[ archief ] Aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar Spaarhypotheek

[wtrst123]

Naar aanleiding van wijzigende hypotheek regels het volgende:
We hebben momenteel een aflossingsvrije hypotheek van ING met 4.7% rente, geen NHG, nog 15 jaar rentevast, loopduur nog 25 jaar.
Inmiddels hebben we een aanbieding liggen om over te sluiten naar een spaarhypotheek van 3.7% voor 5 jaar, met NHG.
Kosten totaal voor het oversluiten circa 4000 euro, boete voor oversluiten is niet aanwezig.

Toekomstig aflossen is natuurlijk een must en zelfs nu gewenst.
Als we niets doen lijkt het erop dat aflossen straks fiscaal nadeel oplevert.
Is dit echt zo nadelig?

Moeten we echt voor 31-12-2012 de boel rond hebben?
Er zijn namelijk geruchten dat het wordt verlengd naar 1-6-2013 en daardoor zouden we meer offertes met betere rentetarieven kunnen aanvragen.

Rabobank meld het volgende:
Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek na 01-01-2013 nog omzetten?
Voor de huidige hypotheken verandert er niets. U mag ze dus omzetten naar een andere vorm. Alleen is het afsluiten van een spaarhypotheek vanaf 1 januari 2013 niet meer toegestaan. U mag uw aflossingsvrije hypotheek dan nog wel omzetten naar bijvoorbeeld een lineaire hypotheek of omgekeerd.

Kan ik mijn spaarhypotheek na 01-01-2013 nog ophogen of veranderen?
Vanaf 1 januari 2013 kunt u het bedrag dat u wilt opbouwen op de spaarrekening voor de aflossing van de hypotheek niet meer verhogen. Ook kunt u de looptijd van de spaarrekening (officieel 'Spaarrekening Eigen Woning') niet verlengen. Dit geldt ook voor de zogenaamde 'Kapitaalverzekeringen Eigen Woning' bij een verzekeringsmaatschappij. Neem contact op met uw bank als u overweegt om nog iets te veranderen.
Bron: https://www.rabobank.nl/particulieren/p ... enteaftrek

[Jan Witjes]

Is afhankelijk van de hoogte van je hypotheek. Zelf heb ik een aflossingsvrije hypotheek van € 45.000,00
looptijd nog 13 jaar betaal € 210,00 per maand mooi huisje als je dat wilt huren dan betaal je minimaal € 850,00 per maand. Als je een hypotheek hebt van een paar ton dan zou ik optimaal gebruik willen maken van HR-aftrek.

[wtrst123]

Dat begrijp ik, hoe hoger de hypotheek, hoe groter het voordeel... Het gaat bij ons om de complete hypotheek 250.000.

Een nuance in mijn bericht;
Waarom ziet de overheid het wijzigen van aflossingsvrij naar een spaarhypotheek als een dusdanige wijziging dat dit impact heeft over de aftrek.
Stel we switchen over 10 jaar van de bank A naar bank B, ziet de overheid dit dan ook als een reden om geregistreerde aftrekbaarheid met een geldigheidsduur van 30 jaar aan te tasten ?

[crazyme]

http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen ... theekrente

Voor bestaande leningen verandert niets. Dus er is geen noodzaak tot omzetten.

Tenzij u graag geld naar de bank brengt natuurlijk.

[Jan Witjes]

Daar kan ik geen zinnig antwoord opgeven. We leven in onzekere tijden en misschien hebben we volgend jaar wel weer een ander kabinet. Want zelf heb ik geen vertrouwen in het gezichtsverlies van dit kabinet.
Hoe de situatie over 10 jaar is niemand die dat weet. Wanneer trekt de huizenmarkt weer aan ?

Hoe lang blijft je inkomen stabiel je kunt ook sterven etc. hoe ben je verzekerd allemaal vragen waar niemand een antwoord op weet.

[wtrst123]

http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen ... theekrente

Voor bestaande leningen verandert niets. Dus er is geen noodzaak tot omzetten.

Tenzij u graag geld naar de bank brengt natuurlijk.

Begrijp deze reactie eerlijk gezegd niet.
Natuurlijk verandert er niets als wij ook niets veranderen.
Mijn post ging erom hoe we kunnen aflossen rekening houdend met de fiscale consequenties, is het daarmee niet verstandig om over te sluiten.
Dan zou 31-12-2012 de laatste mogelijkheid kunnen zijn.

[Jan Witjes]

Dan sluit je toch over met zo'n hoge hypotheek begrijp nu even niet wat je probleem is met zo'n bedrag !

[wtrst123]

Dan sluit je toch over met zo'n hoge hypotheek begrijp nu even niet wat je probleem is met zo'n bedrag !

Dag Jan, bedankt voor je reactie. Als tegenreactie quote ik even mijzelf:

Moeten we echt voor 31-12-2012 de boel rond hebben?
Er zijn namelijk geruchten dat het wordt verlengd naar 1-6-2013 en daardoor zouden we meer offertes met betere rentetarieven kunnen aanvragen.

Aanvulling: verschil is 0.5%, maar die banken hebben nu geen tijd meer voor 31-12-2012

[Jan Witjes]

Dan ben je te laat geweest dus maar de SP schijnt haar best te doen om uitstel te krijgen tot
1 juni 2013 hoe het ook is ik hoop dat je een goede keus kunt maken.

Succes verder.

[crazyme]

http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen ... theekrente

Voor bestaande leningen verandert niets. Dus er is geen noodzaak tot omzetten.

Tenzij u graag geld naar de bank brengt natuurlijk.

Begrijp deze reactie eerlijk gezegd niet.
Natuurlijk verandert er niets als wij ook niets veranderen.
Mijn post ging erom hoe we kunnen aflossen rekening houdend met de fiscale consequenties, is het daarmee niet verstandig om over te sluiten.
Dan zou 31-12-2012 de laatste mogelijkheid kunnen zijn.

Heb je de link wel gevolgd ?

Jouw renteaftrek wordt niet beperkt omdat het al een bestaande lening betreft.
Dat argument is dus niet meer relevant.

Het rente argument is wel valide. Dat is gewoon een rekensom die gemaakt moet worden.

[wtrst123]

Als we met de huidige hypotheek zouden aflossen werkt dit fiscaal hetzelfde als bij annuiteiten. Wellicht dat dit het punt mbt de aftrek.

[kweenie]

Een nuance in mijn bericht;
Waarom ziet de overheid het wijzigen van aflossingsvrij naar een spaarhypotheek als een dusdanige wijziging dat dit impact heeft over de aftrek.

Omdat de overheid wil dat er in het vervolg zo veel mogelijk alleen nog maar annuiteiten/lineair wordt afgesloten. Maar dat ze bestaande hypotheken niet willen/kunnen dwingen om op stel en sprong de boel te veranderen. Het uitgangspunt is dus simpelweg: wil je iets veranderen, dan moet het annuiteiten/lineair worden. Wil je iets anders, dan zul je dat voo 2013 moeten regelen en er vervolgens niets meer aan veranderen.

Een zelfde situatie had je trouwens toen de box 3 vrijstelling voor kapitaalverzekeringen werd afgeschaft. De bestaande verzekeringen bleven de vrijstelling houden, mits er niets meer aan de verzekering werd aangepast.

[Mevnu]

Ik zou de aflossingsvrije hypotheek zo laten, die rente is perfect en je weet de komende 15 jaar waar je aan toe bent. Na 15 jaar zijn de huizenprijzen écht wel weer gestegen. Twijfel je, dan zou je als je kunt, elk jaar de 10% kunnen aflossen. Dan wordt de maandlast weer kleiner...je mag bij aflossingsvrije hypotheken nl. 10% van het hypotheekbedrag per jaar aflossen...
suc6!

[gerard26563]

http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen ... theekrente

Voor bestaande leningen verandert niets. Dus er is geen noodzaak tot omzetten.

Tenzij u graag geld naar de bank brengt natuurlijk.

Juist, dat wilde ik ook even weten.
Dan hoeven wij dus niets te ondernemen.
Wij laten die restschuld lekker staan, totdat het huis over een jaar of 10/15, verkocht kan worden met voldoende meerwaarde.

[Michiel01]

Nee, je hoeft uit oogpunt van aftrekbaarheid niets te ondernemen. Maar als je goedkoop je aflossing van je hypotheek bij elkaar wilt sparen dan moet je wel iets ondernemen. Namelijk nog voor 1 april 2013 oversluiten naar een (bank)spaarhypotheek.
Je voordeel kun je zelf eenvoudig en heel precies uitrekenen op de site hypohype.

[Lisare]

@wtrst123

Helaas is geen van de gegeven antwoorden juist.

Je hebt tot 01-04 de tijd om een bestaande KEW, SEW of BEW te wijzigen. Er moet dus voor 01-01-2013 een bestaande KEW, SEW of BEW zijn.

Na 01-01-2013 kun je dus de hypotheek niet meer wijzigen naar een nieuwe bankspaarhypotheek.

Het KEW regime komt dan ook voor na 31 december 2012 afgesloten producten te vervallen. Indien op of na 1 januari 2013 kapitaalverzekeringen, spaarrekeningen en beleggingsrechten worden aangegaan, zal de waarde van die kapitaalverzekeringen, spaarrekeningen en beleggingsrechten van meet af aan een onderdeel vormen van de grondslag voor de berekening van het belastbare inkomen uit sparen en beleggen (box 3) ook al wordt contractueel bepaald dat de uitkering zal worden aangewend voor de aflossing van de eigenwoningschuld.

Er zijn aanbieders die een losse SEW of BEW aanbieden (bijvoorbeeld Brand New Day). Het is dus aan te raden deze voor 01-01-2013 af te sluiten zodat je deze voor 01-04-2013 bij je hypotheekverstrekker om kunt zetten naar de gewenst KEW, SEW of BEW.

LET OP! Mocht je nu een spaar- of beleggingsverzekering hebben in BOX 3 dan moet je deze dus ook voor 01-01-2013 omzetten naar een KEW, SEW of BEW om zodoende in de toekomst de mogelijkheid te houden om deze vorm door te zetten.

wtrst123 schreef: Een nuance in mijn bericht;
1->Waarom ziet de overheid het wijzigen van aflossingsvrij naar een spaarhypotheek als een dusdanige wijziging dat dit impact heeft over de aftrek.
2->Stel we switchen over 10 jaar van de bank A naar bank B, ziet de overheid dit dan ook als een reden om geregistreerde aftrekbaarheid met een geldigheidsduur van 30 jaar aan te tasten ?

1-> Deze wijziging heeft geen impact op de aftrek maar is ingesteld omdat er bij een spaarhypotheek in BOX 1 een hogere vrijstelling is. Je mag daar namelijk circa € 157.000,00 zonder belasting te betalen. En in BOX 3 maar circa € 21.000,00, boven dit bedrag ga je 1,2% vermogensrendementsheffing betalen.

2-> Nee, de bestaande aftrekbaarheid blijft intact. Ga je meer lenen dan is dit weer voor 30 jaar aftrekbaar maar dit gedeelte dient dan wel in 30 jaar volledig en tenminste annuitair te worden afgelost.

[Michiel01]

@Lisare: mijn antwoord is wel juist.

[JanvL]

@michiel01, nee je antwoord is niet juist! Qua renteaftrek wijzigt er idd niets t.a.v. de bestaande hypotheek. Echter, na 1 januari is het niet meer mogelijk een nieuwe KEW/SEW/BEW af te sluiten! Dat moet toch echt voor 1 januari. Alleen op 31-12-2012 bestaande polissen kunnen nog tot 1 april worden omgezet.

[GJvdZ]

Je kunt natuurlijk ook gewoon beginnen met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek zonder daarvoor de hypotheek te wijzigen. Je kunt minimaal 10 % (bij sommigen zelfs 20%) per jaar zonder problemen aflossen. Gewoon iedere maand het bedrag dat je voor een spaarhypotheek aan spaarpremie nodig zou hebben en aan het einde van het jaar dat bedrag aflossen. Bijkomend voordeel is dat je echt aflost, en niet een flink deel van de spaarpremie aan een verzekering kwijt bent.

[kweenie]

Bijkomend voordeel is dat je echt aflost, en niet een flink deel van de spaarpremie aan een verzekering kwijt bent

dat laatste geldt ook voor een bankspaarhypotheek. Daarbij wordt de maandelijkse storting volledig gebruikt voor de opbouw van de spaarpot, zonder kosten voor verzekeringen.