[ archief ] Brief ING: Spaarkrediet omzetten in Persoonlijke lening

[Fred_Alkmaar]

Ruim 11 jaar geleden heb ik een spaarkrediet van €15.000 afgesloten bij de ING.
Ik betaal alleen rente over de schuld en ik betaal maandelijks een bedrag wat over 15 jaar MINIMAAL €15.000 zou opleveren. In mijn beleving kon dus (toen ik aan deze ellendig dure lening begon) het eindkapitaal ook zomaar 16.000 of misschien wel €20.000 worden. Dit was weer afhankelijk van het rendement wat ING maakt op ehhh nou ja iets wat gebaseerd was op de rente, ofzo.

We zijn inmiddels ruim 11 jaar verder en ik heb inmiddels met de maandelijkse aflossing een bedrag opgebouwd van €10.497 en ik moet nog 45 maanden een bedrag aflossen.

Nu kreeg ik vanmorgen een brief van de ING, waarin zij voorstellen om de inmiddels opgebouwde €10.497, af te lossen op schuld van €15.000.
De resterende €4459 wordt dan omgezet in een persoonlijke lening waarbij er in 48 maanden een deel wordt afgelost en een deel rente over het openstaande bedrag wordt betaald.

Dit scheelt mij aan totale maandlasten: WAS €171 en wordt: €108 > besparing € 63 per maand!

Nu hoor ik u zeggen: Prima toch?

Ja prima, maarrrrr
De afgelopen jaren heb ik geleerd dat banken er echt alleen maar zijn om zoveel mogelijk geld te graaien en de woekerpolis laat zien dat wij consumenten echt niets waard zijn voor een bank. Ik zie banken echt (heel slecht) als gelegaliseerde beroving van onwetende mensen.

Mijn vraag
Wat is de instinker?
Waarom zou de ING dit doen?
Waarom willen ze mij €63 per maand "teruggeven"?

De enige normale reden die ik kan bedenken is dat het toen beloofde minimale eindkapitaal van €15.000 toch op de één of andere manier €20.000 gaat worden en dat de ING mij daarom weer wil naai..ehh duperen.

En ze hebben er ook haast bij want ik wordt binnen 10 dagen gebeld of ik akkoord ga.

Kan iemand mij alstublieft vertellen wat hier aan de hand is?
En kom niet aan met: ING wil weer een goeie relatie met zijn klant opbouwen want daarvoor ben ik te nuchter.

Is er een mogelijkheid dat mijn opgebouwde spaarkrediet (overigens is dit krediet/levensverzekering sinds kort overgenomen door Nationale Nederlanden) niet €15.000 maar misschien €20.000 waard is over 45 maanden?

[Fred_Alkmaar]

Thanks MichielFRL,
Ik ook een woekerpolis?
Ik dacht dat een woekerpolis, na jarenlang een maandelijkse inleg totaal niets oplevert.
Mij werd verteld over een minimaal eindkapitaal van €15.000 en dat gaat het ook wel worden.

Kan er dan alsnog sprake zijn van een woekerpolis?
Onder het motto: ik mijn eigen inleg terug terwijl zij waarschijnlijk duizenden euro's winst hebben gemaakt met mijn inleg?

[witte angora]

Gezien de besparing die je 43/48 maanden krijgt was het inderdaad een soort woekerovereenkomst ja. Reken maar eens uit wat het je totaal gaat schelen.

En nee, dat ding gaat geen 20.000 waard worden als het opgebouwde kapitaal nu 10.497 is, opgebouwd in 11 jaar, met nog 4 jaar te gaan.

[Fred_Alkmaar]

Gezien de besparing die je 43/48 maanden krijgt was het inderdaad een soort woekerovereenkomst ja. Reken maar eens uit wat het je totaal gaat schelen.

En nee, dat ding gaat geen 20.000 waard worden als het opgebouwde kapitaal nu 10.497 is, opgebouwd in 11 jaar, met nog 4 jaar te gaan.

Top, thanks...is er dan werkelijk dusdanige wetgeving gemaakt die dit soort Maffia-leningen verbied?
Mijn argwaan is nog niet geheel verdwenen maar bedankt voor de reacties!

[witte angora]

Geen idee of de AFM iets voor je kan betekenen. Maar reken voor de gein eens uit wat 11 jaar x 12 maanden x 171 euro is, en wat je opgebouwde kapitaal nu is. Dan kun je op je vingers wel uittellen wat er gaande is. Ze hebben er, met name de laatste jaren, bij de ING dik aan verdiend, hoe je het ook wend of keert.

Je zou eventueel ook de redactie hierover kunnen tippen, geen idee of dit al eens in de uitzending is geweest, maar ik hoor zelf voor het eerst van deze constructie.

[16again]

Maar reken voor de gein eens uit wat 11 jaar x 12 maanden x 171 euro is, en wat je opgebouwde kapitaal nu is.

Woekerdeel valt wel mee:
Voor het gemak vergeet je dat voor dat bedrag (22.572 euro) ook 11 jaar lang de rente over 15.000 euro betaald is.


Echter, als de rente over spaardeel lager is dan de te betalen rente over het krediet , snap ik het voordeel voor de consument van deze hele constructie niet.
ipv sparen is aflossen dan voordeliger. Komt ING daar "in het belang van de klant" nu na 11 jaar ook ineens achter?

[witte angora]

Komt ING daar "in het belang van de klant" nu na 11 jaar ook ineens achter?

Dat is dus precies de reden dat ik een beetje twijfel aan de oprechtheid van de ING. Dikke kans dat ze natte voeten voelen, en nu alvast de storm voor willen zijn door dit soort constructies zoveel als mogelijk is te beëindigen.

De 'ING' en 'iets voor een klant willen doen', kom op, dat geloof je toch zelf niet?

[Mallet]

Ik denk dat hier ook sprake is van een verplichte benadering die de ING u doet. Dat, of de polissen renderen onvoldoende waardoor ze in de nabije toekomst problemen verwachten en nu al met een alternatief willen komen. Maar er zit geen beleggingselement in deze polis toch? Als het echt een spaarkrediet is met een ORV dekking dan zie het probleem niet zo. Soms is de rente van het spaardeel dan ook gelijk aan het leningdeel, waardoor je aan het einde van de rit gegarandeerd het bedrag van de lening bij elkaar hebt gespaard.

[Mk]

Zonder verdere details valt hier weinig van te zeggen. Volgens mij heeft Fred eigenlijk geen idee wat voor product hij heeft.

Het kan ook zomaar zo zijn dat Fred de laatste is met dit product en dat ING dus intern heel veel kosten moet maken om de administratie voor dit product in de lucht te houden en hem dus een mooi aanbod doet.

[Ras100]

Het verhaal over dit product klopt helemaal. Ook ik heb dit product en ben ook benaderd door de ing voor omzetting naar een persoonlijke lening. Ik vertrouw het ook niet en na lang denken ben ik ook nog niet uit waarom de bank de klant tegemoet wilt komen. Mij werd gezegd dat het product oud is en niet meer van deze tijd en daarom willen zij er vanaf. Maar als iemand de echte reden weet meld het ons dan.

[Mk]

Ik zou zeggen; als er geen sprake is van een woekerpolis en het aanbod is financieel gezien aantrekkelijk, waarom zou je er dan niet in meegaan?

[Fred_Alkmaar]

Ik zou zeggen; als er geen sprake is van een woekerpolis en het aanbod is financieel gezien aantrekkelijk, waarom zou je er dan niet in meegaan?

Omdat dit product, voor zo ver ik weet, geen woekerpolis is. Er is mij altijd duidelijk gecommuniceerd dat de polis gegarandeerd €15.000 zou opleveren. En dat doet ie dus ook omdat ie nu al ruim €10.000 waard is met nog een paar jaar te gaan.

Maar door de benadering van de ING voor een nieuwe "deal" waardoor mijn maandelijkse kosten fors omlaag gaan, kan ik gewoon niet anders denken dan: Hier zit weer veel meer achter.

Het is gewoon ONMOGELIJK dat de ING de klant even een advies geeft waar de bank armer van wordt.
En verhalen zoals dat het een oud product is of dat het product niet aan de verwachtingen voldoet of dat er extra veel administratieve handelingen voor nodig zijn, zijn gewoon onzin.

Volgens mij heb ik op de 1 of andere manier TOCH een woekerpolis en door stille vage wetgeving weet bijna niemand dat. En stel je nou voor dat door 1 of ander simpel wetje, de bank nu verplicht is om de polissen een minimaal rendement te laten behalen zodat mijn gegarandeerde €15.000 (die ik volledig met mijn eigen inleg zelf ophoest) toch na 15 jaar MINIMAAL €20.000 waard moet zijn!

Ik heb ook een mail naar de AFM gestuurd, maar helaas nog geen reactie.

Ik ga stichting Woekerpolis maar is benaderen.

[Klaas Jan]

Banken/verzekeraars hebben een 'flankerend beleid' geïntroduceerd. In dat kader benaderen ze klanten actief om te wijzen op bijvoorbeeld een financieel doel wat niet gehaald kan worden.
Uw product als geheel is geen woekerpolis. Bij woekerpolissen gaat het om beleggingsverzekeringen. Het bedrag wat u in de spaarpolis stopt wordt belegd. En het resultaat van die beleggingen bepaalt de uiteindelijke uitkering. Dat deel van uw product zou een woekerpolis kunnen zijn.
Maar de ING wijst u erop dat u uw doel wellicht niet gaat halen. U schrijft dat u 'minimaal €15000' zult ontvangen. Maar is dat wel zo? Staat dat zwart op wit of is dat uw beleving? Ik vermoed het laatste en dan is het advies van de ING zo gek nog niet.
Verder is het zeer waarschijnlijk zo dat het rentepercentage dat u nu betaalt veel te hoog is. Ook in dat opzicht adviseert de ING u goed.
Of u die 15000 euro gaat halen is maar zeer de vraag. En of u die 20000 gaat halen helemaal natuurlijk.
Het ligt eenvoudig: of gokken op een onzekere opbrengst óf zelfs schuld, of nu kiezen voor lagere maandlasten.

En 'stille vage wetgeving', of een 'ander simpel wetje' waardoor u een minimaal rendement zou krijgen bestaan niet. Het is een wanproduct maar er is ook nog zoiets als een eigen verantwoordelijkheid bij het afsluiten van zo'n product.

Nog een tip: als u weet in welk fonds ING belegt dan kunt u eens kijken wat het gemiddelde fondsrendement over een lange periode was. En voor uzelf uitrekenen wat u aan het einde van de rit misschien kunt halen als eindsom. Maar uiteraard wel rekening houden met in het verleden behaalde resultaten etc......

[Mk]

Ik zou zeggen; als er geen sprake is van een woekerpolis en het aanbod is financieel gezien aantrekkelijk, waarom zou je er dan niet in meegaan?

Omdat dit product, voor zo ver ik weet, geen woekerpolis is. Er is mij altijd duidelijk gecommuniceerd dat de polis gegarandeerd €15.000 zou opleveren. En dat doet ie dus ook omdat ie nu al ruim €10.000 waard is met nog een paar jaar te gaan.

Maar door de benadering van de ING voor een nieuwe "deal" waardoor mijn maandelijkse kosten fors omlaag gaan, kan ik gewoon niet anders denken dan: Hier zit weer veel meer achter.

Het is gewoon ONMOGELIJK dat de ING de klant even een advies geeft waar de bank armer van wordt.
En verhalen zoals dat het een oud product is of dat het product niet aan de verwachtingen voldoet of dat er extra veel administratieve handelingen voor nodig zijn, zijn gewoon onzin.

Volgens mij heb ik op de 1 of andere manier TOCH een woekerpolis en door stille vage wetgeving weet bijna niemand dat. En stel je nou voor dat door 1 of ander simpel wetje, de bank nu verplicht is om de polissen een minimaal rendement te laten behalen zodat mijn gegarandeerde €15.000 (die ik volledig met mijn eigen inleg zelf ophoest) toch na 15 jaar MINIMAAL €20.000 waard moet zijn!

Ik heb ook een mail naar de AFM gestuurd, maar helaas nog geen reactie.

Ik ga stichting Woekerpolis maar is benaderen.

Tja. Je bent natuurlijk vrij om niet op dat aanbod in te gaan.

In de praktijk werkt het bij een bank niet anders dan bij andere bedrijven; producten verouderen. Bij een normaal bedrijf stopt dan de ondersteuning (bijvoorbeeld Microsoft dat is gestopt met de ondersteuning van Windows xp). Een bank kan dat niet doen.

Wat verwacht je trouwens van de AFM dan wel de stichting Woekerpolis?

[Fred_Alkmaar]

U schrijft dat u 'minimaal €15000' zult ontvangen. Maar is dat wel zo? Staat dat zwart op wit of is dat uw beleving?

Nog een tip: als u weet in welk fonds ING belegt dan kunt u eens kijken wat het gemiddelde fondsrendement over een lange periode was. En voor uzelf uitrekenen wat u aan het einde van de rit misschien kunt halen als eindsom. Maar uiteraard wel rekening houden met in het verleden behaalde resultaten etc......

Ja, de uitspraak van een gegarandeerd eindkapitaal ter hoogte van wat ik destijds heb geleend, heb ik zwart op wit. Heb het contract hier voor me liggen, getekend: 2 augustus 2003
Contract POSTBANK (onderin - onderdeel van-logo ING ) "UW Spaarkrediet Polis
Gegevens verzekering: ingang, einddatum (28 juli 2018) premie per maand €74

En er kon een hoger rendement behaald worden als - en ik citeer: "U heeft een levensverzekering met recht op winsdeling. Hiermee profiteert u rechtstreeks in de rentewinst, die is afgeleid van het t-rendement. Als er sprake is van rentewinst komt deze bovenop de gegarandeerde (reken)rente van 3% plus een marge van 1,5 % ".

Ik krijg al 10 jaar lang het bericht: Winstdeling in (bv) 2010: €0,00.

Nu er zoveel met de rente te doen is (laag etc) en een rekenrente van 3% , marge 1,5% ?
Zou ik dan toch een gouden polis in handen hebben ?

[kweenie]

Leuk om een polis te hebben die wel redelijk rendeert, maar intussen betaal je de volle mep over de lening. Je betaalt nu 171 per maand, waarvan 97 aan rente. Dus 1164 per jaar. Komt overeen met 7 3/4 % per jaar. Zelfs als je 5% rendement op je spaargeld zou hebben, zou je nog voordeliger uit zijn met rechtstreeks aflossen in plaats van een spaarpolis.

Met het omzetten naar een gewone lening bespaar je zo 3000 euro in je maandlasten. Het t-rendement moet de komende jaren wel heel extreem zijn wil het voordeliger zijn om je huidige constructie te houden.

(Uiteraard is het verhaal anders als het zou gaan om aftrekbare rente)

[civics]

ook ik heb zo spaarkrediet en ben ook benaderd door Ing om hem te oversluiten naar een persoonlijke lening de mijne loopt af in mei 2017 ook ik zou graag willen weten wat hier achter zit.

[Rense]

De AFM.

[civics]

de afm wees is wat duidelijker