht is. Dat zal toch in de komende jaren gebeuren, dus de waarde van de spaarpolis zal niet hoger zijn dan de vrijstellingen.
Ik heb verder ook begrepen dat de spaarpolis belastingvrij uitgekeerd wordt als de woning verkocht is. Dat zal toch in de komende jaren gebeuren, dus de waarde van de spaarpolis zal niet hoger zijn dan de vrijstellingen.
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Ik heb heel slechte ervaringen met de tussenpersoon die ik had bij het afsluiten van de huidige hypotheek. Er zijn een aantal slechte adviezen gegeven die er nu mee tot leiden dat de situatie vrij ingewikkeld is. Dus vandaar dat ik eerst eens hier navraag, voordat ik naar een tussenpersoon ga.sjohie schreef: Dit lijken me vragen voor een tussenpersoon? En vraag dan meteen even of je zulke bedragen wel boetevrij mag aflossen op je hypotheek. De looptijd is een hard gegeven in een hypotheek, dus het lijkt me logischer dat dan de maandelijkse inleg lager wordt. Maar ook dat zou ik aan een tussenpersoon voorleggen. Met de bedragen in kwestie, lijkt me een paar honderd euro advieskosten voor een professional geen verkeerde investering.
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Vergeet trouwens niet als je je woning gaat verhuren om vooraf schriftelijke toestemming te vragen van de bank.
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Wat jullie willen is volgens mij een goed idee.
Als je 20% boetevrij mag aflossen zal de maandelijkse last inderdaad naar beneden gaan. Nadeel is wel dat je niet meer aan je gespaarde geld kunt komen. Is er een noodsituatie dan heb je geen contant geld tot je beschikking. Ik zou dus wel iets spaargeld over willen houden.
En de belastingaftrek gaat daardoor ook naar beneden, maar in jullie geval is dat niet van invloed omdat je met andere - buitenlandse - belastingregels te maken krijgt
Ook wordt door de extra aflossing het spaardeel niet hoger dan de hypotheekschuld. Is dit namelijk wel het geval, dan mag je niet aflossen op een spaarhypotheek.
Staat nog een interessant stuk geschreven op mijngeld.nl
En ik neem aan dat het spaardeel een KEW is. Bij verkoop van het huis komt de KEW vrij, maar heb je minder dan 15 jaar gespaard is het niet belastingvrij. Maar in jullie geval waarschijnlijk niet van toepassing.
En los je extra af op de hypotheek, dan blijft meestal de inleg gelijk met een verkorte looptijd, of het bedrag wordt aangepast. Dit is echter per bank en voorwaarden verschillend, dus hiervoor moeten jullie met de eigen bank gaan overleggen.
Ook is er is de meeste gevallen een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld en deze kan onder dezelfde voorwaarden worden voortgezet bij extra aflossen of verkoop, maar ook hier gelden weer de voorwaarden per bank/product.
Conclusie: goed idee volgens mij, maar ga wel naar de eigen bank (geen tussenpersoon) en overleg over de gevolgen op het spaardeel/verzekering.
En informeer inderdaad wel goed voordat jullie gaan verhuren.
Als je 20% boetevrij mag aflossen zal de maandelijkse last inderdaad naar beneden gaan. Nadeel is wel dat je niet meer aan je gespaarde geld kunt komen. Is er een noodsituatie dan heb je geen contant geld tot je beschikking. Ik zou dus wel iets spaargeld over willen houden.
En de belastingaftrek gaat daardoor ook naar beneden, maar in jullie geval is dat niet van invloed omdat je met andere - buitenlandse - belastingregels te maken krijgt
Ook wordt door de extra aflossing het spaardeel niet hoger dan de hypotheekschuld. Is dit namelijk wel het geval, dan mag je niet aflossen op een spaarhypotheek.
Staat nog een interessant stuk geschreven op mijngeld.nl
En ik neem aan dat het spaardeel een KEW is. Bij verkoop van het huis komt de KEW vrij, maar heb je minder dan 15 jaar gespaard is het niet belastingvrij. Maar in jullie geval waarschijnlijk niet van toepassing.
En los je extra af op de hypotheek, dan blijft meestal de inleg gelijk met een verkorte looptijd, of het bedrag wordt aangepast. Dit is echter per bank en voorwaarden verschillend, dus hiervoor moeten jullie met de eigen bank gaan overleggen.
Ook is er is de meeste gevallen een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld en deze kan onder dezelfde voorwaarden worden voortgezet bij extra aflossen of verkoop, maar ook hier gelden weer de voorwaarden per bank/product.
Conclusie: goed idee volgens mij, maar ga wel naar de eigen bank (geen tussenpersoon) en overleg over de gevolgen op het spaardeel/verzekering.
En informeer inderdaad wel goed voordat jullie gaan verhuren.
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
^Dank voor de uitgebreide reactie!
Een aantal aanvullingen:
1. Het geld hebben wij niet nodig, het brengt op dit moment ook bijna niets op en we hebben dus nog ander spaargeld dat beschikbaar is.
2. We hebben maar 5 jaar gespaard in de KEW. Er zijn ook andere regels voor de KEW bij het verhuis naar het buitenland, die ik nog eens moet nalezen. Voor de Belastingdienst komt de KEW fictief tot uitkering bij het vervallen van de binnenlandse belastingsplicht.
3. Onze lening is bij Obvion, die werken enkel met tussenpersonen. En een van die tussenpersonen heeft ons deze bankspaarhypotheek aangeraden, ook al wist hij dat wij niet van plan waren 15 jaar in Nederland te blijven...
4. Tijdelijk verhuren zal noodzaak worden als blijkt dat de woning niet goed verkoopt, zoals bij de meeste andere woningen in de buurt het geval is. Wij hebben dan geen keus en hopen dat alles goed gaat. Als je er de verhalen en adviezen op het internet op na leest, is het zo alsof in elke huurder een kannabisteler schuilt, maar ik ga er maar van uit dat het zo erg niet is
Een aantal aanvullingen:
1. Het geld hebben wij niet nodig, het brengt op dit moment ook bijna niets op en we hebben dus nog ander spaargeld dat beschikbaar is.
2. We hebben maar 5 jaar gespaard in de KEW. Er zijn ook andere regels voor de KEW bij het verhuis naar het buitenland, die ik nog eens moet nalezen. Voor de Belastingdienst komt de KEW fictief tot uitkering bij het vervallen van de binnenlandse belastingsplicht.
3. Onze lening is bij Obvion, die werken enkel met tussenpersonen. En een van die tussenpersonen heeft ons deze bankspaarhypotheek aangeraden, ook al wist hij dat wij niet van plan waren 15 jaar in Nederland te blijven...
4. Tijdelijk verhuren zal noodzaak worden als blijkt dat de woning niet goed verkoopt, zoals bij de meeste andere woningen in de buurt het geval is. Wij hebben dan geen keus en hopen dat alles goed gaat. Als je er de verhalen en adviezen op het internet op na leest, is het zo alsof in elke huurder een kannabisteler schuilt, maar ik ga er maar van uit dat het zo erg niet is
Re: Spaarhypotheek, verkoop, aflossen?
Jullie zitten in een luxe positie. Gelukkig maar.
Wel vreemd inderdaad dat de adviseur jullie deze hypotheek heeft aangemeten, terwijl er dus al plannen waren om naar het buitenland te vertrekken. Overigens begrijp ik dan het hele spaarhypotheek advies niet; een "gewone" aflossingsvrije/annuïteiten/lineaire hypotheek was beter geweest. En als jullie toen ook al een aardig spaarbedrag hadden had de hypotheek toen toch ook lager gekund. Maar goed, dat was toen en nu is nu.
Als jullie overigens van plan zijn om helemaal niet meer naar Nederland terug te keren of in elk geval geen huis meer te kopen en de KEW toch al fictief wordt opgezegd, dan zou je ook het KEW nu al af kunnen kopen. Dan hoef je geen inleg meer te betalen en is je maandlast lager. De overlijdensrisicoverzekering kunnen jullie dan misschien wel aanhouden.
Jullie houden dan "cash" wat meer over, maar zolang het huis nog niet is verkocht is dat misschien wel zo fijn. En aflossen zou ik zeker doen in jullie situatie.
Toch blijft een advies op maat met het in acht nemen van de voorwaarden nodig. Dus overleggen met de bank (tussenpersoon) wat de gevolgen precies zijn m.b.t. de KEW.
En natuurlijk zijn er ook nette huurders! Vrienden van ons verhuren al jaren hun eigen woning ter tijde dat zij in het buitenland werken. En nog nooit problemen gehad, dus gewoon doen.
Wel vreemd inderdaad dat de adviseur jullie deze hypotheek heeft aangemeten, terwijl er dus al plannen waren om naar het buitenland te vertrekken. Overigens begrijp ik dan het hele spaarhypotheek advies niet; een "gewone" aflossingsvrije/annuïteiten/lineaire hypotheek was beter geweest. En als jullie toen ook al een aardig spaarbedrag hadden had de hypotheek toen toch ook lager gekund. Maar goed, dat was toen en nu is nu.
Als jullie overigens van plan zijn om helemaal niet meer naar Nederland terug te keren of in elk geval geen huis meer te kopen en de KEW toch al fictief wordt opgezegd, dan zou je ook het KEW nu al af kunnen kopen. Dan hoef je geen inleg meer te betalen en is je maandlast lager. De overlijdensrisicoverzekering kunnen jullie dan misschien wel aanhouden.
Jullie houden dan "cash" wat meer over, maar zolang het huis nog niet is verkocht is dat misschien wel zo fijn. En aflossen zou ik zeker doen in jullie situatie.
Toch blijft een advies op maat met het in acht nemen van de voorwaarden nodig. Dus overleggen met de bank (tussenpersoon) wat de gevolgen precies zijn m.b.t. de KEW.
En natuurlijk zijn er ook nette huurders! Vrienden van ons verhuren al jaren hun eigen woning ter tijde dat zij in het buitenland werken. En nog nooit problemen gehad, dus gewoon doen.
