[ archief ] Lijfrente en levensverzekering bij emigratie

[Harald69]

Hallo,

Ik ben van plan te emigreren. Ik heb A) een levensloop (pensioen) verzekering en B) een vermogens (levens) verzekering bij Aegon, afgesloten op advies van een adviseur.

Uit het forum begrijp ik dat afkopen veel geld kost. Ik heb A en B in 2001 (voor de aanslag op 9/11) gestart met een flinke storting omdat ik na 4 jaar buitenland al een aardig pensioengat had. B deed ik omdat ik binnenkort toch van plan was een huis te kopen, wat uiteindelijk niet is gebeurd.

Nu heb ik een adviseur thuis gehad die niks aan mij kon slijten, maar gaf mij het advies:
A) premievrij maken, opnemen kost veel geld. Echter door de malaise na 9/11 in 2001 vraag ik mij af wat er overblijft, gezien ik lees dat de kosten van de verzekeringsmij doorblijven lopen. Maw ik weet niet of de actuele waarde voldoende is om de komende jaren voldoende rendement te maken om (min.) quitte te spelen tegen de vaste kosten.

B) opvragen welk bedrag van de maandelijkse termijn beleggingspremie is en wat is (restant dus) verzekeringspremie (schijnen verzekeringmij tegenwoordig op te moeten geven?). Dan de verzekering(spremie) eruit halen zodat je alleen nog belegd.

Kan men dit advies onderschrijven? Hoop dat iemand mij een advies kan geven, heb in korte tijd behoorlijk wat gestort.

Alvast bedankt, Harald


N.B.
Als ik hier en daar alles rond de lijfrenteverzekeringen lees en hoor, is er echt veel onduidelijkheid bij de bevolking. Daarnaast ook de zeer agressieve verkoopstijl van de maatschappijen, er wordt ook agressief adviseurs geworven (hoeveel zijn dat er ondertussen in Nederland??), zou ik Radar willen vragen es een uitzending volledig hieraan te wijden. Het gaat om heel veel centjes, het betreft een groot deel van de beroepsbevolking die zeer slecht op de hoogte is van deze materie, waarbij (objectieve/onpartijdige??) adviseurs een 'verzekerde' toekomst garanderen. Wellicht dat hier meer mensen voor voelen, laat iedereen dan mailtje naar Radar sturen!!!

[Blond en slim]

Levensloop pensioen:
Laat ik het onderscheid maken tussen een daadwerkelijke pensioen polis die valt onder de Pensioen en Spaarfondsen Wet en een lijfrente verzekering conform de Wet IB (Inkomsten Belasting). Zelfs spreekt u over een lijfrente dus laten we daar van uitgaan. De afkoop daarvan blijft af te raden. Waarom? Omdat de revisie rente (boete) van de fiscus is geasseerd op de door u in aftrek gebrachte premie en niet op de huidige waarde van de polis. Concreet: als uw IB voordeel van de laatste jaren samen met de revisie boete hoger is dan de huidige waarde van de polis mag je naast het geld van de polis nog geld meebrengen om er van af te komen. Niet doen dus. Een beetje kort door de bocht weergegeven maar daar komt het wel op neer.

Vermogens (levens) verzekering:
Mijn devies: alleen die onzekere voorvallen verzekeren indien, mocht het je overkomen, de financiele risico's niet zelfstandig te dragen zijn. De vraag is dan ook, wat is er verzekerd binnen de polis ter afdekking van welk risico die niet zelfstandig gedragen kan worden? (overlijden, arbeidsongeschiktheid etc) Is die dekking er niet .... waarom heb je die polis dan eigenlijk?

Afsluitvraagje: In de laatste uiteenzetting ga ik er van uit dat het o.a:
- geen KEW (kapitaalsverzekering Eigen Woning) is.
- geen polis is van voor de brede herwaardering (voor 1992)

Anders zou mijn standpunt kunnen veranderen .... succes!

[Harald69]

Blond en slim, bedankt voor je reactie, maar heb niet echt antwoord op mijn vragen.

- is het voor A (lijfrente) slim premiebetaling te stoppen? Of loop ik kans dat de jaarlijks vaste (beheers)kosten van de maatschappij mijn resterende inleg (actuele) waarde 'opeet' doordat er te weinig rendement op wordt gemaakt?

- kan ik voor B (levensverzekering) bij de maatschappij het beleggings- en verzekeringsdeel van de termijn opvragen om zo alleen de beleggingspremie door te betalen? Aangezien ik geen huis heb gekocht is er toch niks te verzekeren?

Bvd Harald

[Gast]

Sorry je hebt gelijk. Uit wat ik schrijf blijkt dat inderdaad niet. OK daar gaan we!

Premiebetaling stoppen:
Vraag aan de verzekeraar een waarde opgave na premievrijmaking op einddatum onder aanname van bijvoorbeeld 8% rendement. Dan weet je waar je aan toe bent. Als je 100% zeker wilt zijn kun je ook kiezen om je investeringen in een garantiefonds (als ze die hebben) te storten. Je rendement gaat dan naar beneden echter je weet dan wel 100% wat het eindresultaat is. Dat heb je bij een prognose van 8% niet. Ook kun je gaan shoppen om met de "afkoopwaarde" elders een hoger kapitaal te krijgen. Er bestaat namelijk wel vrij verkeer van goederen geld en diensten. Je mag er dus voor kiezen om technisch gezien de polis aldaar af te kopen maar "voort te zetten" bij een andere verzekeraar. (Administratief wel een rompslomp) Die beschouwd het dan als een fictieve koopsom echter als je het kapitaal niet zelf ontvangt zijn er geen fiscale sancties. Dus: Vraag de afkoopwaarde per 01-05-2005 op en de premievrijwaarde op einddatum bij 4% (garantie ??) en 8% (Prognose). Daarna ga je met die afkoopwaarde shoppen op internet en bekijk je waar je het hoogste eindkapitaal kan verkrijgen. Ook kan je het kapitaal opgeven op internet en een prijsvraag uitschrijven wie de beste verzekeraar weet te vinden. Kunnen we allemaal tussenpersoontje voor je spelen.


Kapitaalsverzekering:
Nee, dat kan niet. Elke kapitaalsverzekering vallende onder de Wet IB moet een financieel risico inhouden. Dat mag bij de verzekeraar of de verzekerde liggen. In de meeste gevallen ligt dat bij de verzekeraar. Dat komt tot uitdrukking in de polis. Daar staat vaak dat de dekking bij overlijden 110% van de waarde van de polis is met een minimum van het vaste verzekerde kapitaal. Die 10% (van de 110%) die je extra krijgt gedurende de eerste helft van de looptijd is het minimale risico wat de verzekeraar loopt en daar is premie voor nodig om dat af te dekken. Dit noemen ze een 110% dekking. Er bestaat ook een 90% dekking echter die hanteren er maar weinig. Bij die dekking krijgt de verzekerde bij overlijden maar 90% van de waarde van de polis uitgekeerd (dus verliest vermogen) echter krijgt daarvoor wel een hoger eindkapitaal bij leven voor terug. Het risico ligt dan bij de verzekerde. Een goed idee voor alleenstaanden die voor het eindkapitaal gaan.

Wat te doen?
Premievrij maken heeft pas zin als daar ook geen sancties aan verbonden zijn. Heb je bijvoorbeeld wel lang genoeg premie betaald (12/15/20 jaar afhankelijk van de ingangsdatum van de polis en de waarde van de uitkering). Ik ga er voor het gemak even vanuit de de waarde van de polis nu LAGER is dan het in totaal betaalde premie volume. Als dat zo is zou ik weer doen wat hierboven staat:

Vraag de huidige afkoopwaarde op, vraag ter vergelijking ook de premievrijwaarde op bij 4%/8% op einddatum. Ga kijken of je met dat kapitaal in de markt niet zelf beter aan de gang kan gaan. Ik denk dat een spaarrekening met rond de 4% rente (deposito) al in de beurt gaat komen van 7% prognose in de polis.

Mocht je de polis nu premievrij maken en nog geen 12/15/20 jaar premie betaald hebben is er nog niet alles verloren. Je kan ook over 5 jaar weer beginnen met premie betalen en dan die termijn volmaken. Wordt alleen niet veel gedaan. Ook kan het zijn dat je over 5 jaar toch weer in NL een huis koopt en dan een KEW wenst. Als je deze dan nu aanhoudt heb je wel een voorsprong. Dat laatste is allemaal gissen en redenen zoeken om hem aan te houden. Wil alleen aangeven dat er omstandigheden kunnen zijn die toch aanleiding geven de zaak niet af te kopen. Ik zou het echter wel doen (met de info die ik nu van je heb).

[Blond en slim]

Toch niet zo slim .... laatste gast was ik weer .... vergeten in te loggen.

Succes

[Harald69]

B&S wederom bedankt voor je uitvoerige reactie. Moet t wel nog n paar keer lezen, aangezien ik geen ingewijde ben in deze stof. Echter afkopen is denk ik een kostbare/verliesgevende optie als hier en daar informeer, zeker bij Aegon als ik lees hoe ze met sprint/koersplan omgaan als je eraf wilt. Maar goed ik zal eea es informeren bij mijn agent of ie wat waarden boven water kan halen.

MvG Harald

NB Mijn gevoel vraagt zich ook af of ik wel duidelijk ben geweest in mijn eerste vraagstelling: van de adviezen van de adviseur heeft A) betrekking op de levensloop pensioen en B) heeft betrekking op de levensverzekering. Dus de beide adviezen zijn geen opties voor beide verzekeringen!

[Blond en slim]

Ga niet naar je eigen oorspronkelijke adviseur. Die zal zeker weinig voor je willen doen vanwege een mogelijk dee provisie wat hij alsnog moet terug betalen wanneer de premie wordt gestopt. Of de producten "gepast" waren kan ik zo niet zeggen. In 90% van de gevallen is een lijfrente in ieder geval niet gunstiger. Een kapitaalsverzekering kan meerdere doelen gediend hebben. Onder het huidige fiscale regime echter nog minder glans dan in het verleden

[Harald69]

Ik ga aan de gang met je tips

thnx

[rob_1972]

Mijn advies is te praten met zowel je eigen adviseur als van een aantal conculega's.Afkopen van een lijfrenteverzekering is zeker niet verstandig en inderdaad wordt dit bestraft door de fiscus. Ook waarde omzetten in een andere polis kan consequenties hebben. Daarnaast hoef je je alleen druk te maken over de kosten binnen de eerste 5 jaar. De meeste maatschappijen willen hun kosten terug verdienen binnen 5 jaar nml. Na de periode van 5 jaar zijn er uiteraard wel kosten voor de maatschappij maar die worden meestal gecompenseerd door het rendement van het product zodat uw kapitaal niet inkrimpt maar nog kan groeien. Premievrij maken van deze polis lijkt de beste oplossing als je niet verder wilt met de verzekeringen.

Echter weet wel dat dit soort produkten pas hun rendement kunnen bewijzen na een looptijd van tenminste 15 jaar. Hoe langer je deze producten laat lopen des te kleiner is het risico van een slecht of minder rendement. Tussentijdse waarde opvragen daar wordt je niet wijzer van en soms maakt je het treurig gezien de opgebouwde waarde.

Echt advies kan ik je niet geven. Ik ken niet de verdere situatie, want iedere situatie is persoonlijk en individueel. Kijk dus goed om je heen, praat met meerdere mensen uit het vak en beslis niet overhaast.

Bij vragen hoor ik het wel.

Groeten.

Rob