[ archief ] graag hulp vergelijken hypotheekoffertes ing/obvion/postbank

[Erkend Adviseur]

Als je een hogere inschrijving neemt, dan geldt die inschrijving voor die bank. Je kunt dus alleen verhogen bij dezelfde bank. Als je een verhoging wilt bij een andere bank, dan krijg je wel alle kosten voor je kiezen.

Het is overigens nog maar de vraag of je wel een tweede hypotheek krijgt bij een andere bank, de meeste zijn hier niet happig op.

Bij oversluiten bij dezelfde geldverstrekker vaak geen notariskosten, bij oversluiten naar een andere geldverstrekker wel.

[kweenie]

Bedankt, dat is dan ook weer duidelijk!

[D1RK]

Beetje late reactie maar.....
Ik heb een duurdere hypotheek met dus meer rente te betalen...
maar hierdoor meer belastingvoordeel en omdat de verzekering gratis was voor overlijden kreeg ik dus omgerekend ondanks de hogere rente van 15 Jaar vast wegens belastingvoordeel toch lagere totaal kosten, dit was een aflosvrije hypo en met eigen beleggingen moest ik de aflos regelen...
De rente en premie verplichte overlijdens risico dekking van de goedkopere aanbieders was dus daarom toch duurder.

Advies, als je nog niets hebt, nu een hoge overlijdens risico dekking nemen en die later gebruiken en koppelen aan de hypotheek is vaak goedkoper via Independer afgesloten dan via de adviseur van de hypotheek.

Bij 100% aflosvrij en zelf een beleggingsfonds te kiezen kunt U later van fonds wisselen met hoger of lager Risico/rendement en eventueel tijdelijk op spaarrekening zetten als het fout gaat...

De kosten van zelf beleggen via geblokkeerde voor hypo bestemde rekening is goedkoper dan via hypotheek adviseur, dus ik zou het liefst een kale alleen een aflosvrije hypo adviseren en de rest zelf te regelen.

Dus overlijden nu regelen en later aan de hypo koppelen mag.

Verder nu als de aflos beginnen via een spaarsysteem op een beleg en spaar rekening bij een bank, Zowel Robeco, Postbank als Fortis bieden goede fondsen en Fortis Obam was afgelopen 20 jaren erg goed, en U mag in geval van twijfel ook meerdere rekeningen bij meerdere banken voor dit doel aan de Hypo koppelen en in box 1 onderbrengen,
Van Box 3 naar Box 1 is altijd mogelijk, andersom komt de belastingdienst en dus daar erg voorzichtig mee zijn.

Doe Het Zelven is dus goedkoper en flexibeler, en je betaal geen provisie aan de hypo adviseur en andere tussenpersonen en banken, want naast de lening willen ze graag zo veel mogelijk pakken, dus ik sluit ook de opstal verzekering liever zelf...

Alleen via de adviseur iets regelen als U voor dezelfde prijs kunt of goedkoper of beter dan de zelf gevonden producten bij independer en gelijkwaardige aanbieders.

[Erkend Adviseur]

Raar verhaal, door een hogere rente meer belastingvoordeel en dus lagere maandlasten. Als dit verhaal zou kloppen dan zou ik vragen om een rente van 20%, dan heb je nog meer belastingvoordeel.

Je spreekt je zelf ook een beetje tegen. Eerst zeg je dat de goedkope aanbieders duurder zijn, en later geef je aan dat je via Independer de goedkoopste kan vinden.

Als je via een adviseur een geblokkeerde beleggingsrekening opent dan is dat net zo duur als via de bank rechtstreeks, alleen houdt de bank er dan meer aan over.

Daarnaast zal een bank net zo goed als een adviseur geld willen verdienen aan een hypotheek. Onze kantoren werken op basis van een vast tarief, voor dit geld krijg je een compleet en uitgewerkt advies. Door het werken op basis van een vast tarief weet de klant zeker dat het advies niet is ingegeven door provisie.

[kweenie]

Bij een aflossingsvrije hypotheek zit gewoonlijk geen overlijdensrisicoverzekering inbegrepen. Die moet je afzonderlijk afsluiten en daar betaal je dan ook maandelijs premie voor.

Een aflossingsvrije hypotheek waarbij 'de verzekering gratis was voor overlijden ' lijkt mij dus niet te bestaan. Wellicht bedoel je de tijdelijke overlijdensrisicoverzekering die veel hypotheekadviseurs aanbieden, voor de tijd tussen het ondertekenen van de offerte en de overdracht van het huis? Die wordt nl. vaak wel gratis gegeven, maar dat geldt dus niet voor de gewone hypotheek.

Overigens ben ik het verder wel met je eens over veel zelf regelen. Geeft veel meer vrijheid en keus.

[merlvh]

Mijn offerte van de postbank verloopt morgen, had ik al gezegd dat ze er nog een tiende afdoen? Daar zit dan wel een verplichte inkomensverzekering voor mij in (totaal onnodig), een koopsom ongeveer gelijk aan een tiende rente... Dus daar win ik niet erg veel mee. (wordt dus nu 4,9% voor 7 jaar)

Een groter probleem is dat ik de offerte van Obvion nog steeds niet in huis heb. De rente 5% tien jaar vast is zeker, alleen heb ik nog steeds geen duidelijkheid over de bedragen, definitief weet ik dat pas donderdag. Er is mij toegezegd dat het helemaal goedkomt, maar hoe kan ik daar van op aan?

Wat te doen?

[kweenie]

Het verschil tussen de rente voor 7 jaar vast en 10 jaar vast is ongeveer 0,2%, dus als je bij Postbank 4,9% voor 7 jaar vast krijgt, zou je dat eigenlijk kunnen vergelijken vmet 5,1% bij 10 jaar vast. (Of anders gezegd, als Obvion voor 10 jaar vast 5% biedt, dan zullen ze voor 7 jaar vast 4,8% kunnen bieden.)

Postbank is dan dus toch duurder dan Obvion. Zeker als je bij Postbank verplicht wordt tot een inkomensverzekering (tegen niet-aftrekbare premie).

[merlvh]

Beste Kweenie,

Dat was een goeie, dus ik dacht: we laten de postbank verlopen, maar....
WAT ME NU IS OVERKOMEN!!!

Mijn tussenpersoon is natuurlijk op het cruciale moment op vakantie gegaan. Ik krijg vandaag EINDELIJK de aangepaste offerte van obvion binnen - TEGEN EEN HOGERE RENTE

Had ik gisteren de oude offerte (238500) getekend en gefaxt ofzo, dan had ik die gehad, vandaag ligt de aangepaste offerte er, 248000 tegen 2 tiende hoger.

KAN DIT?????

De tussenpersoon is op vakantie natuurlijk en zijn plaatsvervanger zegt dat dit normaal is, bij ophoging een hogere rente. Mijn tussenpersoon heeft ongeveer 15 keer beloofd dat het goed zou komen en nu zijn alle offertes verlopen.

De plaatsvervanger gaat nog proberen mijn contactpersoon op zijn vakantieadres te bereiken, om te kijken met wie hij bij obvion gesproken had. Ik heb er geen vertrouwen in, er is al zoveel beloofd en elke keer duurt het langer dan toegezegd.

Ik ben zo kwaad! De enige aanpassing die gedaan moest worden was rekenen met mijn nieuwe inkomen (ze hadden een oude werkgeversverklaring) en mijn toekomstige loonsverhoging. Dat heeft ongeveer twee weken geduurd, precies tot de dag na de geldigheid van de oude offerte.

WAT ZIJN MIJN KANSEN?!

[merlvh]

nog steeds niet klaar...
na alle gedoe met een offerte die ineens een hogere rente gaf na aanpassen (de tussenpersoon kende de nieuwe regels niet), weer terug naar het oude bedrag voor de oude rente en een klein extra deel voor een hogere rente - het verschil wat de tussenpersoon ons terugbetaalt - hebben we ruim een week geleden de definitieve offerte getekend.

Vandaag kregen we accoord. Eindelijk juichen, maar....

er bleek weer een aanpassing te zijn gedaan, zonder dat we daar iets van wisten. Namelijk: ineens geen bouwdepot meer (dus het bedrag wordt uitgekeerd), maar wel een renteopslag.

Ik heb zitten rekenen of dat kwaad kan, maar volgens mijn berekening kost het met netto zo'n 70 euro per jaar. Wie rekent met me mee?

Oorspronkelijk:
238900 = leningdeel 1 tegen 5% (10 jaar)
9100 = leningdeel 2 tegen 5,2% (10 jaar)
25000 in depot

Aanpassing:
238900 = leningdeel 1 tegen 5,1% (10 jaar)
9100 = leningdeel 2 tegen 5,3% (10 jaar)
geen bouwdepot, maar 25000 euro op mijn rekening (gaat dan op spaarrekening tegen zeg 4,2%).

De renteopslag vervalt na een jaar, zeg anderhalf of maximaal 2 jaar, als het huis de waardestijging heeft zoals beoogd. (dus wordt dan weer 5%/5,2%)

Ik moet dus meteen rente betalen over die 25000 euro, maar zet het op een spaarrekening zolang ik het niet gebruik. Klopt het dan dat ik 'winst' maak na aftrek van belastingvoordeel over de betaalde rente?

Alleen: moet ik belasting betalen over het geld wat ik op mijn spaarrekening heb staan? En hoeveel is dat dan?
En moet ik belasting betalen over de rente die ik ontvang?

Wie kan mij voorrekenen wat het verlies is?

Als dat te groot is, ga ik natuurlijk terug naar de oude constructie met het depot, mits dat mogelijk is. Ik denk niet dat ik voor januari 20000 euro heb uitgegeven (ik heb nog meer geld gereserveerd voor de verbouwing, dus zal zeker belasting moeten betalen...)

Alvast veel dank, morgen moet de beslissing genomen worden, anders kan er nog steeds niet gepasseerd worden...

[kweenie]

Volgens mij geldt in deze constructie dat de betaalde rente over het geld dat je uit het depot op je spaarrekening hebt staan, niet aftrekbaar is. Het is alleen aftrekbaar als je het hebt gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Aan de andere kant zul je over het saldo over het spaargeld eventueel 1,2% vrh moeten betalen.

Je zult dus volgens mij over het saldo dat je op de spaarrekening hebt staan in het ongunstigste geval het renteverschil (5,1 - 4,2) = 0.9% plus 1.2% vrh = 2.1% moeten betalen op jaarbasis.

Een tweede punt, hoe wordt bepaald of de waardestijging voldoende is? Als dit via een taxatie moet, dan heb je daar ook flinke kosten aan. Als het via de WOZ-waarde is, dan heb je grote kans dat de waarde in korte tijd nog niet voldoende stijgt, omdat de WOZ-waarde vaak aan de voorzichtige kant is.