[ archief ] restschuld obvion

[Gewoondiekleine]

Beste,

Ik heb het forum even door gelezen maar ik kom er toch niet helemaal uit.
Iedereen zijn situatie is toch net even anders.

Ik heb in 2011 alleen een appartement gekocht. Ik heb een hogere hypotheek genomen omdat ik wou verbouwen (bouwdepot). Ik zou nu graag deze woning willen verkopen en een nieuwe woning gaan kopen. Probleem is dat ik dan met een restschuld zou blijven zitten van ongeveer 20.000 euro.

Nu wil ik graag met mijn partner een nieuwe woning kopen. Nogmaals de bestaande hypotheek staat alleen op mijn naam en is gebaseerd op alleen mijn salaris. Bij een nieuwe woning zullen wij beiden op de hypotheekakte komen en uitgaan van 2 salarissen.

Nu vroegen wij ons af of het mogelijk is om de restschuld mee te financieren? Sommige sites zeggen dat het kan andere weer niet.

We willen sowieso eerst een jaar hard gaan sparen om een deel van de schuld meteen in te kunnen lossen.

Alvast bedankt!

[vroem]

Sommige banken, oa ING hebben aangegeven restschuld voor bestaande klanten mee te willen financieren, uiteraard wel binnen de grenzen van de hypotheekberekenng, en ik meen voor niet meer dan 10 procent. Weet niet of dat 10 van oude hypotheek of nieuwe betreft. En uiteraard binnen de mogelijkheden die inkomen biedt ervoor.

Eerste stap is gaan overleggen met de huidige hypotheekverstrekker hoe zij hiermee omgaan. Er zijn namelijk ook diverse banken / financiers die zodra restschuld aan de orde is niets meer doen voor je anders dan een hoge rentelening over de 10 jaar die mag en je daarnaast als het ze uitkomt wellicht ook nog een bkr registratie bezorgen.
Zou dus erg oppassen en voorwerk doen, en bij voorkeur nu al gewoon gaan aflossen op de hypotheek. Maak daar samen goede afspraken over trouwens.

Nu zijn banken ook aan het nadenken inmiddels , en willen toch geen marktaandeel kwijtraken, en die stijgende verkopen zeggen ook wel wat, lijkt toch langzaam aan een kentering te komen.

Maar dus eerst overleg Obvion dus hoe men aankijkt tegen een en ander.

[kweenie]

Punt is inderdaad dat er een verschil is tussen wat fiscaal 'mag' en wat de banken doen. Een restschuld mag (onder voorwaarden) fiscaal worden gefinancierd, maar veel geldverstrekkers zijn daar huiverig voor.

Meeste kans heb je als de oude en de nieuwe hypotheek bij de zelfde geldverstrekker is. Dus even aan Obvion vragen, een en ander is nl ook erg afhankelijk van de persoonlijke situatie.

[Lisare]

Obvion zal alleen iets doen als blijkt dat je de schuld niet elders kunt financieren (doorlopend krediet of persoonlijke lening).

In dit geval zullen ze waarschijnlijk sowieso niets doen omdat er geen sprake is van een gedwongen verkoop. Het is dus verstandiger om te blijven wonen.

[Gewoondiekleine]

Bedankt voor de reacties! Ik ga binnenkort de vraag maar eens gewoon bij obvion neerleggen en kijken wat er uit komt.

Uiteraard is het verstandiger om te blijven wonen maar er zijn persoonlijke redenen waarom we willen verhuizen. Als de situatie anders was geweest hadden we hier gebleven en de restschuld gewoon op die manier afgelost.

[vroem]

Kom met een goed plan. Wellicht komen er secundaire zaken bij die wel substantieel kunnen aantikken, bv reiskosten ed, dubbele woonlasten noem maar op.

Daarnaast kan ik mij voorstellen dat banken niet zitten te wachten op verse relaties die gelijk een huis gaan kopen....veel gedwongen verkopen nu komen namelijk door verbroken relaties.
Is verkoop en een tijdje huren geen optie?

[vroem]

Obvion zal alleen iets doen als blijkt dat je de schuld niet elders kunt financieren (doorlopend krediet of persoonlijke lening).

In dit geval zullen ze waarschijnlijk sowieso niets doen omdat er geen sprake is van een gedwongen verkoop. Het is dus verstandiger om te blijven wonen.

Beetje te kort door de bocht, voor een restschuld moet je in eerste instantie zijn bij de oorspronkelijk kredietverstrekker, obvion dus. En ook bij andere reden dan gedwongen verkoop wordt restschuld geaccepteert. Alleen het zijn erg individuele beoordelingen van diverse zaken afhankelijk, en soms ook gevoel wat een financier ergens bij heeft. ( goede vriend is tussenpersoon met name gericht op hypotheken, en andere goede vriend zit bij een grote bank op afdeling die oa overbruggingskredieten beoordelen en voor een groot deel bemoeienis heeft met opzetten van begeleiden van hypotheken andere financieringsvormen dus ik hoor aardig wat uit eerste hand).
Ook zij werden gek van het continu veranderen van regels van banken, en gedraai met voorwaarden en beoordelingsnormen, intrekken van reeds gedane toezeggingen, etc.

[Gewoondiekleine]

Daar kan ik ook inkomen aan de andere kant zijn er ook genoeg stellen die lang bij elkaar zijn en alsnog uit elkaar gaan..

Huren is idd ook een optie maar dan zullen wij de restschuld toch ook moeten opvangen. En dan zal je een persoonlijke lening moeten nemen waaedoor je het risico loopt om later weer geen hypotheek te kunnen krijgen

[vroem]

De restschuld zal altijd de leencapaciteit voorde hypotheek verkleinen. Ook al wordt het tegen dezelfde rente meegenomen in de hypotheek, het zal wel in 10 jaar afgelost moeten worden. Reken maar uit .
20000 af te lossen in 10 jaar, rente kan je globaal uitrekenen. Dat bedrag kan zondr restschuld anders besteed worden aan een hypotheek voor wellicht 20 jaar of meer, en dus lever je met een restschuld van 20.000 een regio 40.000 hypotheekcapaciteit in. Even heel makkelijk gerekend hoor, en met schattingen maar zo werkt het globaal wel. Dat is ongeveer de prijs die nu betaald moet worden voor verkoop met restschuld van deze omvang.

[Gewoondiekleine]

Dus als ik je goed begrijp zou deze constructie betekenen dat ik 40000 minder aan hypotheek kan krijgen?
We hebben bij de hypotheek adviseur laten berekenen dat we samen een hypotheek van 280 kunnen krijgen.
We kijken in de categorie van 200.

Sowieso gaan we nog eeb jaar volop sparen om in ieder geval een deel van de rest schuld in te kunnen lossrn

[Lisare]

@gewoondiekleine

Praktijk is helaas anders dan vroem je wil doen geloven.

Huidige hypotheekmogelijkheid is € 280.000, dan is je mogelijkheid incl. € 20.000 restschuld ongeveer € 209.000.

Obvion zal niets doen in jullie situatie. Er moet dus een separate lening komen van € 20.000. Dit verlaagd dus je mogelijkheden met zo'n € 70.000.

Op basis van jullie gezamenlijke inkomen van ongeveer € 60.000 moet een huis van € 200.000 dan dus net haalbaar zijn. Laat je goed voorlichten door een adviseur om eea te checken.

[Gewoondiekleine]

Die 280 is wel berekend net inkomen van mijn partner zonder vast contract. Dit is inmiddels een vast contract.

Ik denk dat ik de situatie beter bij mijn hypotheek adviseur kan neer leggen en die met obvion kan laten contacten. Dan kan hij het mij daarna rustig uitleggen en kunnen we altijd kijken hoe of wat!

[Lisare]

@gewoondiekleine

Dat lijkt mij inderdaad de beste oplossing. Succes.

[vroem]

@gewoondiekleine

Praktijk is helaas anders dan vroem je wil doen geloven.

Huidige hypotheekmogelijkheid is € 280.000, dan is je mogelijkheid incl. € 20.000 restschuld ongeveer € 209.000.

Obvion zal niets doen in jullie situatie. Er moet dus een separate lening komen van € 20.000. Dit verlaagd dus je mogelijkheden met zo'n € 70.000.

Op basis van jullie gezamenlijke inkomen van ongeveer € 60.000 moet een huis van € 200.000 dan dus net haalbaar zijn. Laat je goed voorlichten door een adviseur om eea te checken.

Verklaar je berekening eens?
En verklaar eens waarom obvion niets doet. Tenzij je er zelf werkt en beslist over hypotheekaanvragen lijkt mij dat een beetje een erg resolute uitspraak zonder onderbouwing,of tenzij je zelf ervaringen in een vergelijkbare situatie met hen hebt of hebt gehad. Hypotheekaannamebeleid verandert momenteel zo ongeveer zo niet maandelijks in ieder geval per kwartaal. Inspringend op ontwikkelingen in de markt. Aangezien veel mensen aan het aflossen zijn nemen de renteinkomsten af. Dan wil je toch klanten houden en zeker diegenen die oor meer inkomsten bij een hogere hypotheek kunnen zorgen, lange termijn denkwerk, niet perse gelijk afserveren

[vroem]

Die 280 is wel berekend net inkomen van mijn partner zonder vast contract. Dit is inmiddels een vast contract.

Ik denk dat ik de situatie beter bij mijn hypotheek adviseur kan neer leggen en die met obvion kan laten contacten. Dan kan hij het mij daarna rustig uitleggen en kunnen we altijd kijken hoe of wat!

Zoals vanochtend ook al door mij gesteld een wijs besluit. Ik en niemand hier kent het beleid van Obvion in deze materie. Dt er wettelijk gezien mogelijkheden zijn verplicht een hypotheekverstrekker nog niet ermee in te gaan, wel zijn de mogelijkheden weer best ruim en is er binnen de wettelijke kaders veel mogelijk, zeker als zoals in jouw geval de maximum leengrens veel hoger ligt dan de prijsklasse waarin gekeken wordt.laat ons graag nog even weten hoe dit afloopt, hebben andere mensen okk iets aan en geeft wellicht wat inzicht in hoe geldverstrekkers momenteel ermee omgaan, in ieder geval obvion.

[Gewoondiekleine]

Ik zal zeker laten weten als ik wat meer weet. Ga morgen meteen een mail sturen naar mijn hypotheek adviseur met mijn vragen en wat wij willen.

Ben benieuwd!

[Lisare]

@Vroem

Als financieel adviseur loop ik wekelijks tegen dit soort vragen aan.

Ik ken het beleid van Obvion en weet dus hoe zij er in een dergelijke situatie mee omgaan.

Obvion zal altijd eerst de mogelijkheden van de klant bekijken en als die er niet zijn moet de verkoop met hun toestemming gebeuren en kijken ze naar de mogelijkheden bij de nieuwe woning. In dit geval is er echter geen sprake van moeten maar van willen verkopen en zal Obvion niets doen. Waarom zouden zij ook?

De restschuld wordt dan dus als consumptieve lening gezien en wordt op 2% getoetst. Omdat TS aangeeft circa € 280.000 te kunnen lenen is het inkomen globaal te berekenen en dus ook de gevolgen van het krediet op de leencapaciteit.

Er is overigens vrijwel geen enkele bank die een restschuld meefinanciert. Is dus een mooi hersenspinsel van onze regering maar in de praktijk niet werkbaar. Net als overigens de Blok hypotheek en de recente plannen van de PvdA. Ze bereiken met hun regelgeving juist het omgekeerde omdat slechts gekeken wordt naar de korte termijn gevolgen, terwijl een goede adviseur juist kijkt naar de lange termijn gevolgen, mogelijkheden en consequenties.

[vroem]

kijk nu komen we ergens. Was handig geweest met een aantal zaken gelijk te komen ipv reacties zonder onderbouwing alleen maar af te serveren, komt beetje vervelend over namelijk.

Wat betreft regerings""beleid"" in deze materie heb je helemaal gelijk, wat niet betekent dat wanneer je er bedachtzaam mee omgaat heel veel mogelijk is. Zo heb ik 2 offertes liggen waarin restschuld weldegelijk meegenomen wordt, een van de bank waar ik zowel prive als zakelijk mee werk, maar waar huidige hypotheek niet loopt, en een andere bank waar ik nooit zaken mee gedaan heb.
In afwachting van de reactie/offerte van de bank waar huidige hypotheek loopt.
eerste reactie daarvan was trouwens niet bepaald veel belovend...
Dus mijn ervaring is iets anders dan je beschrijft, maar er zijn natuurlijk veel meer factoren die daarin meewegen voor banken dan alleen sec een restschuld. Een restschuld van 20k op een hypotheek van 200k is toch iets anders dan een van 20k op een hypotheek van 700k. b.v. (niet mijn eigen situatie meer om beeld te schetsen).

[een vraag, een antwoord]

Was handig geweest met een aantal zaken gelijk te komen ipv reacties zonder onderbouwing alleen maar af te serveren

Op dit forum zijn buiten vragenstellers betweters, verjaardagsvisite deskundigen, ervaringsdeskundigen en echte deskundigen actief. Het lijkt me dat je als regelmatig bezoeker hier wel zou moeten weten we dat Lisare bij de laatste groep echte deskundigen hoort. Verder wordt wederom de oorspronkelijke vraag door dit soort "wetenswaardigheden" versluierd.

[vroem]

Was handig geweest met een aantal zaken gelijk te komen ipv reacties zonder onderbouwing alleen maar af te serveren

Op dit forum zijn buiten vragenstellers betweters, verjaardagsvisite deskundigen, ervaringsdeskundigen en echte deskundigen actief. Het lijkt me dat je als regelmatig bezoeker hier wel zou moeten weten we dat Lisare bij de laatste groep echte deskundigen hoort. Verder wordt wederom de oorspronkelijke vraag door dit soort "wetenswaardigheden" versluierd.

o ja.... en dat moet vraagsteller ook maar gewoon weten?
daarnaast stelt ook Lisare zaken die daar op kantoor misschien dagelijkse praktijk zijn , maar heb ik, niet deskundig op hypotheekgebied en al helemaal geen tussenpersoon, ook andere ervaringen en kontakten die andere zaken vertellen. mn mbt meefinancieren restschuld. dat is zo individueel dat dat hier niet te beantwoorden is...
En als lisare altijd blijkbaar 0 op rekest krijgt bij aanvragen restschuld ligt dat wellicht aan de klanten waar zaken mee gedaan wordt, of aan de banken waar zaken mee gedaan wordt, of aan beiden, of of of. is niet zwart wit wat ik ook al in mijn atwoorden duidleijk maakte.
En wat voegt jouw reactie precies toe voor ts?