Zelf een pensioen opbouwen wordt een stuk eenvoudiger, met dank aan het nieuwe 'banksparen'.
Wie heeft hier ervaring mee? En kan hier wat over vertellen.....
Wat ik tegenkwam.........
Pensioen nadelen via werkgever: (in mijn geval Aegon!)
- geen garantie op pensioen bij 65 of 67
- voor overlijden van leeftijd 65 of 67 krijgen kind + partner totaal niks, dit wordt in eigen zak gestoken door Aegon
- bij veranderen van werkgever valt pensioen weer terug
- er wordt je een prognose gedaan wat je krijgt als pensioen , prognose is geen garantie/zekerheid
Banksparen voordelen “in eigenbeheer”:
- bij banksparen is het geld in eigen beheer en gegarandeerd (bv RVS)
- je weet precies wat je op het eind krijgt
- geen problemen bij veranderen van werkgever
Er zullen vast meer zijn....
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Pensioen banksparen of pensioen via werkgever?
Re: Pensioen banksparen of pensioen via werkgever?
Veel bankspaar basis informatie kan je vinden op de wiki banksparen http://nl.wikipedia.org/wiki/Banksparen. Voor meer achtergrond over bankspaaraanbieders en producten kan je terecht op http://www.banksparenkeuze.nl. Eventueel kan je ook nog kijken naar Ver. Eigen Huishttp://www.veh.nl, hier ligt wel de nadruk op hypotheken en minder op pensioen opbouw.
Re: Pensioen banksparen of pensioen via werkgever?
Het hangt ook van de pensioenregeling van je werkgever af. Daarvoor zou je dus wat meer gegevens moeten geven.
In het algemeen is voor het geval van overlijden voor de pensioenleeftijd een nabestaandepensioen verzekerd, van bv. 70% van het pensioen dat je zou hebben als je tot de pensioenleeftijd was blijven werken bij de werkgever. Dit bestaat vaak uit twee delen. Een deel 'opgebouwde' waarde, wat is opgebouwd over in het verleden opgebouwde pensioenjaren en wat je niet kwijtraakt bij het veranderen (of stoppen) van baan. Daarnaast een deel verzekerd op risicobasis, het deel wat je zou opbouwen van nu tot aan de pensioenleeftijd. Dit wordt elk jaar opnieuw bepaald en verzekerd, en vervalt dus als je uit dienst gaat. De kinderen krijgen vaak elk bv. 10% van dit bedrag.
Bij verandering van werkgever blijft de waarde van je pensioen op dat moment voor je behouden. Wel kan er verschil zijn tussen de indexatie van mensen die nog werken en mensen die niet meer werken. Vaak kun je de waarde ook inbrengen in het pensioen van een nieuwe werkgever.
100% Zekerheid over de waarde op de pensioenleeftijd is er vaak niet bij een pensioenregeling. Dat heb je alleen als je bij banksparen de rente voor de hele looptijd vastlegt. Maar die rente is vaak een stuk lager dan het rendement dat in een pensioenregeling gehaald zou worden. Als je bv. een opgebouwde waarde hebt van 1000 euro in de pensioenregeling, dan zou je misschien voor de zelfde inleg met banksparen de zekerheid hebben van 900 euro. Als in 99.9% van de gevallen de waarde bij pensioneren in de pensioenregeling die 1000 euro of hoger zou zijn, en in 0,1% van de gevallen die waarde bv. 990 zou zijn, zou ik liever die niet 100% zekere 1000 euro hebben dan de 100% zekere 900 euro.
Maar in het algemeen heb je geen keuze of je aan de pensioenregeling van je werknemer meedoet, maar is die regeling verplicht. Binnen die regeling zou het wel kunnen zijn dat je de keuze hebt. Dan 'krijg' je wellicht een zak geld, waarbij je wellicht de keuze hebt tussen zelf individueel verzekeren en banksparen. Vaak zijn verzekeringen wel veel duurder dan banksparen, dus zou banksparen een betere optie zijn. Maar let er dan wel op welke extra verzekeringen je zou moeten afsluiten om twee vergelijkbare regelingen te krijgen. En om een regeling te krijgen waar je tevreden over bent. Wil je bij overlijden een goed nabestaandenpensioen, dan zul je daarvoor misschien een extra verzekering voor moeten afsluiten. En let dan ook op premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Wil je dat zelf los verzekeren, dan is dat vaak belachelijk duur, maar in veel pensioenregelingen is dat al geregeld, of kun je binnen de regeling een aanvulling verzekeren tegen relatief lage kosten. Dus goed de reglementen doorlezen.
In het algemeen is voor het geval van overlijden voor de pensioenleeftijd een nabestaandepensioen verzekerd, van bv. 70% van het pensioen dat je zou hebben als je tot de pensioenleeftijd was blijven werken bij de werkgever. Dit bestaat vaak uit twee delen. Een deel 'opgebouwde' waarde, wat is opgebouwd over in het verleden opgebouwde pensioenjaren en wat je niet kwijtraakt bij het veranderen (of stoppen) van baan. Daarnaast een deel verzekerd op risicobasis, het deel wat je zou opbouwen van nu tot aan de pensioenleeftijd. Dit wordt elk jaar opnieuw bepaald en verzekerd, en vervalt dus als je uit dienst gaat. De kinderen krijgen vaak elk bv. 10% van dit bedrag.
Bij verandering van werkgever blijft de waarde van je pensioen op dat moment voor je behouden. Wel kan er verschil zijn tussen de indexatie van mensen die nog werken en mensen die niet meer werken. Vaak kun je de waarde ook inbrengen in het pensioen van een nieuwe werkgever.
100% Zekerheid over de waarde op de pensioenleeftijd is er vaak niet bij een pensioenregeling. Dat heb je alleen als je bij banksparen de rente voor de hele looptijd vastlegt. Maar die rente is vaak een stuk lager dan het rendement dat in een pensioenregeling gehaald zou worden. Als je bv. een opgebouwde waarde hebt van 1000 euro in de pensioenregeling, dan zou je misschien voor de zelfde inleg met banksparen de zekerheid hebben van 900 euro. Als in 99.9% van de gevallen de waarde bij pensioneren in de pensioenregeling die 1000 euro of hoger zou zijn, en in 0,1% van de gevallen die waarde bv. 990 zou zijn, zou ik liever die niet 100% zekere 1000 euro hebben dan de 100% zekere 900 euro.
Maar in het algemeen heb je geen keuze of je aan de pensioenregeling van je werknemer meedoet, maar is die regeling verplicht. Binnen die regeling zou het wel kunnen zijn dat je de keuze hebt. Dan 'krijg' je wellicht een zak geld, waarbij je wellicht de keuze hebt tussen zelf individueel verzekeren en banksparen. Vaak zijn verzekeringen wel veel duurder dan banksparen, dus zou banksparen een betere optie zijn. Maar let er dan wel op welke extra verzekeringen je zou moeten afsluiten om twee vergelijkbare regelingen te krijgen. En om een regeling te krijgen waar je tevreden over bent. Wil je bij overlijden een goed nabestaandenpensioen, dan zul je daarvoor misschien een extra verzekering voor moeten afsluiten. En let dan ook op premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Wil je dat zelf los verzekeren, dan is dat vaak belachelijk duur, maar in veel pensioenregelingen is dat al geregeld, of kun je binnen de regeling een aanvulling verzekeren tegen relatief lage kosten. Dus goed de reglementen doorlezen.
Re: Pensioen banksparen of pensioen via werkgever?
Bij een pensioenregeling zijn normaal gesproken naast het ouderdomspensioen verzekeringselementen opgenomen;
partnerpensioen
wezenpensioen
premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Op basis van de wet medische keuringen wordt je, bij de meeste verzekeraars, zonder uitsluitingen geaccepteerd. Als je zelf een individuele lijfrente polis sluit inclusief premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en een risicodekking voor de nabestaanden is dat altijd duurder (lees hogere kosten) dan bij een collectieve pensioenregeling via de werkgever. bij een individuele polis zal je gekeurd moeten worden,
Banksparen/lijfrente als alternatief voor pensioen?
Lijfrentepremies zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting en niet voor de loonbelasting.
De werkgever kan dus geen storting doen, zonder inhouding van loonbelasting, op een lijfrentebankrekening of in een lijfrentepolis die op naam van de werknemer staat.
Met andere woorden deze mogelijkheid wordt fiscaal gezien niet ondersteund.
Zie onder, de verzekeringselementen ontbreken bij een bankrekening!
Levensloop als alternatief voor pensioen?
De werkgever kan zonder inhouding van loonbelasting op de levenslooprekening storten.
Bij een levensloop-bankrekening ontbreken echter de verzekeringselementen:
geen partnerpensioen
geen wezenpensioen
geen premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Bij pensionering of het bereiken van de 65 jarige leeftijd wordt het levensloop tegoed in één keer uitgekeerd en progressief belast. Doelstelling van levensloop is opnemen voor verlof of eerder stoppen met werken. Het kan ook gebruikt worden om een bestaande pensioenregeling bij de huidige werkgever op pensioendatum te verbeteren. Levensloop is niet bedoeld als vervanging van pensioen, maar als aanvulling.
Let op: als één werknemer een bijdrage krijgt van de werkgever voor levensloop is de werkgever verplicht ook alle andere werknemers eenzelfde bijdrage toe te zeggen. Als de werkgever bijdraagt aan de levensloopregeling van een werknemer, terwijl hij niet in dezelfde mate aan zijn overige werknemers een bijdrage verstrekt zal directe fiscale afrekening plaatsvinden. Het hele tegoed wordt in deze gevallen direct progressief belast als loon uit vroegere dienstbetrekking. Er kan dan geen gebruik gemaakt worden van de levensloopverlof korting en de arbeidskorting.
partnerpensioen
wezenpensioen
premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Op basis van de wet medische keuringen wordt je, bij de meeste verzekeraars, zonder uitsluitingen geaccepteerd. Als je zelf een individuele lijfrente polis sluit inclusief premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en een risicodekking voor de nabestaanden is dat altijd duurder (lees hogere kosten) dan bij een collectieve pensioenregeling via de werkgever. bij een individuele polis zal je gekeurd moeten worden,
Banksparen/lijfrente als alternatief voor pensioen?
Lijfrentepremies zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting en niet voor de loonbelasting.
De werkgever kan dus geen storting doen, zonder inhouding van loonbelasting, op een lijfrentebankrekening of in een lijfrentepolis die op naam van de werknemer staat.
Met andere woorden deze mogelijkheid wordt fiscaal gezien niet ondersteund.
Zie onder, de verzekeringselementen ontbreken bij een bankrekening!
Levensloop als alternatief voor pensioen?
De werkgever kan zonder inhouding van loonbelasting op de levenslooprekening storten.
Bij een levensloop-bankrekening ontbreken echter de verzekeringselementen:
geen partnerpensioen
geen wezenpensioen
geen premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Bij pensionering of het bereiken van de 65 jarige leeftijd wordt het levensloop tegoed in één keer uitgekeerd en progressief belast. Doelstelling van levensloop is opnemen voor verlof of eerder stoppen met werken. Het kan ook gebruikt worden om een bestaande pensioenregeling bij de huidige werkgever op pensioendatum te verbeteren. Levensloop is niet bedoeld als vervanging van pensioen, maar als aanvulling.
Let op: als één werknemer een bijdrage krijgt van de werkgever voor levensloop is de werkgever verplicht ook alle andere werknemers eenzelfde bijdrage toe te zeggen. Als de werkgever bijdraagt aan de levensloopregeling van een werknemer, terwijl hij niet in dezelfde mate aan zijn overige werknemers een bijdrage verstrekt zal directe fiscale afrekening plaatsvinden. Het hele tegoed wordt in deze gevallen direct progressief belast als loon uit vroegere dienstbetrekking. Er kan dan geen gebruik gemaakt worden van de levensloopverlof korting en de arbeidskorting.
Re: Pensioen banksparen of pensioen via werkgever?
Je moet levensloop dus niet als vervanging voor een pensioenregeling zien, omdat met het levensloopsaldo alleen pensioen kan worden ingekocht in een bestaande pensioenregeling. Anders zul je het hele bedrag tegen het hoge belastingtarief van voor je pensioneren moeten laten uitkeren, wat ongunstig is. Bovendien kun je natuurlijk niet heel veel kapitaal in de levensloopregeling opbouwen.
Het is wel een handige manier om een te laag pensioen te verhogen, als je geen (of weinig) jaarruimte meer hebt.
Het is wel een handige manier om een te laag pensioen te verhogen, als je geen (of weinig) jaarruimte meer hebt.
