[ archief ] Help! Welke organisatie kan ik mijn geld nog toevertrouwen?

[wcollignon]

Beste lezer,

Al een tijdje loop ik met de gedachte rond voor mijzelf en mijn partner een pensienregeling te treffen. Er is slechts een probleem: ik vertrouw, na de door mij onlangs afgesloten beleggingsverzekering en de opschudding over woekerpolissen, geen enkele financiële instelling meer die claimt het beste met mij voor te hebben. Ik durf gewoonweg geen geld voor mijn pensioenregeling meer te investeren.

Aangezien zowel ikzelf als mijn partner beide geen pensioenregeling via het werk hebben, ontkomen we er niet aan er zelf een te treffen. Maar bij wie? Welk bedrijf doet daadwerkelijk nog wat zij zegt?

Op dit moment ben ik geneigd maandelijks een bedrag op een spaarrekening te zetten, maar ik weet dat je hier voor een goed pensioen tegen de huidige rentetarieven eigenlijk weinig mee opschiet.

Wie kan mij helpen? Is er iemand die me kan vertellen of er een onafhankelijke organisatie bestaat die je ook daadwerkelijk onafhankelijk en gratis advies over pensioenen kan geven? Dus absoluut geen tussenpersonen die een gekleurd advies verstrekken en geen financiële adviseurs die voor 600 euro een onafhankelijk advies willen geven. Verder, kan iemand mij dus vertellen wat de beste oplossing is, geld op een spaarrekening zetten of toch iets anders?

Ik stel het enorm op prijs als iemand me een duw in de juiste richting kan geven. De tijd tikt door...en ik word ouder.

Met vriendelijke groet,
Wouter Collignon

[svdmeer]

Ik gebruik de levenslooprekening om vermogen op te bouwen voor na m'n 65e.

Ten eerste heb je een hogere rente
Ten tweede val je buiten de vermogensrendementsheffing
Ten derde krijg je per jaar deelname EUR 180,- belastingkorting. Je betaalt weliswaar veel over het bedrag dat op je 65e vrij komt, maar dat betaal je ook als je het niet op de levensloop stort omdat het om een stukje inkomen gaat dat in hoogte voor jou geldende schijf zit.

[Harderwijk]

Alleen jammer dat een levensloop regeling daar niet voor bedoelt is. Extra nadeel lijkt mij dat het opgebouwde vermogen direct in 1 keer wordt uitgekeerd op 65jarige leeftijd dus grote kans dat dat tegen 52 % is. Afhankelijk van het vrijgekomen vermogen natuurlijk.

Is er iemand die me kan vertellen of er een onafhankelijke organisatie bestaat die je ook daadwerkelijk onafhankelijk en gratis advies over pensioenen kan geven? Dus absoluut geen tussenpersonen die een gekleurd advies verstrekken en geen financiële adviseurs die voor 600 euro een onafhankelijk advies willen geven

Een gratis onafhankelijk advies bestaat niet. Je kan kiezen om in zee te gaan met een zelfstandig officieel erkend financieel planner. Kijk op www.ffp.nl voor het register. Deze vragen echter een uurtarief wat ik terecht vind, want ook jij bent niet gratis aan het werk!

Wil je een gratis advies, dan kan je verschillende tussenpersonen uitnodigen voor het doen van een aanbod. Gewoon niet direct met deze jongens in zee gaan. Voordeel hiervan is dat het gratis is, nadeel is dat het niet onafhankelijk is. Maar door verschillende partijen uit te nodigen weet je wel wat er te krijgen is.

Mocht de keuze op beleggen uitkomen en je hebt zin en tijd en kennis en kunde om het zelf te doen zou ik daarvoor kiezen, ipv een vermogensopbouwende polis. Lees maar eens artikelen in de fiscalert, daar zijn ze erg enthousiast over indexbeleggen ipv spannende aandelenfondsen. Dit omdat de TER laag is en veel specifieke aandelenfondsen zijn toch niet in staat om structureel de index te verslaan.

Houd ook rekening met overlijden. Bij een pensioenregeling bij een werkgever zijn deze dingen meeverzekerd. Ga je zelf vermogen opbouwen is dit niet het geval. Hierdoor kunnen vervelende dingen gebeuren bij overlijden. Breng de gevolgen voor jezelf in kaart en mochten de risico's groot zijn, kies er dan voor om deze te verzekeren. De risico's afdekken hiervan kan alleen bij verzekeringsmaatschappijen of banken.

Er zijn veel dingen om rekening mee te houden maar houd in de gate dat een advies van iemand anders niet gratis is. En is dit het wel, dan zal er ongetwijfeld geen sprake zijn van onafhankelijkheid.

Succes

[particulier]

Kleine opmerking: De levensloopverlofkorting van nu 185 euro per jaar geld alleen als je verlof opneemt voor je 65e. Na deze leeftijd vervalt deze korting.

[d'n Woerd]

Tussenpersonen die "gratis" langskomen zijn ook regelmatig onafhankelijk. Lees de cliëntbrochure die ze moeten verstrekken. Vaak staat die ook op de site van die tussenpersoon. Denk ook na wat je wil. Vertrouw je beleggingen niet, dan moet je niet beleggen. Wil je dat de tussenpersoon transparant is, vraag daar dan gewoon om. Lees offertes goed, stel vragen e.d. Doe dat ook bij een FFP-er (Financieel Planner) of een RPA (Register Pensioenadviseur; zie www.rpa.nl). Deze lui hebben allen een gedragscode en de nodige kennis maar ook dat is geen 100%-garantie dat ze een integer advies geven. Maakt de kans erop alleen wel aanzienlijk groter.

Groet,
d'n Woerd
PS: om een voorbeeld te noemen... een RPA uit Houten heeft ooit een BV laten ploffen waardoor een vriend van mij, die daar werkte, met een schuld bleef zitten...

[onafhankelijke-adviseur]

Een onafhankelijk advies kan zeker!

De organisatie waar ik voor werk zijn aangesloten bij ALLE verzekeraars waardoor de klant gewoon een offerte krijgt bij welke verzekeraar hij het beste af zal zijn. ( incl kosten berekening, spaarvormen, afsluitprovisies en gegarandeert eindbedrag)

Dat verzekeraars of tussenpersonen geld verdienen is algemeen bekend maar je moet toch een goed pensioen bij elkaar boxen...

ALs je alle kosten weet en elk jaar een evaluatie gesprek hebt over je contract dan weet je teminste waarvoor je het doet,..


NIKS DOEN BETEKEND niks krijgen... ja je aow van een paar honderd euro.

[peewee]

Onafhankelijk-adviseur,

Wanneer je taalvaardigheid een indicatie vormt van het niveau van je kennis en kunde als tussenpersoon. Tja....................................

[onafhankelijke-adviseur]

Dat is het voordeel als je adviseur bent je hoeft alleen te kletsen en de computer doet de rest...

Maar je hebt gelijk, zoals ik in eerdere berichten al had geschreven de taal kan altijd beter..

Maarja wie is perfect in deze wereld.. tov een financieel advies kom ik in iedergeval heel dichtbij...

Mijn klanten weten de kosten, rente, eindbedrag, spaarvorm en de looptijd... Ze moeten mij alleen niet vragen om te helpen met het opstellen van brieven.. maar daar hebben ze nu jou voor..toch PEEWEE?

Ik hoop dat je geen peewee bent in het regelen van je pensioen..

groetjes...

[kweenie]

De problemen die nu met de beleggingspolissen zijn, hebben te maken met het duidelijk zichtbare verschil tussen het rendement op de beleggingsfondsen en het rendement van de polissen. Daardoor zijn de kosten zo duidelijk zichtbaar. En daardoor is ook duidelijk dat bij sommige (lang niet alle!) verzekeraars de kosten erg hoog zijn.

Hoe hoog die kosten precies zijn hangt onder meer ook samen met hoeveel je inlegt. Een verzekeraar maakt een flink aantal vaste kosten, onafhankelijk van de hoogte van de inleg, die ze ook doorberekenen aan de verzekerden. Als je een lage inleg hebt, zul je dus relatief hoge kosten hebben.

Maar bedenk ook dat als je alles zelf doet, dat je dan ook kosten maakt en voordelen misloopt. Je moet dan de 1,2% vrh betalen én je moet nu meteen al inkomstenbelasting betalen. Vaak moet je nu meer belastingen betalen dan na je 65ste. Als je nu 42% belastingen moet betalen en later bv. maar, ik noem maar wat, 24%, dan krijg je per 1000 euro bruto geen 580 euro, maar 760 euro in handen.Dat is ruim 30% meer. Als je dan ook nog de vrh meerekent, over bv. 20 jaar, dan heb je daar ook ruim 20% aan betaald. Je houdt dan dus maar 60% over van wat je zou hebben gehad als je het via een pensioen-voorziening had belegd/gespaard. Je zult bij een verzekering waarschijnlijk niet zoveel kosten hebben dat je met een verzekering duurder uit bent.

[fopdaap]

Als je nu 42% belastingen moet betalen en later bv. maar, ik noem maar wat, 24%, dan krijg je per 1000 euro bruto geen 580 euro, maar 760 euro in handen.Dat is ruim 30% meer.

????? 30% meer, 42%-24% = 18% nog altijd, niet overdrijven, maar is nog altijd veel ja.

[kweenie]

Fopdaap, je hebt in plaats van 580 euro 760 euro. Dat is 180 euro verschil op een bedrag van 580 euro, oftewel 31% meer.

Het is dus geen overdrijven, maar puur kijken naar wat je in de twee situaties netto in handen krijgt. Dat is dus in dit geval bij het lagere belastingpercentage na je 65ste ruim 30% meer dan wat je in handen zou krijgen bij het hogere percentage voor je 65ste.

[fopdaap]

He kweenie,
In dat geval heb je gelijk, ik keek naar de %'s die van het bruto bedrag afgetrokken gaan worden en dan is het verschil 18% ofwel 180 EUR van 1000 EUR.

Het verschil is iig. 180 EUR in dat is aanmerkelijk te noemen.

Ik ben blij dat ik pensioen heb, daar de werkgever ook 75% bijlegt.
Daar kan jezelf niet tegenop sparen op een spaarrekening of zelfs niet met goed renderende aandelen. Dus ga gewoon voor het pensioen zou ik zeggen en vreemd dat de werkgever hier geen mogelijkheid voor geeft.

[kweenie]

Ach, die pensioenkosten voor je werkgever betaal je indirect weer met een lager inkomen. De werkgever kijkt bij het bepalen van het arbeidsvoorwaardenpakket vooral naar de totale kosten en niet alleen naar het inkomen. Dus een betere pensioenregeling gaat meestal gepaard met een minder inkomen. En ook andersom, als er geen pensioenregeling is, dan is meestal het salaris wel wat hoger dan elders.

Overigens zijn het best fikse bedragen waar je over praat. Bij een beetje pensioenregeling zijn de kosten voor pensioenen per jaar zo 2 maandsalarissen extra.