[ archief ] Lijfrentepolis: opgebouwd vermogen?

[baekker]

Na ruim 11 jaar sparen ben ik benieuwd wat de hoogte van het
opgebouwde vermogen van mijn lijfrentepolis (Aegon) is.
Ik heb enkel jaarrendementen ontvangen, maar nooit
het opgebouwde vermogen van mijn polis.

Nadat ik deze vraag gesteld heb, geeft Aegon aan dat ze het opgebouwde vermogen van mijn lijfrentepolis niet hoeven op te geven.
Ze doen dit niet onder vermelding van "het betreft een gesloten spaarkas".

Heeft Aegon gelijk dat ze het opgebouwde vermogen niet hoeven af te geven?

Groeten,
Baekker

[kweenie]

Het principe van een spaarkas is dat een groep mensen een x-bedrag inlegt, dit wordt belegd, en na afloop wordt de waarde van de beleggingen verdeeld onder de mensen die dan nog leven. Dus hoe meer mensen overlijden, hoe hoger de uitkering. Omdat er tussentijds geen (of onvolledige) informatie is over wie er nog leven, is ook de werkelijke waarde tussentijds niet goed vast te stellen. Je kunt wel bekijken hoeveel rendement er is behaald, maar je kunt dus niet goed vaststellen wat de werkelijke waarde van je deelneming is. Dus het is niet goed mogelijk om van een opgebouwd vermogen te spreken.

[Gerborgh]

Je zou wel kunnen vragen of Aegon op basis van de actuele waarde van de kas een prognose kan geven van de te verwachten eindwaarde bij diverse scenario's (bijvoorbeeld een rendement van 4, 6 en 8%).
Ook zou je kunnen vragen welke waarde je zou ontvangen als je besluit de overeenkomst nu te beëindigen.

Dat zou je een beetje een beeld moeten geven van het rendement op je verzekering.

[baekker]

Ik krijg een opgave van de rendementen van de afgelopen jaren.
Wat me echter niet lekker zit, is het feit dat ik niet exact weet,
hoeveel kosten ze in rekening brengen. Daar is de polis niet exact in.
Het zal nog wel een vraag/antwoord spel worden,
maar als me een en ander niet zint, dan denk ik dat ik ga afkopen.

[Gerborgh]

vanaf dit jaar zijn verzekeraars verplicht de kosten aan je te melden. Als je googled op Commissie de Ruiter kom je vast meer informatie tegen.

Afkopen van een sterftekas is eigenlijk altijd nadelig: je stapt dan voortijdig uit en "schenkt" dan je "overlevingswinst" weg aan degenen die wel de gehele looptijd uitzitten. Met andere woorden: als je uitstapt zullen anderen je zeer dankbaar zijn...

[c.van den broek]

Vandaag kreeg ik een overzicht van de OHRA over het bedrag van mijn opgebouwde lijfrente die per 1 april 2008 gaat uitbetalen.
Ik heb even naar adem zitten happen en tot 100 geteld voordat ik de OHRA belde voor uitleg.
Van het destijds door mij ingelegde kapitaal is nog maar 1/3 over en dat is alles.
Ik vind dat ze slecht op mijn inleg gepast hebben en dat ik dat zelf beter had kunnen doen.
De OHRA legt desgevraagd uit dat het komt door de dalende beurskoersen.
Dat kan allemaal wel zijn, maar waar is dan de winst gebleven uit de periode vanaf 1999 toen de bomen tot de hemel groeiden op de beursvloer. Ik heb toen over mijn eigen kapitaal veel winst kunnen behalen. Waarom kan de OHRA dat dan niet.? Houden ze de winst zelf?
ZO neen, dan is de berekening nog veel erger want dan moet ik de winst gemaakt op de polis er eerst nog bijtellen en dan terugrekenen naar het bedrag dat nu over blijkt te zijn en dat zou dan dicht bij de 0-grens komen.
Ook de kosten die in rekening zijn gebracht over alle jaren staan in geen enkele verhouding met de resterende som van de uiteindelijke lijfrente.
Het was beter geweest als ik alles zelf op de bank had gezet, dan had ik nu zeker weten een betere aanvulling op mijn aow gehad.
Wij horen nooit iets over dit soort verzekeringspolissen van de OHRA.
Waarom eigenlijk niet?
Zijn er soortgelijke ervaringen?
Bij mij zijn een aantal bekend en er zouden er zeker nog veel meer moeten zijn.

[kweenie]

Ik begrijp het waarschijnlijk niet helemaal, maar u schrijft dat het slechte rendement komt door de dalende beurskoersen. U heeft blijkbaar voor een beleggingspolis gekozen en niet voor een vast renderende polis.

Bij zo'n beleggingspolis kies je zelf in welke aandelenfondsen je belegt en die verdeling kun je onderweg nog aanpassen. Vervolgens schrijft u wel "Ik vind dat ze slecht op mijn inleg gepast hebben en dat ik dat zelf beter had kunnen doen". Maar bij zo'n polis ligt de keuze voor de beleggingen dus tot op zekere hoogte bij u. Wilt u minder risico lopen (bijvoorbeeld als de polis de afloopdatum nadert), dan kunt u switchen naar minder risicovolle fondsen.

"Het was beter geweest als ik alles zelf op de bank had gezet", schrijft u. Het is altijd makkelijk achteraf praten. U had ook kunnen kiezen voor een vastrentende polis. Dan had u nu een (veel) hoger rendement gehad, nog los van de lagere kosten die ermee gemoeid zijn. Ik neem aan dat u toentertijd een bewuste keuze hebt gemaakt voor een risicovolle aandelenbelegging met kans op een hoger rendement in plaats van een vastrenderende polis. Met een vastrentende polis had u alles bij elkaar hoogstwaarschijnlijk meer rendement behaald dan op een spaarrekening, dus als u toen bij die keuze voor een beleggingspolis hebt gekozen, zou een gewone spaarrekening al helemaal niet in aanmerking zijn gekomen. Dus achteraf praten is dan erg makkelijk.

[c.van den broek]

Natuurlijk hebt u gelijk maar dat neemt niet weg dat er ook heel erg goede jaren zijn geweest en er dus aanwas zou moeten hebben plaatsgevonden in die jaren zodat we per saldo nooit zoveel hadden kunnen verliezen op de inleg. Nu zijn er alleen maar minnen en is het niet mogelijk om te achterhalen wat en hoe de opbouw van het uiteindelijk resultaat is.

En zelfs met een beleggingspolis moet onder deskundige leiding een fatsoenlijk resultaat te behalen zijn. Dat heeft mijn eigen beleid op de beurs de laatste 10 jaar duidelijk laten zien.
Als ik alle wins van mijn eigen beleid optel bij de verliezen van de afgelopen 5 jaren dan springt mijn eigen saldo en toch veel beter uit, ondanks de neerwaartse beurskoersen.

Ik pleit daarom voor openheid/duidelijkheid over de opbouw / kosten/ risico.

[Gerborgh]

Zie zoals vermeld in bovenstaande posting(s): die door u gewenste openheid/duidelijkheid over de opbouw / kosten/ risico is inmiddels wettelijk geregeld. Voor u helaas net te laat.

Wat ik niet begrijp is dat als u zelf zo goed in de materie zit, u in het verleden nooit gevraagd heeft naar de resultaten op uw polis. Ik persoonlijk zou juist ook gedurende de looptijd willen weten hoe mijn eigen beleid zich verhoud t.o.v. dat van een "professionele belegger". Bij de verzekeraar waar mijn beleggingspolis loopt heb ik dan ook jaarlijks een opgave van de opgebouwde waarde gevraagd. Sinds een aantal jaar hoef ik daar niet meer om te vragen maar wordt het me automatisch toegestuurd. Ik zie daarin dat verzekeraars ondertussen ook wel inzien dat hun polishouders meer openheid wensen. Waar ik alleen wel voor vrees: al die communicatie die verzekeraars nu sturen kost natuurlijk een klap met geld. Mijn vrees is dan ook dat in de toekomst levensverzekeringen duurder zullen worden vanwege de toegenomen wet- en regelgeving. Uiteindelijk zal de consument dat toch weer moeten betalen, dus of we met al die openheid er financieel iets mee opschieten...?

[kweenie]

Dat je sinds een aantal jaar niet meer om die overzichten hoeft te vragen maar dat het je automatisch wordt toegestuurd heeft volgens mij niet zozeer te maken met het inzien dat hun polishouders meer openheid wensen. Het heeft er volgens mij meer mee te maken dat de waarde van die polissen tegenwoordig soms in box 3 valt en je dan dus belasting moet betalen over de waarde van de polis. Daarom moet je jaarlijks weten wat de waarde van de polis is.

[baekker]

Tot mijn verbazing is een brief met een opgave van het opgebouwde vermogen in de bus gevallen.

Blijkbaar is ook Aegon sinds 2008 verplicht deze info te verstrekken.

Vreemd alleen dat de tussenpersoon en Aegon in januari nog van niets wisten.......