[ archief ] aflossingsvrije hypotheek bij andere aanbieder

[Lisjan]

Over 2 jaar verloopt onze rentevastperiode. De hypotheek loopt bij de Rabobank en het betreft een aflossingsvrije hypotheek.
Wat ik me al een tijdje afvraag en niet op internet heb kunnen vinden is het volgende: kan ik de hypotheek na de rentevastperiode onderbrengen bij een andere aanbieder en kan ik dan nog steeds een aflossingsvrije hypotheek houden. Dit omdat aflossingsvrij hypotheken, als het gaat om een nieuwe hypotheek, niet meer worden gegeven.
Met andere woorden: wordt mijn hypotheek dan beschouwd als een nieuwe hypotheek, omdat ik naar een nieuwe aanbieder ga. Of niet?
Pfff.. ingewikkeld allemaal.
Kan iemand mij hier meer duidelijkheid over geven?

[kweenie]

Wordt niet gezien als nieuwe hypotheek, je blijft gewoon aftrek houden als je oversluit. Alleen als je je hypotheek gelijk verhoogt, dan wordt die verhoging wel als nieuwe hypotheek gezien.

[CB]

Er zijn ook nieuwe regels voor de hoogte van een aflossingsvrije hypotheek. Vroeger mocht een aflossingsvrije hypotheek tot 100% van de waarde van je huis. Dat is nu beperkt tot 50% volgens mij. Je moet bij oversluiten wel aan deze nieuwe regels voldoen.

[Brainless]

Er zijn ook nieuwe regels voor de hoogte van een aflossingsvrije hypotheek. Vroeger mocht een aflossingsvrije hypotheek tot 100% van de waarde van je huis. Dat is nu beperkt tot 50% volgens mij. Je moet bij oversluiten wel aan deze nieuwe regels voldoen.

Die geldt niet voor hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten.
Deze kunnen gewoon worden overgesloten met de "oude" regels.

[Jantje7]

Er zijn ook nieuwe regels voor de hoogte van een aflossingsvrije hypotheek. Vroeger mocht een aflossingsvrije hypotheek tot 100% van de waarde van je huis. Dat is nu beperkt tot 50% volgens mij. Je moet bij oversluiten wel aan deze nieuwe regels voldoen.

Die geldt niet voor hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten.
Deze kunnen gewoon worden overgesloten met de "oude" regels.

Van Mister Money:
Let op: Als je een aflossingsvrije hypotheek oversluit, houdt de nieuwe hypotheekverstrekker rekening met de nieuwe verstrekkingsnormen die sinds 2011 gelden. Dit bekent dat je nog maar voor maximaal 50 procent van je woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek mag afsluiten. Heb je op dit moment een aflossingsvrije hypotheek die hoger is? Dan moet je bij het oversluiten dus voor een deel van de hypotheek een andere hypotheekvorm kiezen.

[kweenie]

Er is inderdaad een verschil tussen wat fiscaal aftrekbaar mag en de normen van de banken. Fiscaal mag je 'houden wat je nu hebt', maar de normen van de banken leggen een grens aan de hoogte van de hypotheek en aan de verhouding tussen aflossingsvrije lening en woningwaarde.

Als je bij bijvoorbeeld een familielid je hypotheek zou kunnen oversluiten, dan heb je alleen met de fiscale regels te maken.

[GJvdZ]

Lijkt me een lastige constructie. Je moet dan voor het ene deel van je huis een hypotheek geven aan aanbieder 1, en voor de rest van je huis aan aanbieder 2. Zal geen standaardhypotheekakte worden...

[stofzuigertje]

Als ik mijn 30 jaren vast van 4% over sluit is deze niet meer 100% aflosvrij...
Ik kan wel voor 2.1% variabel nemen maar mis dan ook een deel van belastingvoordeel!

Ook de afsluit provisie is niet bepaald gratis en nieuwe akte Notaris erbij en ik houd nauwelijks netto iets over voor veel groter risico.

De Levensverzekering en spaar/aflos polis oversluiten was wel rendabel dus reken eerst goed na voor je iets gaat over sluiten.

[Lisjan]

Bedankt voor de antwoorden. Het wordt nog ingewikkeld, voor zover het dat al niet was.
Stofzuigertje: waar ik inderdaad niet aan gedacht had, is dat er waarschijnlijk bij de notaris een nieuwe akte moet worden opgemaakt. Dan ben ik al een deel van mijn rentevoordeel kwijt.
Dus eigenlijk betreft het oversluiten in plaats van verlengen, als ik het goed begrijp.

[stofzuigertje]

Het voordeligste is enkele maanden van te voren vragen om variabele rente of ander aflos deel...

Vaak is bij dezelfde aanbieder er wel voordeel te halen zonder provisie of Notaris, dus informeer enkele maanden bij jou hypotheek verstrekker, dus liefst zonder de tussenpersoon die voor aanpassen graag een rekening maakt...

[kweenie]

Het is op zich niet heel spectaculair, maar wel iets om even op een rijtje te zetten.
Als je huis onder water staat, zal oversluiten vaak niet lukken.
Als de lening meer dan de helft van de woningwaarde is, bedenk dan of je volledig aflossingsvrij wil blijven (waarom eigenlijk...?) of dat je het niet erg zou vinden om een annuitair deel te hebben.

Als je, mogelijk, zou willen of kunnen oversluiten, kijk dan even hoe de rente van jouw hypotheekaanbieder zich verhoudt tot die van andere aanbieders. Als daar maat weinig verschil tussen zit, zal oversluiten ook weinig zijn hebben. Als er wel een redelijk groot verschil is, dan is het een kleine moeite om een inschatting te krijgen of je binnen redelijke termijn de extra kosten hebt terugverdiend.

[Lisjan]

Sorry, ik heb het misschien niet duidelijk genoeg verwoord. Het gaat om overstappen naar een andere aanbieder nadat mijn rentevastperiode is afgelopen. Dus het is niet de bedoeling om nu een afkoopboete te betalen en overs te sluiten.
Ons huis staat niet onder water, maar de aflossingsvrije hypotheek zit ook niet op 50%. Zal ca. 75% zijn.

[kweenie]

Dat begrijp ik, maar aan overstappen zitten meer kosten dan alleen een eventuele boeterente. Je zult kosten hebben van een adviseur, taxatie en notaris, wat wel een paar duizend kan zijn bij elkaar. Als je maar een tiende procent winst zou hebben, dan zou het een flinke tijd duren voordat je die kosten hebt terugverdiend.

Bij 75% zul je dus een deel moeten omzetten naar annuitair of lineair, als je naar een andere aanbieder wil. Zul je dus even bij jezelf moeten nagaan of dat een probleem is of niet.

[Lisjan]

Kweenie, dank je wel. Nu heb ik t op een rijtje
Dan blijf ik bij de Rabo.