[ archief ] Debetrente bankrekening

[Kokopelli]

Beste mensen, ik heb al sinds jaar en dag een priverekening bij de SNS Bank en heb de laatste jaren heb ik steeds dat er debetrente wordt ingehouden terwijl ik nooit rood sta. Steeds weer moet ik daar dan achteraan om het weer terug te krijgen, zonder rente. Want daar doen ze dan niet aan. De bank haalt dus zonder enige specificatie gewoon geld van je rekening. Het gaat om relatief kleine bedragen, maar toch. Ik ben zeer belangstellend of anderen dat ook met hun bank meemaken en wat zij er aan doen.

Vriendelijke groet,
Kokopelli

[Jan1]

Ook ik heb bij de SNS enige jaren geleden debet rente moeten betalen, zonder dat ik saldo tekort had gehad, voor mij was dat voldoende reden om mijn betaalrekenig bij deze bank op te zeggen.

[particulier]

Dit komt doordat er een verschil bestaat tussen de boekdatum en de rentedatum. In het kort heet dit valutering. Iedere bank hanteert weer verschillende voorwaarden rondom dit begrip. Boekhoudkundig klopt het, maar door verschillen in rentedatum kan het voorkomen dat je een dag rood staat. Hierover betaal je rente.

Grootbanken doen dit op grote schaal, op de een of andere manier. Het betalingsverkeer levert normaliter geen geld op. Door valutering toe te passen verdienen ze geld op het betalingsverkeer.

[roro25]

gaat er een bedrag van je rekening af dan is geldt de regel -1 komt er geld bij dan geldt de regel +1.
Dus gaat er een bedrag op 13-4 daadwerkelijk af dan gaat dat valutair op 12-4 van de rekening. Komt er een bedrag op de 12 bij dan is dat valutair de 13e. Je hebt daarom boekdatum en valuta datum. Valutadatum ligt een dag eerder of later dan de boekdatum

edit:

Houd ook rekening met het weekend. Zaterdag en zondag zijn geen echte betalingsverkeerdagen. Dus dat gebeurd op maandag of vrijdag.

[Kokopelli]

Bedankt voor jullie reactie.
Om te beginnen, de SNS Bank heeft mij net toegezegd dat zij de debetrente zullen terugstorten op mijn rekening, onder inhouding van één dag rente op mijn spaarrekening. Logisch.

Punt blijft echter dat ik geen last zou moeten hebben van die valutering. Als ik vandaag op mijn rekening kijk en er staat sinds vandaag bijvoorbeeld €1000,- bijgeboekt, dan mag ik er toch vanuitgaan dat ik over dat geld mag beschikken. Ja, zegt de bank, maar de valutadatum is pas morgen, dus u betaalt wel debetrente. Ik vind het de zorg van een bank om mij niet te misleiden en dat ik als klant dan ook pas morgen dat bedrag zichtbaar moet krijgen. Dat lijkt mij toch alleszins redelijk of niet?
Ik gebruik net het woord: misleiden................. en dat is het eigenlijk ook. Als klant wordt je misleidt, omdat het er op lijkt alsof je geld op je rekening hebt, maar het is voor de bank niet zo.
Ik vraag mij overigens ook af waarom de bank naar mij toe een coulance-regeling toepast, als zij werkelijk in hun recht zouden staan. Ik geloof er niets van.

Het ergerlijke van deze zaak vind ik, dat de bank zomaar aan jouw geld komt. Storneren is niet mogelijk. De SNS Bank en wellicht ook andere banken hebben zich daarboven geplaatst. Alle bedragen kan ik binnen een maand storneren, behalve van de bank. Heel raar, vind ik dat. Het geeft mij een gevoel aan de goden te zijn overgeleverd.

Roro, wat je schrijft over het weekend, is mij bekend. Toch blijft het raar: het geldverkeer is niet meer dan een administratieve handeling. Het geld wordt niet werkelijk overgeheveld. Het lijkt mij toch een trucje om extra rentes te genereren in het voordeel van de banken. Dat geeft op zich niet, maar ze moeten daar klanten niet mee lastigvallen. Als ik geld overmaak, zie ik dat het na een druk op de knop van de ene rekening naar de andere is gegaan. Dat blijkt met valutadatums dus niet zo te zijn. Als datgene wat je ziet niet de werkelijkheid is, dan is er sprake van misleiding.
Kortom, ik begrijp het systeem, maar ik ben het er niet mee eens hoe het wordt uitgevoerd omdat het mensen op het verkeerde been zet. Resultaat is altijd dat de klant moet betalen, zonder dat hij daar erg in heeft.

[roro25]

het betalingsverkeer in Nederland kost miljoenen (ik dacht 160 miljoen op jaarbasis). Dit moet opgehoest worden door de banken en zij wentelen dit af op de klant.
BIj bv de postbank is bekend dat zij geld gewoon een aantal dagen vasthoudt. Ik heb laatst begrepen (heb zelf geen pb) dat een overboeking van spaar naar prive wel 5-7 werkdagen kan duren. Hier houdt de bank dus geld vast om rente te vangen.

De bank kan bv ook zeggen wij doen niet aan valutering, maar brengen een tarifering in rekening. Dus voor elke overboeking, incasso of acceptgiro betaal je als particulier zijnde. Voor zakelijke relaties is dit bij de meeste banken al het geval. Ik denk dat je beter een valutering kan hebben dan een tarifering.

De AH rekent toch ook bv geldt voor een plastic zak (niet de kleine zakjes) om de boodschappen in te doen.

Maar de debetrente ontstaat door bv het feit dat je op dinsdag geld overboekt van spaar naar prive (daar vind geen valutering plaats bij mijn bank in ieder geval). Op diezelfde dag boek je het geld naar een andere rekening die niet op jouw naam staat (kan zowel binnen als buiten de eigen bank zijn). De boekdatum van de piverekening is dan dinsdag, maar valutair is het maandag. En op maandag stond er nog niet voldoende saldo op de priverekening, omdat je dat nog moest overboeken. Zo ontstaat dus die debetrente. Bij kleine bedragen merk je dat niet erg, maar bij grote bedragen merk je dat wel.

Voor kleine bedragen zal een bank niet coulan zijn, maar soms vanuit commercieel belang doen ze dat bij grotere bedragen wel.

Het kan aanvoelen als misleiden, maar ik denk dat valuta/boek datum beter is als een tarifering. Banken denken dat meeste klanten een valutering niet door hebben (is in de meeste gevallen ook zo).

Maar in Nederland zijn wij toch nog aardig verwent. Bv in Italie kost het aanhouden van een rekening gemiddeld 500 euro op jaarbasis. Waarom denk je dat ABN Amro vorig jaar die bank over heeft genomen. Er ligt daar een groot marge te wachten tussen echte kosten en de kosten die betaald worden.

[Jan1]

In de tijd dat ik een rekening bij de SNS had, kon ik niet roodstaan, als ik te veel zou willen pinnen, dan lukte dat terecht niet omdat er dan saldo tekort zou onstaan. Toen ik enige duizenden euro van mijn spaarrekening overschreef naar mijn betaalrekening, en dat bedrag na 5 minuten doorsluisde naar een rekeninghouder die ik moest betalen, toen lukte dat wel, ondanks dat ik niet rood mocht staan, want ik stond niet rood. Toch moest ik debetrente betalen, vanwege de valutering, dus moest ik rente betalen over mijn eigen geld. De winst die de SNS hier meende te maken, resulteerde in een klant minder, mijn spaarrekeningen heb ik terstond leeg gemaakt en bij een andere bank ondergebracht. Uiteindelijk hebben zij hier alleen maar nadeel van gehad.

[Kokopelli]

Ik heb nogal stevig gemopperd en gediscussieerd met de bank en de SNS-Bank heeft de debetrente naar mij teruggestort uit coulance.

[TvE73]

't is december 2010 en ervaar nog steeds dat overschrijvingen van spaarrekening (SNS Maxisparen) naar rekening courant van andere grootbank soms wel 3 werkdagen in beslag nemen (indien overgemaakt na 21:30u). Belachelijk in deze dure decembermaand dat je niet snel over je geld kan beschikken.

http://www.snsbank.nl/particulier/betal ... ingen.html

Externe bank Op werkdagen voor 21.30 uur Volgende werkdag Direct
Op werkdagen na 21.30 uur Op de tweede werkdag Direct

Er staat op vele plekken dat dit sinds november 2009 niet meer is toegestaan.
(http://www.fx.nl/artikel/Valuteren-stra ... fault.aspx
)
Hoe moet ik dat nu interpreteren?

[Kokopelli]

TvE73, sorry voor de wel erg late reactie, maar je hebt gelijk, dat klopt inderdaad niet. Op de website van de SNS bank staat het duidelijk. Uitprinten en even langs een kantoor gaan. Werkt men niet mee, dan eens melden bij het Juridisch Loket.

[VENCO dropje]

Valuteren is niet hetzelfde als uitvoeringstermijnen !!
http://forum.www.trosradar.nl/viewtopic ... 30&t=93554

[Chanmaster]

Hoed dit komt, ik heb het juiste antwoord nog niet gelezen.
Wanneer men niet debet staat op welke rekening dan ook kan men geen rente verschuldigd zijn.

[stofzuigertje]

1 Dit is oude vraag uit 2007.

2 Tussen vorige Saldo en huidige Saldo kan de volgorde van storten en opnemen bepalend zijn of je tussentijds rood stond.
Als ik op maandag €1000,- heb, Dinsdag -1500 en woensdag +2000 blijft er donderdag weer €1500 op rekening..

Dus van 1000 naar 1500 en toch stond je dinsdag 500 rood.
Alleen als je hier je begin saldo alle bij en afschrijvingen en eind saldo laat zien kan ik weten of je gelijk hebt, maar vele kijken niet verder dan begin en eind saldo en dit is een veel gemaakte fout.

Dat er soms 1 dag en soms dus een weekend tussen zit, ze verdienen zo aan jou geld want gezien het aantal bedragen en alle klanten bij elkaar zou ik heb ook best 1 dagje willen hebben.
Ik weet wat er bij Triodosbank dagelijks doorgaat, de kleinste bank van Nederland dus de grotere als ASN bank en de rest???

Vergeet niet dat naast particulieren er ook nog bedrijven zijn die hier mee zitten en soms daarom een andere bank nemen.

[TvE73]

klopt, mijn probleem destijds was de uitvoeringstermijn, maar die houdt wel verband met de valutering. Overigens was er in december voor mij sprake van een vervelende timing, na 3 dagen stond het wel bijgeschreven.

Feit is wel dat dit in dit tijdperk van near-realtime verwerking natuurlijk bedenkelijk is, net zo bedenkelijk dat er in het weekend geen egalisaties plaatsvinden, terwijl de stand van de techniek dit natuurlijk al lang mogelijk maakt.

Een ander markant punt is dat de SNS Maxisparen een spaarrekening is, geen rekening courant. Of de valuteringsregels daar ook op van toepassing zijn, is mij niet geheel duidelijk.

[VENCO dropje]

In het weekend is het vereveningscircuit van de Nationale centrale banken in Europa, zoals DNB waar de Nederlandse banken op zijn aangesloten, TARGET genoemd, dicht. Het ligt dus niet aan de banken maar aan de ambtenaren in Europa.

[fred44nl]

l.s.

banken rekenen op bepaalde momenten "onterecht" debetrente.

stel men wil een bedrag betalen vanaf een betaalrekening en het saldo op die rekening is ontoereikend.
maar men heeft wèl voldoende saldo op de bijbehorende internet-spaarrekening.
dan moet je goed opletten.
in zo'n geval moet je "vandaag" een overboeking doen vanaf de spaarrekening naar de betaalrekening. en pas de volgende dag de voorgenomen betaling doen.
doet met de overboeking èn de betaling tegelijk, dan loop je het risico dat je gedurende een korte tijd rood staat.
het kan nml. heel goed zijn, dat de bank eerst de betaling doet en daarna de overboeking.
ook kan er een verschil in boekingsdatum en valutadatum zijn,
de bank rekent in zo'n 1 hele dag debetrente, tegen een tarief van 16%.

door een "tussendag" in te lassen, hoeft de bank bovendien voor dat bedrag ook geen rente aan u te betalen.


een ander voorbeeld:
stel je bent in het gelukkige bezit van een beleggingsrekening.
en je wilt een bedrag betalen vanaf een betaalrekening.
maar het saldo is niet toereikend.
dan kun je er voor kiezen om iets van de beleggingsrekening te (laten) verkopen.
ook nu moet je goed opletten:
stel dat het vrijgekomen bedrag vandaag op de betaalrekening verschijnt.
dan kun je er meteen over beschikken en de voorgenomen betaling doen.
echter, er is een verschil tussen boekingsdatum en valutadatum,
daar kan wel 3 of 4 dagen tussen zitten.
doe je die voorgenomen betaling dus "vandaag", dan sta je dus 3 of 4 dagen rood, met alle gevolgen van dien.
en dit opnieuw tegen 16%.

stelletje dieven.

update:
ondertussen heb ik gezien dat het berekenen van debetrente sinds 1 november 2009 verboden is:

Uiterlijk per 1 november 2009 moeten banken een einde maken aan het berekenen van rentedagen, ook wel bekend als valutering.
Het verbod op valuteren danken rekeninghouders aan een Europese regel uit 2007. De landen van de Europese Unie hebben tot 1 november 2009 de tijd om de procedures aan te passen.

maar ze gaan er vrolijk mee door.

[VENCO dropje]

Bij overboekingen tussen spaar- en betaalrekeningen vindt geen valutering meer plaats. Dat mag vanaf 1 november 2009 niet meer.

Maar je voorbeeld gaat over een beleggingsrekening en het verkopen van effecten/beleggingen. De financiële afwikkeling van de verkoop van een belegging/effecten valt niet onder de regels van 1 november 2009.
Als jij een verkooporder doet wil nog niet zeggen dat de bank ook het geld ook direct heeft. Daar kunnen wel 2 tot wel 5 dagen tussenzitten..dat is afhankelijk van het fonds waarin je belegt. Sommige banken stellen al wel het geld direct voor de klant beschikbaar (boekdatum) maar de valutadatum is dan gelijk aan de dag waarop de bank ook het geld heeft ontvangen.