[ archief ] Spaarhypotheek: spaardoel een stuk lager dan hypotheek zelf

[Mirjam45]

Hallo allemaal

Ik heb een vraagje ik heb een spaarhypotheek en nu is daar het beoogd spaardoel een stuk lager dan de hypotheek zelf. Weet iemand wat dat betekent en waarom dat zo is. Ik had eerder een beleggings vorm en nu is het omgezet in spaarhypotheek. Heeft het ook consequenties dat het lager is dan de schuld zelf of spaar je gewoon door nadat je het spaardoel hebt behaald?

[klaas61]

Dag Mirjam. Dit is een vaak gebruikte constructie waar veel banken mee werkten in het verleden. In feite is het een combi van spaar en aflosvrij in een product. Betekent dus feitelijk dat je na de 30 jaar nog een aflosvrij stuk overhoudt.

[kweenie]

Bij de beleggingsvariant was waarschijnlijk uitgegaan van een hoger rendement. Als je dat rendement behaalt, dan heb je aan een lage maandelijkse inleg genoeg om het einddoel te halen. Maar vaak haalde je dat rendement niet. Bij het omzetten naar een spaarvariant is het rendement vast, maar vaak lager dan het beleggingsrendement waar eerst vanuit is gegaan. Als je dan, bewust of onbewust, de maandelijkse inleg bekijk houdt, dan houd je dus aan het eind van de rit een stuk niet afgeloste hypotheek over.

Deze hypotheek zul je dan op een andere manier moeten aflossen of je moet de hypotheek verlengen/nieuwe hypotheek afsluiten. De spaarhypotheek mag namelijk niet langer lopen dan was afgesproken.

[Mirjam45]

Bedankt allebei voor jullie reactie. Het beoogd spaardoel staat op 30000 euro en mijn hypotheek op dat deel is 55000. En er zit nu al 25000 in en de hypotheek loopt nog dik 10 jaar. Betekent dit als ik die 30000 heb behaald dat de spaarvariant dan stopt? En dat ik dan die 25000 op ander manier moet aflossen?

Bedankt alvast groetjes Mirjam

[riddert]

Je spaarpotje zit over dik tien jaar op dertigduizend. Die andere vijfentwintig heb je zelf bij elkaar gespaard en los je dan zelf af.

[jonis]

Je spaarpotje zit over dik tien jaar op dertigduizend. Die andere vijfentwintig heb je zelf bij elkaar gespaard en los je dan zelf af.

Met 25.000 in de pocket en 50,- per maand sparen tegen 1,5 % rente zit je na 10 jaar al aan 35.000,-
Een beoogd spaardoel an sich zegt mij niet zoveel, er worden genoeg fouten gemaakt.

[Mirjam45]

Ik heb tussendoor nog extra ingelegd ben binnen paar jaar dan op die 30000. Maar als ik die 30000 heb bereikt kan ik gewoon doorsparen in die spaarhypotheek tot aan de 55000?

[jonis]

Ik heb tussendoor nog extra ingelegd ben binnen paar jaar dan op die 30000. Maar als ik die 30000 heb bereikt kan ik gewoon doorsparen in die spaarhypotheek tot aan de 55000?

Dat hangt er vanaf.....ik ga er in principe vanuit dat je altijd de rit kunt uitzitten met huidige rente + inleg, dan kun je zelf berekenen waar je uitkomt.
Je verstrekker zal dit soort simpele vragen toch zeker wel voor jou specifiek met zekerheid kunnen beantwoorden...ipv kortzichtige antwoorden op dit forum.

[kweenie]

Ik heb tussendoor nog extra ingelegd ben binnen paar jaar dan op die 30000. Maar als ik die 30000 heb bereikt kan ik gewoon doorsparen in die spaarhypotheek tot aan de 55000?

Nee. Je mag vanwege de fiscale begrenzingen het eindbedrag niet meer verhogen tot een hoger bedrag dan contractueel was afgesproken.

[Mirjam45]

Bedankt voor jullie reacties ik zal het ook wel even aan mijn bank vragen maar dacht vraag hier alvast even of iemand het weet. Mijn adviseur zei afgelopen september zelfs dat als ik elk jaar het maximale inleg dat ik na die 55000 ook door kan sparen totdat de hypotheek af loopt dus vandaar mijn verwarring met die 30000 spaardoel.

[jonis]

Ik heb tussendoor nog extra ingelegd ben binnen paar jaar dan op die 30000. Maar als ik die 30000 heb bereikt kan ik gewoon doorsparen in die spaarhypotheek tot aan de 55000?

Nee. Je mag vanwege de fiscale begrenzingen het eindbedrag niet meer verhogen tot een hoger bedrag dan contractueel was afgesproken.

Nu niet meer, maar als extra inleg eerder is gedaan dan wanneer begrenzing is ingevoerd had men beoogd eindkapitaal kunnen bijstellen, afhankelijk wat iemand precies in bezit heeft hoeft dat misschien ook zelfs nog niet eens.

[Mirjam45]

Ik weet dus niet wanneer dat doel is ingesteld. Wrs dat ik nog beleggings deel erin had zitten nu heb ik er helemaal geen belegging meer op nu 100% spaar met rente van 3 % rente

[jonis]

Ik weet dus niet wanneer dat doel is ingesteld. Wrs dat ik nog beleggings deel erin had zitten nu heb ik er helemaal geen belegging meer op nu 100% spaar met rente van 3 % rente

Heb je een hybridevariant en zou je nog kunnen terugswitchen naar beleggen?
Dan heb je misschien ook " premievast" of eindkapitaal variabel.

[Mirjam45]

Het is een meegroeihypotheek hypotheekvorm is waardeopbouw. Wat ik niet snap is dat de adviseur zegt dat ik gewoon door kan sparen en inleggen. Ik zal de bank wel bellen hoe het nou zit. Heb wel vaker dat er meerdere adviseurs verschillende dingen zeggen een zegt waarom is het doel zo laag en de ander zegt dat maakt niet uit je kan gewoon door gaan tot einde hypotheek

[jonis]

Dat kan idd beleggen/sparen zijn.
Ook al doe je nu niet meer beleggen, dan is het toch afhankelijk van je voorwaarden wat mogelijk is tav eindkapitaal ipv uitgaan van standaardvoorwaarden bij een spaarhypotheek.
Dus dan kan het heel goed wat je adviseur je vertelt.
Ik heb een vergelijkbare variant en bij mij is eindkapitaal variabel en dus het beoogde eindkapitaal slechts een formaliteit.
Je bank even bellen hoe het zit lijkt me verstandig, in je voorwaarden zou je het eigenlijk ook gewoon moeten kunnen terugvinden.

[Mirjam45]

Ja precies dan hangt het idd daar van af. Zou mooi zijn dan kan het in ieder geval doorsparen met de rente en de waarde mooi opbouwen. Zal ook wel ff kijken in de voorwaarde.
Bedankt allemaal voor de reactie.

[jonis]

Concreet betekent de fiscale begrenzing bij mij van het niet mogen verhogen van het eindkapitaal dat alleen de premie niet meer verhoogd mag worden.
Dwz...zelfs met 100% sparen niet als de rente bij einde periode rentevast verlaagd wordt (premie vast+ eindkapitaal variabel) en dan wordt met nieuwe lagere spaarrente het eindkapitaal dan lager.
Daarbij: als je de premie nu zou verlagen dan mag deze daarna ook niet meer verhoogd worden.
Er zijn meerdere mogelijkheden, maar het antwoord van je adviseur doet me deze kant op denken.
Ik zou gewoon toch alles eens goed bekijken (of navragen) voordat je later zaken wijzigt en daarna bijvoorbeeld niet meer terug kunt.

[Mirjam45]

Bedankt voor je uitleg mijn rente vast periode loopt tot einde van mijn hypotheek heb geen tussentijdse stap meer dat ik van rente moet wijzigen. Ik legde tot nu toe sinds 2019 steeds 4000 extra in op advies van mijn adviseur zodat de pot lekker kan groeien. Ik zal advies inwinnen erover hoe het nou precies zit. Hiernaast heb ik ook nog een aflossingsvrije hypotheek. Bedankt voor je uitleg en tijd

[Fiesiekus]

Bedankt voor je uitleg mijn rente vast periode loopt tot einde van mijn hypotheek heb geen tussentijdse stap meer dat ik van rente moet wijzigen. Ik legde tot nu toe sinds 2019 steeds 4000 extra in op advies van mijn adviseur zodat de pot lekker kan groeien. Ik zal advies inwinnen erover hoe het nou precies zit. Hiernaast heb ik ook nog een aflossingsvrije hypotheek. Bedankt voor je uitleg en tijd

Hoeveel heb je in totaal ingelegd??

[Mirjam45]

In totaal 11900 ingelegd in 3 periodes 2019 2 keer en afgelopen november