[ archief ] Pensioensparen

[HeleenMargo]

In 2013 heb ik een pensioenspaarrekening afgesloten bij de ING. In de voorwaarden destijds stond:
Einddatum rekening
Op de einddatum van uw Pensioenspaarrekening komt het
opgebouwde tegoed in één keer vrij. U kiest de einddatum
bij het openen van de rekening. De einddatum ligt minimaal
1 jaar en maximaal 30 jaar na opening van de rekening.
Meestal is de einddatum de datum dat u met pensioen
verwacht te gaan. Denkt u dat u eerder stopt met werken, dan
kunt u de einddatum eerder kiezen.

Nu is de wetgeving veranderd, en de einddatum moet op of na je 65e. Daarom wil ik van deze rekening af. Ik heb nog niets aan de belasting op gegeven, maar ING moet 72% afdragen aan de belasting wanneer ik het geld van de rekening haal.
De ING heeft me niet op tijd gewaarschuwd, ik heb in 2014 nog geld gestort op deze rekening, dat zou ik nooit gedaan hebben als ik wist dat de einddatum 10 jaar na mijn verwachte/gewenste einddatum zou liggen.
Dit is toch een fout van de ING?? Maar die geven niet thuis
Heleen

[Klaas-Jan]

Hallo Heleen, als ik het goed begrijp gaat het om een lijfrenteproduct? Gezien het belastingtarief van 72%. Dan is het toch zo dat je volgens de oude voorwaarden ook dit tarief had moeten betalen als je vóór je 65e had laten uitkeren? Die leeftijd schuift nu op door nieuwe wetgeving. ING communiceert de voorwaarden via de website. Daar staat o.a. ook dat er sprake is van een overgangsregeling waarvoor u in aanmerking komt http://www.ing.nl/particulier/klantense ... index.aspx en u hoeft er zelfs niet voor te doen.
Het geld dat u in 2013 heeft ingelegd kunt u nu nog steeds op uw 65e opnemen. Of eerder maar dan moet u net als voorheen 72% aftikken bij de Belastingdienst.

[kweenie]

Dat de fiscale regels veranderen, doet niets af aan de overeenkomst die jij met de bank hebt gesloten. Die blijft gewoon staan.

Natuurlijk is het mogelijk dat je, vanwege veranderingen in de regelgeving, minder voordeel hebt van een bepaald product. Maar dat is niet de schuld van ING. Daarvoor zul je bij de wetgever moeten zijn...

Overigens betekent het feit dat het pensioentegoed vrij komt nog niet dat je er zomaar mee kunt doen wat je wil. Het tegoed komt vrij, maar de fiscale regels eisen dat je met dat vrijgekomen pensioenkapitaal een periodieke pensioenuitkering koopt. Anders zul je sowieso flink moeten afrekenen met de fiscus.

[ruud_a]

72% belasting?
dat lijkt me onwaarschijnlijk.
als ik naar de voorwaarden kijk wordt er 52% belasting ingehouden.
deze belasting kan echter weer worden verrekend bij de aangifte inkomstenbelasting.
het teveel betaalde krijgt u dan terug.
er is in de voorwaarden ook sprake van 20% revisierente, maar er bestaat een tegenbewijsregeling bij de belastingdienst waarbij u kunt aantonen dat die 20% onterecht is.
in uw geval van 1 jaar, zal dat percentage zeer veel lager zijn.
Zie hiervoor de site van de belastingdienst.
daar kunt u een berekening maken.
verder rekent ING 0,5% opnamekosten en een verrekening marktrente.
dat laatste kan ik niets zinnigs over zeggen.
dat moet u bij ING opvragen.
Daar tegenover staat dan de belasting die u nog af kan trekken van de inleg van 2013.

en ja alles bij elkaar zal het u geld kosten, maar waarschijnlijk niet zo veel als u dacht.
de grootste onbekende is die verrekening marktrente.
dat kan van alles betekenen.

[HeleenMargo]

Allemaal waar. Waar mijn probleem zit is dat ik dacht een regeling voor (aanvulling) pensioen af te sluiten die zou uitkeren tussen mijn 57e en 65e. Daar wil ik een extra potje voor. Nu blijkt dat niet te kunnen en is er ook geen mogelijkheid meer om het reeds ingelegde geld over te zetten naar een andere rekening. Zelf al heb ik nog niets aan de belasting opgegeven.

[Klaas-Jan]

U kunt het geld nog steeds opnemen maar dan na aftrek van een fors belastingpercentage. Laten staan tot uw 65e is verreweg het verstandigst. Het lijkt erop dat het u niet duidelijk was welk product u heeft afgesloten helaas.

[kweenie]

Allemaal waar. Waar mijn probleem zit is dat ik dacht een regeling voor (aanvulling) pensioen af te sluiten die zou uitkeren tussen mijn 57e en 65e. Daar wil ik een extra potje voor. Nu blijkt dat niet te kunnen en is er ook geen mogelijkheid meer om het reeds ingelegde geld over te zetten naar een andere rekening. Zelf al heb ik nog niets aan de belasting opgegeven.

Ik begrijp uw probleem nu. Het probleem is volgens mij niet zozeer dat de regels zijn veranderd, het probleem is dat er een overgangsregeling was waar u nu niet meer aan mee kunt doen, begrijp ik het zo goed?

Maar volgens mij, wat ik ervan heb begrepen, maakt ING automatisch een 'knip' tussen de twee producten en wordt er voor stortingen gedaan in 2014 automatisch een andere rekening geopend. Dit juist om voor de eerdere storting nog gebruik te kunnen maken van het overgangsrecht.

Overigens waren de regels (voor nieuw regime) volgens mij ook vorig jaar al zo dat je met de uitkering alleen een tijdelijke uitkering mag kopen als de uitkering ingaat in of na het jaar waarin je 65 wordt. (Vanaf 2014: wanneer de AOW ingaat). Je mag de uitkering wel laten ingaan voor je 65ste, maar dan moet het een levenslange uitkering worden (of minstens tot je 85ste).

[Klaas-Jan]

Die overgangsregeling staat hierboven toch al, compleet met een link

[kweenie]

Die overgangsregeling staat hierboven toch al, compleet met een link

In jouw bijdrage gaat het over het verschil tussen opnemen op of na je 65ste en opnemen op of na je AOW leeftijd. En hierboven wordt gesuggereerd dat je bij eerder stoppen 'altijd' flink belasting moet betalen. Terwijl dat dus niet zo is.

Waar het mij om gaat is dat de mogelijkheid om jaren voor de AOW leeftijd de uitkering te laten ingaan er nog steeds is. Daarin is volgens mij ook niet echt iets veranderd. Het enige punt is dat die uitkering (voor kapitaal opgebouwd na 2006) dan nog tot je 85ste jaar moet doorlopen. Dat is iets waar TS blijkbaar geen rekening mee had gehouden. Maar dat gold dus ook al voor de storting van 2013.