| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Aflossing levensverzekering en hypotheek
Aflossing levensverzekering en hypotheek
Wij zijn bezig om onze hypotheek aan te passen. Er wordt een aanbieding gedaan voor euro 706 bruto per maand exclusief aflossing. Momenteel hebben we een pure beleggingsverzekering voor 145 euro per maand en wat zij aanbieden is:
Voor de aflossing kunt u kiezen de bestaande verzekering door te zetten, echter deze zal niet voldoende opleveren conform de eisen van Nationale Hypotheekgarantie. En de verzekering is op basis van beleggen, waarvan de vraag is of u hier mee door wenst te gaan.
Stel dat wij een garantieverzekering aanbieden, met daarin gestort de waarde van de averopolis, welke dan wel voldoende opbouwt en niets met een beursrisico van doen heeft dan wordt de premie inclusief overlijdensrisico € 234,- per maand, gedurende 20 jaren. De hypotheek is dan deels na 20 jaar afgelost.
Het is nogal een groot verschil, kent iemand dit? Is het nodig voor de hypotheek of is het bedrag te hoog?
Voor de aflossing kunt u kiezen de bestaande verzekering door te zetten, echter deze zal niet voldoende opleveren conform de eisen van Nationale Hypotheekgarantie. En de verzekering is op basis van beleggen, waarvan de vraag is of u hier mee door wenst te gaan.
Stel dat wij een garantieverzekering aanbieden, met daarin gestort de waarde van de averopolis, welke dan wel voldoende opbouwt en niets met een beursrisico van doen heeft dan wordt de premie inclusief overlijdensrisico € 234,- per maand, gedurende 20 jaren. De hypotheek is dan deels na 20 jaar afgelost.
Het is nogal een groot verschil, kent iemand dit? Is het nodig voor de hypotheek of is het bedrag te hoog?
Re: Aflossing levensverzekering en hypotheek
Zoals ik uit uw tekst kan opmaken is de hypotheek afgesloten met NHG .
Voorwaarde van NHG bij het verstrekken van de hypotheek is dat maximaal 50% van de vrije verkoopwaarde aflossingsvrij mag worden verstrekt. Het overige gedeelte moet dus binnen 30 jaar afgelost worden.
Hoe wordt de vrije verkoopwaarde bepaald? Deze wordt bepaald aan de hand van een taxatierapport (en dus niet de WOZ waarde). Ik ga ervan uit dat u op dit moment voor het wijzigen / intern oversluiten van de hypotheek geen nieuw taxatie rapport heeft laten opmaken. In dat geval gaat de geldverstrekker uit van het meest recente taxatierapport wat van uw woning aanwezig is (vaak is dat dus het taxatierapport wat ingeleverd bij het aangaan van de hypotheek ten tijde van de aankoop van de woning.)
We gaan even terug in de tijd: tot het moment dat u uw huidige beleggingshypotheek heeft afgesloten. U heeft er voor gekozen om maandelijks een bedrag te gaan beleggen om over 30 jaar het benodigde bedrag af te lossen. Echter met beleggen is het kapitaal wat u bij elkaar zult krijgen over 30 jaar nooit zeker. Dit door mee- of tegenvallende belegginsgresultaten. Wanneer er bij het aangaan van de hypotheek blijkt dat er middels de maandelijkse inleg en het verwachte rendement voldoende wordt afgelost na 30 jaar gaat NHG hiermee akkoord.
NHG kijkt dus altijd naar de gemaakte afspraken ten tijde van het afsluiten van de hypotheek. De hypotheekverstrekker kan u dus nooit verplichten om bij tegenvallende beleggingsresultaten de maandelijkse inleg te tussentijds verhogen (mits u de lening natuurlijk ook niet verhoogd)
Echter wanneer u gaat sparen is uw rendement (rente) gegarandeerd. Wanneer de huidige rente lager is als het verwachte rendement van de beleggingen en uw maandelijkse inleg blijft gelijk, voldoet u dus niet meer aan de norm van NHG. U kunt immers na 30 jaar niet aflossen wat NHG u verplicht heeft bij het aangaan van de hypotheek.
Uw vraag is of het nodig is zoveel af te lossen:
Dit is natuurlijk per persoon zeer divers bijv; hecht u nog waarde aan de garantiestelling van NHG; wanneer u deze garantie laat vervallen kan mogelijk de spaarinleg omlaag. Echter met NHG krijgt u rentekorting, de hypotheekrente gaat dus zeer waarschijnlijk omhoog. Zelf zou ik dit niet snel doen, maar zo als gezegd dit verschilt van persoon tot persoon en volledigheidshalve zet ik het erbij
Een andere optie zou kunnen zijn uw woning opnieuw te laten taxeren. Wellicht is de woning meer waard geworden en kan het verplichte aflossingsgedeelte omlaag.
Maar wat eigenlijk nog belangrijker is , is om voor U ZELF te bedenken wat u eigenlijk zou willen aflossen. Kunt u de hypotheek op 65 jarige leeftijd nog betalen met een minimale aflossing? en uw eventuele partner? Vaak is de overlijdensrisicoverzekering ook beeindigd op 65 jarige leeftijd....
En wilt u blijven beleggen? Ligt u wakker van de slechte rendementen? Stel dat er over 30 jaar zeer weinig is opgebouwd kunt u dat financieel nog dragen? Kiest u nu liever voor zekerheid, en gaan sparen....etc etc
Dus buiten of de investering hoog of laag is komen er eigenlijk nog andere zaken bij kijken...... u kunt uw adviseur vragen om een en ander door te rekenen (maar dat had hij/zij eigenlijk al moeten doen....)
Voorwaarde van NHG bij het verstrekken van de hypotheek is dat maximaal 50% van de vrije verkoopwaarde aflossingsvrij mag worden verstrekt. Het overige gedeelte moet dus binnen 30 jaar afgelost worden.
Hoe wordt de vrije verkoopwaarde bepaald? Deze wordt bepaald aan de hand van een taxatierapport (en dus niet de WOZ waarde). Ik ga ervan uit dat u op dit moment voor het wijzigen / intern oversluiten van de hypotheek geen nieuw taxatie rapport heeft laten opmaken. In dat geval gaat de geldverstrekker uit van het meest recente taxatierapport wat van uw woning aanwezig is (vaak is dat dus het taxatierapport wat ingeleverd bij het aangaan van de hypotheek ten tijde van de aankoop van de woning.)
We gaan even terug in de tijd: tot het moment dat u uw huidige beleggingshypotheek heeft afgesloten. U heeft er voor gekozen om maandelijks een bedrag te gaan beleggen om over 30 jaar het benodigde bedrag af te lossen. Echter met beleggen is het kapitaal wat u bij elkaar zult krijgen over 30 jaar nooit zeker. Dit door mee- of tegenvallende belegginsgresultaten. Wanneer er bij het aangaan van de hypotheek blijkt dat er middels de maandelijkse inleg en het verwachte rendement voldoende wordt afgelost na 30 jaar gaat NHG hiermee akkoord.
NHG kijkt dus altijd naar de gemaakte afspraken ten tijde van het afsluiten van de hypotheek. De hypotheekverstrekker kan u dus nooit verplichten om bij tegenvallende beleggingsresultaten de maandelijkse inleg te tussentijds verhogen (mits u de lening natuurlijk ook niet verhoogd)
Echter wanneer u gaat sparen is uw rendement (rente) gegarandeerd. Wanneer de huidige rente lager is als het verwachte rendement van de beleggingen en uw maandelijkse inleg blijft gelijk, voldoet u dus niet meer aan de norm van NHG. U kunt immers na 30 jaar niet aflossen wat NHG u verplicht heeft bij het aangaan van de hypotheek.
Uw vraag is of het nodig is zoveel af te lossen:
Dit is natuurlijk per persoon zeer divers bijv; hecht u nog waarde aan de garantiestelling van NHG; wanneer u deze garantie laat vervallen kan mogelijk de spaarinleg omlaag. Echter met NHG krijgt u rentekorting, de hypotheekrente gaat dus zeer waarschijnlijk omhoog. Zelf zou ik dit niet snel doen, maar zo als gezegd dit verschilt van persoon tot persoon en volledigheidshalve zet ik het erbij
Een andere optie zou kunnen zijn uw woning opnieuw te laten taxeren. Wellicht is de woning meer waard geworden en kan het verplichte aflossingsgedeelte omlaag.
Maar wat eigenlijk nog belangrijker is , is om voor U ZELF te bedenken wat u eigenlijk zou willen aflossen. Kunt u de hypotheek op 65 jarige leeftijd nog betalen met een minimale aflossing? en uw eventuele partner? Vaak is de overlijdensrisicoverzekering ook beeindigd op 65 jarige leeftijd....
En wilt u blijven beleggen? Ligt u wakker van de slechte rendementen? Stel dat er over 30 jaar zeer weinig is opgebouwd kunt u dat financieel nog dragen? Kiest u nu liever voor zekerheid, en gaan sparen....etc etc
Dus buiten of de investering hoog of laag is komen er eigenlijk nog andere zaken bij kijken...... u kunt uw adviseur vragen om een en ander door te rekenen (maar dat had hij/zij eigenlijk al moeten doen....)
