[ archief ] Einde rentevaste periode, mogelijke splitsing hypotheek

[Marcel 187740]

Over ruim 3 maanden loopt de rentevaste periode van zowel mijn spaar- als aflossingsvrije hypotheek af.
Ik heb alvast een voorschot genomen op het verlengingsvoorstel wat ik van de financier (Aegon) moet gaan ontvangen, en gemeld dat ik het aflossingsvrije gedeelte (circa ¼ van de totale hypotheekschuld) graag voort wil zetten op basis van een variabele rente.
Dit aangezien Aegon op haar website adverteert met een rentepercentage van ongeveer 2,5% bij een variabele hypotheekrente, en ik voldoende middelen achter de hand heb om renteschommelingen op te vangen.
De reactie die ik, via Stater, van Aegon ontving kwam erop neer dat een variabele rente niet mogelijk was, en dat de kortst mogelijke periode 2 jaar vast was voor 3,8%.
Ik heb teruggemaild met de vraag waarom een variabele rente geen optie was, en kreeg een reactie die neerkwam op een herhaling van het vorige bericht. Het kon niet, er werd geen reden gegeven. Inmiddels heb ik opnieuw een toelichting gevraagd, waarop ik nog wachtende ben.
In mijn hypotheekpapieren kan ik vooralsnog niets vinden inzake de (on)mogelijkheid om voor een variabele rente te kiezen.
Daarom 2 vragen:

- Kan Aegon mij een variabele rente weigeren, en zo ja op welke gronden? Let wel, dit betreft alleen het aflossingsvrije gedeelte, dat dit niet opgaat voor het spaargedeelte is mij duidelijk.
- Mocht Aegon volharden in haar standpunt, is het per de einddatum van de rentevaste periode dan mogelijk om de hypotheek te splitsen, d.w.z. het spaargedeelte gewoon door te laten lopen bij Aegon, en het aflossingsvrije deel af te lossen en bij een andere bank te herfinancieren? Misschien wat onpraktisch, maar de houding van Aegon staat me nogal tegen en ik heb geen zin om zomaar even te doen wat zij graag willen.

Voor de goede orde, er is geen betalingsachterstand, die is er in de afgelopen 15 jaar ook nooit geweest. De laatst bekende WOZ waarde van de woning ligt circa 25% boven de openstaande hypotheekschuld, waarbij ik nog niet eens het spaarsaldo in acht neem. De financier loopt m.i. vooralsnog dus geen enkel risico.

[sjohie]

Over ruim 3 maanden loopt de rentevaste periode van zowel mijn spaar- als aflossingsvrije hypotheek af.
Ik heb alvast een voorschot genomen op het verlengingsvoorstel wat ik van de financier (Aegon) moet gaan ontvangen, en gemeld dat ik het aflossingsvrije gedeelte (circa ¼ van de totale hypotheekschuld) graag voort wil zetten op basis van een variabele rente.
Dit aangezien Aegon op haar website adverteert met een rentepercentage van ongeveer 2,5% bij een variabele hypotheekrente, en ik voldoende middelen achter de hand heb om renteschommelingen op te vangen.
De reactie die ik, via Stater, van Aegon ontving kwam erop neer dat een variabele rente niet mogelijk was, en dat de kortst mogelijke periode 2 jaar vast was voor 3,8%.
Ik heb teruggemaild met de vraag waarom een variabele rente geen optie was, en kreeg een reactie die neerkwam op een herhaling van het vorige bericht. Het kon niet, er werd geen reden gegeven. Inmiddels heb ik opnieuw een toelichting gevraagd, waarop ik nog wachtende ben.
In mijn hypotheekpapieren kan ik vooralsnog niets vinden inzake de (on)mogelijkheid om voor een variabele rente te kiezen.
Daarom 2 vragen:

- Kan Aegon mij een variabele rente weigeren, en zo ja op welke gronden? Let wel, dit betreft alleen het aflossingsvrije gedeelte, dat dit niet opgaat voor het spaargedeelte is mij duidelijk.
- Mocht Aegon volharden in haar standpunt, is het per de einddatum van de rentevaste periode dan mogelijk om de hypotheek te splitsen, d.w.z. het spaargedeelte gewoon door te laten lopen bij Aegon, en het aflossingsvrije deel af te lossen en bij een andere bank te herfinancieren? Misschien wat onpraktisch, maar de houding van Aegon staat me nogal tegen en ik heb geen zin om zomaar even te doen wat zij graag willen.

Voor de goede orde, er is geen betalingsachterstand, die is er in de afgelopen 15 jaar ook nooit geweest. De laatst bekende WOZ waarde van de woning ligt circa 25% boven de openstaande hypotheekschuld, waarbij ik nog niet eens het spaarsaldo in acht neem. De financier loopt m.i. vooralsnog dus geen enkel risico.

Er zijn natuurlijk ook nieuwe (overheids)regels in het spel, misschien moet voor het veranderen van een vaste naar een variabele rente de hele hypotheek opnieuw opgetuigd worden, wat niet kan omdat er geen nieuwe hypotheken met aflossingsvrij deel meer afgesloten mogen worden? Maw je kan dat deel alleen met een vaste rente verlengen als je het aflossingsvrije deel wilt behouden.

En spaargeld op de bank zegt niet zoveel, dat kan je de dag na verlengen van de hypotheek vergokken in het casino. Dat zal pas echte meerwaarde voor de bank hebben als het in de hypotheek stopt lijkt me?

[Marcel 187740]

Hoi Sjohie,

Bedankt voor de reactie.
Met spaarsaldo bedoelde ik wat ik gestort heb in mijn spaarhypotheek, dus waar ik niet meer aan zal kunnen komen al zou ik dat willen.
Dit geld staat geplaatst bij Aegon, en wilde hiermee aangeven dat het risico voor hen gewoon minimaal is.
Misschien heeft het iets met nieuwe overheidsregels te maken, ik wacht verdere reacties af.

[marcel75]

Als je aan de lening wilt "rommelen" zal er een aflossing van de huidige lening moeten plaatsvinden en een nieuwe lening moeten worden verstrekt. Dat gaat dus nogal wat rompslomp geven.

Aegon hoeft je geen reden op te geven voor hun afwijzing. Ook dat is onderhandelen. Zijn wijzen je aanbod vraag en dan is het klaar. Een verkoper hoeft je toch ook geen reden op te geven als hij iets niet aan je wil verkopen. Zoals jij niet maar even wilt doen wat Aegon verlangt, zo wil Aegon ook niet maar even doen wat jij verlangt.

Het zal je niet lukken om het spaargedeelte door te laten lopen en bij een andere bank het restant te herfinancieren.Aegon zal daar niet aan mee hoeven werken omdat zij toestemming moeten verlenen aan de vestiging van een 2e hypotheek. En die mogen zij weigeren.

[Marcel 187740]

Aegon is in ieder geval nog niet klaar met mij.
Wanneer ik langs een etalage loop, een tv zie met een prijskaartje van € 600 en ik in de winkel (zonder toelichting van welke aard dan ook) te horen krijg dat deze prijs alleen geldt voor 'anderen' en niet voor mij dan zit er iets scheef.
Het is lang geleden, maar ik heb een keer iets gelezen mbt consumentenrecht, waarin (na een hoop touwtrekken) door een rechter besloten werd dat een aanbieder verplicht werd iets te leveren voor een genoemde prijs. De enige uitweg voor de leverancier was indien de prijs gewoon niet kón kloppen en op een vergissing moest berusten, bv wanneer bovengenoemde tv niet voor € 600 maar voor €60 in de etalage had gestaan.
Hoe mijn kansen liggen weet ik niet, maar we zijn hier nog niet mee klaar, ik heb nog 3 maanden de tijd.
Het blijft naar mijn mening een nogal botte manier om een klant, die al 175 maanden op tijd het verschuldigde bedrag heeft voldaan, te behandelen.

[kweenie]

Het gaat er niet om dat ze jou per definitie geen variabele rente zouden willen geven. Het gaat er om dat variabele rente niet in combinatie met een bankspaar opbouw product kan. Daarbij maakt het niet uit of je een nieuwe of een oude klant bent.

Als je toch een deel variabel zou willen, dan had de lening in twee delen opgesplitst moeten zijn. Het deel dat niet aan de opbouw was gekoppeld, had dan waarschijnlijk wel variabel kunnen worden. Maar uit je verhaal begrijp ik dat je lening uit één leendeel bestaat en dan is zo'n opsplitsing dus niet mogelijk.

[marcel75]

Dan wens ik je veel succes met je gevecht tegen windmolens en raad ik je aan sacredfour te rade te gaan. Daar zul je vast een medestander vinden in je "gevecht".

Zoals Kweenie al aangeeft kan een spaarproduct niet gekoppeld zijn aan een variabele rente.

[adviseur1972]

Beste Marcel,

neem contact op met de klantenservice van AEGON tel 088 344 12 34, niet met STATER. Volgens mij moet het mogelijk zijn jouw aflossingsvrije deel tegen variabele rente voor te zetten.

Kweenie, en Marcel 75 hebben gelijk, variabele rente kan niet op een spaarhypotheek, maar hebben ook allebei jouw post niet goed gelezen, en gemist dat je ook een aflossingsvrij deel in de hypotheek hebt zitten.

[kweenie]

Ik heb de post wel gelezen, maar ik heb ook een stap verder gedacht. Vaak is er namelijk maar één leendeel binnen de hypotheek. Ook als het aflossingsproduct een lager doel heeft dan de hoogte van de lening. Dat hele leendeel moet dan dus aan de voorwaarden van het aflossingsproduct voldoen.

In feite gaat het dan namelijk om de combinatie van één aflossingsvrije lening en een daaraan gekoppeld aflossingsproduct.

Om de zelfde reden zal het dan bijvoorbeeld ook niet mogelijk zijn om de hypotheek zomaar op te delen in twee delen met een verschillende rentevaste periode.

[adviseur1972]

@ Kweenie

marcel geeft duidelijk aan 2 leningdelen, jij begint met een aanname, en neemt op basis daarvan een stelling in.
Jouw uiteindelijke conclusie is gebaseerd op jouw eigen aanname, en niet van toepassing op Marcels situatie.

daarnaast, Marcel geeft aan een spaarhypotheek te hebben, hogere leningdelen met een opbouwproduct met lager doelkapitaal zie je alleen bij beleggings en hybrideproducten, niet bij spaarhypotheken waarbij leen en doelkapitaal gelijk dienen te zijn.

Marcel, je hebt deze hypotheek indertijd met een adviseur afgesloten waarschijnlijk, laat hem voor je aan het werk gaan, is onderdeel van zijn zorgplicht.

[CB]

daarnaast, Marcel geeft aan een spaarhypotheek te hebben, hogere leningdelen met een opbouwproduct met lager doelkapitaal zie je alleen bij beleggings en hybrideproducten, niet bij spaarhypotheken waarbij leen en doelkapitaal gelijk dienen te zijn.

Hoewel ik het grotendeels met je eens ben klopt het vetgedrukte deel van je verhaal niet. Het is wel degelijk mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten met een lager verzekerd kapitaal. Of dat handig is voor de klant laat ik daar even buiten.

Link naar de RABO site en kijk dan bij het tabblad "Kenmerken" bij de alinea "Algemeen".

https://www.rabobank.nl/particulieren/p ... hypotheek/

[een vraag, een antwoord]

Tja, de Rabo is de uitzondering op de regel, erg interessant in het verleden toen de rente op spaarhypotheken nog wat hoger was. Bij elke andere geldverstrekker werd er een gesplitst spaar- en aflossingsvrij deel verstrekt. En daar is hier sprake van.

[CB]

Ook bij de ING was het, toen ik er nog werkte als hypotheekacceptant, mogelijk om een spaarhypotheek te hebben met een lager verzekerd kapitaal. Echter door het renteverschil werd het toen in 99% van de gevallen gesplitst in en spaar- en aflosvrijehypotheek. Behalve als men meer dan 4 lening-delen wilde (dat gebeurde wel eens bij heel veel maatwerk), moest er gekozen worden voor een spaardeel met een lagere verzekering. Hoe het nu is bij de ING weet ik helaas niet.

[een vraag, een antwoord]

BIJ ING Bank kon het indertijd ook, meestal gebeurde dat om de adviseur wat meer provisie te gunnen.

Maar Rabo was de bank die het altijd deed, soms ook met voordeel voor de klant, want je kon zonder problemen je spaardeel vergroten.

[schophond]

Ik heb een spaarhypotheek van 50000 Euro en daanaast een aflossingsvrije hypotheek van 30000 Euro.
Hierop heb ik verschillende rentetarieven.
Het is dus wel mogelijk.

[Marcel 187740]

Het heeft even geduurd maar hier ben ik weer.
Inmiddels heb ik rechtstreeks contact gehad met Aegon, en het leek een lastige vraag te zijn waarvoor men nogal wat tijd nodig had om dit uit te zoeken.
Aangezien ik daarmee niet geholpen was deed men mij een aanbod van 2 jaar vast tegen hetzelfde percentage als de variabele rente.
Misschien dus over een paar jaar weer discussie, hopelijk niet, maar voorlopig ben ik tevreden.
Iedereen bedankt voor de aandacht en de input.

Marcel

[Lisare]

@marcel

Daar geloof ik helemaal niets van!

Rente 2 jaar vast is ruim 1% hoger dan de variabele rente. Door éénsporig rentebeleid wordt hierdoor een president geschept en moet dit voor elke klant beschikbaar worden gesteld.

Dus graag aantonen dan kan ik mijn klanten blij maken met een fantastische 2 jaars rente.

Ik wacht af.....

[Lisare]

Ik wacht nog steeds Marcel.....

[CB]

De laatste keer dat Marcel hier was, is 27 mei 2014 18:33 geweest. Hij heeft je posting van 28 mei 2014 01:09 dus nog niet gelezen.

[SJZ]

wordt hierdoor een president geschept

Een president geschept? O jee, is Obama door een auto aangereden?