[ archief ] Spaarhypotheek aflossen

[Hetisalgoed]

Beste mensen,
Ik heb een spaarhypotheek van 325,000 euro, en ongeveer 300,000 euro aan spaartegoeden op diverse bankrekeningen. Aangezien dat ik op dit moment nog niet eens 2.5% rente op mijn banktegoeden krijg, wil ik graag een deel van hypotheek aflossen. Ik betaal momenteel 5.6% rente (nog vast voor komende 6 jaar) op mijn spaarhypotheek, en het spaarpot nu op dit moment bedraagt ongeveer 38000 euro. Het ziet er naar uit dat ik over 6 maanden naar het buitenland vertrek (Brussel) voor een nieuwe baan, dat betekent geen recht op hypotheekrenteaftrek. Ik zou met moeite het geheel hypotheekbedrag bij elkaar kunnen krijgen, maar ik wil graag een klein bedrag wel achter de hand houden voor eventuele moeilijk tijden. Mijn vraag is aan jullie, wat kan ik het best doen?
Ik zie ook veel onduidelijkheden vanuit beleidskant. Zodra de recent aangekondigde regeling voor hypotheekrenteaftrek in werking treedt, lijkt me logisch dat veel mensen hun spaargeld zullen gebruiken om hun hypotheek af te lossen. Aangezien dat er geen duidelijkheid bestaat hoe het verder gaat, en de regering heeft nog veel te doen aan hypotheek beleid, soms denk ik dat het misschien verstandig is om te wachten totdat er een duidelijk beleid komt.

Alvast bedankt,

Groetjes,
Paudel

[kokka]

Tja het is een beetje lastig om daar een goed oordeel over te geven.
Ten eerste zou ik navragen bij de bank, of en hoeveel je boetevrij mag inlossen.
bij mijn bank mag ik het gehele bedrag boetevrij aflossen als de huidige rente hoger is als datgene wat ik betaal op mijn hypotheek.de boeterente die je moet betalen is overigens wel aftrekbaar.
Je moet je natuurlijk ook afvragen of het financieel niet gunstiger is om je spaargeld voor langere tijd vast te zetten, zodat je daar meer rendement uithaalt.
het voordeel van het aflossen van je hypotheek is dat je, buiten het feit dat je geen rente meer betaald over het geleende bedrag, je ook kan stoppen met de levensverzekeringen die je ongetwijfeld gekoppeld hebt aan je hypotheek. OP het moment dat je hypotheek rente aftrek lager is als je Huurwaardeforfait, mag je dat verschil in mindering brengen. dus als je helemaal geen aftrek hebt, hoef je ook geen huurwaardeforfait te betalen. ik weet niet of dat ook geld als je geen aftrek hebt doordat je in nederland geen inkomstenbelasting betaald.
IK zou persoonlijk mn hypotheek aflossen, dan is dat maar weg, en heb je ook niet meer te maken met alle woekerpolisen van de bank.

succes

[een vraag, een antwoord]

Ik vind het eigenlijk geen lastige vraag, maar iets dat in de praktijk wel vaker voorkomt.
Rekening houdend met het feit geen details te kennen (en goed adviseren op een forum is sowiesio lastig). B.v. gaat het om een tijdelijk dienstverband in Brussel?

Zodra er geen recht meer bestaat op hypotheekrenteaftrek is fiscaal sparen, zoals in een spaarhypotheek of in banksparen, niet meer aantrekkelijk. Het voordeel van deze constructies zit 'm in de fiscale aftrek van de hypotheek vs. de onbelaste vermogensopbouw.
- Ik zou de bank verzoeken de spaarverzekering te beëindigen en de opgebouwde waarde al vast af te lossen op de hypotheek. Wellicht zit er een stuk belaste rente in, houdt daar rekening mee, b.v. door de beslissing uit te stellen tot na het jaar dat
- Verder zou ik de bank vragen hoeveel er boetevrij afgelost mag worden.
Want ik denk dat gezien het rentepercentage van de hypotheek wel boete verschuldigd zal zijn.
- een nieuw aflossingsplan in te stellen op de hypotheek, b.v. lineair (looptijd desnoods inkorten) en zo mogelijk aanvullend extra aflossen
- bij de eerstvolgende renteherziening volledig af te lossen.

Overigens: als je in Brussel gaat werken, blijf je dan wel wonen?

[kokka]

let ook op dat het voor het de aflossing gespaarde bedrag pas na 15 jaar belastingvrij uitgekeerd mag worden. dus als deze spaarpolis korter loopt als 15 jaar kan je die misschien beter eerst premie vrij maken en hem even laten gedijen tot hij wel 15 jaar staat.

[nevermind]

Overigens: als je in Brussel gaat werken, blijf je dan wel wonen?

TS schrijft:

Het ziet er naar uit dat ik over 6 maanden naar het buitenland vertrek (Brussel) voor een nieuwe baan, dat betekent geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Als zij daar blijft wonen veranderd niets aan de situatie toch!

[Hetisalgoed]

Overigens: als je in Brussel gaat werken, blijf je dan wel wonen?

TS schrijft:

Het ziet er naar uit dat ik over 6 maanden naar het buitenland vertrek (Brussel) voor een nieuwe baan, dat betekent geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Als zij daar blijft wonen veranderd niets aan de situatie toch!

Ja, ik zal mijn huis in Amsterdam niet verkopen waar ik ook woon of werk, misschien kan ik het wel verhuren. Als ik in Brussel woon en werk dan krijg ik toch geen renteaftrek meer op mijn hypotheek zoals het nu geval is! Daarom lijkt het me verstandig om het huis, als het kan, volledig af te lossen.

[Hetisalgoed]

let ook op dat het voor het de aflossing gespaarde bedrag pas na 15 jaar belastingvrij uitgekeerd mag worden. dus als deze spaarpolis korter loopt als 15 jaar kan je die misschien beter eerst premie vrij maken en hem even laten gedijen tot hij wel 15 jaar staat.

Ik ben wel bewust van dit feit! Maar gezien mijn hypotheek pas 4 jaar loopt, heb ik nog niet erg veel in de spaarpot zitten (ongeveer 38000 euro). Van bank (ING) heb ik vernomen dat ik een boete van ongeveer 4800 euro moet betalen. Dat lijkt me wel zonde maar als het echt moet ben wel bereid om dat te betalen. Ik vind het zo krom dat de regering aan de ene kant huiseigenaren wilt stimuleren om hypotheekschuld af te lossen, terwijl aan de andere kant nog altijd dit soort boeteregelingen hanteert. Het zou toch voor de regering ook voordelig zijn als iemand vervroegd zijn hypotheekschuld aflost, dan hoeven zij ook geen renteaftrek te geven.

[SJZ]

Ik vind het zo krom dat de regering aan de ene kant huiseigenaren wilt stimuleren om hypotheekschuld af te lossen, terwijl aan de andere kant nog altijd dit soort boeteregelingen hanteert.

Het is ook niet de regering die die boete oplegt, maar de bank.

En de bank zelf moet die boete ook weer betalen, banken trekken geld aan voor dezelfde periode als dat ze het aan jou uitlenen.

[kweenie]

Als je de spaarhypotheek voortijdig stopt, dan wordt de winst (uitbetaling min premie) opgeteld bij je inkomsten voor de inkomstenbelasting. Maar als je verder geen of nauwelijks inkomen hebt, dan zal de belasting die je moet betalen ook niet echt hoog zijn.

Met het renteverschil tussen sparen en hypotheek is per jaar meer dan twee keer zo hoog als de boete van de bank bij vervroegde alossing. Dus dat is in een half jaar terugverdiend.

Als je van plan bent om in de toekomst misschien nog terug te komen, en dan een andere woning te kopen, dan kun je ook overwegen om de polis te laten bestaan. De eis is nl. alleen dat het geld voor aflossing van een box 1 hypotheek wordt gebruikt, er hoeft niet de hele looptijd een hypotheek tegenover te staan.

[Hetisalgoed]

Ik vind het zo krom dat de regering aan de ene kant huiseigenaren wilt stimuleren om hypotheekschuld af te lossen, terwijl aan de andere kant nog altijd dit soort boeteregelingen hanteert.

Het is ook niet de regering die die boete oplegt, maar de bank.

En de bank zelf moet die boete ook weer betalen, banken trekken geld aan voor dezelfde periode als dat ze het aan jou uitlenen.

Ik denk dat deze situatie goed wordt beschreven door 'kweenie' hieronder. Het gaat om de winst (uitbetaling min premie) die opgeteld wordt bij je inkomsten waar je inkomstenbelasting over moet betalen, in het geval dat je de spaarhypotheek vroegtijdig opbreekt. Aan het begin van de hypotheek contract heb ik ongeveer 24000 euro in spaarpot gestopt omdat ik op die manier het meest van de aftrek zou profiteren; want dan groeit dit bedrag jaarlijkse met dezelfde rentepercentage als die je op je hypotheekschuld betaalt. Ik kan me niet voorstellen dat de bank zelf mij zo een hoog rente geeft, of heb ik het mis?

[Hetisalgoed]

Als je de spaarhypotheek voortijdig stopt, dan wordt de winst (uitbetaling min premie) opgeteld bij je inkomsten voor de inkomstenbelasting. Maar als je verder geen of nauwelijks inkomen hebt, dan zal de belasting die je moet betalen ook niet echt hoog zijn.

Met het renteverschil tussen sparen en hypotheek is per jaar meer dan twee keer zo hoog als de boete van de bank bij vervroegde alossing. Dus dat is in een half jaar terugverdiend.

Als je van plan bent om in de toekomst misschien nog terug te komen, en dan een andere woning te kopen, dan kun je ook overwegen om de polis te laten bestaan. De eis is nl. alleen dat het geld voor aflossing van een box 1 hypotheek wordt gebruikt, er hoeft niet de hele looptijd een hypotheek tegenover te staan.

Bedankt voor uw heldere argumenten. Ik denk ook dat het verstandig is om de hypotheek geheel af te lossen. Ik zal altijd in Nederland een huis hebben, kans is ook groot dat ik na een aantal jaar weer terug zal komen naar Nederland. Dus ik zal altijd een huis moeten kopen, dan lijkt me wel verstandig om de polis te laten bestaan. Maar mag je dan zomaar, dan heb je ook geen verplichtingen, zo een polis aanhouden? Vindt de bank dat wel OK, en de regering?

[kweenie]

Je zult je dan nog wel aan de fiscale eisen moeten houden, zoals dat je de minimale jaarlijkse storting moet blijven doen, binnen de 1:10 bandbreedte. En de bank moet het ook goed vinden, natuurlijk. Je zult dan in elk geval niet de rente ontvangen die je nu ontvangt, het zal misschien een procent of 2 zijn. Daar staat tegenover dat de waarde dan nog steeds niet in box 3 valt.

Maar let ook op de fiscale regels waar je straks belastingen moet betalen. Als je onder de Belgische regels valt, dan kan het zijn dat de polis heel anders wordt meegenomen bij de belastingen.

[BreejKC]

Beste 'Hetisalgoed'. Uit je verhaal begrijp ik dat je enkele jaren geleden een spaarhypotheek hebt afgesloten. Een heel verstandige beslissing. Allereerst, ondanks alle indianenverhalen die over hypotheken de ronde doen, voor bestaande (spaar- of levenhypotheken) verandert er per 1 januari niets. Ook volgend jaar kunt u het rentedeel dat u betaald belastingtechnisch op uw inkomen in mindering brengen, uiteraard na bijtelling van het huurwaardeforfait van uw woning.

U betaald ca. 5,6% rente over de nominale hypotheekwaarde welke gedurende de looptijd van de hypotheek niet wijzigt (uiteraard uw rentepercentage wel na het verlopen van de vaste renteperiode die u met de bank overeengekomen bent). U blijft dus optimaal profiteren van de renteaftrek op uw inkomen. Daarnaast ontvangt u hetzelfde percentage rente over het spaardeel dat u maandelijks in uw spaarypotheek opbouwt. Dit spaardeel bouwt u op de spaarpremie die u maandelijks betaald in een spaar- of levensverzekering. Niet te verwarren met de premie voor een overlijdensrisicoverzekering die u ook betaald maar, uiteraard niet in het spaardeel van uw hypotheek wordt gestort. Het rentepercentage in uw spaarhypotheek dat u ontvangt over het opgebouwde spaardeel is fiks hoger als het rentepercentage dat u op welke bankrekening dan ook krijgt.

In een spaarhypotheek mag u deze hoge rente over het spaardeel benutten. U kunt namelijk naast de spaarpremie die u maandelijks betaald, ook nog een extra bedrag aan het spaardeel van uw hypotheek toevoegen. Dit heet in bankentaal: benutten van de vrije ruimte. Deze vrije ruimte is wel aan enkele fiscale regels gebonden, die de bank uiteraard kent. De hoeveelheid vrije ruimte die u kunt benutten kunt u opvragen bij uw hypotheekverstrekker. Vanaf uw gewone spaarrekening kunt u dus het beste het bedrag van uw vrije ruimte benutten in uw spaarhypotheek. Gedurende de gehele overige looptijd van uw hypotheek ontvangt u dus ook de hoge rente over het extra deel dat u in het spaardeel van uw spaarhypotheek stort (vrije ruimte).

Nog een voordeel als u de vrije ruimte in uw spaarhypotheek benut. Door middel van de maandelijkse premies + de rente die u daarover ontvangt 'spaart' u het nominale bedrag van uw hypotheek in 30 jaren bij elkaar. Stort u een extra bedrag vroegtijdig in het spaardeel van uw hypotheek bij (benutten vije ruimte) dan ontvangt u al die jaren daarover ook die hoge rente. Uiteraard hoeft u in de loop van de jaren dan per maand ook minder premie in het spaardeel te storten omdat u dat, in zekere zin, al vroegtijdig hebt gedaan. Hoe eerder u dus de vrije ruimte in het spaardeel van uw spaarhypotheek benut, hoe u eerder u die hogere rente daarover ontvangt, hoe langer u die hoge rente daarover krijgt, en hoe eerder uw maandelijkse premie omlaag gaat.

Dus: 1) informeer bij uw bank wat de vrije ruimte in uw spaarhypotheek is; 2) laat dit schriftelik bevestigen; 3) benut daarna zo snel mogelijk uw vrije ruimte door een bedrag van uw bankrekening in het spaardeel van uw spaarhypotheek te storten; 4) krijg over dat extra gestorte bedrag ook de hoge rente van uw spaarhypotheek; en 5) verlaag daarmee de maandelijkse spaarpremie die u betaald.

Succes!

[kweenie]

Ook volgend jaar kunt u het rentedeel dat u betaald belastingtechnisch op uw inkomen in mindering brengen, uiteraard na bijtelling van het huurwaardeforfait van uw woning

Tot op zekere hoogte. Het gaat er nu juist om dat TS naar Brussel gaat verhuizen. Ook als hij dan Nederlands belastingplichtige zou blijven, dan zou de woning waarschijnlijk geen box 1 eerste eigen woning meer zijn maar naar box 3 kunnen verhuizen. Met als gevolg dat de rente dan niet meer aftrekbaar zou kunnen worden. En als hij fiscale Belg wordt, dan heb je ook niet meer met de Nederlandse aftrek te maken.

Op dat moment geldt dus bruto=netto. Het is dan nog maar de vraag of het heel voordelig is om die spaarhypotheek constructie aan te houden.

[Hetisalgoed]

Beste BreejKC,
Dank je voor je uitgebreide reactie.
Het probleem zit in spaargeld. Ik zou namelijk de hypotheek kunnen aflossen met het geld dat nu op spaarrekening staat, waar ik bijna geen rente voor krijg (ongeveer 3% dit jaar, maar het zal de komende jaren nog alleen maar lager worden). Bovendien, ik betaal op mijn spaargeld ook nog eens een vermogensbelasting van 1.2%. In die termen, denk ik zelf dat het beter is om de hypotheek af te lossen, zelfs als ik een fiscaal boete moet betalen. Mijn logica zegt dat die boete nooit hoger kan zijn dan wat ik tot nu toe aan fiscaal aftrek terug heb gekregen. Ik weet niet eens of dat het geval is, dat je werkelijk alle ontvangen gelden, zoals hypotheekrenteaftrek en korting op vermogensbelasting op de opgebouwde kapitaal, moet terug betalen.
Zoals Kweenie aangeeft, het wordt pas interessant als ik geen aftrek meer zou krijgen, bijvoorbeeld wanneer ik naar het buitenland vertrek.
Groeten,
Hetisalgoed

[Hetisalgoed]

Ook volgend jaar kunt u het rentedeel dat u betaald belastingtechnisch op uw inkomen in mindering brengen, uiteraard na bijtelling van het huurwaardeforfait van uw woning

Tot op zekere hoogte. Het gaat er nu juist om dat TS naar Brussel gaat verhuizen. Ook als hij dan Nederlands belastingplichtige zou blijven, dan zou de woning waarschijnlijk geen box 1 eerste eigen woning meer zijn maar naar box 3 kunnen verhuizen. Met als gevolg dat de rente dan niet meer aftrekbaar zou kunnen worden. En als hij fiscale Belg wordt, dan heb je ook niet meer met de Nederlandse aftrek te maken.

Op dat moment geldt dus bruto=netto. Het is dan nog maar de vraag of het heel voordelig is om die spaarhypotheek constructie aan te houden.

Bedankt voor je reactie. Dat is nu inderdaad het probleem! Mijn eigen berekeningen laten zien dat ik in de huidige situatie (met korte termijn visie, maar ik geloof niet dat de rente ooit weer omhoog zullen gaan gezien de goedkope miljarden van ECB), zelfs als ik niet naar het buitenland vertrek. Ik wil nu graag bank weten wat ze te vertellen hebben.

[kweenie]

Ik weet niet eens of dat het geval is, dat je werkelijk alle ontvangen gelden, zoals hypotheekrenteaftrek en korting op vermogensbelasting op de opgebouwde kapitaal, moet terug betalen.

Als je de spaarhypotheek voortijdig stopt, moet je over de 'winst' inkomstenbelasting betalen. Dat is over het verschil tussen de uitkering en de totaal betaalde premies. Die boete zal iha en stuk lager zijn dan de ontvangen renteaftrek.

Houd er wel rekening mee dat ook de bank een boete kan vragen.