Radar

Er blijven twee bankspaarhypotheken over en twee annuiteiten. Dus er is geen sprake van een restschuld.

Fiesiekus schreef: ↑

02 jun 2020 12:42

… een mogelijke restschuld van €9500 t.g.v. de aflossingsvrije hypotheek. Zou ik mij daar druk om maken? Dat krijg je nog wel via een kale AOW en/of via een PL/DK voor elkaar.

Jij niet, maar ik persoonlijk zou er liever vanaf zijn en dat geldt misschien ook voor andere mensen. Dat maakt het zo moeilijk om te adviseren; iedereen heeft andere wensen en gedachten over wat hij wil.

Kleine update op dit onderdeel: Zijdelingse vraag: is het slim om een nieuwe schuld/marktwaarde verhouding door te geven aan de bank als deze verhouding lager is dan bij afsluiten van de hypotheken?
Wij hebben in beide hypotheken een opslag omdat destijds onze hypotheek waarde 101% tov marktwaarde was. Inmiddels is het voor ons interessant een nieuwe schuld/marktwaarde verhouding door te geven, maar dan eigenlijk alleen voor het annuitaire deel.

Ik had de ING gebeld en hun rekentool gaf met onze verlaagde schuld/marktwaarde verhouding een mooie rentedaling aan op de annuitaire hypotheek. Ze gaven daarbij aan: "Nee, dit gaat goed. Op het bankspaargedeelte zie ik geen wijziging in rente"
Wij waren dus blij, want de rentedaling was een mooie besparing. ING gaf aan actie tot aanpassen woningwaarde uit te zetten. Vervolgens wordt ik een dag later gebeld: "u loopt toch HET RISICO dat de rente op uw bankspaarhypotheek ook daalt". Ik heb toen nog een paar keer gevraagd wat ze met 'HET RISICO" bedoelen, maar dat bleef vaag. Heeft wrs iets te maken met dat ze alleen mogen informeren en niet adviseren over de telefoon?
Maar goed lang verhaal kort: het is bij de ING niet handig een verbeterde schuld/marktwaardeverhouding door te geven als je ook een bankspaarhypotheek hebt, want er wordt geen onderscheid gemaakt tussen 2 of meerdere hypotheken als het gaat om de marktwaarde van je woning.

Natuurlijk wordt er voor de risico opslag geen onderscheid gemaakt tussen de leningdelen van je hypotheek. De opslag wordt immers ook bepaald op basis van de verhouding totale lening vs woningwaarde.

Aan de andere kant: als de rente op het bankspaardeel daalt, dan zal de inleg op de spaarrekening omhoog moeten. Daardoor wordt je voordeel van de lagere rente minder. Maar ik zou toch maar laten becijferen wat bij aanpassing de inleg op de spaarrekening wordt. Waarschijnlijk ga je er dan zelfs voor dit deel van de lening iets op vooruit. En het voordeel op je annuïteitendeel krijg je er dan nog bij.

Dat er tussen leningDELEN idd geen onderscheid wordt gemaakt, kan ik begrijpen. Maar het gaat bij ons om een andere hypotheek, niet een ander deel. Ik zal wel wat zeurderig zijn, maar ik heb nu het idee dat je als bankspaarhypotheek-eigenaar nooit een verhoogde woningwaarde kan doorgeven als je andere hypotheek bij dezelfde bank loopt.
Als wij het annuitaire gedeelte niet bij de ING hadden maar bij de Rabo kan ik wel een verhoogde woningwaarde doorgeven en 15+ jaar voordeel hebben van een lagere risico opslag..

Ah, dat had ik over het hoofd gezien. Je hebt een 1e en een 2e hypotheek. Evengoed is het zo dat je die hypotheken inderdaad bij dezelfde bank hebt. En dat die dus naar de totaal uitstaande leningen kijkt om te bepalen hoe de verhouding tot de woningwaarde is.

ING heeft toch tegen je gezegd dat de rente op de eerste hypotheek óók zal dalen door de lagere schuld/marktwaardeverhouding?

Kijk, er is wel een verschil tussen de situatie dat de tweede hypotheek bij een andere bank loopt. Dan is het risico voor de bank waar je de eerste hypotheek beperkt tot het bedrag van die lening. De tweede hypotheek doet voor die bank niet echt ter zake. En dus zal de risico opslag daar makkelijker omlaag kunnen. Maar dat is dus logisch

Ah, dat had ik over het hoofd gezien. Je hebt een 1e en een 2e hypotheek. Evengoed is het zo dat je die hypotheken inderdaad bij dezelfde bank hebt. En dat die dus naar de totaal uitstaande leningen kijkt om te bepalen hoe de verhouding tot de woningwaarde is.

ING heeft toch tegen je gezegd dat de rente op de eerste hypotheek óók zal dalen door de lagere schuld/marktwaardeverhouding?

Kijk, er is wel een verschil tussen de situatie dat de tweede hypotheek bij een andere bank loopt. Dan is het risico voor de bank waar je de eerste hypotheek beperkt tot het bedrag van die lening. De tweede hypotheek doet voor die bank niet echt ter zake. En dus zal de risico opslag daar makkelijker omlaag kunnen. Maar dat is dus logisch