[ archief ] lijfrentepolis v.s. banksparen

[mariska74]

Hallo,
Weet er iemand of je een bestaande lijfrentepolis bij een verzekeringsmaatschappij zonder kosten mag over doen naar het z.g.n. banksparen ( als dit inm. al bestaat??)

[Gerborgh]

Een bestaande lijfrenteverzekering kan je inderdaad omzetten naar een lijfrenterekening. Maar...:

- dit kan nog niet bij alle banken die deze vorm van banksparen aanbieden (niet alle banken hebben blijkbaar hun systemen al helemaal op orde...)
- als je een oud regime lijfrenteverzekering (een lijfrentepolis van voor 1992) hebt moet je je afvragen of omzetting wel zo aantrekkelijk is: je verliest namelijk het oude regime met zijn aantrekkelijkheden
- in je vraag heb je het over 'zonder kosten'. In veel gevallen zal een verzekeraar het beëindigen van de verzekering zien als "afkoop" en nog niet verrekende kosten alsnog verrekenen met de waarde van je verzekering.

Als je banksparen als hét alternatief voor een lijfrenteverzekering ziet, hou dan wel rekening met het volgende:

- kies je voor een bankspaarproduct op rentebasis, weet dan dat ik alleen nog maar producten heb gezien waarop deze rente variabel is. Op de producten wordt nu ongeveer 4% rente vergoed. Met de invoering van de Levensloopregeling en met de Spaarloon- en Premiespaarregeling werd in het begin ook een redelijke rentevergoeding gegeven, maar inmiddels zitten de meeste banken op zo'n 1,75 - 2,50%. Dat is minder dan de inflatie dus (als je het mogelijke fiscale voordeel even buiten beschouwing houdt) per saldo ga je er op achteruit. Er zijn verzekeraars die een lijfrenteverzekering met een garantiekapitaal aanbieden. Deze garantie geldt gedurende de hele looptijd. Reken voor jezelf eens door of dit niet aantrekkelijker is dan over een poosje misschien met een rekening te zitten waarop nauwelijks rente wordt vergoed

- kies je voor een bankspaarproduct op beleggingsbasis dan zie ik in de foldertjes van de banken weinig terug over kosten. Rabobank bijvoorbeeld roept wel iets over de kosten (je moet een zgn Rabox aanschaffen voor 10 euro, maar aan- en verkoopkosten voor de beleggingen worden niet gerekend) maar "vergeten" erbij te zeggen dat er kosten in het fonds zitten. Vanuit de fondswaarde wordt jaarlijks een x-percentage onttrokken voor kosten van de fondsbeheerder. Er wordt een percentage van 1,04% geroepen en er staat in de fondsbrochure een heel verhaal over het heen en weer boeken van gelden tussen fondsen van Rebeco. Als de kosten in dit fonds inderdaad 1,04% zijn dan betekent dat dus (als je uitgaat van een jaarlijks rendement van 6%) dat van dit rendement een kleine 20% ten goede komt aan de fondsbeheerder. Ongeacht welk resultaat deze fondsbeheerder voor jou heeft behaald.

[mariska74]

Onze verzekeraar rekent €7,01 p/m van de €50 die wij inleggen aan kosten. Dat vindt ik best veel??? Dus zijn wij op zoek naar een evt. alternatief. Echt afkopen kost ons al onze inleg van de afgelopen 9 jaar dus is geen optie. De verz. groeit wel meer aan als dat we inleggen. Maar de zgn belofte van enkele tonnen na 40 jaar kunnen we wel schudden.

[relativeertje]

Dit ruikt naar een beleggings lijfrente, het banksparen is geen alternatief erzijn te weinig mogelijkheden aan het einde van de rit. Je mag je lijfrente kapitaal wel oversluiten dit kost natuurlijk wel geld maar doe het dan in een garantie produkt dan kun je je voordeel zien op de lange termijn.

[Gerborgh]

relativeertje, misschien kan je iets duidelijker zijn met wat je bedoeld met "er zijn weinig mogelijkheden aan het einde van de rit".

Ik denk dat je bedoelt dat je bij banksparen maximaal een uitkering van 20 jaar kan bedingen, terwijl dat bij de verzekeringsvariant een levenslange uitkering kan zijn? Of zijn er andere punten die je naar voren wil brengen?

Over de opmerking over oversluiten in een garantieproduct: beleggen doe je voor de lange termijn en dat is juist wat veel lijfrentespaarders doen: om op de oude dag een aanvulling te hebben op pensioen. Als je nu kijkt naar de rendementen op spaar- en garantieproducten, dan zie je met de inflatie waar we mee te maken hebben (en voor box 3 producten de vermogensrendementsheffing) dat veel mensen die geld wegzetten en financieel alleen maar op achteruit gaan. Wat dat betreft is zorgen voor een goede beleggingsmix met een gematigd risico wellicht een veel betere optie.

[relativeertje]

Sterker nog hij moet 20 jaar lopen, bij de verzekeraar hen je de keuze vanaf 5 jaar.

Op het moment dat men kiest voor defensief beleggen is het verstandig om ook te kijken naar een levensverzekering met of zonder overlijdensdekking.

Banksparen, ja er wordt geschermd met 4% of 4,25% kijk nog even naar de levensloopregeling daar boden de banken ook deze rentestand en kijk wat er van over is, er kan geen overlijdensdekking worden gesloten, ik betwijfel of dit het is.

[Gerborgh]

@relativeertje: Het gaat in dit draadje over de opbouw van een lijfrentekapitaal. Als je dat doet in een bancaire lijfrenteopbouwrekening, dan kan je altijd nog beslissen dat je de uitkering bij een verzekeraar onderbrengt.

De opmerking over defensief beleggen en kijken naar een levensverzekering met of zonder overlijdensdekking kan ik wederom niet plaatsen in dit verband, wil je die nog even toelichten?

Over de rente: er zijn aanbieders die bij aanvang een vaste rente afspreken waarbij die rente afhankelijk is van de gekozen inlegjaren. Bij deze producten weet je dus precies wat je zal opbouwen. Voor producten waarop geen vaste rente wordt geboden is het oppassen, helemaal eens.

[replay]

het is onzin dat het 20 jaar dient te lopen. Korter kan ook