Goede avond, van Mr.Vobz begreep ik dat de discussie over de Opmaatverzekering binnen dit forum ruim de aandacht krijgt.
Ik lees veel reacties van clienten die spijt hebben van de keuze voor de Opmaatverzekering van de Rabo. Laat ik me ff voorstellen. Ik ben hypotheekadviseur en ik adviseer soortgelijke producten (niet van de Rabo).
Een hybride beleggingspolis hoeft geen verkeerde keuze te zijn (m.i. beter dan een traditionele spaar- of levenhypotheek. Uiteraard dient deze wel goed te worden uitgelegd. De discussie spitst zich met name toe op de vraag of Interpolis de premie met het spaardeel mag verrekenen. Hierdoor zou op de garantie binnen de polis niets voorstellen. Een hybride polis is meestal gebaseerd op het universal life principe. Dat wil zeggen dat de verzekeraar maandelijks de kosten met de waarde van de polis verrekend. Het verzekerd bedrag is (meestal) gelijk aan de gewenste uitkering bij overlijden minus de opgebouwde waarde. Indien door tegenvallende beleggingsresultaten de waarde achterblijft bij de prognose zou er dus meer premie verschuldigd zijn. Dit zou volgens Radar de reden zijn dat een polis veel minder opbrengt dan was voorgespiegeld.
Ik ben van mening dat dit slechts een gedeelte van het probleem is. Bij een normale verhouding tussen de gewenste uitkering bij in leven zijn en het verzekerd bedrag bij overlijden, geeft een hogere onttrekking van orv-premie een gering verschil. Ik adviseer Radar om een actuarieel geschoold iemand (de meeste hypotheekadviseurs zijn dit overigens niet) de polis te laten doorrekenen. Ik vermoed dat er dan nog andere zaken aan het licht komen. Het zou goed kunnen dat de software waarmee Rabo/Interpolis gewerkt heeft niet aansluit bij de werkelijke kostenstructuur. Een aantal jaren geleden heeft Nationale Nederlanden ook (zonder aandringen) enkele tientallen miljoenen in polissen bijgestort omdat bleek dat de offertes een te rooskleurig beeld hadden gegeven. Van een cooperatie die van zich zelf zegt dat ze glasheldere voorwaarden hanteert mag toch dezelfde houding verwacht worden!
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Opmaat Hypotheek
Re: Opmaat Hypotheek
Mr Vobz, zoals ik al eerder eens zei dat ik maandelijks alles bijhoudt mbt mijn tegoed, doet u dit ook en is u dan nooit wat opgevallen?
De bijschrijvingen gebeuren nl altijd in het begin van de maand, maar zo constateer ik bij mij bijna iedere maand (dit hou ik nl niet iedere maand 2x bij) een extra bijschrijving op het beleggingstegoed aan het eind van de maand. Dit bedraagt ±1% van de inleg (minus kosten) aan het begin van de maand en bij mij alleen op het beleggingstegoed.
Zoals ik al eerder ook al zei, ook voor mij zijn er vragen waar ik nog geen antwoord op heb.
De bijschrijvingen gebeuren nl altijd in het begin van de maand, maar zo constateer ik bij mij bijna iedere maand (dit hou ik nl niet iedere maand 2x bij) een extra bijschrijving op het beleggingstegoed aan het eind van de maand. Dit bedraagt ±1% van de inleg (minus kosten) aan het begin van de maand en bij mij alleen op het beleggingstegoed.
Zoals ik al eerder ook al zei, ook voor mij zijn er vragen waar ik nog geen antwoord op heb.
Re: Opmaat Hypotheek
Jonis, wat is dit nu weer voor iets merkwaardigs. Heb je enig vermoeden wat dit kan zijn (dividend-bijschrijvingen of zo, maar toch niet elke maand?). Het is mij zelf overigens nog niet opgevallen, maar ik controleer het allemaal ook niet zo nauwkeurig. Ik ga er eens op letten en het voorleggen aan de Rabo-adviseur. Als ik een antwoord krijg, zal ik het je laten weten.
Groet,
Mr.Vobz
Groet,
Mr.Vobz
Re: Opmaat Hypotheek
Beste opmaat-gedupeerden,
Ik zou jullie allemaal willen wijzen op het hiervoor geposte bericht van Pieter VDL. Het punt dat hij aanroert, is nog niet door Radar aan de orde gesteld. Het werpt een geheel nieuw licht op de toch al niet zo verkwikkelijke gang van zaken rondom de opmaat hypotheek.
De door Pieter geopperde mogelijkheid van fouten in de offfertesoftware verklaart wellicht ook waarom veel klanten in de eerste gesprekken te horen kregen dat Interpolis aanvankelijk zelf ook een verkeerd beeld had van de werking van de opmaatverzekering.
Het lijkt inderdaad zinvol om de offerte eens te laten doorrekenen door een actuaris met produktkennis van hybride hypotheken (waar de opmaat een voorbeeld van is). De heer Pieter VDL is een hypotheekadviseur met een actuariële achtergrond en heeft zelf een opmaat-offerte met de hem daarvoor beschikbare gegevens doorgerekend. Hij kwam toen tot de bevinding zoals in zijn bericht vermeld. Zie het deel-forum "Hypotheek/Opmaatverzekering Rabobank/Interpolis".
Ik sluit mij aan bij het advies van Pieter VDL en zou de redactie van Radar willen oproepen de dossiers die zijn gebruikt voor de verschillende uitzendingen eens door een actuaris te laten doorrekenen. Wie weet wat de ontdekkingen zijn!
Ik zou jullie allemaal willen wijzen op het hiervoor geposte bericht van Pieter VDL. Het punt dat hij aanroert, is nog niet door Radar aan de orde gesteld. Het werpt een geheel nieuw licht op de toch al niet zo verkwikkelijke gang van zaken rondom de opmaat hypotheek.
De door Pieter geopperde mogelijkheid van fouten in de offfertesoftware verklaart wellicht ook waarom veel klanten in de eerste gesprekken te horen kregen dat Interpolis aanvankelijk zelf ook een verkeerd beeld had van de werking van de opmaatverzekering.
Het lijkt inderdaad zinvol om de offerte eens te laten doorrekenen door een actuaris met produktkennis van hybride hypotheken (waar de opmaat een voorbeeld van is). De heer Pieter VDL is een hypotheekadviseur met een actuariële achtergrond en heeft zelf een opmaat-offerte met de hem daarvoor beschikbare gegevens doorgerekend. Hij kwam toen tot de bevinding zoals in zijn bericht vermeld. Zie het deel-forum "Hypotheek/Opmaatverzekering Rabobank/Interpolis".
Ik sluit mij aan bij het advies van Pieter VDL en zou de redactie van Radar willen oproepen de dossiers die zijn gebruikt voor de verschillende uitzendingen eens door een actuaris te laten doorrekenen. Wie weet wat de ontdekkingen zijn!
Re: Opmaat Hypotheek
Nee , dit is geen dividend (dividend is in mei en betreft het totale beleggingstegoed)
Het gaat bij mij om een bijschrijving van een participatie van 0,04-0,05
in euro's ±1,25 (dit lijkt me een verekening met de ORV denk ik)
Ik heb net nog even gekeken en het staat er nu deze maand nog niet erbij, meestal keek ik de laatste week van de maand nog even en nam ik mee in het overzicht.
Ik zal er deze maand sowieso op letten omdat de koersen nu weer wat gezakt zijn, misschien is het nu weer minder of er zelfs niet.
Met vriendelijke groeten
Jonis
Het gaat bij mij om een bijschrijving van een participatie van 0,04-0,05
in euro's ±1,25 (dit lijkt me een verekening met de ORV denk ik)
Ik heb net nog even gekeken en het staat er nu deze maand nog niet erbij, meestal keek ik de laatste week van de maand nog even en nam ik mee in het overzicht.
Ik zal er deze maand sowieso op letten omdat de koersen nu weer wat gezakt zijn, misschien is het nu weer minder of er zelfs niet.
Met vriendelijke groeten
Jonis
-
rmwerkhoven
- Berichten: 1
- Lid geworden op: 16 nov 2007 14:23
Re: Opmaat Hypotheek
MIjn inleg over de afgelopen 5 jaar:
5% spaar
43% AEX
52% euroobligaties
Resulaat tot nu toe een armzalige 3%
Ik ben ingestapt in de opmaathypotheek op een AEX van 268. De AEX is vrij constant gestegen naar nu ca 510 punten, bijna een verdubbeling. Beter kan gewoon niet. Kortom de voorgespiegelde rendementen zijn onhaalbaar
Conclusie: een schandalig product!!!
Vraag: Wat doet de rabobank met divident uitkeringen en hoe worden deze belast, c.q. wat houdt men in?
Opmerking: mijn vriendin heeft een pensioen bij Robeco (daar waar de Rabobank de Opmaat belegd) en zij krijgt iedere maand een uitstekend overzicht, vreemd dat dit voor een hypotheek niet lukt en slechts eenmaal per jaar een armzalig en standaard verhaal opgestuurd wordt, met hoe moelijk het wel niet allemaal gaat.
5% spaar
43% AEX
52% euroobligaties
Resulaat tot nu toe een armzalige 3%
Ik ben ingestapt in de opmaathypotheek op een AEX van 268. De AEX is vrij constant gestegen naar nu ca 510 punten, bijna een verdubbeling. Beter kan gewoon niet. Kortom de voorgespiegelde rendementen zijn onhaalbaar
Conclusie: een schandalig product!!!
Vraag: Wat doet de rabobank met divident uitkeringen en hoe worden deze belast, c.q. wat houdt men in?
Opmerking: mijn vriendin heeft een pensioen bij Robeco (daar waar de Rabobank de Opmaat belegd) en zij krijgt iedere maand een uitstekend overzicht, vreemd dat dit voor een hypotheek niet lukt en slechts eenmaal per jaar een armzalig en standaard verhaal opgestuurd wordt, met hoe moelijk het wel niet allemaal gaat.
Re: Opmaat Hypotheek
Zijn die euro-obligaties misschien de boosdoener? En waarom spaar je voor 5%? Dat is toch marginaal. Dient dat nog een doel? Ik heb overigens geen antwoord op je vraag.
Re: Opmaat Hypotheek
Dividend wordt gewoon uitgekeerd en is zelfs onbelast rmwerkhoven, ook niet de 25% dividendbelasting die je normaal zelf betaalt, dit vind ikzelf gewoon terug in mijn overzichten (niet die van interpolis).
Als je maandelijks een overzicht wilt, kun je gewoon op internet je tegoed inzien via internetbankieren.
Ik weet niet hoe je aan je rendementsberekening komt maar voor die obligaties had je waarschijnlijk al beter kunnen sparen.
De index gebruiken ter vergelijking met je resultaat gaat ook niet, dan moet je je fonds vergelijken met de benchmark (deze cijfers geeft robeco ook) Wat houdt AEX eigenlijk in, bij Robeco ken ik alleen Hollands Bezit wat sinds 2002 gewoon een jaarlijks rendement heeft van 13% (gemiddeld)
Als je maandelijks een overzicht wilt, kun je gewoon op internet je tegoed inzien via internetbankieren.
Ik weet niet hoe je aan je rendementsberekening komt maar voor die obligaties had je waarschijnlijk al beter kunnen sparen.
De index gebruiken ter vergelijking met je resultaat gaat ook niet, dan moet je je fonds vergelijken met de benchmark (deze cijfers geeft robeco ook) Wat houdt AEX eigenlijk in, bij Robeco ken ik alleen Hollands Bezit wat sinds 2002 gewoon een jaarlijks rendement heeft van 13% (gemiddeld)
Laatst gewijzigd door jonis op 17 nov 2007 12:18, 1 keer totaal gewijzigd.
Re: Opmaat Hypotheek
Ook wij hebben een opmaathypotheek, deze hebben wij in 2003 afgesloten. Door de aandacht die Radar hier aan heeft geschonken hebben wij een gesprek aangevraagd bij de bank. Wij hadden in september al een gesprek gehad, maar daar is ons niet duidelijk verteld hoe de kosten in elkaar steken. Terwijl dat wel in de brief stond die wij na ons gesprek van de bank hebben gehad. Het tweede gesprek hadden wij met iemand anders dan het eerste gesprek. Deze man was heel duidelijk en vond het ook vreemd dat ons spaardeel niet elke jaar met hetzelfde percentage omhoog ging, terwijl je dat wel zou verwachten gezien je inleg elke maand en de rente die je ervoor krijgt. Deze man zou dat voor ons uitzoeken, alleen het kon wel even duren want hij moest gegevens opvragen bij interpolis. Zo rond 5 december zou hij weer wat van zich laten horen.
Inmiddels hebben een brief gehad van interpolis. Zij hebben gehoord dat we vragen hebben over onze opmaatverzekering.
In die brief stelt interpolis dat ze de opmaatrekening(de renterekening) beschouwen als een fonds. En daarmee dus dat ze daar ook geld voor de premie van ovr ontrekken uit deze rekening. Dit is ons niet eerder bekend gemaakt. Wij gingen ervanuit dat een spaarrekening een rekening is waar gegarandeert een rendement uit wordt gehaald. Je stort namelijk een vast bedrag per maand en de rente staat vast.
Wie heeft ook zo'n brief gehad van interpolis.
En wat voor stappen moeten we nu ondernemen. We zijn het hier namelijk niet mee eens.
Roos
Inmiddels hebben een brief gehad van interpolis. Zij hebben gehoord dat we vragen hebben over onze opmaatverzekering.
In die brief stelt interpolis dat ze de opmaatrekening(de renterekening) beschouwen als een fonds. En daarmee dus dat ze daar ook geld voor de premie van ovr ontrekken uit deze rekening. Dit is ons niet eerder bekend gemaakt. Wij gingen ervanuit dat een spaarrekening een rekening is waar gegarandeert een rendement uit wordt gehaald. Je stort namelijk een vast bedrag per maand en de rente staat vast.
Wie heeft ook zo'n brief gehad van interpolis.
En wat voor stappen moeten we nu ondernemen. We zijn het hier namelijk niet mee eens.
Roos
Re: Opmaat Hypotheek
Beste roos80,
Heb je november/december 2006 van de Rabobank niet een nieuwe brochure gekregen over de opmaat hypotheek? Hierin wordt de werking van de opmaat precies uitgelegd. Bij lezing vielen mijn schoenen uit, aangezien ook mij was verteld dat sparen in de opmaat absolute zekerheid zou geven.
Het is denk ik verstandig om formeel een klacht in te dienen bij de Rabobank en Interpolis. Hierop zullen ze dan een ractie moeten geven. Zorg er ook voor dat je in een aangetekende brief alle rechten voorbehoudt terzake van het spaargeld in de polis. Zoals het er nu naar uitziet is de Rabo niet van plan klanten alsnog te garanderen dat met zekerheid een bedrag in de polis gespaard kan worden. Je kunt tot slot nog overwegen je aan te sluiten bij de stichting woekerpolisclaim. Deze stichting heeft, als ik het goed begrepen heb, een procedure gestart bij het Kifid (Klachteninstituut voor financiële dienstverlening). Uiteraard kun je ook zelf gaan procederen.
Heb je november/december 2006 van de Rabobank niet een nieuwe brochure gekregen over de opmaat hypotheek? Hierin wordt de werking van de opmaat precies uitgelegd. Bij lezing vielen mijn schoenen uit, aangezien ook mij was verteld dat sparen in de opmaat absolute zekerheid zou geven.
Het is denk ik verstandig om formeel een klacht in te dienen bij de Rabobank en Interpolis. Hierop zullen ze dan een ractie moeten geven. Zorg er ook voor dat je in een aangetekende brief alle rechten voorbehoudt terzake van het spaargeld in de polis. Zoals het er nu naar uitziet is de Rabo niet van plan klanten alsnog te garanderen dat met zekerheid een bedrag in de polis gespaard kan worden. Je kunt tot slot nog overwegen je aan te sluiten bij de stichting woekerpolisclaim. Deze stichting heeft, als ik het goed begrepen heb, een procedure gestart bij het Kifid (Klachteninstituut voor financiële dienstverlening). Uiteraard kun je ook zelf gaan procederen.
Re: Opmaat Hypotheek
Beste Mr. Vobz,
we hebben inderdaad vorig jaar een nieuwe brochure gekregen + een begeleidende brief. Maar ik moet eerlijk toegeven dat we die toen niet goed genoeg hebben doorgelezen. Nav. Radar ben ik mijn papieren na gaan kijken en toen vond ik deze brief en brochure.
Maar in de eerste papieren die wij kregen met het afsluiten van de hypotheek staat dit niet zo vermeld en de adviseur die ons deze hypotheek heeft verkocht heeft ons dit ook nooit verteld.
Mag de rabobank danwel Interpolis zomaar dingen veranderen?
Heb jij zelf ook een klacht ingediend bij de Rabobank en Interpolis?
Hoe reageerden ze hier dan op?
En wat zou ik precies in zo'n brief moeten zetten, ik heb hier namelijk niet zoveel verstand van.
Roos
we hebben inderdaad vorig jaar een nieuwe brochure gekregen + een begeleidende brief. Maar ik moet eerlijk toegeven dat we die toen niet goed genoeg hebben doorgelezen. Nav. Radar ben ik mijn papieren na gaan kijken en toen vond ik deze brief en brochure.
Maar in de eerste papieren die wij kregen met het afsluiten van de hypotheek staat dit niet zo vermeld en de adviseur die ons deze hypotheek heeft verkocht heeft ons dit ook nooit verteld.
Mag de rabobank danwel Interpolis zomaar dingen veranderen?
Heb jij zelf ook een klacht ingediend bij de Rabobank en Interpolis?
Hoe reageerden ze hier dan op?
En wat zou ik precies in zo'n brief moeten zetten, ik heb hier namelijk niet zoveel verstand van.
Roos
Re: Opmaat Hypotheek
Beste lezers,
Zie bijgaand artikel van Vereniging Eigen Huis over de opmaat hypotheek.
Hybride hypotheken: hoe zit het?
Onlangs is ophef ontstaan over ‘hybride’ hypotheken. Dat zijn hypotheken waarin sparen en beleggen voor de aflossing van de hypotheek kan worden gecombineerd. Maar in zo’n hypotheek kunnen onduidelijke kosten zitten. Dat concludeerde het consumentenprogramma TROS Radar.
Klachten
Volgens Radar, dat honderden klachten van teleurgestelde klanten ontving, is het bij de OpMaat Hypotheek van de Rabobank onduidelijk hoe hoog de premies van de overlijdensrisicoverzekering zijn. Ook zou de bank niet communiceren welk spaargedrag gegarandeerd is.
Hebt u een OpMaat Hypotheek? Dan moet u op de eerste plaats kijken welke variant u hebt. Hebt u namelijk indertijd gekozen voor 100% spaarrente (dus geen beleggingsdeel), dan is er hoogstwaarschijnlijk niets aan de hand. Indien u echter wel een beleggingsdeel hebt, dan kan het onderstaande (vanaf het kopje: hoe zit het?) op uw situatie van toepassing zijn.
Hypotheek vóór 2003
Let u vooral op als uw hypotheek eerder is ingegaan dan 2003. Rabobank is druk doende om met alle cliënten persoonlijk in gesprek te gaan om de problematiek in kaart te brengen en oplossingen aan te dragen. Gaat u dit gesprek gerust aan, maar denkt u daarbij aan het volgende.
Vooralsnog spreekt Rabobank niet over eventuele tegemoetkomingen voor geleden schade. Wel zal de adviseur met u gaan kijken wat u met het oog op de toekomst het beste kunt doen. Vaak wordt dan een wijziging van de OpMaat geadviseerd. U kunt daar natuurlijk in meegaan, maar Vereniging Eigen Huis wil u op dit punt adviseren om, voordat u in een wijziging toestemt, te wachten op de nieuwe Bankspaarproducten die vanaf 1 januari 2008 hoogstwaarschijnlijk worden aangeboden. Zie hiervoor het dossier banksparen.
Maakt u dan een goede vergelijking tussen de mogelijkheden. En: tekent u nooit een voorstel zonder het eerst rustig te bekijken en er goed over na te denken. Laat u niet onder druk zetten en informeer goed naar eventuele nadelen.
Voor wat betreft de eventuele geleden schade wijzen wij u op het volgende: indien men u documenten wil laten tekenen in verband met een wijziging van uw OpMaat Hypotheek, voegt u dan toe: ‘onder voorbehoud van alle rechten’.
Meldt u zich aan bij de Stichting Verliespolis (www.verliespolis.nl). Deze is inmiddels in gesprek met meerdere verzekeraars om tot een goede oplossing van de problemen met beleggingsverzekeringen te komen (zie hiervoor het dossier beleggingsverzekeringen). Vereniging Eigen Huis wijst al jaren op de onduidelijke en onvolledige voorlichting van de kant van verzekeraars en adviseurs.
Hoe zit het?
Met de ‘hybride’ hypotheek kan de klant zelf bepalen welk deel van de verzekeringspremie belegd dan wel gespaard wordt. Het is dus mogelijk om 100% te sparen tegen een gegarandeerde rente (die gelijk is aan de hypotheekrente), of om te kiezen voor 100% beleggen.
Ingewikkelder
Maar de combinatie 60% sparen en 40% beleggen is ook een optie. Tijdens de looptijd kan deze verdeling veranderd worden. Deze hypotheken hebben allerlei mooie namen: Spaartoekomsthypotheek, Maatwerkhypotheek en de Rabo OpMaat Hypotheek. Het sterke punt van deze hypotheken is vooral de flexibiliteit. Het nadeel daarvan is dat flexibiliteit het product ingewikkelder maakt. Daarom is goede, duidelijke voorlichting over het product extra belangrijk. Dat is niet in alle gevallen gebeurd, zoals nu weer blijkt.
Hoe zit het nu met de Rabo OpMaat Hypotheek? Van de premie worden vaste percentages belegd in tevoren bepaalde fondsen. De premie voor het overlijdensrisico wordt per maand betaald uit de aanwezige poliswaarde. Stel dat er € 100.000,- is verzekerd in geval van overlijden. Als in een bepaalde periode de resultaten van een beleggingsfonds achterblijven, dan zit er op enig moment dus minder in de totale spaar/beleggingspot.
Extra premie
Omdat het gat tussen het verzekerde bedrag bij overlijden en de actuele pot groter is, moet er dus meer worden afgedekt door de overlijdensrisicoverzekering, en is er dus meer overlijdensrisicopremie nodig. Deze extra overlijdensrisicopremie gaat echter wel ten koste van beide fondsen, namelijk in de afgesproken verhouding 60/40.
Dus: door een hogere overlijdensrisico-verzekeringspremie wordt er ook in het hypotheekrentefonds minder geïnvesteerd. Daardoor valt de opbouw daarvan lager uit. Je zou dit effect een indirect beleggingsrisico kunnen noemen. Maar het omgekeeerde gaat ook op. Bij meevallende beleggingsresultaten zal het resultaat van het spaarrentefonds juist hoger uitvallen.
Geen garantiekapitaal
Door de ingebouwde flexibiliteit van deze hybride hypotheek van de Rabobank, staat er in de polis geen garantiekapitaal vermeld op de einddatum. Bij een spaarhypotheek is dat wel het geval. Hoewel mensen klagen over hun hybride hypotheek, is het nog onduidelijk in hoeverre de Rabobank strikt juridisch iets te verwijten valt.
Feit is wèl dat de meeste klanten niet weten dat er bij een hybride hypotheek geen gegarandeerd eindkapitaal is. Het staat wel in de polis, maar niet al te begrijpelijk. Minister Bos van Financiën schreef op 13 november: "Het gaat niet om de vraag welke kosten op welke manier in rekening mogen worden gebracht, maar of de polishouder daarover op een goede manier is geïnformeerd."
Banksparen als alternatief
Dit verbaast Vereniging Eigen Huis niets. Uit recent onderzoek van de vereniging blijkt dat consumenten hypotheekinformatie ingewikkeld en niet transparant vinden. De informatievoorziening kan en moet dus beter. De ophef rond hybride hypotheken bevestigt Eigen Huis in deze opvatting.
Ook daarom is Vereniging Eigen Huis een voorstander van banksparen. Dit nieuwe hypotheekproduct kan vanaf 1 januari worden afgesloten. Bij banksparen kunt u bij een bank of een beleggingsinstelling op een geblokkeerde rekening een bedrag bijeen sparen voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Doordat er een vrijstelling in het wetsvoorstel is opgenomen voor deze vorm van sparen, betaalt u onder voorwaarden geen inkomstenbelasting hierover. Banksparen heeft minder kosten en meer transparantie dan hybride hypotheken.
Bron: Vereniging Eigen Huis
Amersfoort, 16 november 2007
Zie bijgaand artikel van Vereniging Eigen Huis over de opmaat hypotheek.
Hybride hypotheken: hoe zit het?
Onlangs is ophef ontstaan over ‘hybride’ hypotheken. Dat zijn hypotheken waarin sparen en beleggen voor de aflossing van de hypotheek kan worden gecombineerd. Maar in zo’n hypotheek kunnen onduidelijke kosten zitten. Dat concludeerde het consumentenprogramma TROS Radar.
Klachten
Volgens Radar, dat honderden klachten van teleurgestelde klanten ontving, is het bij de OpMaat Hypotheek van de Rabobank onduidelijk hoe hoog de premies van de overlijdensrisicoverzekering zijn. Ook zou de bank niet communiceren welk spaargedrag gegarandeerd is.
Hebt u een OpMaat Hypotheek? Dan moet u op de eerste plaats kijken welke variant u hebt. Hebt u namelijk indertijd gekozen voor 100% spaarrente (dus geen beleggingsdeel), dan is er hoogstwaarschijnlijk niets aan de hand. Indien u echter wel een beleggingsdeel hebt, dan kan het onderstaande (vanaf het kopje: hoe zit het?) op uw situatie van toepassing zijn.
Hypotheek vóór 2003
Let u vooral op als uw hypotheek eerder is ingegaan dan 2003. Rabobank is druk doende om met alle cliënten persoonlijk in gesprek te gaan om de problematiek in kaart te brengen en oplossingen aan te dragen. Gaat u dit gesprek gerust aan, maar denkt u daarbij aan het volgende.
Vooralsnog spreekt Rabobank niet over eventuele tegemoetkomingen voor geleden schade. Wel zal de adviseur met u gaan kijken wat u met het oog op de toekomst het beste kunt doen. Vaak wordt dan een wijziging van de OpMaat geadviseerd. U kunt daar natuurlijk in meegaan, maar Vereniging Eigen Huis wil u op dit punt adviseren om, voordat u in een wijziging toestemt, te wachten op de nieuwe Bankspaarproducten die vanaf 1 januari 2008 hoogstwaarschijnlijk worden aangeboden. Zie hiervoor het dossier banksparen.
Maakt u dan een goede vergelijking tussen de mogelijkheden. En: tekent u nooit een voorstel zonder het eerst rustig te bekijken en er goed over na te denken. Laat u niet onder druk zetten en informeer goed naar eventuele nadelen.
Voor wat betreft de eventuele geleden schade wijzen wij u op het volgende: indien men u documenten wil laten tekenen in verband met een wijziging van uw OpMaat Hypotheek, voegt u dan toe: ‘onder voorbehoud van alle rechten’.
Meldt u zich aan bij de Stichting Verliespolis (www.verliespolis.nl). Deze is inmiddels in gesprek met meerdere verzekeraars om tot een goede oplossing van de problemen met beleggingsverzekeringen te komen (zie hiervoor het dossier beleggingsverzekeringen). Vereniging Eigen Huis wijst al jaren op de onduidelijke en onvolledige voorlichting van de kant van verzekeraars en adviseurs.
Hoe zit het?
Met de ‘hybride’ hypotheek kan de klant zelf bepalen welk deel van de verzekeringspremie belegd dan wel gespaard wordt. Het is dus mogelijk om 100% te sparen tegen een gegarandeerde rente (die gelijk is aan de hypotheekrente), of om te kiezen voor 100% beleggen.
Ingewikkelder
Maar de combinatie 60% sparen en 40% beleggen is ook een optie. Tijdens de looptijd kan deze verdeling veranderd worden. Deze hypotheken hebben allerlei mooie namen: Spaartoekomsthypotheek, Maatwerkhypotheek en de Rabo OpMaat Hypotheek. Het sterke punt van deze hypotheken is vooral de flexibiliteit. Het nadeel daarvan is dat flexibiliteit het product ingewikkelder maakt. Daarom is goede, duidelijke voorlichting over het product extra belangrijk. Dat is niet in alle gevallen gebeurd, zoals nu weer blijkt.
Hoe zit het nu met de Rabo OpMaat Hypotheek? Van de premie worden vaste percentages belegd in tevoren bepaalde fondsen. De premie voor het overlijdensrisico wordt per maand betaald uit de aanwezige poliswaarde. Stel dat er € 100.000,- is verzekerd in geval van overlijden. Als in een bepaalde periode de resultaten van een beleggingsfonds achterblijven, dan zit er op enig moment dus minder in de totale spaar/beleggingspot.
Extra premie
Omdat het gat tussen het verzekerde bedrag bij overlijden en de actuele pot groter is, moet er dus meer worden afgedekt door de overlijdensrisicoverzekering, en is er dus meer overlijdensrisicopremie nodig. Deze extra overlijdensrisicopremie gaat echter wel ten koste van beide fondsen, namelijk in de afgesproken verhouding 60/40.
Dus: door een hogere overlijdensrisico-verzekeringspremie wordt er ook in het hypotheekrentefonds minder geïnvesteerd. Daardoor valt de opbouw daarvan lager uit. Je zou dit effect een indirect beleggingsrisico kunnen noemen. Maar het omgekeeerde gaat ook op. Bij meevallende beleggingsresultaten zal het resultaat van het spaarrentefonds juist hoger uitvallen.
Geen garantiekapitaal
Door de ingebouwde flexibiliteit van deze hybride hypotheek van de Rabobank, staat er in de polis geen garantiekapitaal vermeld op de einddatum. Bij een spaarhypotheek is dat wel het geval. Hoewel mensen klagen over hun hybride hypotheek, is het nog onduidelijk in hoeverre de Rabobank strikt juridisch iets te verwijten valt.
Feit is wèl dat de meeste klanten niet weten dat er bij een hybride hypotheek geen gegarandeerd eindkapitaal is. Het staat wel in de polis, maar niet al te begrijpelijk. Minister Bos van Financiën schreef op 13 november: "Het gaat niet om de vraag welke kosten op welke manier in rekening mogen worden gebracht, maar of de polishouder daarover op een goede manier is geïnformeerd."
Banksparen als alternatief
Dit verbaast Vereniging Eigen Huis niets. Uit recent onderzoek van de vereniging blijkt dat consumenten hypotheekinformatie ingewikkeld en niet transparant vinden. De informatievoorziening kan en moet dus beter. De ophef rond hybride hypotheken bevestigt Eigen Huis in deze opvatting.
Ook daarom is Vereniging Eigen Huis een voorstander van banksparen. Dit nieuwe hypotheekproduct kan vanaf 1 januari worden afgesloten. Bij banksparen kunt u bij een bank of een beleggingsinstelling op een geblokkeerde rekening een bedrag bijeen sparen voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Doordat er een vrijstelling in het wetsvoorstel is opgenomen voor deze vorm van sparen, betaalt u onder voorwaarden geen inkomstenbelasting hierover. Banksparen heeft minder kosten en meer transparantie dan hybride hypotheken.
Bron: Vereniging Eigen Huis
Amersfoort, 16 november 2007
Re: Opmaat Hypotheek
Beste Roos80,
Rabobank/Interpolis kunnen niet zomeer eenzijdig de voorwaarden veranderen. Dit hebben ze ook niet gedaan. In de brochure van december 2006 heeft de Rabobank de werking van de opmaatverzekering nog een keer (en voor velen voor het eerst!!) uitgelegd. Het gegeven dat (i) de premie voor de ORV maandelijks wordt berekend over het verschil tussen het verzekerde bedrag bij overlijden en de waarde van het in de polis opgebouwde spaar- en beleggingstegoed en dat (ii) de premie wordt verrekend met zowel het spaar- als beleggingstegoed, is in zeer cryptische bewoordingen terug te vinden in artikel 8 (?) van de algemene voorwaarden van de opmaatverzekering. Zoals je zelf ook hebt ervaren, heeft de Rabobank dit destijds niet zo verteld in de adviesgesprekken en in de oude informatiebrochures.
Ik denk dat je de kwestie allereerst aan de orde moet stellen bij jullie account manager bij de Rabobank. Geef duidelijk aan dat je van mening was dat je binnen de opmaat met zekerheid een bedrag zou sparen om daarmee de lening af te lossen en dat jou dit destijds ook zo door de Rabobank is uitgelegd. Check ook de informatiebrochure die je in 2003 van de bank hebt gekregen. Kijk of daarin staat vermeld dat je "absoluut geen vermogensrisico" zou lopen over het spaargeld. Druk de adviseur met zijn neus op deze passage. Geef aan dat je wenst dat de Rabobank zijn garantie ter zake nakomt. De adviseur zal ongetwijfeld zeggen dat de bank daartoe niet bereid is.
Informeer vervolgens bij de adviseur naar de klachtenprocedure van de Rabo/Interpolis. Elke bank/verzekeraar moet klanten nml. de mogelijkheid bieden om formeel een klacht in te dienen tav haar dienstverlening. Het indienen van een klacht bij de bank is volgens mij ook een voorwaarde die het KIFID (Klachteninstituut voor financiële dienstverlening) stelt, mocht je ooit overwegen om bij deze instantie een klacht in te dienen over de opmaat hypotheek.
Je kunt overwegen om al in deze klachtbrief een voorbehoud van alle rechten te maken. Misschien is het echter beter om eerst de reactie van de bank/Interpolis af te wachten en pas bij een afwijzing van de klacht formeel je rechten voor te behouden (dit om het niet meteen op de spits te drijven). Dit "voorbehoud van rechten" houdt in dat je de bank/Interpolis duidelijk maakt dat je geen enkel recht, van welke aard dan ook, prijsgeeft dat je mogelijk jegens de bank/Interpolis hebt vanwege het feit dat de bank/Interpolis zijn spaargarantie geen gestand doet en vanwege onjuiste/misleidende voorlichting tav de werking van de opmaat verzekering.
Ik heb zelf overigens nog geen klacht ingediend, aangezien ik nog in gesprek met de bank ben.
Veel succes! En laat op dit forum weten hoe een en ander verder gaat.
Groet,
Mr.Vobz
P.S. Ik ben overigens geen jurist, mocht je dit wellicht denken. "Mr." staat voor "mister".
Rabobank/Interpolis kunnen niet zomeer eenzijdig de voorwaarden veranderen. Dit hebben ze ook niet gedaan. In de brochure van december 2006 heeft de Rabobank de werking van de opmaatverzekering nog een keer (en voor velen voor het eerst!!) uitgelegd. Het gegeven dat (i) de premie voor de ORV maandelijks wordt berekend over het verschil tussen het verzekerde bedrag bij overlijden en de waarde van het in de polis opgebouwde spaar- en beleggingstegoed en dat (ii) de premie wordt verrekend met zowel het spaar- als beleggingstegoed, is in zeer cryptische bewoordingen terug te vinden in artikel 8 (?) van de algemene voorwaarden van de opmaatverzekering. Zoals je zelf ook hebt ervaren, heeft de Rabobank dit destijds niet zo verteld in de adviesgesprekken en in de oude informatiebrochures.
Ik denk dat je de kwestie allereerst aan de orde moet stellen bij jullie account manager bij de Rabobank. Geef duidelijk aan dat je van mening was dat je binnen de opmaat met zekerheid een bedrag zou sparen om daarmee de lening af te lossen en dat jou dit destijds ook zo door de Rabobank is uitgelegd. Check ook de informatiebrochure die je in 2003 van de bank hebt gekregen. Kijk of daarin staat vermeld dat je "absoluut geen vermogensrisico" zou lopen over het spaargeld. Druk de adviseur met zijn neus op deze passage. Geef aan dat je wenst dat de Rabobank zijn garantie ter zake nakomt. De adviseur zal ongetwijfeld zeggen dat de bank daartoe niet bereid is.
Informeer vervolgens bij de adviseur naar de klachtenprocedure van de Rabo/Interpolis. Elke bank/verzekeraar moet klanten nml. de mogelijkheid bieden om formeel een klacht in te dienen tav haar dienstverlening. Het indienen van een klacht bij de bank is volgens mij ook een voorwaarde die het KIFID (Klachteninstituut voor financiële dienstverlening) stelt, mocht je ooit overwegen om bij deze instantie een klacht in te dienen over de opmaat hypotheek.
Je kunt overwegen om al in deze klachtbrief een voorbehoud van alle rechten te maken. Misschien is het echter beter om eerst de reactie van de bank/Interpolis af te wachten en pas bij een afwijzing van de klacht formeel je rechten voor te behouden (dit om het niet meteen op de spits te drijven). Dit "voorbehoud van rechten" houdt in dat je de bank/Interpolis duidelijk maakt dat je geen enkel recht, van welke aard dan ook, prijsgeeft dat je mogelijk jegens de bank/Interpolis hebt vanwege het feit dat de bank/Interpolis zijn spaargarantie geen gestand doet en vanwege onjuiste/misleidende voorlichting tav de werking van de opmaat verzekering.
Ik heb zelf overigens nog geen klacht ingediend, aangezien ik nog in gesprek met de bank ben.
Veel succes! En laat op dit forum weten hoe een en ander verder gaat.
Groet,
Mr.Vobz
P.S. Ik ben overigens geen jurist, mocht je dit wellicht denken. "Mr." staat voor "mister".
Re: Opmaat Hypotheek
Hallo,
ik ben niet e cht thuis in de hypotheken, maar vandaag kreeg ik een brief van de rabo dat ik ze moest bellen voor een afspraak omdat het huidige verwachte tegoed op einddatum afwijt van het oorspronkelijke beoogde tegoed.
Ik meteen helemaal in de stress, heb maar ff meteen een afspraak gemaakt bij de rabo, maar ben toen toch ff op internet gaan zoeken en kwam toen hier terecht, had nlnog nix van de ophef over deze hypotheek gehoord.
Wat ik allemaal lees daar gaan mijn haren van overeind staan.
Ik weet nu niet wat ik moet doen of zeggen tijdens dit gesprek.
Ik weet ook niet of we veel verlies hebben geleden daar de hypotheek pas loopt vanaf april 2006.
Daar ik niet veel verstand van dit alles heb en dit toen is aangesmeerd!! heb ik eens ff gekeken wat we nu precies hebben.
Er staat stortingsmix
Beleggingsfondsen
30% Robeco
40% Robeco Global Bonds b-share
renterekening 30% op maat rekening
ik denk dus dat het 70% beleggen is en 30% sparen??
wie kan me advies geven wat ik nu moet doen en zeggen tijdens dit geprek.
Ik wil het liefste van dit beleggen af maar dan ga ik zeker meer premie betalen en zou ik zeker ook nog afsluitpremie of iets moeten betalen!!
help dit domme blondje!
ik ben niet e cht thuis in de hypotheken, maar vandaag kreeg ik een brief van de rabo dat ik ze moest bellen voor een afspraak omdat het huidige verwachte tegoed op einddatum afwijt van het oorspronkelijke beoogde tegoed.
Ik meteen helemaal in de stress, heb maar ff meteen een afspraak gemaakt bij de rabo, maar ben toen toch ff op internet gaan zoeken en kwam toen hier terecht, had nlnog nix van de ophef over deze hypotheek gehoord.
Wat ik allemaal lees daar gaan mijn haren van overeind staan.
Ik weet nu niet wat ik moet doen of zeggen tijdens dit gesprek.
Ik weet ook niet of we veel verlies hebben geleden daar de hypotheek pas loopt vanaf april 2006.
Daar ik niet veel verstand van dit alles heb en dit toen is aangesmeerd!! heb ik eens ff gekeken wat we nu precies hebben.
Er staat stortingsmix
Beleggingsfondsen
30% Robeco
40% Robeco Global Bonds b-share
renterekening 30% op maat rekening
ik denk dus dat het 70% beleggen is en 30% sparen??
wie kan me advies geven wat ik nu moet doen en zeggen tijdens dit geprek.
Ik wil het liefste van dit beleggen af maar dan ga ik zeker meer premie betalen en zou ik zeker ook nog afsluitpremie of iets moeten betalen!!
help dit domme blondje!
Re: Opmaat Hypotheek
Hoe hoog is je rendementsverwachting volgens je opmaatovereenkomst? Bonds- en opmaatrekeningrendement is nl al lager dan 5%(de bonds van je zitten op 2-3% en ik neem aan dat de hypotheekrente ± 5% is) Robeco mag je max 9% rendement rekenen
(8,9% rendement sinds start Robeco)
Dus dan mag je maximaal een rendementsverwachting van 6,2% hebben en dat is al teveel met deze mix, maw dan ga je het eindkapitaal al niet halen met de huidige mix en niet ingrijpen.
Je bent in elk geval op tijd omdat je pas een jaar bezig bent (alhoewel Robeco voor jouw op dit moment ook een negatief resultaat zal hebben vanwege de beurs op dit moment)
Dus als je rendementsverwachting hoger is dan 6,2% moet je maar eens vragen hoe ze zoiets hadden kunnen adviseren met deze mix, maw dat je het eindkapitaal sowieso al niet ging halen.
(8,9% rendement sinds start Robeco)
Dus dan mag je maximaal een rendementsverwachting van 6,2% hebben en dat is al teveel met deze mix, maw dan ga je het eindkapitaal al niet halen met de huidige mix en niet ingrijpen.
Je bent in elk geval op tijd omdat je pas een jaar bezig bent (alhoewel Robeco voor jouw op dit moment ook een negatief resultaat zal hebben vanwege de beurs op dit moment)
Dus als je rendementsverwachting hoger is dan 6,2% moet je maar eens vragen hoe ze zoiets hadden kunnen adviseren met deze mix, maw dat je het eindkapitaal sowieso al niet ging halen.
Re: Opmaat Hypotheek
Hallo,
Bedankt voor Uw reactie.
ik kan nergens de rendementsverwachting vinden.
er staat alleen rendement sparen 4,1% en beleggen 7,2% en dan zou het beoogde eindkapitaal de helft van de hypotheek moeten zijn. ongeveer 78.000
Ergens anders staat doelrisicoprofiel defensief.
verder snap ik er de ballen niet van en ik ben blij dat jullie er meer kaas van hebben gegeten.
ik heb al zoveel dingen aan mijn hoofd en dit kan er ff niet meer bij, maar ja ik zal wel moeten
Dat ze me maar een gratis overstap aanbieden, dan laat ik ze ff alles op papier zetten, lees het thuis nog ff door en als ik me niet vergis moet ik er dan ook nog in laten zetten onder voorbehoud van alle rechten, heb ik hier ook maar ergens gelezen!
Bedankt voor Uw reactie.
ik kan nergens de rendementsverwachting vinden.
er staat alleen rendement sparen 4,1% en beleggen 7,2% en dan zou het beoogde eindkapitaal de helft van de hypotheek moeten zijn. ongeveer 78.000
Ergens anders staat doelrisicoprofiel defensief.
verder snap ik er de ballen niet van en ik ben blij dat jullie er meer kaas van hebben gegeten.
ik heb al zoveel dingen aan mijn hoofd en dit kan er ff niet meer bij, maar ja ik zal wel moeten
Dat ze me maar een gratis overstap aanbieden, dan laat ik ze ff alles op papier zetten, lees het thuis nog ff door en als ik me niet vergis moet ik er dan ook nog in laten zetten onder voorbehoud van alle rechten, heb ik hier ook maar ergens gelezen!
Re: Opmaat Hypotheek
Ik kan het van hier uit natuurlijk ook niet precies beoordelen en ga ik uit van wat je aangeeft, maar ik denk dat ze 7,2% berekenen over de bonds en Robeco en 4,1% je hypotheek/spaarrente is en dan kom je uit op 6,2% (toevallig, want ik had het anders geteld)
die 7,2% voor Robeco kun je langetermijn gezien misschien wel behalen alleen niet met die bonds niet, die die zitten tot nu toe voor je op 2-3% (en daar verwacht ikzelf de komende jaren ook nog niet veel van, lange termijn zal 5% al veel zijn) maar die maken wel 40% deel uit van je inleg.
Dus mijn inziens is die 6,2 al hoog om op je eindkapitaal uit te komen, maar als je alles gaat omzetten op sparen en je betaald 4,1% rente, zal dat ook een aanzienlijke verhoging van je premie zijn. Ikzelf zou switchen en die bonds eruit gooien omdat je een niet zo hoge rendementsverwachting hebt (dan kun je nog beter 70% opmaat zetten, Robeco laten staan en dan wordt de premie automatisch aangepast omdat je 70% spaart) maar ikzelf ben dan ook wat meer hiermee bezig. Mocht je zoiets overwegen let er dan wel op dat ze voor het beleggingsgedeelte niet meer rendement gaan berekenen dan die 7,2% dan zit je tenminste wel met een veilige marge en kun je je eindkapitaal ongeveer behalen.
die 7,2% voor Robeco kun je langetermijn gezien misschien wel behalen alleen niet met die bonds niet, die die zitten tot nu toe voor je op 2-3% (en daar verwacht ikzelf de komende jaren ook nog niet veel van, lange termijn zal 5% al veel zijn) maar die maken wel 40% deel uit van je inleg.
Dus mijn inziens is die 6,2 al hoog om op je eindkapitaal uit te komen, maar als je alles gaat omzetten op sparen en je betaald 4,1% rente, zal dat ook een aanzienlijke verhoging van je premie zijn. Ikzelf zou switchen en die bonds eruit gooien omdat je een niet zo hoge rendementsverwachting hebt (dan kun je nog beter 70% opmaat zetten, Robeco laten staan en dan wordt de premie automatisch aangepast omdat je 70% spaart) maar ikzelf ben dan ook wat meer hiermee bezig. Mocht je zoiets overwegen let er dan wel op dat ze voor het beleggingsgedeelte niet meer rendement gaan berekenen dan die 7,2% dan zit je tenminste wel met een veilige marge en kun je je eindkapitaal ongeveer behalen.
Re: Opmaat Hypotheek
maar ik heb ergens gelezen dat zelfs je "spaargedeelte"
een deel is wat ook niet gegarandeerd is, dus heeft 't dan zin om 70% sparen te gaan doen en 30% beleggen? (niet die bonds dan?)
Als ze toch ook aan dat sparen kunnen komen, wat moet ik dan toch + het zal wel een flinke verhoging aan maandlasten bij komen en dat is iets wat ik niet kan opbrengen, dus wat moet ik nu??
Gewoon maar ff het gesprek afwachten en dan (proberen te) beslissen??
een deel is wat ook niet gegarandeerd is, dus heeft 't dan zin om 70% sparen te gaan doen en 30% beleggen? (niet die bonds dan?)
Als ze toch ook aan dat sparen kunnen komen, wat moet ik dan toch + het zal wel een flinke verhoging aan maandlasten bij komen en dat is iets wat ik niet kan opbrengen, dus wat moet ik nu??
Gewoon maar ff het gesprek afwachten en dan (proberen te) beslissen??
Re: Opmaat Hypotheek
Ik zou sowieso het gesprek even afwachten om te kijken of ze ook zeggen wat er in je brief staat, omdat ze ook jaarlijks updategesprekken houden voor diegenen met een opmaathypotheek.
Het spaargedeelte is alleen niet gegarandeerd als je je rendement op je beleggingen niet behaald, dus als je daar oplet, het rendement niet te hoog inschat en het daadwerkelijk ook behaald is er gewoon niets aan de hand.
Het spaargedeelte is alleen niet gegarandeerd als je je rendement op je beleggingen niet behaald, dus als je daar oplet, het rendement niet te hoog inschat en het daadwerkelijk ook behaald is er gewoon niets aan de hand.
Re: Opmaat Hypotheek
De voorbije weken heb ik over onze OpMaathypotheek (50% sparen, 25% robeco, 25% robeco rent-o-lux, aangegaan september 2003) een gesprek gevoerd met het kantoor van onze hypotheekadviseur (die ons helemaal verkeerd had geadviseerd in 2003, maar goed, de hypotheekadviseur zelf werkt ondertussen niet meer op dat kantoor en we hebben niets op papier waarmee we dat kunnen bewijzen, dus einde verhaal). En dan deze week ook met de Rabobank.
Uit die twee gesprekken vallen mij twee dingen op die ook anderen op dit forum in andere vorm al gemeld hebben:
(1) het is helemaal niet duidelijk hoe de Overlijdensrisicoverzekeringspremie van Interpolis wordt berekend. Toen ik daarnaar vroeg, zei de adviseur van de Rabo dat ze dat niet kunnen geven, omdat dat o.a. afhangt van de waarde van de belegging. OK, zei ik, maar geef me dan de formule waarop dit berekend wordt. Waarop ze zei dat de Rabo deze formule niet kent, en dat Interpolis die niet zou vrijgeven als ik er hen om zou vragen. Toen viel ik bijna van mijn stoel, en zei dat zoiets toch niet kan, dat er niets in de polis staat over hoe de ORV wordt berekend, dus dat Interpolis dan eigenlijk volledig 'carte blanche' heeft om daar van te maken wat ze willen, dat ze die in de toekomst kunnen verhogen, en dat wij dan geen enkel verweer hebben. Waarop het antwoord was dat Interpolis zoiets nooit zou doen, want zij zijn een serieuse en grote verzekeringsmaatschappij die hun reputatie hoog te houden hebben.
??!!!!
een aparte ORV afsluiten en de Interpolis-verzekering uit de Opmaat halen (wat volgens de Rabo-adviseur kosteloos kan, ze moeten alleen akkoord gaan met de nieuwe polis), kan misschien wel duurder uitvallen (ik heb nog geen offertes aangevraagd), maar ik vind de ondoorzichtigheid van de ORV-berekening van Interpolis toch wel onacceptabel.
(2) Volgens de offerte uit 2003 zouden we met een rendement (op aandelen en obligaties) van 8% na 30 jaar onze hypotheek kunnen aflossen. Nu zitten we in de 'historische' prognose (rendement ongeveer 7,5) al zo'n 20% lager uitkomen. Dus vroeg ik waar dat verschil aan te wijten was. Bleek dat ze nu met andere soorten rendementen rekenen (bruto-netto, maar die uitleg was niet helemaal helder). Het kantoor van onze voormalige hypotheekadviseur zegt dat zij niet kunnen zeggen hoe die offerte precies is opgesteld. Ik zou nu graag aan diegene die in 2003 die offerte heeft gemaakt willen vragen om *precies* uit te leggen hoe die berekend is. Omdat wij geen echt slechte beursjaren hebben meegemaakt, vraag ik me af of die offerte uit 2003 wel realistisch was.
Vraag: heeft iemand al gevraagd aan de Rabobank om in detail uit te leggen hoe de offerte berekend is, en zo ja, met welk resultaat?
met dank,
Ingrid
Uit die twee gesprekken vallen mij twee dingen op die ook anderen op dit forum in andere vorm al gemeld hebben:
(1) het is helemaal niet duidelijk hoe de Overlijdensrisicoverzekeringspremie van Interpolis wordt berekend. Toen ik daarnaar vroeg, zei de adviseur van de Rabo dat ze dat niet kunnen geven, omdat dat o.a. afhangt van de waarde van de belegging. OK, zei ik, maar geef me dan de formule waarop dit berekend wordt. Waarop ze zei dat de Rabo deze formule niet kent, en dat Interpolis die niet zou vrijgeven als ik er hen om zou vragen. Toen viel ik bijna van mijn stoel, en zei dat zoiets toch niet kan, dat er niets in de polis staat over hoe de ORV wordt berekend, dus dat Interpolis dan eigenlijk volledig 'carte blanche' heeft om daar van te maken wat ze willen, dat ze die in de toekomst kunnen verhogen, en dat wij dan geen enkel verweer hebben. Waarop het antwoord was dat Interpolis zoiets nooit zou doen, want zij zijn een serieuse en grote verzekeringsmaatschappij die hun reputatie hoog te houden hebben.
??!!!!
een aparte ORV afsluiten en de Interpolis-verzekering uit de Opmaat halen (wat volgens de Rabo-adviseur kosteloos kan, ze moeten alleen akkoord gaan met de nieuwe polis), kan misschien wel duurder uitvallen (ik heb nog geen offertes aangevraagd), maar ik vind de ondoorzichtigheid van de ORV-berekening van Interpolis toch wel onacceptabel.
(2) Volgens de offerte uit 2003 zouden we met een rendement (op aandelen en obligaties) van 8% na 30 jaar onze hypotheek kunnen aflossen. Nu zitten we in de 'historische' prognose (rendement ongeveer 7,5) al zo'n 20% lager uitkomen. Dus vroeg ik waar dat verschil aan te wijten was. Bleek dat ze nu met andere soorten rendementen rekenen (bruto-netto, maar die uitleg was niet helemaal helder). Het kantoor van onze voormalige hypotheekadviseur zegt dat zij niet kunnen zeggen hoe die offerte precies is opgesteld. Ik zou nu graag aan diegene die in 2003 die offerte heeft gemaakt willen vragen om *precies* uit te leggen hoe die berekend is. Omdat wij geen echt slechte beursjaren hebben meegemaakt, vraag ik me af of die offerte uit 2003 wel realistisch was.
Vraag: heeft iemand al gevraagd aan de Rabobank om in detail uit te leggen hoe de offerte berekend is, en zo ja, met welk resultaat?
met dank,
Ingrid
