[ archief ] Schuld lening niet laten overgaan op erfgenamen

[Rita2]

Hallo,

Ik heb een financieel-juridische vraag. Ik hoop dat iemand me hier verder mee kan helpen.

Mijn vriend (waar ik mee samenwoon) heeft mij geld geleend en we willen hier een overeenkomst voor opstellen. Gewoon tussen ons, zonder tussenkomst van een notaris. We hebben daar een voorbeeldovereenkomst voor gevonden, waar we goed mee uit de voeten kunnen.

Er is echter 1 probleem. Ik wil niet dat als ik zou komen te overlijden, mijn erfgenamen (mijn ouders/ mijn zus) met mijn schuld komen te zitten. Mijn vriend is het daar ook mee eens, het is iets tussen ons. Maar hoe nemen we dit op in de overeenkomst? Kun je zoiets vastleggen?

Verder hebben we in de overeenkomst ook gezet dat het een lening is tegen 0% rente. Kun je dat er zomaar inzetten?

Alle hulp is welkom!

Groeten,
Rita

[Ad Verkaad]

Hallo,

Ik heb een financieel-juridische vraag. Ik hoop dat iemand me hier verder mee kan helpen.

Mijn vriend (waar ik mee samenwoon) heeft mij geld geleend en we willen hier een overeenkomst voor opstellen. Gewoon tussen ons, zonder tussenkomst van een notaris. We hebben daar een voorbeeldovereenkomst voor gevonden, waar we goed mee uit de voeten kunnen.

Er is echter 1 probleem. Ik wil niet dat als ik zou komen te overlijden, mijn erfgenamen (mijn ouders/ mijn zus) met mijn schuld komen te zitten. Mijn vriend is het daar ook mee eens, het is iets tussen ons. Maar hoe nemen we dit op in de overeenkomst? Kun je zoiets vastleggen?

Verder hebben we in de overeenkomst ook gezet dat het een lening is tegen 0% rente. Kun je dat er zomaar inzetten?

Alle hulp is welkom!

Groeten,
Rita

Natuurlijk kun je in de overeenkomst opnemen dat je 0% rente bent overeengekomen, en natuurlijk kun je er ook in opnemen dat de restschuld wordt kwijtgescholden als jij overlijdt. Voor jouw vriend is het wellicht nog handig dat jij het geleende bedrag ook handgeschreven vermeldt, dus dat er niet alleen in de overeenkomst staat "5.000 euro" maar dat jij zelf daadwerkelijk met de pen uitschrijft "vijfduizend euro".

[marcel75]

Ad Verkaad,
Een zeer teleurstellende reactie uwerzijds.

o% rente afspreken is altijd oppassen geblazen aangezien de Belastingdienst meekijkt. o% Rente houdt namelijk een schenking in waardoor er schenkingsrecht betaald zal moeten worden.

Een kwijtschelding bij overlijden leidt vervolgens ook tot heffing van erfbelasting.

Verstandiger is dan nog om een levensverzekering af te sluiten ter grootte van de lening. In geval van overlijden wordt door de uitkering van die verzekering de lening afgelost.

Overigens is dat ook de enige manier om het fiscaal goed te laten verlopen.

Een andere mogelijkheid, maar het mag waarschijnlijk allemaal weer niets kosten en dus gaan we als leken met juridisch ingewikkelde zaken zelf wel bezig, is om langs de notaris te gaan en een en ander goed te regelen.

In deze situatie zou ik al snel denken aan samenlevingscontract en testament. Ja, daar ben je zo'n € 750,-- voor kwijt, maar dan is het wel allemaal goed geregeld en heb je niet achteraf de problemen doordat je zelf aan het knutselen bent gegaan met iets waarvoor een ander een gedegen opleiding heeft genoten.

[aardjee]

Leuk bedacht en leuke reacties, maar wat doe je als je vriend overlijdt moet je dan wel de lening aan zijn erfgenamen terugbetalen?? Verder als je jaren samenwoont worden jullie als partner gezien ook voor het erfrecht

[riddert]

In deze situatie zou ik al snel denken aan samenlevingscontract en testament. Ja, daar ben je zo'n € 750,-- voor kwijt, maar dan is het wel allemaal goed geregeld en heb je niet achteraf de problemen doordat je zelf aan het knutselen bent gegaan met iets waarvoor een ander een gedegen opleiding heeft genoten.

Aangezien zo'n samenlevingscontract een prijzige zaak is, kun je er ook voor kiezen om te trouwen. Dat kan in veel gemeentes kostenloos.

[marcel75]

Aardjee,
Als je ongehuwd samenwoont en niets regelt, erf je nooit van elkaar. Je wordt niet na een paar jaar erfgenaam van elkaar als je niets regelt.

Met mijn advies om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten is het door jou gesignaleerde probleem opgelost.

Riddert,
Wat vind jij een prijzige zaak? Voor zo'n € 750,-- kun je al een samenlevingscontract en testamenten hebben.
De gemeenschap van goederen is bij uit elkaar vele malen duurder en het wettelijk erfrecht is allesbehalve zaligmakend. Ook als je gehuwd bent, kun je haast niet zonder testamenten.

[riddert]

Ook als je gehuwd bent, kun je haast niet zonder testamenten.

@marcel75,

Ik ben geen deskundige op dit gebied, overigens wel getrouwd, maar ik dacht als je in gemeenschap van goederen trouwde, dat bij een eventueel overlijden de bezittingen (en schulden) automatisch naar de partner gingen.

Waar ben je dan een testament voor nodig? (tenzij je iemand anders buiten je partner om iets wilt nalaten?)

[marcel75]

Wat zou je zeggen van het regelen dat er een rente wordt bijgeschreven over de vordering van de kinderen (fiscaal voordeel te behalen), het benoemen van een executeur (regelt de nalatenschap) en het uitsluiten van de koude kant (uitsluitingsclausule. Dat laatste is vooral van belang om te voorkomen dat een kind in geval van echtscheiding de helft van zijn erfenis moet afstaan aan zijn ex.

[riddert]

@marcel,

het kinderverhaal had ik niet aan gedacht, dank voor de uitleg.

[marcel75]

Overigens maakt het voor jouw redenering niet uit of je in gemeenschap van goederen gehuwd bent of niet. De werking van de wet is namelijk dezelfde.

[aardjee]

@marcel dat is tegenwoordig toch anders geregeld in de wet als je samen op een adres woont en dat al jaren wordt je gezien als partner voor de succesiewet heb je dan wel een samenlevingscontract nodig, tenzij je in de vijf jaar voor overlijden op hetzelfde adres hebt gewoond, dan wordt je als partner gezien.

Wanneer partner?

De successiewet bepaalt dat echtgenoten automatisch elkaars partner zijn; zij mogen echter niet van tafel en bed zijn gescheiden. Als u niet getrouwd bent, kunt u ook elkaars partner zijn. In 2011 moet u aan elk van de volgende voorwaarden voldoen:

- u moet beiden meerderjarig zijn;

- u moet op hetzelfde woonadres staan ingeschreven in de gemeentelijke basisadministratie;

- uw ‘partner’ of u mag geen (klein- of achterklein-) kind van de ander zijn (tenzij een van de partners mantelzorger is);

- u of uw partner mag niet reeds partner met een ander zijn.

Nieuwe voorwaarde in 2012

Vanaf 1 januari 2012 wordt er aan dit rijtje nog een extra voorwaarde toegevoegd: u moet ook een notarieel samenlevingscontract hebben dat minimaal zes maanden oud is. Als u ten tijde van uw overlijden reeds vijf jaar op hetzelfde woonadres staat ingeschreven geldt deze voorwaarde niet

[Emmy75]

@Rita,

Persoonlijk ben ik van mening dat ook als het mogelijk is om sommige dingen te doe-het-zelven het lang niet altijd verstandig is dat ook te doen. De Gamma verkoopt ook vanalles op het gebied van elektriciteit, toch haal ik het niet in mijn hoofd de electra in het hele huis maar even zelf te doen. Daar heb ik echt geen verstand van, ik weet net zo'n beetje de aardlekschakelaar te vinden en dat was het wel zo'n beetje. Een beetje notaris heeft niet voor niets een jarenlange en dure opleiding gehad.

Is dit overigens iets wat tussen u tweetjes speelt of zijn de mogelijke erfgenamen op de hoogte en krijgen deze ook de afspraken op papier overhandigd ? Als niemand ervan weet en u komt te overlijden, zou partnerlief dit kunnen achterhouden en doen of zijn neus bloedt.

Bovendien vraag ik me af wat er gebeurd bij gesteggel hierover tussen de erfgenamen onderling ? Gaat zo'n zelf ineen geknutseld papiertje standhouden voor een rechter ? Staat iets niet helemaal juist geformuleerd, kan dat zomaar goed misgaan.

Wat als u beiden nagenoeg tegelijkertijd komt te overlijden of de een heeft dan nog net een paar minuten langer geleefd dan de ander ? Het is niet geheel ondenkbaar dat beide parters bij een of ander ongeluk tegelijkertijd overlijden of dit niet te traceren is. Ik weet wel nog dat wij die vragen allemaal kregen van de notaris toen wij de testamenten lieten opmaken tegelijk rond de koop van de eigen woning, we waren immers toch daar.

[marcel75]

aardjee,
Voor de Successiewet gelden inmiddels heel andere voorwaarden aangezien het begrip "fiscaal partner" is gewijzigd sinds 1 januari 2011 (nee, geen typefout).

Dat je voor de Successiewet gelijkgesteld wordt met een gehuwde is alleen een fiscale tegemoetkoming/fictiebepaling. Civielrechtelijk (en dus ook erfrechtelijke) zegt dat helemaal niets en erf je dus ook niet zomaar van elkaar.

[ruud_a]

ik begrijp het probleem over de belastingdienst niet.
maak die overeenkomst waarin staat dat de schuld vervalt bij overlijden, stop hem in een la en gooi hem weg als het geld is terugbetaald.
je vriend kan er geen geld mee halen bij je erfgenamen en de belastingdienst blijft er helemaal buiten.
verder weet ik dat er (vroeger?) spullen op afbetaling konden worden gekocht waarbij de schuld verviel als de koper overleed.
ik denk niet dat de belastingdienst dan later geld kwam halen.
dus ik denk eigenlijk dat de belastingdienst niet zal komen met een aanslag.
dit kun je overigens snel controleren via de belasting telefoon.

ik zal maar niet vragen waarom je geld van je vriend wil lenen en je vindt dat hij dat niet terug hoeft te krijgen als je overlijdt.
dat lijkt me geen ideale vriendschap.

[Rita2]

Bedankt voor alle reacties alvast. Ik zal even een paar dingen verduidelijken.

Allereerst is het wel de bedoeling dat mijn vriend het geld terugkrijgt als ik zou overlijden, als dat geld er is. Ik vind echter niet, dat als ik zou overlijden, mijn ouders of mijn zus met mijn schuld moeten komen te zitten. Mijn vriend is het daarmee eens.

Verder zijn we van plan om een samenlevingsovereenkomst aan te gaan en uiteindelijk misschien ook wel testamenten. Daar wil ik ook best voor betalen. Voor deze lening willen we echter ook bijhouden wanneer er wat is afgelost. Als je dat steeds bij de notaris moet laten doen is dat erg prijzig. En ik heb niet voor niets geld geleend, dat is niet omdat ik het zo breed heb

Als ik het goed begrijp is het dus geen optie om er in te zetten dat er 0% rente over de lening wordt geheven, omdat het dan gezien wordt als een schenking. Is er een andere manier om dit te doen? Of een minimaal rentepercentage?

Emmy, het is inderdaad wel een goed idee om de afspraken ook aan erfgenamen te geven, voor de zekerheid.

Het is dus wel rechtsgeldig om in een overeenkomst te zetten dat de schuld vervalt bij overlijden?

[ruud_a]

je kunt in een overeenkomst alles afspreken en zolang je het eens bent over de voorwaarden kan zo'n overeenkomst gewoon in een la blijven liggen en blijft de belastingdienst er helemaal buiten.

vergeet echter niet in de overeenkomst ook op te nemen wat er gebeurt als uw vriend komt te overlijden, want met die overeenkomst hebben de erfgenamen van uw vriend een vordering op u.
en wilt u die schuld ook wel aan de erfgenamen betalen?

[marcel75]

Ruud-a
Je denkt te veel....

Bij koop op afbetaling werd ook een overlijdensrisicoverzekering meeverkocht. Op het moment van overlijden kwam die tot uitkering en was de schuld weg. Een bedrijf geeft echt niet zomaar geld weg als iemand komt te overlijden.

Door de kwijtschelding bij overlijden vindt er een verkrijging krachtens erfrecht plaats en dat is belast op basis van fictiebepalingen in de Successiewet.

[ruud_a]

nog steeds geldt:
leg hem in een la en niemand weet er van.
het zal geen lening van tonnen zijn
mensen met zoveel geld hebben gewoon een goede belastingadviseur.


ik weet dat het bij wehkamp in de algemene voorwaarden stond.
van een overlijdensrisico verzekering heb ik nooit wat gelezen (vroeger toen ik nog jong was, maar tijden veranderen)
ik denk nu niet, maar ga er van uit dat wehkamp in die tijd het risico gewoon in de prijzen had verwerkt.
iedereen kocht daar op afbetaling, omdat contant geld schaars was en het consumentencrediet lag toen rond of boven de 20%
geld genoeg dus voor een klein risico.

[Emmy75]

nog steeds geldt:
leg hem in een la en niemand weet er van.

Dan mist de hele overeenkomst ieder doel en heeft het geen enkel nut om dit vast te leggen. TS wil namelijk de erfgenamen beschermen tegen vorderingen op die lening. Met het "leg em in de la" advies hebben de erven nergens weet van en kan vriendlief deze ook gewoon vergeten als TS zou komen te overlijden en bij de erven aankloppen.

het zal geen lening van tonnen zijn
mensen met zoveel geld hebben gewoon een goede belastingadviseur.

Een goede belastingadviseur heeft niet altijd kaas gegeten van het hele erfrecht. Dat is een ander vakgebied. Een goede belastingadviseur heeft doorgaans wel weet van de belastingaangelegenheden rondom erven maar dat wil niet zeggen dat deze het hele erfrecht kent. Het gaat hier om meer dan alleen de belastingdienst.

[marcel75]

Emmy,
Daarnaast heeft de gemiddelde (oftewel de overgrote meerderheid) van de belastingadviseur wel verstand van de inkomstenbelasting en vennootschapsbelasting, maar van erf- en schenkbelasting weet men in de regel ook (te) weinig af.