[ archief ] Aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar Spaarhypotheek

[SJZ]

dat laatste geldt ook voor een bankspaarhypotheek. Daarbij wordt de maandelijkse storting volledig gebruikt voor de opbouw van de spaarpot, zonder kosten voor verzekeringen.

Helemaal waar, maar je zit dan natuurlijk wel aan de beperking vast dat je het pas na een jaar of 20 bij elkaar gespaard kan hebben, en dus ook minstens 20 jaar rente betaalt.

Als je jaarlijks 10% aflost is je schuld gaat direct je te betalen rente omlaag. Als je na 10 jaar alles hebt afgelost betaal je veel minder rente dan iemand die 20 jaar een bankspaarhypotheek heeft.

[GJvdZ]

Bijkomend voordeel is dat je echt aflost, en niet een flink deel van de spaarpremie aan een verzekering kwijt bent

dat laatste geldt ook voor een bankspaarhypotheek. Daarbij wordt de maandelijkse storting volledig gebruikt voor de opbouw van de spaarpot, zonder kosten voor verzekeringen.

Het is mij alleen niet duidelijk wat banksparen nu toevoegt aan gewoon direct aflossen? Hoe meer je direct aflost hoe minder afhankelijk je wordt van anderen.

[kweenie]

Als je jaarlijks 10% aflost is je schuld gaat direct je te betalen rente omlaag. Als je na 10 jaar alles hebt afgelost betaal je veel minder rente dan iemand die 20 jaar een bankspaarhypotheek heeft.

Klopt, maar de meeste mensen zullen geen 10% per jaar kunnen aflossen. Dat betekent meestal nl. dat je en modaal jaarinkomen aan aflossing kwijt bent. Een aflossing van de volledige schuld in 10 jaar is dus vaak niet realistisch, maar 20 jaar zou met wat moeite misschien wel mogelijk moeten zijn.

Het is mij alleen niet duidelijk wat banksparen nu toevoegt aan gewoon direct aflossen? Hoe meer je direct aflost hoe minder afhankelijk je wordt van anderen.

Als je direct aflost, dan bespaar je bv €100 per maand aan bruto rente. Dat is netto bv. 58 euro. Als je dat zelfde geld in banksparen stopt, dan groeit dat geld zo aan dat je netto € 100 per maand minder aan aflossing hoeft te besteden. Die € 42 verschil tussen netto en bruto is de winst die banksparen toevoegt aan gewoon direct aflossen.

Keerzijde is natuurlijk het fiscale keurslijf.

[GJvdZ]

Keerzijde is natuurlijk het fiscale keurslijf.

En dat lijkt mij nu precies een reden om gewoon lekker zo'n aflossingsvrije lening af te lossen zonder rekening te hoeven houden met de politieke waan van de dag. Misschien iets minder voordeel, maar de daadwerkelijke schuld op de eigen woning neemt vanaf dag 1 echt af, en niet virtueel zoals bij een spaarhypotheek of bankspaarregeling. En hoe lager de schuld hoe vrijer je wordt.

[kweenie]

Dat is een keuze. Voor de een zal die 'vrijheid' prettiger zijn, voor de ander zal de (vaak) financieel voordeliger optie zwaarder wegen.

[Michiel01]

Nogmaals @Lisare en @JanvL (22 dec): mijn opmerking is wel juist.

Deze vragensteller valt onder het overgangsrecht. Lees onderstaande tekst maar na op site van Eigen Huis:
Als u nu reeds een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek heeft en van plan bent alsnog een bankspaarrekening af te sluiten voor de aflossing.
Als u de bestaande aflossingsvrije hypotheek wilt omzetten naar een bankspaarhypotheek, dan moet de hypotheek uiterlijk 31 maart 2013 zijn omgezet. Na deze datum is het voor u niet meer mogelijk om een SEW, KEW of BEW (box 1) af te sluiten.

[Michiel01]

Nog een reactie op het ophemelen van zelf aflossen, wat ik hier nogal veel lees. Prima natuurlijk om af te lossen, maar als het gaat om financieel voordelig aflossen, dan is de (bank)spaarhypotheek niet te verslaan. De combinatie van renteaftrek over de gehele lening, geen vermogensbelasting over het gespaarde kapitaal en de koppeling van de het rentetarief op het spaardeel en het leendeel is veel gunstiger dan zelf aflossen, of lineair of annuitair aflossen.
Voor wie dit niet gelooft of voor wie dit zelf eenvoudig wil narekenen: [commerciële link verwijderd] vind je een geweldig rekenmodel.
Vanuit de overheid geredeneerd begrijp ik wel dat men de spaarhypotheek de nek om heeft gedraaid, maar voor huizenkopers is het jammer. Daarom is de vraag van de vragensteller in deze discussie ook heel relevant. Een kleine groep mensen kan alsnog van aflossingsvrij overstappen op een (bank)spaarhypotheek en nog van veelal tienduizenden euro's voordeel genieten over de resterende looptijd.