[ archief ] Risico-opslag: Spaardeel bij ASR, Lening bij Florius

[bourgeois]

Hallo,

Ik heb in 2010 een spaarhypotheek met aflossingsvrij deel afgesloten bij ASR. Inmiddels heeft Florius het leningdeel in bezit.

Momenteel zit er in de spaarverzekering bij ASR dusdanig kapitaal dat de risicocategorie al lang niet meer klopt. Maar Florius erkent de spaarverzekering niet om de risicoklasse te verlagen. De verhouding spaar/aflossingsvrij maakt het interessant omdat het voordeel van minder rente opweegt tegen de verminderde rentedempende werking van het spaardeel.

Saillant detail hierbij is: als het leningdeel dus niet (via NIBC Direct) bij Florius was belandt... dan was de situatie wellicht anders geweest.

Los daarvan: ik hoor en lees veel (recentelijk de Radaruitzending van afgelopen maandag 20 november). Maar maak ik kan in mijn situatie om dit aan te vechten? Of is een heilloze weg?

Dank!

[kweenie]

Saillant detail hierbij is: als het leningdeel dus niet (via NIBC Direct) bij Florius was belandt... dan was de situatie wellicht anders geweest.

Nee hoor, want het heeft gewoon met de voorwaarden van de nibc-hypotheek te maken. Daarin staat dat voor de opslag wordt gekeken naar de verhouding tussen lening en woningwaarde. En dus niet naar de verhouding tussen (lening min spaarsaldo) en woningwaarde.

[Jefdus]

Dat is nou net het hele idee van een spaarhypotheek. De lening blijft over de looptijd maximaal en wordt aan het eind in 1 keer afgelost. Dat is mooi, aangezien dit er voor zorgt dat je maximaal profiteert van de hypotheekrente-aftrek. De keerzijde is inderdaad het risico-opslagverhaal, maar dat weegt niet op tegen de winst die deze constructie je geeft.

[Jefdus]

Dat is nou net het hele idee van een spaarhypotheek. De lening blijft over de looptijd maximaal en wordt aan het eind in 1 keer afgelost. Dat is mooi, aangezien dit er voor zorgt dat je maximaal profiteert van de hypotheekrente-aftrek. De keerzijde is inderdaad het risico-opslagverhaal, maar dat weegt niet op tegen de winst die deze constructie je geeft.

[Fiesiekus]

Dat is nou net het hele idee van een spaarhypotheek. De lening blijft over de looptijd maximaal en wordt aan het eind in 1 keer afgelost. Dat is mooi, aangezien dit er voor zorgt dat je maximaal profiteert van de hypotheekrente-aftrek. De keerzijde is inderdaad het risico-opslagverhaal, maar dat weegt niet op tegen de winst die deze constructie je geeft.

Bij de huidige rentestanden, is de HRA laag en de verzekeringspremie hoog. Dus waag ik te betwijfelen of spaarhypotheken (n.b. je betaalt ook premie om het risico t.g.v. overlijden af te dekken) wel gunstig zijn t.o.v. annuitaire en lineaire aflossingsvarianten.

[Jefdus]

Dat is nou net het hele idee van een spaarhypotheek. De lening blijft over de looptijd maximaal en wordt aan het eind in 1 keer afgelost. Dat is mooi, aangezien dit er voor zorgt dat je maximaal profiteert van de hypotheekrente-aftrek. De keerzijde is inderdaad het risico-opslagverhaal, maar dat weegt niet op tegen de winst die deze constructie je geeft.

Bij de huidige rentestanden, is de HRA laag en de verzekeringspremie hoog. Dus waag ik te betwijfelen of spaarhypotheken (n.b. je betaalt ook premie om het risico t.g.v. overlijden af te dekken) wel gunstig zijn t.o.v. annuitaire en lineaire aflossingsvarianten.

Dat hangt maar net van je specifieke hypotheek af. In het geval van onze spaarhypotheek bijvoorbeeld bedraagt de premie maar ongeveer 2% van de maandelijkse inleg. Het kan inderdaad zo zijn dat dit bij andere aanbieders, of als je zo'n hypotheek op hogere leeftijd afsluit, een stuk hoger is.

[Fiesiekus]

Dat hangt maar net van je specifieke hypotheek af. In het geval van onze spaarhypotheek bijvoorbeeld bedraagt de premie maar ongeveer 2% van de maandelijkse inleg. Het kan inderdaad zo zijn dat dit bij andere aanbieders, of als je zo'n hypotheek op hogere leeftijd afsluit, een stuk hoger is.

En je risico opslag? Heb je dat ook meegerekend?

[Jefdus]

Dat hangt maar net van je specifieke hypotheek af. In het geval van onze spaarhypotheek bijvoorbeeld bedraagt de premie maar ongeveer 2% van de maandelijkse inleg. Het kan inderdaad zo zijn dat dit bij andere aanbieders, of als je zo'n hypotheek op hogere leeftijd afsluit, een stuk hoger is.

En je risico opslag? Heb je dat ook meegerekend?

Nope. Dat scheelt inderdaad ook nog 0,15% aan bruto rente in vergelijking met het annuitaire deel. Maar goed, de hogere rente betekent ook lagere premie-inleg, dus netto maakt dat weinig uit.

[JozJan]

Bij de huidige rentestanden, is de HRA laag en de verzekeringspremie hoog. Dus waag ik te betwijfelen of spaarhypotheken (n.b. je betaalt ook premie om het risico t.g.v. overlijden af te dekken) wel gunstig zijn t.o.v. annuitaire en lineaire aflossingsvarianten.

Die risicopremie is in feite om het deel boven de opgebouwde spaarwaarde af te dekken. Neem je een annuïtaire hypotheek dan moet je de overlijdensrisicoverzekering los sluiten. Maar je moet dus niet de fout maken om rente en premie van een spaarhypotheek te vergelijken met de maandlasten van een annuïtaire hypotheek zonder risicoverzekering. Dat is appels met peren vergelijken.

[Fiesiekus]

Bij de huidige rentestanden, is de HRA laag en de verzekeringspremie hoog. Dus waag ik te betwijfelen of spaarhypotheken (n.b. je betaalt ook premie om het risico t.g.v. overlijden af te dekken) wel gunstig zijn t.o.v. annuitaire en lineaire aflossingsvarianten.

Die risicopremie is in feite om het deel boven de opgebouwde spaarwaarde af te dekken.

Dat zou dus betekenen dat de risicopremie in de loop van de tijd sterk daalt tot €0 aan toe?

[Jefdus]

Bij de huidige rentestanden, is de HRA laag en de verzekeringspremie hoog. Dus waag ik te betwijfelen of spaarhypotheken (n.b. je betaalt ook premie om het risico t.g.v. overlijden af te dekken) wel gunstig zijn t.o.v. annuitaire en lineaire aflossingsvarianten.

Die risicopremie is in feite om het deel boven de opgebouwde spaarwaarde af te dekken.

Dat zou dus betekenen dat de risicopremie in de loop van de tijd sterk daalt tot €0 aan toe?

Nee. De risicopremie wordt gewoon gemiddeld over de looptijd en blijft dus constant. Bij mijn hypotheek in ieder geval.

[Fiesiekus]

Die risicopremie is in feite om het deel boven de opgebouwde spaarwaarde af te dekken.

Dat zou dus betekenen dat de risicopremie in de loop van de tijd sterk daalt tot €0 aan toe?

Nee. De risicopremie wordt gewoon gemiddeld over de looptijd en blijft dus constant. Bij mijn hypotheek in ieder geval.

Je betaalt dus teveel premie .

[Jefdus]

Je betaalt dus teveel premie .

Nee. Aan het begin betaal ik 'te weinig', aan het eind 'te veel', gemiddeld over de looptijd dus het juiste bedrag (als je er op die manier over kunt praten met een risicopremie...). Net als dat wordt uitgerekend wat de maandelijkse inleg moet zijn om na de looptijd aan het eindbedrag te komen, wordt ook gewoon uitgerekend wat de constante maandelijkse premie is om over de looptijd op het juiste bedrag uit te komen.