[ archief ] lijfrenteverzekering

[Frank Rensen]

Het is onmogelijk om op basis van uw gegevens aan te geven welke verzekeraar het `goedkoopst`is. Dit is van vele factoren afhankelijk zoals uw wensen en mogelijkheden. Deze moeten aansluiten op de producten van de diverse verzekeraars. Hierdoor kan het zo zijn dat wellicht niet de goedkoopst maar een andere verzekeraar in uw situatie wel de beste.

Een trabant is immers ook goedkoper dan een mercedes maar sluit deze aan bij de wensen van de klant??

Uitgangspunt is dus altijd uw situatie en daar moet een produkt bij worden gezocht en uiteraard is de kostprijs daar een wezenlijk onderdeel van. En dan is de ondoorzichtelijkheid van de financiele producten nog een bijkomend probleem.

Ik hoop dat u met deze informatie weer een stap verder bent in de goede richting en ik wens u veel succes en wijshjeid bij uw beslissing.

Met vriendelijke groet,

Frank Rensen.

[joikfree]

Hallo,

Ik ben onafhankelijk adviseur en heb sinds kort wel de perfecte spaarpolis ondekt! Hierbij loop je geen enkel risico en er zijn veel risico's in afgedekt (arbeidsongeschikt, invaliditeit, overlijden) waar je geen xtra premie voor betaald zoals bij elke andere verz. maatschappij.

Joost

[Gast]

Kijk hier maar eens
http://www.planet.nl/planet/show/id=101 ... /sc=cb1df1

En voor de ongelovige Thomas: Hier nog een leuke site
http://www.bijsluiterscore.info/Beleggi ... Ad=&Type=S

[Kritische klant]

Naast de kosten, romen de lijfrenteverschaffers een flink deel van de (extra) gestorte bedragen af. Als je een flink pensioentekort hebt (afgelopen 7 jaar) en je wilt dit opvangen door bij te storten in je lijfrentepolis, dan ben je zo 10 to 20% van het geinvesteerde bedrag kwijt. Toen ik de verzekeraar hier op aansprak en voor extra stortingen een hoger deel geinvesteerd wilde zien, verwees deze naar de tussenpersoon. Als deze bereid was iets op te geven, kon er meer geinvesteerd worden.

Mijn indruk is dat de tussenpersoon zeker meer dan 10% opstrijkt. Heeft een van de lezers hier ervaring mee! Wat is mogelijk? Wat is het deel dat naar de verzekeraar gaat?

Waarschijnlijk kan een van de vorige schrijvers hier meer over zeggen.

[ube]

Ik ben ook behoorlijk geschrokken van de kosten van een lijfrente.
Sinds 8 jaar stort ik mijn spaarloon in zo'n product (delta lloyd bijspijker pensioen) en heb (stom van mij) nu pas voor het eerst het participatieoverzicht wat nader bestudeerd.
Wat blijkt is dat van mijn inleg in 2004 (612 euro) maar 280 euro !!!!! is belegd. De rest gaat op aan kosten.

Vervolgens heb ik gebeld met de tussenpersoon. Normaliter staan ze gelijk bij je op de stoep om van alles en nog wat af te sluiten maar als je over kosten loopt te "zeuren?" zijn ze niet thuis.
Na enig aandringen heb ik een overzicht gekregen van hoe de kosten worden opgebouwd.

Nou als ik dat had geweten, had ik die lijfrente destijds nooit afgesloten. En gezien de informatie die ze in het verleden verstrekten (het schijnt nu anders te zijn) vraag ik me serieus af of zo'n overeenkomst dan niet vernietigbaar is.
Als ik de kosten afzet tegen de premies kom ik op een percentage van 20% aan kosten na 35 jaar. Ik zit nu in jaar 8 en van mijn geld is dus nog niet eens de helft belegd!!!!

Op dit forum lees ik dan prachtige verhalen over fiscale voordelen. Maar welke garantie krijg ik van de overheid dat dat zo blijft gedurende de afgesloten looptijd? Geen enkele. Als ik niet oppas is straks de lijfrente niet meer aftrekbaar en heb ik alle kosten al wel betaald in de 1e 10 jaar. Wie lacht er dan. Juist, de overheid en Delta Lloyd.

En ik dan? Ik heb leergeld betaald zit het produkt gewoon uit en zorg dat ik voor de rest zo weinig mogelijk met verzekeraars te maken krijg. Want ze zijn niet eerlijk, ze verschuilen zich achter een ingewikkelde kostenstructuur die ze verzuimden te vermelden bij het afsluiten destijds. Het wordt hoog tijd dat de overheid hiervoor een gedragscode oplegd.
En hoe moet het dan met de verkopers van dergelijke produkten. Nou laten die gewoon een eerlijk uurtarief berekenen. Kan iedereen hun boterham verdienen en dan zijn we gelijk af van degenen die geen toegevoegde waarde bieden.

Door voortschrijdend inzicht beleg ik sinds kort gewoon in 7 beleggingsfondsen automatisch per maand. Gewoon een eerlijk produkt wat ook voor de gewone man inzichtelijk is.
Beleggingsstrategie. Gewoon heel simpel. Ieder half jaar switch ik de twee slechts renderende fondsen voor andere.
Kosten? 0.2% bij automatisch beleggen.
Bijkomend voordeel is ook nog dat je veel betere fondsen kan kiezen dan die bulkfondsen waar verzekeraars in beleggen.

[gastarbeider]

Direct premievrij laten maken die oplichterslijfrente !!!!

[razendsnel]

Mijn vrouw heeft zich laten overhalen om via de spaarloonregeling mee te doen met Aegon Levensloop Pensioen.
Wie weet wat dit is, ook lijfrente toch?

Kun je dit afkopen of iets dergelijks, ze is ruim een jaar bezig!
Wat zijn de financiele consequenties met afkopen?
Of kan je niet afkopen?

Wie kan me van informatie voorzien?

[gastarbeider]

Een lijfrentepolis kun je in principe niet afkopen.
Echter premievrij maken is geen probleem.

[Simon]

Het is inderdaad een lijfrente.
De financiële gevolgen van afkopen zijn groot, het belastingvoordeel moet namelijk worden afgetikt. De tussenpersoon kan exact voorleggen wat de afkoopwaarde is en de fiscale gevolgen.

[Gast]

bon bon bon
aegon

spaarbeleg geld weg!

[Mahoney]

Een fam. lid heeft een lijfrentepolis via intermediair Wagner en Partners gesloten bij het voormalige Hooge Huijs, nu Reaal Verzekeringen gekoppeld aan een hypotheek. Op de maandelijkse premie wordt de eerste 5 jaar ingehouden 19 % aan bonusc.q. provisie excl. overige kosten. Voor de rest van het gestorte bedrag worden participaties aangekocht in het Lomard Odier Mixfonds waarvan Reaal Verz. beheerder is.In 2004 werd per participatie door Lombard Odier uitgekeerd € 0,57 aan dividend terwijl de dividend belasting (25%) door de verzekeraar werd teruggevraagd bij de fiscus aldus de Ombudsman Verzekeringen. De participanten hebben het nakijken want er wordt zo mooi gezegd en geschreven, de dividenden worden herbelegd maar dit is nergens terug te vinden in de jaaroverzichten. Er wordt van drie walletjes gegeten door de verzekeraar en het intermediair. Wie heeft hier meer ervaringen mee?

[gastarbeider]

Een lijfrentepolis gekoppelt als onderpand voor een hypotheek ???????
Dit zal een levensverzekering zijn, schat ik.

Verder valt die 19% niet tegen, er zijn er ook waarbij de eerste jaren 85% wordt ingehouden, en slechts 15% belegt wordt.

[Mahoney]

Klopt als een zwerende vinger, maar die lijfrente werd met hyp. afgesloten, apart met kapitaalsverzekering ,dus staat los van de hyp. Je kan toch beter alles in een ouwe sok drukken dacht ik zo. Dit is toch een product voor alleen de maatschappij en het intermediair. Kapitaalsverz. is hetzelfde potje nat. Als de kapitaalsverzekering vroegtijdig moet worden aangebroken sta je op straat . Toch?

[Heereveld]

Ook ik heb sinds enkele jaren lijfrenteverzekeringen. Een om mijn pensioen aan te vullen van Avero (nu belastingaftrekbaar) en twee andere als zijnde kapitaalsverzekering (een afgesloten bij aankoopwoning (Nationale Nederlanden), en een tweede indertijd als "belastingvrij sparen' (ook Avero).
Bij de afsluiting van mijn hypotheek werd dit min of meer geadviseerd en later kwamen daar dus nog de "aangesmeerde" pensioenaanvulling en vermogensopbouwpolis bij. Nooit echt goed naar kosten gekeken, er verschenen prognoses met historisch rendement, en afslag rendement en ik weet al niet wat. Echter, als ik kijk naar mijn daadwerkelijke waardeontwikkeling van mijn geinvesteerd geld, zie ik een negatieve ontwikkeling. (ik houd hier koerswinst of -verlies buiten beschouwing).
Op de Avero-overzichten staat sinds 2 jaar nu ook een uitsplitsing.
Inhouding op de premie 10% en kosten en premieverzekeringen 28%.
Kortom; er wordt maar 62% daadwerkelijk belegd. Ik vraag mij dan ook af hoe ik ingodsnaam dit verlies van 38% per jaar goed moet maken. Dat gaat niet lukken met rendementen van (ja, wie weet) 10% per jaar.

Heeft of weet er iemand een daadwerkelijk overzicht van een voorbeeld-polis waarin de waarde tegen de tijd wordt afgezet ???

En waar wordt die verzekeringspremie nu precies voor gebruikt ? Is dit enkel om in geval van overlijden de tot dan betaalde premies te restitutioneren ? Want dan zijn het wel errug dure verzekeringen?

Enneh, Nationale Nederlanden heeft de uitsplitsing in kosten niet op papier staan, maar gezien de WEV waarde eten zij ook goed uit de ruif.

[Gast]

Ik vond een (zeldzaam?) kostenoverzicht: (voor polissen met maandelijkse premiebetaling)

http://lijfrente.rubriek.nl/lijfrente/kosten.asp

Weet iemand wat Inv. Perc. Premie is? Ik heb dit ook gevraagd via de site zelf, echter nog steeds geen reactie. Gevoelige snaar geraakt misschien?

[Gast]

Het is verstandig om die vermogensgroeipolis van Avero (die naar ik aanneem in Box 3 valt) premievrij te maken. Als slechts 62 % wordt belegd, dan heeft het betalen van premie elke maand geen zin meer.

[Heereveld]

Dank jullie wel gasten. Die vermogensgroeipolis van Avero ga ik ook nu premievrij maken. Ik heb zelf wat exelprogrammaatjes geschreven, en zelfs als ze komende 13 jaar mijn 62% van mijn maandelijkse inleg tegen 6% per jaar rendeert (inclusief de huidige waarde van mijn polis) , dan nog speel ik maar net aan quitte. En omdat inderdaad het belastingvoordeel op deze polis (1,2%) verwaarloosbaar is, lijkt mij premievrij maken de enige juiste optie. We zien dan wel wat er na 8 of 13 jaar resteert. (hij loopt nu 7 jaar) Toch heb ik ergens gelezen, dat om dit bedrag belastingvrij te sparen, je toch 15 jaar (of 20 jaar) vrolijk je premies moet hebben voldaan. Is dat inderdaad zo ? Of kan je (in mijn geval) na 7 jaar de boel premievrij maken en dan nog 8 jaar laten staan, en is dan wat er nog over is belastingvrij ? (tot een bepaald maximum natuurlijk, maar daar kom ik toch nooit aan met deze fantastische polissen ).
Voor gast 1; die bewuste pagina had ik al geraadpleegd, maar maakt het er voor mij niet duidelijker op. Inv. perc. premie lijkt mij iets van inverted percentage premie, maar ook hier zie ik getallen en marges die alles open laten. Ik hoop dat over 2 weken mijn adviseur een echt goed voorbeeld heeft van kosten en premies gedurende de looptijd,; maar ik vrees dat de uitkomst al vast staat: premie vrij maken en maar zien wat er van komt. Ik houd jullie op de hoogte. Enneh, ondanks het feit dat je hier niet met restschulden blijft zitten, ik denk dat RADAR zich best eens over deze schimmige wereld mag buigen ! Er zijn weet ik god niet hoeveel mensen die zo'n constructie hebben en die nog echt raar op hun neus gaan kijken als blijkt dat ze na al die jaren helemaal niets hebben verdiend (of erger nog; zijn achteruitgeboerd).

[Gast]

Ja, de polis is afgesloten voor 2001, m.a.w. het nieuwe belastingstelsel is niet van toepassing op deze polis. Het oude belastingstelsel kende inderdaad een mogelijkheid om belastingvrij te sparen als minimaal 15 premie was betaald. Dit geef je op als je inderdaad de polis premievrij maakt.

Maar het is het betere van 2 kwaden. Ik heb even een berekeningetje gemaakt. Als je 15 jaar lang een bedrag op een spaarrekening had gezet, dan had je 3.5 % rendement kunnen maken, misschien iets meer. Dit is ook de gemiddelde inflatie gerekend vanaf 1950. De rente bokst net op tegen de gemiddelde inflatie.

Echter, als maar 62 % van de inleg in aandelen stopt, (de rest gaat op aan kosten), dan moeten de aandelen gemiddeld 9.4 % (!) per jaar renderen om op hetzelfde bedrag uit te komen als je had gespaard. Dit is natuurlijk bespottelijk.

Daarom mijn advies: Premievrij maken, de inleg die je uitspaart kun je gebruiken om te sparen of om zelf te beleggen. De participaties in de Avero polis kunnen dan nog 13 jaar renderen om het verlies nog enigzins goed te maken. Ook na een opleving van de beurs kan overigens afkopen van de polis interessant zijn. Stel dat de laatste 3 jaar de beurs weer instort, dan kan het resultaat nog tegenvallen.

Success!

[Gast]

Ik heb even een berekeningetje gemaakt.

Maar in je berekening ben je vergeten dat je op die spaarrekening wel 3,5% krijgt, maar wellicht weer 1,2% naar de belasting moet brengen. Reken je dat wel mee, dan kom je niet op 9,4%, maar op 8,6% uit (nog hoog hoor!)

[Gast]

Die 1.2% (30% van 4%) betaal je pas wanneer je boven het heffingsvrijvermogen zit van € 20.000. Voor gehuwden zonder kinderen is dit bijna € 40.000