Wij hebben in 1993 een hypotheek genomen via Avero, daaraan gekoppeld een spaar- levensverzekering welke het hele hypotheekbedrag 113.000, - euro (250.000,- gulden) zou aflossen bij mijn overlijden vóór de einddatum hypotheek of óp einddatum hypotheek als ik nog in leven zou zijn. Daarvoor betaalden wij 121,00 euro per maand. Toen wij vorig jaar ons huis verkochten dachten wij er goed aan te doen de levens/spaarverzekering gewoon onveranderd door te laten lopen. Wat blijkt echter: na een half jaar werd de premie van deze polis met 30% verhoogd naar 165,00 euro en na één jaar werd deze polis omgezet naar een vermogenspolis met een uitkeringsbedrag van 64.000,- aan het einde van de looptijd. DAT IS 50% MINDER dan waar wij altijd voor betaald hebben en wij moeten 30% meer premie betalen. Wie kan ons dit uitleggen????
De reactie van Avéro zegt dat dat allemaal in de voorwaarden staat......waar is de logica?? wij voelen ons nogal bedrogen
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Als je de zelfde polis hebt gehouden, met de zelfde rente etc., dan zou dit niet horen.
Wat wel zou kunnen is dat de rente lager is dan bij het afsluiten. Dan hoef je welliswaar minder rente te betalen, maar moet je wel meer spaarpremie betalen.
Ook kan het zijn dat je een spaarpolis hebt met een niet-constante overlijdensrisicopremie. Sommige overlijdensrisicoverzekeringen hebben een constante premie over de hele looptijd, anderen hebben een varierende premie. Dat kan per jaar verschillen, of bv. per 5 jaar of bij elke renteherziening. Je sterftekans stijgt met de leeftijd, dus in principe zou voor een overlijdensrisicoverzekering de premie ook moeten stijgen. Maar vaak wordt die hogere premie over de looptijd uitgesmeerd, zodat je een constante premie houdt.
Maar het kan dus ook zijn dat jij een variant hebt met niet-constante premie.
Wat wel zou kunnen is dat de rente lager is dan bij het afsluiten. Dan hoef je welliswaar minder rente te betalen, maar moet je wel meer spaarpremie betalen.
Ook kan het zijn dat je een spaarpolis hebt met een niet-constante overlijdensrisicopremie. Sommige overlijdensrisicoverzekeringen hebben een constante premie over de hele looptijd, anderen hebben een varierende premie. Dat kan per jaar verschillen, of bv. per 5 jaar of bij elke renteherziening. Je sterftekans stijgt met de leeftijd, dus in principe zou voor een overlijdensrisicoverzekering de premie ook moeten stijgen. Maar vaak wordt die hogere premie over de looptijd uitgesmeerd, zodat je een constante premie houdt.
Maar het kan dus ook zijn dat jij een variant hebt met niet-constante premie.
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Bedankt voor uw reactie. De premies voor zowel de hypotheek en de overlijdens/levensverezekering waren over de gehele looptijd constant. zodat wij voor de hele toekomst zouden weten wat te betalen per maand.
Echter na het wegvallen van de hypotheek door verkoop van het huis werd eesrt de rente verlaagd, waardoor wij meer premie gingen betalen(ook al vreemd) want de polis was niet meer verpand entoen na een half jaar dus omgezet naar een vermogensverzekering waarvan de einduitkerin dus belachelijk veel lager werd van 113.000 naar 64000)
een bemiddelaar zij een paar maanden geleden dat zulk soort vreemde regelingen voor hem ook de reden waren geweest om uit de verzekeringsbuitendienst is gegaan. Avero werkt zelf ZONDER tussenpersonen en het personeel op hun kantoren verwijzen droogjes naar onafhankelijke tussenpersonen, antwoorden geven zij niet.
Echter na het wegvallen van de hypotheek door verkoop van het huis werd eesrt de rente verlaagd, waardoor wij meer premie gingen betalen(ook al vreemd) want de polis was niet meer verpand entoen na een half jaar dus omgezet naar een vermogensverzekering waarvan de einduitkerin dus belachelijk veel lager werd van 113.000 naar 64000)
een bemiddelaar zij een paar maanden geleden dat zulk soort vreemde regelingen voor hem ook de reden waren geweest om uit de verzekeringsbuitendienst is gegaan. Avero werkt zelf ZONDER tussenpersonen en het personeel op hun kantoren verwijzen droogjes naar onafhankelijke tussenpersonen, antwoorden geven zij niet.
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Bij het 'loskoppelen' van de hypotheeklening vervalt voor de verzekeraar de zekerheid van het hoge rendement op de hypotheeklening. Daarom kunnen ze niet de zelfde rente bieden als op de hypotheek, maar moeten ze met een andere rente rekenen.
Omdat de kapitaalrente vorig jaar extreem laag stond, kunnen ze je ook maar de zekerheid van een lage rente geven. Terwijl de rente voor je hypotheek in 1993 blijkbaar iets van 7% was? Meestal is het gegarandeerde rendement 3%, en als je daar mee doorrekent, dan kom je na in totaal 30 jaar inderdaad op iets van 65000 euro uit. Maar: daar bovenop komt waarschijnlijk nog wel wat extra rendement uit overrentedeling.
Beetje ingewikkeld verhaal, maar als over 5 jaar de rente bijvoorbeeld 2 keer zo hoog zou zijn, dan krijg jij van die extra rente ook een redelijk groot deel. In de praktijk levert dat denk ik minstens zo'n 10000 euro extra op. Dat kunnen ze echter niet garanderen, omdat ze tegenover zulke garanties ook zekerheid zouden moeten hebben over het te behalen rendement. En dat kunnen ze natuurlijk niet, juist omdat de rente nu (tijdelijk?) zo laag staat...
Het komt er dus op neer dat je bij die 121 euro een garantie (bij 3%) op 65000 eindkapitaal hebt, maar daar bovenop komt nog een onzeker, maar wel redelijk groot, bedrag aan overrente deling.
Dat de premie nu naar 165 is verhoogd, heeft waarschijnlijk met 2 dingen te maken. ten eerste is de ORV herberekend, omdat je natuurlijk een heel nieuw opbouwpatroon krijgt. Vooral een veel lagere opbouw en dus een hoger risicokapitaal (en dus ook premie). Maar omdat je nu 13 jaar ouder bent, zijn ook de sterftekansen veel hoger. Geeft ook een hogere premie.
Ten tweede moeten ze de kosten nu op een andere manier terugverdienen. Bij een spaarhypotheek gebeurt dat door een opslag (meestal 0,2%) op de hypotheekrente t.o.v. andere rentetarieven. Dan betaal je dus jaarlijks iets van 250 euro aan extra rente. Bij zo'n levenspolis moet het op een andere manier, namelijk rechtstreeks uit de premies.
Omdat de kapitaalrente vorig jaar extreem laag stond, kunnen ze je ook maar de zekerheid van een lage rente geven. Terwijl de rente voor je hypotheek in 1993 blijkbaar iets van 7% was? Meestal is het gegarandeerde rendement 3%, en als je daar mee doorrekent, dan kom je na in totaal 30 jaar inderdaad op iets van 65000 euro uit. Maar: daar bovenop komt waarschijnlijk nog wel wat extra rendement uit overrentedeling.
Beetje ingewikkeld verhaal, maar als over 5 jaar de rente bijvoorbeeld 2 keer zo hoog zou zijn, dan krijg jij van die extra rente ook een redelijk groot deel. In de praktijk levert dat denk ik minstens zo'n 10000 euro extra op. Dat kunnen ze echter niet garanderen, omdat ze tegenover zulke garanties ook zekerheid zouden moeten hebben over het te behalen rendement. En dat kunnen ze natuurlijk niet, juist omdat de rente nu (tijdelijk?) zo laag staat...
Het komt er dus op neer dat je bij die 121 euro een garantie (bij 3%) op 65000 eindkapitaal hebt, maar daar bovenop komt nog een onzeker, maar wel redelijk groot, bedrag aan overrente deling.
Dat de premie nu naar 165 is verhoogd, heeft waarschijnlijk met 2 dingen te maken. ten eerste is de ORV herberekend, omdat je natuurlijk een heel nieuw opbouwpatroon krijgt. Vooral een veel lagere opbouw en dus een hoger risicokapitaal (en dus ook premie). Maar omdat je nu 13 jaar ouder bent, zijn ook de sterftekansen veel hoger. Geeft ook een hogere premie.
Ten tweede moeten ze de kosten nu op een andere manier terugverdienen. Bij een spaarhypotheek gebeurt dat door een opslag (meestal 0,2%) op de hypotheekrente t.o.v. andere rentetarieven. Dan betaal je dus jaarlijks iets van 250 euro aan extra rente. Bij zo'n levenspolis moet het op een andere manier, namelijk rechtstreeks uit de premies.
-
hypotheekadviseurs
- Berichten: 239
- Lid geworden op: 17 feb 2007 02:35
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Het betreft hier naar mijn mening naar een voormalige spaarhypotheekpolis.
Na aflossen van de hypotheek krijgt de spaarpolis een lager rendement toebedeeld en een daamee verbonden hogere premiestelling.
Later heeft schrijver van de topic de spaarhypotheek constructie omgezet naar een beleggingscontructie. De opgebouwde waarde uit de spaarhypotheek wordt voor een opgave van de waarde op einddatum doorgerekend met het historisch fondsrendement. Hierdoor komt de waarde lager uit door o.a. de hogere kosten voor een ORV verzekering.
Na aflossen van de hypotheek krijgt de spaarpolis een lager rendement toebedeeld en een daamee verbonden hogere premiestelling.
Later heeft schrijver van de topic de spaarhypotheek constructie omgezet naar een beleggingscontructie. De opgebouwde waarde uit de spaarhypotheek wordt voor een opgave van de waarde op einddatum doorgerekend met het historisch fondsrendement. Hierdoor komt de waarde lager uit door o.a. de hogere kosten voor een ORV verzekering.
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Na verkoop van ons huis, zijn alle veranderingen eenzijdig gedaan door onze verzekeraar Avéro, gebaseerd op de kleine lettertjes, polisvoorwaarden. De OVR polis is door Avéro veranderd, hetgeen ik zeer dubieus vind, daar op basis van die polis er geen enkele wijziging is opgetreden en deze naar mijn mening op 'oude voet' had doorgezet moeten worden. Maar nu einde hypotheek, wijziging polis door verzekeraar OP BASIS van NU verhoogd risico. Dus ZIJ sluiten in feite een NIEUWE OVR af terwijl ik NU 15 jaar ouder ben. DAT is volgens mij NIET juist.
Re: Premie spaar/leven stijgt 30% uitkeringsbedrag daalt 50%
Er is hier sprake van een universal life verzekering, en dus niet over vreemde premie aanpassingen door de verzekeraar.
Bij een universal life betaal je een premie over het verschil tussen het opgebouwde kapitaal en het doelvermogen.
Voorbeeld: er zit 10000 in de polis en 100000 is het doelvermogen. Je betaald dan premie over 100-10=90.
De premie wordt berekend aan de hand van een sterftetabel. Deze wordt dus in de loop van de jaren hoger !
Dit komt voor bij al deze producten en is dus niets vreemds. Als je doelvermogen dus lager is dan bij het afsluiten van de polis begroot, dan moet je dus flink meer premie betalen voor de ORV !
Als je een voormalige spaarpolis omzet op maatschappij condities krijg je nog maar 2% rente. Kies je voor beleggen, dan zal het rendement wat meer zijn.
Bij een universal life betaal je een premie over het verschil tussen het opgebouwde kapitaal en het doelvermogen.
Voorbeeld: er zit 10000 in de polis en 100000 is het doelvermogen. Je betaald dan premie over 100-10=90.
De premie wordt berekend aan de hand van een sterftetabel. Deze wordt dus in de loop van de jaren hoger !
Dit komt voor bij al deze producten en is dus niets vreemds. Als je doelvermogen dus lager is dan bij het afsluiten van de polis begroot, dan moet je dus flink meer premie betalen voor de ORV !
Als je een voormalige spaarpolis omzet op maatschappij condities krijg je nog maar 2% rente. Kies je voor beleggen, dan zal het rendement wat meer zijn.
