[ archief ] Belachelijke hoge boete aflossen hypotheek ING

[Floris1]

Uitgangspunten:
Restant hoofdsom bestaande hypotheek (aflossingsvrij):
Rentepercentage bestaande hypotheek:
Resterende rentevaste periode:
Actuele 5-jaars rente voor soortgelijke nieuwe leningen:
E 200.000
6,5%
5 jaar
4,5%

Berekening boete:
- U mag 10% boetevrij aflossen, dus de boete wordt berekend over E 180.000.
- Het renteverlies voor de ING is (6,5% - 4,5%) = 2% op jaarbasis. Per
maand is het renteverlies dan (E 180.000 x 2%)/12 = E 300
- De resterende rentevaste periode is nog 5 jaar, dus 60 maanden. Totale
renteverlies is dan 60 x E 300 = E 18.000
- Van dit bedrag wordt vervolgens de contante waarde berekend, ervan
uitgaande dat het normaal gesproken in deeltjes van E 300 zou worden
betaald over de komende 60 maanden. Het contant maken gebeurt tegen de
actuele rente van 4,5%.
Dit resulteert in een contante waarde van E 16.091,81. Dit is de boete die u
moet betalen. Deze boete is (gedeeltelijk) aftrekbaar van uw inkomen wanneer
de rente van uw bankspaarhypotheek aftrekbaar is.
Algehele Aflossing
Boeteberekening Hypotheek
Waarom betaalt u soms een boete
Als u een hypotheek afsluit, gaat niet alleen u maar ook de ING verplichtingen
aan. We moeten het hypotheekbedrag op de kapitaalmarkt aantrekken voor
eenzelfde periode, om het vervolgens aan u te kunnen lenen. Daarvoor moeten we
zelf ook rente betalen. Dit doen we met de rente die u aan ons betaalt. Als u
de overeenkomst eerder wilt openbreken (bijvoorbeeld omdat u uw hypotheek
eerder wilt aflossen), moet de ING nog wel dezelfde rente blijven betalen aan
de partij(en) op de kapitaalmarkt totdat de afgesproken periode is verstreken.
Als de rente is gedaald, lijden we renteverlies: we kunnen nu minder rente in
rekening brengen dan de rente die u betaalde. Onze rente-uitgaven blijven
immers ongewijzigd doorlopen, terwijl de rente-inkomsten dalen.
Hoe wordt een boete berekend
Als u een boete moet betalen wordt de contante waarde clausule toegepast.
Hierbij wordt gekeken naar de actuele rente, de resterende rentevaste periode
en de rente die u nog verschuldigd bent.

Wat een natnekken zeg bij ING! je kan merken dat je te maken hebt met een overheidsbank.
Ik probeer de hypotheek op mijn naam te krijgen wegens een scheiding op deze manier word het je onmogelijk gemaakt,ze proberen je niet eens te helpen koude douche voor ING

[16again]

Waarom betaalt u soms een boete
Als u een hypotheek afsluit, gaat niet alleen u maar ook de ING verplichtingen
aan. We moeten het hypotheekbedrag op de kapitaalmarkt aantrekken voor
eenzelfde periode, om het vervolgens aan u te kunnen lenen. Daarvoor moeten we
zelf ook rente betalen. Dit doen we met de rente die u aan ons betaalt. Als u
de overeenkomst eerder wilt openbreken (bijvoorbeeld omdat u uw hypotheek
eerder wilt aflossen), moet de ING nog wel dezelfde rente blijven betalen aan
de partij(en) op de kapitaalmarkt totdat de afgesproken periode is verstreken.

Als je hypotheek alleen op jouw naam wil zetten, dan is bovenstaand argument eigenlijk niet geldig.
Het op kapitaalmarkt aangetrokken bedrag wordt immers nog steeds aan jou uitgeleend.

[vroem]

voor hoeveel jaar was hij vast en hoeveel jaren zijn daarvan voorbij? Ik gok 10 jaar vast. Alleen moet je dan rekenen met de 10 jaars rente niet met de 5 jaars.
rond de jaarwisseling regelen, kan je in totaal 20% boetevrij aflossen, scheelt alweer.
Wellicht is het handiger de 5 jaar uit te zitten in goed overleg met ex, als dat mogelijk is?

[Jantje7]

Ik vraag mij af of het nodig is om de hypotheek af te lossen als u uw ex wilt uitkopen. Mogelijk wilt u van de situatie gebruik maken om een mogelijk goedkopere hypotheek te krijgen. Als uw inkomsten voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen kunt u mogelijk de hoofdelijke aansprakelijkheid van uw ex afkopen, en uw ex een x bedrag betalen om haar uit te kopen.

jantje7

[marcel75]

Ik zie sowieso het probleem niet. Het risico van de boeterente is u zeer waarschijnlijk al verteld bij het aangaan van de hypotheek en staat in elk geval in de algemene voorwaarden waarvan u hebt verklaart een exemplaar te hebben ontvangen en kennis van te hebben genomen.

[adviseur1972]

@ Floris

bij het op jouw naam zetten van de hypotheek is geen boete verschuldigd. Ik vermoed dat er een constructie wordt gemaakt waarbij je de hypotheek wijzigt naar een ander rentecontract om zo de hypotheek goedkoper te maken, en wellicht direct ook een uitkoopbedrag voor jouw ex vrij te maken.

@ vroem, jouw opmerking klopt niet, banken kijken naar de nog resterende rentevaste periode (tenzij er sprake is van heel oude voorwaarden, denk aan 20 jaar geleden)

@ vroem, 5 jaar uitzitten is een heel onverstandig idee, bij verhuizen ex eindigt het fiscale partnerschap waardoor de fiscale aftrek van de hypotheek heel anders wordt (namelijk slechts over 50% van de hypotheek aftrek) na 2 jaar

[Lisare]

Boete is alleen verschuldigd bij inlossing van de hypotheek. Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid van de partner kan ook zonder inlossing van de hypotheek. Is even afhankelijk van de opzet van de huidige hypotheek. 50% van de waarde van de woning moet namelijk omgezet worden naar tenminste annuïteit (lineair mag ook) maar dit kan ook binnen het huidige rentecontract.

Voorwaarde is dat de huidige hypotheek niet meer dan 20% lager wordt omdat dan wel boeterente verschuldigd is over het meerdere.

Leg je vraag voor op http://www.hypotheken-forum.nl voor tips van ervaren adviseurs.

[Floris1]

Het probleem is dat mijn huidige salaris niet voldoende is om heel de hypotheek over te nemen bij ING.
Bij andere geldverstrekkers is er wat meer mogelijk, door inbreng eigen kapitaal zou het kunnen.
maar niet als er zulke hoge boetes worden doorberekend.

[Floris1]

voor hoeveel jaar was hij vast en hoeveel jaren zijn daarvan voorbij? Ik gok 10 jaar vast. Alleen moet je dan rekenen met de 10 jaars rente niet met de 5 jaars.
rond de jaarwisseling regelen, kan je in totaal 20% boetevrij aflossen, scheelt alweer.
Wellicht is het handiger de 5 jaar uit te zitten in goed overleg met ex, als dat mogelijk is?

10 jaar 120 maanden met een rente van 4.1%, 84 maanden nog te gaan, alleen je kan 2 jaar lang belasting technisch de rente aftrekken, daarna maar 50%. is het voor haar dan zo risicovol om nog even garant te staan? 225.000 is de hypotheek met mijn huidige salaris kan ik bij ING volgens NHG 179.000 lenen dit is tekort om de hypotheek alleen op mijn naam te zetten, andere geldverstrekkers verlenen 202.0000+ stukje eigen vermogen zou het kunnen. volgens het NIBUD worden de regels volgend jaar weer strenger en kun je nog minder lenen 190.000, gat wordt dan steeds groter elk jaar.

[ingwebcareteam]

Goedemorgen Floris,

Heb je deze situatie al voorgelegd aan één van onze hypotheekadviseurs? Mijn collega's bespreken graag met jou de mogelijkheden. Als je hier jouw telefoonnummer invult wordt je direct gebeld: https://belmijnu.ing.nl/scripts/fccml.d ... hypotheken

Vriendelijke groet,

Marlies
ING Webcare team
http://www.ing.nl/webcare

[Lisare]

@floris

Je noemt nu weer hele andere rentes dan in de openingspost, bovendien geef je aan dat er sprake is van NHG. Laat ING een inkomens- en vermogenstoets uitvoeren. Daarna in overleg met NHG zodat een gedeelte van de hypotheek kan worden kwijtgescholden.

Wat resteert is een hypotheek die op jou inkomen mogelijk is (deze zal hoger zijn dan wat ING nu als maximum aangeeft omdat ze in deze situatie [ relatiebeëindiging en restschuld] andere normen mogen hanteren).

Succes.

[VZFA]

Het probleem is dat mijn huidige salaris niet voldoende is om heel de hypotheek over te nemen bij ING.
Bij andere geldverstrekkers is er wat meer mogelijk, door inbreng eigen kapitaal zou het kunnen.
maar niet als er zulke hoge boetes worden doorberekend.

Bij Floris. Als de hypotheek wordt overgesloten dan heb je te maken met het aflossen van de hypotheek en betaal je, conform de voorwaarden, een boete. Dit heeft niet zo zeer te maken met het feit dat het een overheidsbank is of dat het boeven zijn, zo zijn gewoon de contractuele afspraken die zijn gemaakt. Jij hebt voor langere tijd de rente vastgezet om geen onnodig risico te lopen. Daar horen dergelijke afspraken bij. Wil je dit in de toekomst voorkomen dan zal je altijd moeten kiezen voor een variabele rente, maar dan neem je risico die je wellicht niet wilt nemen.

Er is momenteel flinke discussie in de markt over de hypotheek bij echtscheiding. De ING heeft hier een speciale afdeling voor opgericht waar je een verzoek tot ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid (en eventueel omzetting lening indien noodzakelijk i.v.m. nieuwe wetgeving) kan aanvragen. Zij zullen dit dossier dan op maat beoordelen.
Als er sprake is van een hypotheek met NHG kan je wellicht hier ook gebruik van maken.

Succes!