[ archief ] Koersplan Spaarbeleg, ergernis over jaaroverzicht

[mulmol]

Ook wij hebben een koersplan afgesloten.

Na het lezen en proberen te begrijpen van al jullie reacties heb ik Spaarbeleg gemaild om te stoppen.

Ze komen met de reactie dat het premievrij gemaakt kan worden, maar
aan het einde dat er inkomstenbelasing overbetaald moet worden.

Dus hou je nog veel minder over.

Wat is nu wijsheid wij moeten nog exact 5 jaar, we betalen 50,00 euro
per maand.

Wie kan en wil ons een goed advies geven, want we zien door de bomen het bos niet meer. Het zal best duidelijk al besproken zijn maar het duizelt me!!

Bedankt
Karin

[synoname]

Hallo Karin,

Wij deden 12 jaar mee met Koersplan. Het Aegon Equity Fund waarin belegd wordt steeg in die periode gemiddeld met meer dan 13% per jaar. Onze uitkering van Spaarbeleg-Aegon was 1% per jaar. Dus om die in de folder beloofde 10 tot 14% rendement te halen zal het Aegon Equity Fund met meer dan 23% gemiddeld per jaar moeten stijgen. Dat is zeer onwaarschijnlijk. Koop het Koersplan af en stop die 50 per maand in een solide beleggingsfonds, bv. onroerend goed.

Vanwege de torenhoge kosten voor de levensverzekeringspremie, in ons geval 25 % per jaar, zal het rendement van Koersplan niet snel boven deze 1% rendement per jaar uitkomen.

Conclusie: Vind je 1% per jaar een mooi resultaat ga dan door, anders kun je beter afkopen, niet premievrij maken want hun kosten gaan elk jaar door.

Omdat niet het beursklimaat het eindresultaat bepaalt maar de hoge kostenstructuur is het met dit wan-product onmogelijk een fatsoenlijk rendement van zelfs maar 8% te halen.

Succes met je keuze,

Synoname.

[santygo]

Karin,
Er moet alleen belasting betaald worden over de WINST die we gemaakt hebben. Aangezien iedereen zo'n 20% VERLIES draait ten opzichte van de inleg is er geen winst en dus ook geen belasting te betalen. Als je nu uitstapt is de uitkering dus netto/netto.
Gewoon afkopen en nooit meer zaken doen met Aegon !!!

Gr. René

[Willem123]

Karin,
Kijk ook even naar mijn vermelding onder de topic Spaarcomfort. Dit ligt in het verlengde van wat Synoname al aangaf.
Gewoon afkopen is het allerbeste; je bespaart je een hoop kosten, die je rechtstreeks kunt beleggen, sparen etc. Indien je koersplan voortzet, en het Aegon Equity fund zal 'behoorlijk' stijgen, dan nog maak je het (verlies) niet goed.
Groet, Willem.

[rini]

Er was ergens in deze draad een opmerking over het aantal participaties vermenigvuldigen met ..... . Daar je rendementsuitkering bij optellen ofzo en dan beslissen om te stoppen. Want afkoop betekent wel het inleveren van de rendementsuitkering (voor polissen afgesloten voor 1997).

Wil iemand me deze berekening nog even geven? Ik kan em niet vinden.

[johanmulder]

Rini,
Je hoeft alleen maar uit te rekenen wat je nog aan premie moet betalen en dat afzetten tegen de te ontvangen rendementsuitkering en overlevingswinst. Bedenk hierbij wel dat de hoogte van de
rendementsuitkering niet gegarandeerd is. Hij staat wel steeds vemeld, maar is ook gebonden aan gemaakt rendement en Spaarbeleg kan de uitkering dus altijd verlagen. (verhogen zullen we het maar niet over hebben).
De ovelevingswinst kun je opvragen, maar Spaarbeleg hanteert dusdanige sterftetafels dat de bedragen die ik gehoord heb ook een lachertje zijn. Tot nu toe alleen nog maar bedragen onder de 100euro.
Johan.

[Gast]

Ik had 110 euro.

[santygo]

Rini,
Je bedoelt denk ik mijn posting op pagina 30, tweede van onderen.
Wat ik probeer uit te leggen is het volgende:

We hebben (ik had) recht op de z.g. rendements-uitkering. Dat is een doekje voor het bloeden voor de veel te hoge verzekeringspremie die we allemaal betalen.

Ik weet dat het moeilijk te begrijpen is maar ik probeer het zo eenvoudig mogelijk uit te leggen.

Hoeveel bedraagt je rendementsuitkering? Je kunt dat terugvinden op je jaar-overzicht.
Hoeveel verzekeringspremie betaal je? dat kunnen ze je bij Spaarbeleg vertellen. Ze zijn dagelijks tot 22.00 uur bereikbaar op nummer 030-6025250. Hou je certificaatnummer bij de hand want bij het inbelmenu wordt er naar gevraagd,

Deel je rendements-uitkering door je maandelijkse verzekeringspremie en je weet hoe lang je, BIJ GELIJKE KOERS VAN EQUITY FUND verder denkt te kunnen zonder nog meer verlies te lijden bij afkopen. Laat je het Koersplan expireren dan vang je de rendements-uitkering, koop je nu af dan ben je die kwijt. Let wel op, die uitkering is niet gegarandeerd, dus afhankelijk van de goede of MINDER GOEDE houding van Spaarbeleg!!

Stel je betaalt net als ik € 25,= verzekeringspremie, en de rendementsuitkering is net als bij mij € 1400,=. Je kunt dan bij gelijkblijvende koers van Equity Fund 1400 gedeeld door 25 = ongeveer 56 maanden vooruit om een aantrekkende koers af te wachten.

Denk je dat de koers over ongeveer 56 maanden aanzienlijk hoger zal zijn als nu dan moet je doorgaan met je koersplan, zie je de economische toekomst en vooral de instelling van Spaarbeleg wat somberder en binnenkort misschien een lagere koers dan moet je nu dus uitstappen.

Feitelijk is de termijn van ongeveer 56 maanden korter want gedurende die 56 maanden betaal je ook weer premie maar hoe die berekening precies in elkaar zit daar is een ingewikkeld rekenprogramma voor nodig en dat heb ik niet. { Misschien dat "een nobele ridder" mij daar aan kan helpen? }

Als ik niet duidelijk ben, stuur me je gegevens en ik zal proberen je situatie te analiseren en dan krijg je bericht van mij.

Gr. René

[Willem123]

René,

Het is wel goed dat je dit aangeeft:

Let wel op, die uitkering is niet gegarandeerd, dus afhankelijk van de goede of MINDER GOEDE houding van Spaarbeleg!!

want de hoogte van de rendementsuitkering is afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde, de looptijd en de inleg van de overeenkomst.
Daarnaast geeft Aegon weer dezelfde fijne tekst aan: De bedragen zijn netto; dat wil zeggen dat er geen sprake is van inhouding van kosten. Dat verhaal kennen we dus inmiddels. Men gaat in het voorbeeld uit van het fondsrendement van 14%. Aegon kan dus ook met de rendemenstuitkering alle kanten op (zoals je zelf dus al aangeeft) en daardoor moeilijk om 'het afkoopmoment' te bepalen. Bij mij was het trouwens 200 euro.

Aangaande de overlevingswinst:
Mijn aangegeven bedrag was 47 euro en die van een kennis van mij (liep af op 1 dec. 04; 13-jarige overeenkomst) 43 euro. Daar hoef je het in ieder geval niet voor door te laten lopen. P.S. je kunt toch niet controleren hoeveel deelnemers er op het eind van de rit zijn en wie er inmiddels overleden zijn......

Groet, Willem.

[Willem123]

Sorry, alleen de 1e regel in bovenstaande quote is van René.
Ik zat niet op te letten; excuses!
Willem

[Don Quichote]

De berekening van René klopt helemaal: bij een resterende looptijd van 5 jaar of langer is het meestal voordeliger af te kopen. De verwachte stijging van het Equity Fund heeft er overigens weinig mee te maken. Na afkoop kun je immers zelf ook weer beleggen in aandelen, als je dat dan nog zou willen. Laat dat dus geen factor zijn bij het nemen van een beslissing of je afkoopt of niet.

De hoogte van de risicopremie is sterk afhankelijk van de leeftijd bij afsluiten van de polis en de looptijd van het Koersplan. Recent nog een polis gezien van een 24-jarige man: betaalde 10% risicopremie voor een 15 jarige polis. Ander voorbeeld: 37-jarige man sloot plan voor 20 jaar. Risicopremie was 17% van de maandinleg. Vrouwen zijn iets voordeliger uit.

Zelf risicopremie uitrekenen
Heb je een Koersplan met iedere maand eenzelfde inleg, dan kun je de risicopremie ook zelf uitrekenen. Op de polis staat een aantal beleggingseenheden, bijvoorbeeld 19,61. Dat betekent dat er per jaar 1.961 gulden daadwerkelijk wordt belegd. Als je iedere maand 200 gulden inlegt is dat per jaar 2.400. Per saldo is de risicopremie dan gelijk aan het verschil ofwel 439 gulden. Dat is 18,29% (439/2.400) van de inleg ofwel 36,58 gulden per maand. Is de rendementsuitkering 2.000 gulden, dan is afkoop voordeliger als je meer dan 55 maanden te gaan hebt (2.000/36,58).

Vraag je eigen premie op bij Spaarbeleg als je er niet uitkomt, zoals René ook aangeeft.

[Don Quichote]

Allereerst: de afkoopsom van een Koersplan is alleen belast voorzover de opbrengst hoger is dan de betaalde inleg. Heb je gedurende 161 maanden een bedrag van 50 euro betaald, dan is dus alleen het meerdere boven de 8.050 euro belast. Ter geruststelling: de afkoopsom zal vrijwel altijd lager zijn.

Spaarbeleg probeert deelnemers bang te maken door een heel fiscaal verhaal op te hangen. De bovenstaande basisregel staat er cryptisch in verwerkt. Heb je een Koersplan van voor 1992 dan is de opbrengst onbelast als je minimaal 12 jaar premie hebt betaald. Dat verzuimt Spaarbeleg te vermelden als je zo'n oude polis hebt. Het is echter wel van belang aangezien sommige oude polissen bij afkoop winst opleveren. Die zal vrijwel altijd onbelast zijn. Enige uitzondering: als je in een jaar meer dan 5 keer zoveel premie hebt betaald als in de andere jaren, maar dat zal vrijwel niemand hebben.

[dix]

Ook ik ben een van de vele koersplanslachtoffers en ben van zins mijn koersplan(nen) na elf jaar af te kopen (looptijd 15 jaar). Alleen vraag ik me af of dit een ev. rechtsgang schaadt!
Er moet nl. bij afkoop een verklaring worden afgegeven waarbij men Spaarbeleg Kas N.V. ten volle vrijwaart voor elke schade. voortvloeiend uit de betaling op de overeenkomst.
Als ik hierover geen zekerheid heb/krijg overweeg ik toch mijn koersplan voort te zetten en een en ander af te wachten! [/b]

[Sancho Pancha]

Onderstaand een klachtenbrief die iedereen kan gebruiken:

Betreft: Koersplan met polisnummer (polisnummer)

Geachte mevrouw, meneer,

Met deze brief eis ik onmiddellijke ontbinding van de Koersplan overeenkomst met bovengenoemd polisnummer. Op grond van misleiding is de overeenkomst nietig. Derhalve eis ik het ongedaan maken van de overeenkomst met terugwerkende kracht tot de dag van aanvang van de overeenkomst. In het verlengde hiervan eis ik restitutie van de betaalde premies vermeerderd met de wettelijke rente.

De misleiding betreft de volgende punten:

1. In de door Spaarbeleg gevoerde advertenties en brochures ten tijde van het tot stand komen van de overeenkomst zijn voorbeeldkapitalen gebruikt zonder rekening te houden met de bijkomende kosten. Deze kosten betreffen: overlijdensrisicopremie, administratiekosten, beleggingskosten en beheerkosten. Hierdoor kwam Koersplan en haar brochures, advertenties en offertes ten onrechte tot veel hogere eindkapitalen dan daadwerkelijk verwacht konden worden. Op grond van de zorgplicht had Spaarbeleg mij uitdrukkelijk op deze afwijkende berekeningswijze moeten attenderen en een eindkapitaal na kosten moeten voorleggen of op zijn minst moeten aangeven dat van de eindkapitalen nog kosten zouden worden ingehouden. Door dit niet te doen heeft u mij misleid bij het tot stand komen van de overeenkomst.

2. In uw brochures gaf u indertijd een verklaring betreffende de hogere eindkapitalen van Koersplan ten opzichte van de concurrenten. Hierbij noemt u in uw brochures onder andere het ontbreken van dure kantoren en de langdurige beleggingsexpertise van Aegon. Nergens ben ik erop gewezen dat van de eindkapitalen nog de kosten moesten worden afgetrokken en dat de hoge rendementen waren gebaseerd op een rendement na aftrek van alle poliskosten. De door u gehanteerde rendementen waren daarom zondermeer misleidend.

3. De door u gehanteerde voorbeeldrendementen in de brochures konden nooit op alle deelnemers van toepassing zijn aangezien voor iedere individuele deelnemer een aparte overlijdensrisicopremie van toepassing blijkt te zijn. Daardoor is een misleidend beeld ontstaan.

4. In het begeleidende schrijven dat u mij stuurde bij de Koersplan overeenkomst wordt een toelichting gegeven op de prognose eindkapitalen die op de polis vermeld staan. In uw begeleidend schrijven is uitdrukkelijk opgenomen dat de kapitalen zijn berekend na aftrek van alle kosten. Hier had moeten staan voor aftrek van alle kosten. Uw woordgebruik is misleidend geweest.

5. Op grond van de gedragscode voor het Spaarkasbedrijf had u de overlijdensrisicopremie expliciet op de Koersplan overeenkomst moeten vermelden. Door het toesturen van het prospectus met daarin de gedragscode heeft u zich verplicht zich aan de voorgeschreven regels te houden. Door de overlijdensrisicopremie niet te vermelden op de overeenkomst heeft u de door uzelf onderschreven gedragscode niet toegepast en willens en wetens mij als deelnemer foutief voorgelicht.

6. Het enige document waarin iets over een overlijdensrisicopremie is terug te vinden zijn de Algemene Voorwaarden. Door uw misleidende wijze van communiceren in brochures en advertenties kunt u zich niet meer beroepen op dit onderdeel van de Algemene Voorwaarden bij het in mindering brengen van een overlijdensrisicopremie op de inleg, aangezien u in de verdere communicatie een andere product voorspiegelt waarbij geen rekening wordt gehouden met een overlijdensrisicopremie.

7. Op grond van de Algemene Voorwaarden is er sprake van één Koersplan overeenkomst. U kunt zich dan ook niet beroepen op het bestaan van een tweetal losstaande producten zijnde een spaarkasovereenkomst en een overlijdensrisicoverzekering. De door u afgegeven prognoses hadden betrekking op het Koersplan product als geheel, zoals gedefinieerd in de Algemene Voorwaarden. Bij de prognoses had u derhalve u rekening moeten houden met de inhouding van een overlijdensrisicopremie. Dit heeft u niet gedaan.

Ik vertrouw erop dat u de overeenkomst op grond van voorgaande punten ontbindt. U kunt de betaalde premies vermeerderd met de wettelijke rente overmaken op rekeningnummer (rekeningnummer) ten name van (naam) te (woonplaats).

Bent u niet bereid de overeenkomst te ontbinden, dan rest mij niets anders dan deze zaak voor te leggen bij de Ombudsman Verzekeringen.

Hoogachtend,

[dix]

S.P. bedankt. Lijkt me een mooie oplossing!!

[ao]

ik heb 2maanden geleden afgekocht dmv een afkoopbrief waarin ik de vrywaring had weggelaten het geld is gewoon gestort

[dix]

Heeft het na afkoop nog zin om te procederen? Je bent immers akkoord gegaan met een afkoopovereenkomst (afgezien van de vrijwaring).

[dix]

Beste S.P.
Wat is de oorsprong van jouw klachtenbrief. Is deze door een jurist opgesteld of ben jij zelf jurist?

[Sancho Pancha]

Beste Dix,

Ben geen jurist en het is evenmin opgesteld door een jurist. Heb veel ervaring met klachtenzaken en heb de kern van het Koersplan probleem verwoord in de brief. Waar het om gaat is dat iedereen een klacht op basis van misleiding neerlegt en restitutie van de betaalde premies vraagt. Dat doet het meeste pijn bij Spaarbeleg. Aangezien Aegon verder wil met twee merken (Aegon en Aegon Spaarbeleg) zullen ze er veel voor over hebben de naam Spaarbeleg van alle blaam te zuiveren. Dan moeten ze maar eens met een helder verhaal komen want tot dusverre zijn ze Oostindisch doof en draaien ze erom heen. Kennelijk denken ze dat ze met domme consumenten te maken hebben.

Spaarbeleg zal de klacht en de eis overigens afwijzen en je doorverwijzen naar de Ombudsman. We gaan dat dus ook doen en zijn benieuwd naar zijn reactie. Het eerste dossier gaat begin volgende week zijn kant uit.

[dix]

Beste S.P..

Ik zal je binnenkort (zeer waarschijnlijk) volgen.
Bedankt in ieder geval.