Radar

k2p schreef:Maar dit is mijn kladje met afgeronde bedragen: De spaarhypotheek is 250'000 waarvan nu al 25'000 is opgespaard en in 30 jaar 100'000 wordt gespaard. Dit jaar wil ik nog 10% (25'000) contant aflossen en pas in januari oversluiten met weer 20% boetevrij. Als ik alles oversluit is de basis voor de boete (na aftrek contant aflossen, 20% boetevrij en het opgespaarde) dus 150'000. En als ik het spaardeel van een ton laat staan op de spaarhypotheek is de basis voor de boete (na aftrek contant aflossen en 20% boetevrij) dus 75'000. De vaste rente is nu 4,7%, en de vergelijkbare rente nu is 2,4%, dus een verschil van 2,3%. De resterende looptijd is 41 maanden. De boete is denk ik circa 12'000 als ik alles oversluit, en circa 6'000 als ik het spaardeel laat lopen. Valt er iemand iets op wat niet zou kloppen?

De vraag is of het verstandig is om op je spaarhypotheek boetevrij af te lossen. Je verlaagd daarmee de rente en dus een stukje belastingvoordeel. Misschien is het beter om te storten in de spaarpolis, daarmee verlaag je de spaarpremie en de heeft geen belastingvoordeel. Heb je dit met je hypotheekadviseur besproken? Maar voordat je stort, overleg dan heel goed alles met de adviseur in verband met de fiscale consequenties.

Ik zie ook zo snel niet waarom je dat spaardeel zou oversluiten.

Je geeft niet aan hoe lang de hypotheek al loopt. Je geeft wel aan dat je ongeveer 25.000 van de ton dit je in totaal wilt opbouwen al hebt opgebouwd. En dat de rente nog 41 maanden vast staat. Een wilde gok is dan dat de vorige rentevaste periode 15 jaar was en dat daar nu ruim 11 jaar van afgelopen zijn.

Even snel rekenen met een nieuwe nhg rente van 2% leert dan dat je spaarinleg ongeveer 125 per maand omhoog gaat, oftewel bijna 1500 per jaar. De rente die je over die geleende ton betaalt gaat per jaar met 2700 bruto omlaag, wat bij 40% ib tarief netto ongeveer 1600 scheelt. Je gaat dus een flinke boeterente betalen, terwijl je er netto maar iets van honderd euro per jaar op vooruit gaat.

Als je dan ook nog een paar extra storingen in de spaarpot zou doen (wat waarschijnlijk sowieso een van de voordeliger keuzes is), dan kan het zelfs zijn dat de netto lasten voor het spaardeel hoger worden bij het openbreken van de rente.

Overigens geldt voor nhg dat je daarvoor inderdaad een 'verbouwing' moet uitvoeren, maar daarvoor is geen minimumbedrag. Kan dus heel klein. Wel zul je dan waarschijnlijk een volledig nieuwe hypotheek moeten afsluiten, dus zullen de kosten flink veel hoger zijn dan als je alleen de rente openbreekt. Maar op termijn kun je die kosten mogelijk wel terugverdienen.

@Kweenie : Inderdaad 15 jaar vast waarvan nog 3 jaar en 5 maanden te gaan. En het spaardeel rentecontract opbreken om alleen naar een lagere rente te gaan is inderdaad niet slim. De winst is te laag om de boeterente te rechtvaardigen. Ik wilde alleen de boete weten zodat ik kon rekenen hoeveel het zou schelen met een ander vorm hypotheek (bijv. linear/annuitair) met lagere rente. Maar ik heb al een donkerbruin vermoeden dat dit nergens op uit draait. Dus dan val ik terug op het splitsen van het bedrag in het spaardeel dat ik niet openbreek en het andere deel waarvoor ik de boete wel wil betalen.

De adviseur zelf heeft voorgesteld om de vorm van het spaardeel naar banksparen om te zetten en de overlijdensrisicoverzekering (orv) apart af te sluiten, zodat de orv goedkoper wordt en vaste kosten weg vallen en je puur blijft sparen. Sprokkelwerk een paar tientjes per maand. Mooi meegenomen als er geen boete op zou staan. Je betaalt wel wijzigingskosten a 350 euro er voor.

Wat betreft de NHG is dat inderdaad wat ik meen gelezen te hebben. Adviseur denkt hier anders over, maar gaat het nog eens opzoeken voor me. Ik heb al een tijdje de wens om wat nieuwe thermostaatkranen in de badkamer te installeren.

@CB : Wat betreft aflossen versus storten op de spaarrekening: ik volg jou hier niet helemaal. Wanneer je 100% van je hypotheek opspaart en de vorm niet verandert misschien. Maar ik spaar maar 100'000 van de 255'000 over 30 jaar. De andere 155'000 wordt niet afgelost maar wordt wel gewoon rente over betaald.

Stel ik doe een paar goede stortingen, rekening houdend met de bandbreedte (bijv. 18'500 nu en 6'500 over 41 maanden, wanneer de rente misschien 3,4% is voor 180 maanden) dan kan ik hier mooi 9'000 euro netto besparen op mijn premies. De rente wordt er niet meer of minder op.

Maar wat als ik in plaats daarvan mijn 25'000 gewoon had afgelost op het niet-spaardeel? Dan had ik 221 maanden (18+ jaar) rente kunnen besparen over die 25'000 euro. Een netto besparing tussen de 7'500 (bij 2,5%) en 10'500 (bij 3,5%) afhankelijk van welke rente je vindt voor de komende 18+ jaar. Maar het brengt direct andere voordelen met zich mee: De boeterente is 2'000 lager wat netto 1300 is. De rente over het niet-spaardeel wordt 0,3% lager als je geen NHG hebt, omdat de marktwaarde van de woning nu onder de 85% zakt, wat dan 4'500 netto scheelt. NHG wordt uberhaupt mogelijk omdat na aflossen de hypotheek onder de grens van 245'000 zakt. En als je oversluit naar een andere bank of vorm zijn de provisies/kosten ook tot 10% lager wat 100 of 200 euro kan schelen. En het verschil wordt zelfs véél groter als je er voor kiest om het niet-spaardeel bijvoorbeeld geheel annuitair af te lossen over de komende 18+ jaar, want dan schelen die 25'000 euros extra in de hypotheek je al gauw nog eens 4'000 aan extra netto kosten. Dus in totaal tussen de 8'800 en 20'500.

@k2p,

Het is geen advies van mij om te storten op de polis, maar ik geef een storting alleen mee als overweging versus extra aflossing. Niet voor niets heb ik erbij vermeld e.e.a. goed te overleggen met een adviseur mocht jezelf onvoldoende op de hoogte zijn van alle fiscale regels. Het is aan jou wat je uiteindelijk beslist en gaat doen. Mij is dat om het even.

CB schreef:@k2p,

Het is geen advies van mij om te storten op de polis, maar ik geef een storting alleen mee als overweging versus extra aflossing. Niet voor niets heb ik erbij vermeld e.e.a. goed te overleggen met een adviseur mocht jezelf onvoldoende op de hoogte zijn van alle fiscale regels. Het is aan jou wat je uiteindelijk beslist en gaat doen. Mij is dat om het even.

Maar wat ik er wel bij had moeten zeggen is : toch bedankt voor de tip, want ik waardeer alles

Rente bij de Rabo is vandaag weer voor meerdere looptijden met 0,1 verhoogd en 2,4 word dus 2,5 (sinds eind oktober inmiddels ook alweer de 3de verhoging)
Dus maw als je het 2,4 rentevoorstel al hebt vastgelegd in het gesprek en je op de boeteberekening/rentevoorstel bent aan het wachten omdat dat niet ter plekke kon dan zul je een voorstel ontvangen met waarschijnlijk 2 weken bedenktijd die dus dit jaar al ingaat/afloopt.
Als je het als iets vrijblijvends ziet en het voorstel laat verlopen omdat je dit jaar nog wilt aflossen en volgend jaar nog 20% wilt aflossen omdat de boete dan lager is zulk je dan dus een hogere rente krijgen omdat je een nieuw voorstel moet aanvragen.

@

k2p schreef:

CB schreef:@k2p,


Maar wat ik er wel bij had moeten zeggen is : toch bedankt voor de tip, want ik waardeer alles

@k2p

Ik zag een verwijt naar Kweenie, Maarr inmiddels had ik wel netjes een post verwacht met een concreet voorstel
van wat je hebt ontvangen van de Rabo met een berekening?

Zeker na alle advies en aandacht !

Uit opwinding en teleurstelling over het beheer van dit forum, en na het verwijderen door het beheer van mijn klachttopic daarover, heb ik besloten niet meer op dit forum te reageren.

Maar vooruit, even een uitzondering speciaal voor jou, Joeknow. Ik kan me geen verwijt herinneren naar Kweenie, of het was niet zo bedoeld. Maar het volgende kwam er uit...

Eerste (gratis) afspraak bij de Rabo deed de boetecalculator het niet. Ik verbleef in de veronderstelling dat de boete 6500 zou bedragen. Maar in de (betaalde) vervolgafspraak bleek de boete 8000 te zijn, en dat vond ik te gortig. Ik had al 25k afgelost dus die speling had ik niet meer.

Toen ik had gemeld dan maar niks te doen werd mij verteld dat ik 350 advies en afsluitkosten sowieso zou moeten betalen. (Voelde als een druk om mij zover te krijgen toch maar wel eea te doen.) Maar gelukkig bleek het maar 100 euro advieskosten omdat er geen nog sprake bleek van afsluitkosten. En ik kan niet anders zeggen: advies heb ik gehad... Maar een echte offerte heb ik helaas weer niet gehad.

Maar het leek er op dat ik obv 40 resterende maanden ik met de boete van 4,7% naar 2,5% zou gaan. Om daarna 10 jaar vast te zetten voor 2,5%. Dus ik nu 8000 boete en daarna de volledige resterende 40 maanden om die boete terug te verdienen. Dus het énige wat ik er aan zou hebben is nu zekerheid krijgen dat ik over 40 maanden voor een periode van maar 80 maanden kan genieten van 2,5% rente.

Daarnaast kon ik voor 700 euro kosten mijn hypotheek splitsen en het spaardeel omzetten naar banksparen. Dat vond ik het niet waard meer, omdat die kosten gedeeld kunnen worden met de kosten voor al het bovenstaande (dus 350 euro aan kosten besparen.) Maar nu enkel nog hiervoor ... Dus ook niet gedaan.

Mijn verwachting/hoop is nu dat de rente niet echt zal veranderen dit jaar. Misschien dat ik over een jaar dit allemaal alsnog wel doe. De boete zal dan hopelijk lager zijn...

Bedankt voor de update. Ik zag de eerdere discussie trouwens ook niet als verwijten, meer dat we beiden op een andere manier naar de zelfde situatie keken.

Met nog drie jaar te gaan lijkt mij het ook niet heel interessant om de rente nu al opnieuw vast te zetten, maar het is wel goed om de rente in de gaten te houden. Als de rente echt veel gaat stijgen, dan is het wellicht toch verstandig om alsnog de rente al open te breken en die al opnieuw voor 10 of 15 jaar vast te zetten.

Dank voor de info