[ archief ] Lijfrentepolis: door de bomen het bos niet meer

[Wesp55]

Ik heb 25 jaar geleden een lijfrentepolis afgesloten bij Avero, ondertussen ondergebracht bij Interpolis. Het betreft oud regime. In die tijd zo afgesloten dat het vrijgegeven zou worden op mijn 60e, toen mijn pensioenleeftijd. Dit is ondertussen veranderd in 67, maar de lijfrente is vrijgekomen omdat ik 60 ben geworden. Ik heb nog geen behoefte aan het vrijgeven van lijfrente en wil de periode nog met 7 jaar verlengen.

Nu ben ik op zoek naar de beste manier om dit geld nog 7 jaar vast te zetten, ik zie alleen door bomen het bos niet meer. Door de Rabobank is aangeraden te banksparen, en geven daarbij aan dat het behouden van het oude regime niet gunstig is. Ik denk van wel, omdat ik dan mijn 4% houd, terwijl bij het nieuwe regime ik waarschijnlijk 1% krijg. Maar de bank is (logisch) niet happig om het oude regime over te nemen. Ik heb verder gezocht wat de beste oplossing zou zijn, maar ben er nog niet uit.

Wie heeft er ervaring met dezelfde kwestie, en heeft een tip wat een gunstige keuze is?

[Lucretia13]

Beste Wesp, lijfrentes zijn een ingewikkelde materie. Als jij je oude regime wilt behouden is de enige uitstelmogelijkheid momenteel een nieuwe polis. Als je de waarde van je oude polis op een lijfrenterekening zet (banksparen) vervalt het oude regime en treedt het nieuwe regime in werking. Dit houdt in dat de mogelijkheden die je met het geld hebt beperkt zijn. Of dit voor jou nadelig is hangt af van wat je tzt met het geld wilt doen. Wil je het in een levenslange uitkering of een tijdelijke? Wil je de uitkeringen zelf ontvangen of schenken aan je kinderen of iemand anders? Dit laatste waarschijnlijk niet omdat je het over je eigen pensioenleeftijd hebt. Gaat het geld onder het nieuwe regime vallen dan moeten de lijfrente uitkeringen minimaal 5 jaar duren.

Ik snap het 1 % en 4% verhaal niet. Ook dat de Rabobank niet happig is om het oude regime over te nemen. Banksparen mag eenvoudigweg niet onder het oude regime en voor zover ik weet is er niet één bankspaarrekening met een duur van 7 jaar die momenteel 4% rente geeft.

Tot slot. Heb je al aan Avéro gevraagd of de polis te verlengen is? Ik zou dit eerst doen want dit is sowieso de voordeligste optie.

Ik hoop dat ik je voorlopig heb kunnen helpen. Zo niet adviseer ik je om met een onafhankelijke verzekeringsadviseur te gaan praten. Alleen dan krijg je objectief advies.

[Klaas Jan]

Fiscaal is het uitstellen tot de AOW leeftijd gunstig. Banksparen is een prima optie. Maar dan moet u wel gaan shoppen. U bent niet verplicht om bij uw huidige maatschappij te blijven. Er zijn vergelijkingssites zoals bijvoorbeeld moneywise.nl waar u met het invullen van een paar gegevens eenvoudig kunt zien wat de beste opties zijn. U ziet dan dat u met banksparen tegen een vaste rente in 7 jaar ongeveer 2,2% rente ontvangt. Succes.

[kweenie]

Het rentetarief staat los van oud of nieuw regime. Je zult je huidige rentepercentage sowieso niet behouden.
Voor oud regime is het inderdaad nodig om een lijfrenteverzekering te houden, dus banksparen kan dan niet. Of dat in jouw geval voordeliger is, hangt ondermeer af van wat je wil met het geld; wanneer moet het ingaan, hoe lang moet de uitkering lopen, wie moet begunstigde zijn etc.

Een verzekering is in het algemeen iets duurder dan banksparen, maar veel hangt van je persoonlijke situatie af. Ook de hoogte van het gespaarde bedrag is van belang; als het 5.000 euro is, dan is het een heel ander verhaal dan als het een ton is. Zonder info over het kapitaal is er dus niets over te zeggen.

Als je relatief weinig kapitaal hebt, dan is simpel verlengen bij Avéro waarschijnlijk het handigste, omdat je anders veel nieuwe afsluitkosten kunt hebben. Ook al zou je rendement iets lager zijn, als je anders een paar honderd euro afsluitkosten hebt, dan kan het toch voordeliger zijn.

[Klaas Jan]

De afsluitkosten zijn er al vanaf 89 euro dus het loont wel degelijk de moeite om te gaan shoppen.

[renewouters]

Fiscaal is het uitstellen tot de AOW leeftijd gunstig.

Mits je inkomen niet te hoog is. Vanaf ca 34000 euro geldt hetzelfde belastingtarief als voor je pensioenleeftijd.

[Wesp55]

Allen, bedankt voor jullie reactie. De polis valt tegenwoordig niet meer onder Avero maar Interpolis, en Interpolis wil hem alleen via de Rabobank verlengen. Ik ben niet tevreden over het rentepercentage van de Rabobank. De website moneywise heeft mij verder geholpen, banksparen wordt waarschijnlijk het voordeligst voor mij. Ik ga me hier verder in verdiepen.

[Klaas Jan]

Fiscaal is het uitstellen tot de AOW leeftijd gunstig.

Mits je inkomen niet te hoog is. Vanaf ca 34000 euro geldt hetzelfde belastingtarief als voor je pensioenleeftijd.

Die redenering klopt uiteraard niet. In de eerste twee belastingschijven betaal je wel degelijk veel minder belasting dus fiscaal is uitstel, ongeacht het inkomen, wel degelijk gunstig.

@Wesp55, fijn dat er wat duidelijkheid in de materie is gekomen.

[tijger1]

Als u het bedrag wat vrijkomt tzt zelf nodig hebt om uw pensioen aan te vullen, is banksparen het meest verstandige. Uiteraard zijn daar kosten aan verbonden en ook op het moment dat u overgaat tot uitkeren, betaalt u weer kosten. Maar dat is allemaal nog stukken voordeliger dan een verzekering.

Mocht er met u voortijdig iets gebeuren dan is het bedrag voor uw erfgenamen en dienen zij er een lijfrente in wat voor vorm dan ook van aan te kopen, ook kunnen zij verder banksparen.

Als u nu of later een lijfrente uitkering bij een verzekeraar aankoopt en u komt vroegtijdig te overlijden, is de rest van het geld weg, of beter gezegd, voor de verzekeraar.

[kweenie]

Als je zeker weet dat je de polis wil gebruiken voor een levenslange pensioenuitkering voor jezelf, dan ligt banksparen inderdaad voor de hand. Maar wees je wel bewust van de mogelijkheden die je dan kwijt raakt. Het zou jammer zijn als je achteraf er achter komt dat je liever iets zou willen wat alleen met oud regime kan.

Een van de leuke dingen van oud regime is bijvoorbeeld dat je de uitkering ook aan iemand anders kunt schenken. Als je het goed dier, gebeurt dit ook zonder dat je er schenkingsrecht over hoeft te betalen. Bijvoorbeeld kun je de uitkering aan een (studerend) kind of kleinkind 'geven', wat leuk kan zijn als diegene nauwelijks inkomen heeft; er wordt dan ook weinig of geen belastingen ingehouden.
Andere dingen die je alleen met oud regime kunt doen zijn bv in een keer laten uitkeren of met een korte looptijd laten uitkeren, ook korter dan vijf jaar.