[ archief ] Verzekeraar pikt opgebouwd nabestaandenpensioen in.

[DVO-er]

Bij veel pensioenregelingen is het zo dat als je inleg stopt, de dekking voor nabestaanden terugvalt van 70% van het te bereiken pensioen,
naar 70% van het inmiddels bereikte pensioen.

Normaliter ga je aan de slag in een volgende baan waardoor het ontbrekende deel weer gedekt wordt.
Indien je echter overlijdt "in between jobs", dan is die dekking er dus niet!

Maar dat het nog slechter kan, zag ik in de voorwaarden van mijn pensioenverzekering bij ASR;

Als bij ASR een gewezen deelnemer overlijdt voor 65 jaar, krijgen nabestaanden NIETS.
Dus ook niets van wat reeds opgebouwd is!

ASR geeft jaarlijks 0,13 procent compensatie op de beschikbare premie en vindt dat fair.

Toen ik dat aan mijn oude baas voorlegde, schrok hij.
Samen hebben we gepoogd om het ouderdomspensioen uit te ruilen voor nabestaanden pensioen.
Dat bleek niet mogelijk; Zelfs niet onder coulance.

Het inpikken van opgebouwd nabestaanden pensioen bij overlijden voor 65 jaar vind ik crimineel.
Ik ben benieuwd of alleen ASR deze praktijk erop na houdt of dat er meer boeven zijn.

[langste adem]

Of andere pensioenfondsen ook allemaal boeven zijn kan ik niet beoordelen, maar persoonlijk heb ik weinig vertrouwen in pensioen in het algemeen. Er zijn zoveel verschillende pensioenregelingen dat je de door de bomen het bos niet ziet. Bovendien heb je in de regel helemaal geen keuzevrijheid bij welk pensioenfonds je zit , maar hangt dat meestal af van de werkgever bij wie je werkt (waar je dan ook nog eens verplicht aan moet deelnemen). Tel daarbij op dat je in je leven meestal ook nog eens van baan verandert, en dat pensioenfondsen ook nog eens worden overgenomen of dat hun algemene voorwaarden wijzigen... Enz enz.

Momenteel is mijn pensioen nog een ver-van mijn bed show en ik denk zo van : het zal allemaal wel wat er met mijn premie gebeurt . Ik heb er verder toch geen invloed op. Zelfs als nu alles goed geregeld lijkt te zijn, heb je nog steeds geen garantie of datzelfde pensioen over 10 jaar nog steeds voldoende zal zijn voor een onbezorgde oude dag.

In feite zou ik het alleen maar toejuichen als je zelf meer invloed zou kunnen uitoefenen op je pensioen. Bij welk fonds je zit, of je OK bent met risicovol beleggen of juist niet, hoe je zaken geregeld wil hebben voor je partner als je voortijdig komt te overlijden,of je uberhaupt wil deelnemen aan een pensioenregeling, dat soort dingen.

[kweenie]

Bij veel pensioenregelingen is het zo dat als je inleg stopt, de dekking voor nabestaanden terugvalt van 70% van het te bereiken pensioen,
naar 70% van het inmiddels bereikte pensioen.

Normaliter ga je aan de slag in een volgende baan waardoor het ontbrekende deel weer gedekt wordt.
Indien je echter overlijdt "in between jobs", dan is die dekking er dus niet!

Dat is niet helemaal waar. Zolang je WW ontvangt, blijft de risicodekking bestaan. Dit is geregeld in artikel 55 van de pensioenwet.

Als bij ASR een gewezen deelnemer overlijdt voor 65 jaar, krijgen nabestaanden NIETS.
Dus ook niets van wat reeds opgebouwd is!

Het zal hier niet zozeer gaan om het 'inpikken' van 'opgebouwd' nabestaandenpensioen, maar om een nabestaandenpensioen op risicobasis. Daarbij wordt er dus per definitie niets opgebouwd, maar is er alleen dekking zolang er betaald wordt. Dat is inderdaad een stuk voordeliger, maar heeft tot gevolg dat als je stopt bij de werkgever (en je geen WW (meer) krijgt), de dekking ook stopt.

Die keuze is een van de vele keuzes die bij het afspreken van de pensioenregeling kan worden gemaakt. Net als alle andere arbeidsvoorwaarden zal daar altijd een afweging moeten worden gemaakt van kosten en baten. Aangezien veel werknemers tegenwoordig bij een pensioenregeling eigenlijk alleen denken aan een 'spaarpot' voor het ouderdomspensioen, worden de pensioenregelingen vaak steeds verder uitgekleed, om de kosten die bovenop die 'spaarpot' zouden komen maar zo laag mogelijk te houden.

[DVO-er]

Dat de aanvulling tussen opgebouwd en volledig op te bouwen nabestaanden pensioen een risicodekking is die stopt bij premiebetaling, begrijp ik volkomen. Maar dat is hier niet de issue.

ASR pikt het opgebouwde tegoed in als een gewezen deelnemer voor zijn 65e overlijdt.

Dat is andere koek!
Dat is immers geld dat ik (in weerwil van woeker-provisies en andere kosten van ASR) zelf bij elkaar gespaard heb.
De kosten zo laag mogelijk houden zal best een overweging geweest zijn, maar dat had ook gekund door minder extreme provisies en kosten.

[langste adem]

Als je je hele leven lang vrijgezel blijft , en vervolgens ga je dood op je 64e, dan krijgen jouw erfgenamen ook geen enkele cent te zien van jouw ingelegde pensioenpremie van al die jaren.
De een noemt dat solidariteit , anderen noemen het juist weer diefstal.

[john18]

Als je je hele leven lang vrijgezel blijft , en vervolgens ga je dood op je 64e, dan krijgen jouw erfgenamen ook geen enkele cent te zien van jouw ingelegde pensioenpremie van al die jaren.
De een noemt dat solidariteit , anderen noemen het juist weer diefstal.

Erfgenaam begrijp ik wel maar nabestaande pensioen vindt ik toch raar als ze die afpakken! Dat lijkt me wel diefstal.
Maar ik weet helaas niet zo veel van pensioenen.

[john18]

Ik denk dat u geen dekking heeft.

Lijkt erop dat er iets niet goed is gegaan. Wie heeft het geregeld? Je oude baas?

[DVO-er]

Ik heb wel dekking maar uitsluitend ouderdomspensioen en evt. nabestaandenpensioen als ik na ingang ouderdomspensioen overlijd.

[GJvdZ]

Of andere pensioenfondsen ook allemaal boeven zijn kan ik niet beoordelen, maar persoonlijk heb ik weinig vertrouwen in pensioen in het algemeen. Er zijn zoveel verschillende pensioenregelingen dat je de door de bomen het bos niet ziet. Bovendien heb je in de regel helemaal geen keuzevrijheid bij welk pensioenfonds je zit , maar hangt dat meestal af van de werkgever bij wie je werkt (waar je dan ook nog eens verplicht aan moet deelnemen). Tel daarbij op dat je in je leven meestal ook nog eens van baan verandert, en dat pensioenfondsen ook nog eens worden overgenomen of dat hun algemene voorwaarden wijzigen... Enz enz.

Momenteel is mijn pensioen nog een ver-van mijn bed show en ik denk zo van : het zal allemaal wel wat er met mijn premie gebeurt . Ik heb er verder toch geen invloed op. Zelfs als nu alles goed geregeld lijkt te zijn, heb je nog steeds geen garantie of datzelfde pensioen over 10 jaar nog steeds voldoende zal zijn voor een onbezorgde oude dag.

In feite zou ik het alleen maar toejuichen als je zelf meer invloed zou kunnen uitoefenen op je pensioen. Bij welk fonds je zit, of je OK bent met risicovol beleggen of juist niet, hoe je zaken geregeld wil hebben voor je partner als je voortijdig komt te overlijden,of je uberhaupt wil deelnemen aan een pensioenregeling, dat soort dingen.

Het wordt inderdaad de hoogste tijd om het pensioensysteem grondig te veranderen. Het huidige systeem is alleen gunstig voor ouderen. Als je nu werkt zou het het mooiste zijn als je gewoon een persoonlijke pensioenpot hebt waar je zelf en je werkgever een premie in stort. Je kunt dan zelf een pensioenregeling uitzoeken die je in jouw geval het beste vindt. En omdat het een persoonlijke pensioenregeling is, neem je die gewoon mee als je ergens anders gaat werken. Ook de hoogte van de premie heb je zelf in de hand. Als je weinig risico wilt lopen spaar je zoveel mogelijk. Gezien het lage rendement moet je maandelijks dan wel veel inleggen maar je weet wel wat je krijgt. Heb je nog veel tijd dan ga je beleggen en op een gegeven moment als het rendement goed is zet je het vast door weer meer te gaan sparen. Je hebt dan veel meer mogelijkheden en je hoeft anderen niet meer de schuld te geven als het tegenvalt. Aangezien iedereen vindt dat de pensioenfondsen er een zooitje van maken en ze het zelf allemaal veel beter kunnen moet dit toch op een hele ruime meerderheid aan steun van de bevolking kunnen rekenen.

[DVO-er]

Ja en nee. Als ik na 65 overlijd dan is er wel nabestaanden pensioen maar overlijd ik eerder dan gaat mijn hele spaarpot naar ASR. Als compensatie voor deze in mijn ogen niet zo fraaie werkwijze kreeg ik afgelopen jaar 28 euro op een spaarpot van ongeveer 23000 euro.

[Hatertje]

Ja en nee. Als ik na 65 overlijd dan is er wel nabestaanden pensioen maar overlijd ik eerder dan gaat mijn hele spaarpot naar ASR. Als compensatie voor deze in mijn ogen niet zo fraaie werkwijze kreeg ik afgelopen jaar 28 euro op een spaarpot van ongeveer 23000 euro.

Dit klinkt als een beschikbare premie regeling. Je geeft zelf aan dat je een spaarpot hebt van €23k. Met deze spaarpot koop jij op je pensioengerechtigde leeftijd een uitering in. Jij kan tegen die tijd bij verschillende pensioenuitvoerders/verzekeraars een uitkering inkopen. De hoogte van het partnerpensioen wat jij gaat inkopen is afhankelijk van het fonds/verzekeraar waar jij tegen die tijd bij aanklopt. Je kan er dan ook voor kiezen om alleen ouderdomspensioen in te kopen.

ASR pikt in deze kwestie niks in. Jij hebt op dit moment namelijk geen premie betaald voor een partnerpensioen. Jij hebt premie betaald voor een spaarpot waar je later pensioen mee kan inkopen. Welk pensioen je daarvoor gaat inkopen, bepaal je zelf.

[DVO-er]

Het is inderdaad een beschikbare premieregeling. En hoewel misschien legaal, vind ik het toch inpikken wat er gebeurd bij vroegtijdig overlijden.
Die pot is door mij bij elkaar gespaard en zou daarom bij mijn overlijden niet aan ASR maar aan mijn nabestaanden moeten toekomen.
ASR heeft er al meer dan genoeg aan verdiend via alle kosten die in rekening worden gebracht.

ASR heeft het ook niet nodig om, via solidariteit, de premies voor langlevenden laag te houden zoals pensioenfondsen.
De enige verplichting die ASR heeft is immers het uitbetalen van de pot op het moment dat een pensioen wordt ingekocht.

[Hatertje]

Ik snap je punt. Ik ben het er ergens ook wel mee eens. Helaas werkt de praktijk anders.

Even wat anders: aangezien je een gewezen deelnemer bent, bouw je daar nu geen pensioen meer op. Kan je geen waardeoverdracht naar een ander pensioenfonds doen?

[DVO-er]

Omdat mijn huidige pensioenfonds onder de dekkingsgraad zit is overdracht al 8 jaar onmogelijk.

Niet fijn dus.

Temeer omdat ik inmiddels werkeloos ben en een hartinfarct gehad heb.

Als ik die niet overleefd had, dan waren mijn vrouw beduidend slechter af geweest dan wanneer ik de infarct tijdens een baan had gekregen en dat terwijl mijn inleg geen cent minder is dan voor mijn baan stopte.

Ik vind het al een slechte zaak dat het toegestaan is om overlijden middels een risicoverzekering af te dekken maar dat een verzekeraar de opgebouwde pot met geld mag inpikken, dat zou onze regering moeten verbieden.

[kweenie]

Tsja, dat is niet veel anders dan wat er met je ouderdomspensioen gebeurt als je een maand na je pensioneren zou overlijden. Dan maakt de maatschappij op jou 'winst'. En die winst hebben ze dan weer nodig voor het pensioen van je buurman die honderd jaar wordt.

[DVO-er]

Een verzekeraar heeft inderdaad vroege sterfgevallen nodig om langlevenden te kunnen bekostigen.
ASR heeft dat "probleem" in mijn geval niet omdat er hier nog helemaal geen sprake is van een pensioen.
De enige verplichting die ASR jegens mij heeft is het beheren van een pot met aandelen waarvan alle risico's bij mij liggen.
Als de waarde ervan daalt hoeft ASR niet bij te springen ik krijg op mijn 65e (mits ik dan nog leef) de waarde die de pot aandelen op dat moment heeft ter beschikking met de verplichting om er een lijfrente voor te kopen.
Alleen degene die die lijfrente verkoopt loopt risico dat ik langer leef dan gecalculeerd is.

ASR loopt met het beheren van mijn pot dus geen enkel risico, wordt vorstelijk beloond voor het beheren van de aandelen en heeft ook nog een kans op een prachtige "bonus" als ik de 65 niet haal. Het is dat het in mijn geval slechts 23.000 euro is anders zou er bijna angstig van worden en voortdurend over je schouder kijken of er geen huurmoordenaar op je afgestuurd wordt om je daarbij "te helpen" .
.

[kweenie]

Ik ben toch wel benieuwd naar de precieze voorwaarden van deze pensioenverzekering. Weet je of die ergens op internet te vinden zijn? Of te downloaden of zo?

[GJvdZ]

Die pot is door mij bij elkaar gespaard en zou daarom bij mijn overlijden niet aan ASR maar aan mijn nabestaanden moeten toekomen.
ASR heeft er al meer dan genoeg aan verdiend via alle kosten die in rekening worden gebracht.

Als je daadwerkelijk zou sparen zal een eventuele uitkering veel lager worden.

[kweenie]

Het is wel gebruikelijk bij een beschikbare premie regeling dat de 'spaarpot' bij voortijdig overlijden wordt gebruikt voor uitkeringen aan de nabestaanden (partnerpensioen en wezenpensioen). Maar die uitkering zal dan wel erg laag uitvallen. Dit enerzijds omdat die spaarpot niet heeft kunnen groeien tot de pensioendatum, anderzijds omdat het gespaarde bedrag dan in veel meer jaren (aan de partner) moet worden uitgekeerd. In dit geval zou dat misschien een paar tientjes per maand aan partnerpensioen hebben opgeleverd.

Omdat die paar tientjes per maand ook niet heel veel uitmaken, kan het zijn dat ze misschien (ik ken de speficaties van deze regeling niet) daarom gekozen hebben voor een stukje extra rendement/sterftewinst voor de overige deelnemers of voor een beetje korting op de premie. Vandaar dat ik wel benieuwd ben naar de precieze voorwaarden van die pensioenregeling.

Er zijn trouwens ook 'gewone' pensioenregelingen waarbij alleen ouderdomspensioen wordt opgebouwd. Het partnerpensioen is dan ook op risicobasis. Je kunt er dan, als je stopt met opbouwen, wel voor kiezen om een deel van het ouderdomspensioen om te zetten naar partnerpensioen.

[DVO-er]

Het blijkt dat als ik binnen een halfjaar na beëindiging dienstverband om uitruil naar nabestaanden pensioen had gevraagd, dit i.d.d. had gekund.

Maar dat is mij toen der tijd niet medegedeeld en nu kan dat niet meer. Ook niet onder coulance.

@GjvdZ: Het is daadwerkelijk een spaarpot.
De uiteindelijke pensioenhoogte zal pas blijken als er t.z.t. een lijfrente voor wordt gekocht.