Radar

Als je de genoemde percentages neemt voor degene die de eerste vraag stelde dan komt het er op neer dat voor het aandelenfonds een minimumrendement van 6,6% wordt gehanteerd. Dat lijkt mij aan de hoge kant. Tevens zie ik nog geen antwoord op mijn vraag over de aftrekbaarheid van de premies en de vrijstelling van vermogensbelasting.

Beste MK,

Van een levensverzekering zijn de premies NOOIT aftrekbaar !!!
Ik denk dat je in de war bent met een lijfrente-polis.
De enige manier om netto te sparen in een levensverzekering is om de premies te voldoen middels de spaarloonregeling voor zover die er nog is.
Voordeel is dat men over de levensverzekeringsuitkering geen inkomstenbelasting verschuldigd is, maar slechts 1.2 % vermogensrendement belasting, voor het vermogensdeel boven +/- 36.000 Euro gezamenlijk vermogen.
Dit in tegenstelling tot de lijfrentepremies, die nu beperkt aftrekbaar zijn, maar de uitkering wordt volledig progressief belast volgens de inkomstenbelasting die op dat moment geldig is.

Die 10%, geldt dat voor ieder jaar? Of is dat het gemiddelde over de gehele looptijd? Maw wordt er ieder jaar 10% ingehouden en 90% gebruikt om op te bouwen?
Als dit zo is dan zijn ze de eerste die niet de 5 aanvangsjaren gebruiken om alle kosten te laten dekken en daarna pas echt gaan opbouwen.

Die 10% geldt alleen indien de klant tijdens de looptijd verzekerd wil zijn voor ziekte, invaliditeit en overlijden ed
Mocht men niet kiezen voor deze zekerheid dan is de verdeling
70% sparen en 30% beleggen. Vandaar de naam T70

HM werkt met multi-level-marketing. Een soort piramide-constructie is dat. Ik ben daar altijd zeer huiverig voor. Kijk eens wat verder terug in dit forum. Al verschillende malen is gepost over HM en vaak (erg) negatief.

Beste Petra,

PIRAMIDE? Ik vind dit niet de essentie van de hele zaak. Piramide spelen zijn ten stelligste verboden. De wijze waarop ze daar werken bij HMI is 1. volkomen legaal en 2. niet eens oneerlijk.
Ik gun mijn baas zijn hogere loon. Hij moet niet veel meer doen dan ik, in termen van energie spenderen. Ik ben dus minstens even moe als mijn baas. En toch verdient hij véél véél meer dan ik.
Dat komt 1. door zijn opleiding die hij genoten heeft en 2. dankzij de lange ervaring die hij gaandeweg heeft opgebouwd.
In een klassieke bank ben ik werkzaam als universitair. Van bij het begin (en dat is overal zo, inde klassieke piramides <- de klassieke systemen zijn overigens zéér paramidaal maar minder transparant) heb ik meer verdiend dan de honderden arbeiders en bedienden die onder mij staan. De bedienden meer dan de vele honderden die onder hun staan. En heb ik mlinder verdiend dan de universitairen die boven mij staan en kleiner in aantal zijn dan de mensen van mijn niveau.

Bij HMI is het precies hetzelfde systeem, dehalve dat iemand op hoog niveau relatief minder krijgt voor de verkoop van het zelfde product dan iemand in een klassieke bank, op het zelfde niveau.

De niveau's binnen HMI zijn officieel vast gelegd en de staat houdt toezicht op elke Euro die binnen- en buiten gaat. EN last but not least: elke examen op elk niveau (want elke medewerker moet examens afleggen om naar een hogezr niveau te gaan) zijn georganiseerd, opgesteld en verbeterd door de staat. Wat betekent dat HMI alleen meot zorgen voor het opleiden en het coachen van zijn mensen. Blijkbaar is dat goed, want de slaagkansen liggen er betrekkelijk hoog.

Wat niet echt hoog ligt zijn de slaagkansen van de medewerkers op niveau A (eens ze hun examen geslaagd zijn en effectief aan het werk gaan). Velen zijn geroepen maar weinig zijn uitverkoren. Dat komt omdat 1. velen denken dat het allemaal vanzelf zal gaan en dat ze door te forceren snellen omhoog zullen klimmen <- eenzelfde probleem vind je overal, eigenlijk en 2. ze zijn niet zelfzeker genoeg of niet zeker genoeg van het feit of een dergelijke loopbaan echt bij hen past en hun doorzettingsvermogen lijdt daar dan ook onder. Bijgevolg laten ze het afweten na enkele weken en voelen ze zich een beetje bedrogen. Dergelijke mensen hebben spijt dat het hen niet gelukt is en klagen over HMI.

Als een vriendin van een HMI medewerker kan ik je alleen maar op het hart drukken dat dit een ernstige firma is waar mensen die het er maken erg maar dan ook erg hard werken en weinig vrije tijd overhouden. Dit mag dan ook een verwittiging zijn naar allen toe die het eventueel overwegen om voor HMI te gaan werken. GEDULD is er de GOUDEN REGEL nr 1. Vervolgens OVERTUIGD ZIJN en DOORZETTINGSVERMOGEN -< een hoge E.Q. en 3. veel praten met mensen die er zelf al lang mee bezig zijn, veel praten met mensen die je klant hebt gemaakt en steun vinden bij je familie.

Die vriend is niet begonnen met het aanspreken van zijn warmste contacten. Hij jeeft hen er wel over ingelicht en steun gevraagd. Wat hij ook gekregen heeft!!!
Pas veel later hebben zij hem gevraagd om klant te worden.
Waarvan sommigen, werkzaam in de verzekeringswereld, jaar-en-dag.

PIRAMIDE: niet aan HM besteed. De tekeing die je krijgt als je alle medewerkers op papier zou uittekenen verschild van week tot week (productie en intake). Soms ziet het eruit als een paddestoel, soms zelfs als een oud godinnenbeeldje, soms als een ballon en zelden als iets met een voetstuk dat smaller wordt, naarmate men naar boven gaat. De criteria an de hand van dewelke men promotie kan maken bij HMI staan klaar en duidelijk op papier: geen vriendjespolitiek, geen gatlikkerij, geen competentie-prententie op basis van diploma's, geen strikte scheiding van taken. Naarmate je hoger gaat bij HMI moet je steeds méér taken op jou nemen en ben jre steeds méér verantwoordelijk voor ander emensen, en voor de globale productie.
Je hebt dus heel wat verantwoordelijkheid te dragen en dit laart zich dan ook voelen in termen van het overhouden van vrije tijd.

Het is dus helemaal niet zonder meer rozegeur en maneschijn bij HM. Neem dat maar van me aan.
Maar de sfeer is er wel aangenaam. Omdat ieder het uitsluitend maar dan ook uitsluitend heeft en moet hebben van productie-en-coaching/management (tweewegensysteem): niemand kan voorkruipen op onzichtbare wijze. Er wordt niet "gevreeën" voor ambitiauze doeleinden. Er wordt ook niets zomaar aangenomen voor zoete koek. Mansen die dit werk doen, stuiten zo vaak op vooroordelen, dan ze behoorlijk gepantserd meoten zijn. Ze zitten niet veilig op hun heilige stoel.

VOOR WAT HET PRODUCT BETREFT: het is een goed product. Ik ken mensen die iets hebben voorgehad en zijn héél content het vezrttrouwen te hebben gehad in HM. Ik kan andere mensen die niks hebben voor gehad en nu beginnen te zien hoe hun plan hen iets aan het opbrengen is. Alles duidelijk op papier, elk jaar.

En voor wat het pensioensparen op zich betreft: nergens vind je zekerheid. De banken steken je fonds in de door hen gekozen beleggingsfondsen en daar heb jij geen pap in te brokken.
Elke verzekeringsplan (in de korf van pensioen) kent een dal gedurende de eerste drie à vijf jaar omdat de kosten en de risico's inderdaad vooruit worden betaald -> het hele verdere leven onmiddellijk gedekt.
Het principe van pensioensparen is in ESSENTIE: een bedrag laten storten waar je niks van VOELT, ook al zou je even zonder werk vallen. En dit heel je leven door.
HM is trouwens behoorlijk zachtaardig: je kan even stoppen met premie betalen (telkens) gedurende max. 3 jaar. Je kan minderen (laten zakken naar 35 Euro) en ja kan vermeerderen. Je kan ook tot 80 % opvragen (='voorschot opvragen'). Je kan ook afkopen (=alles stoppen en geld opvragen), maar dat is sowieso zeer onwijs. Mocht je het toch doen bij HM, dan valt het behoorlijk mee. Het is dan vooral in ficaal opzicht zeer nadelig.

Als je in geldnood zou komen te zitten, dan is het verstandiger om daar af te bblijven en je spaargeld aan te spreken. Pensieonsparen, besten, iets iets anders dan gewoon sparen. Gewoon sparen doe je het best op de bank: zij zijn gespecialiseerd in het sparen op de korte en midellange termijn (voor een huis, een bootje, een caravan, een reisje etc..etc.). Daarnaast spaar je (wel of niet vie dezelfde rekening) voor zekerheid op korte termijn: levensverzekering en/of gewoon rechtsstreeks geld steken in fondsen. Er zijn trouwens fondsen die het goed doen en die dan nog verantwoord bezig zijn ook (in termen van 'duurzame ontwikkeling'). Dààrnaast is het meer dan aangewezen om een onvoelbaar bedrag te storten en dit gedurende de rest van je arbeidsfase. Dat is pensioensparen. Daar mag je het allerlaatst aan peuteren!!! Hoe langer je het laat staan hoe beter het rendement.
En dat is overal zo.

Voor wat de zekerheid betreft (zeker zijn van winstdeelname en spaartegoed):
HM heeft slechts 3 % vrije aandeelhouders (de banken een zeer gespreid groot aantal aandeelhouders, waaronder particulieren die behoorlijk beïnvloedbaar zijn door conjuncturele schommerlingen en actuele verschuivingen in de samenleving <- rendementen variëren naargelang en dit, als het ware, van vandaag op morgen =< wat ze aan u voor schotelen is wat ze vandaag effectief kunnen bieden =< ze maken meestal géén gemiddelde van een aantal jaren!! Ze zeggen "Voilà, klantje: 9 %!" terwijl het op tien jaar tijd misschien over slechts 2% gaat).
De aandeelhouder nummer 1 van dee ERGO groep (waartoe HM behoort) is Munchener Rück -> voor 91% aandeelhouder. TEGELIJK herverzekeraar van de Ergo groep. Munchener Rück heeft er alle belang bij dat het goed gaat met HM, want ze steekt een hele hoop geld in HM - als enige en voornaamste. Dat brengt met zich mee dat als morgen - ik zeg maar- Victoria het kopje erbij zou neerleggen, dat de anderen gewoon hun ding verder doen zoals ze altijd al gedaan hebben. Gaat er morgen 1% vrije aandeelhouders op een ander, dan laat ezich dit helemaal niet voelen. HM zal het niet eens 'geweten' hebben.

GEVOLG hiervan is: noem mij één bank dat de laatste 20 jaar niet van naam is moeten veranderen en dus is moeten fusioneren met andere banken en/of instellingen en dit (niet vergeten) ten koste van de eigen identiteit? Geen één, of toch niet op burgerlijk niveau (ik bedoel: banken waar particulieren bij tercht kunnen).
Hamburg-Mannheimer? 1899 = haar geboortjaar. Reken maar uit. Nooit van naam, nooit van principe, nooit van werkwijzre, nooit van filosofie veranderd.

Over authenticiteit en zekerheid gesproken...

Waarom zou ze eiggenlijk zo groot zijn, denk je?
En dnek jij dat de grootste herverzekeraar ter wereld de grootste en voornaamste andeelhouder zou willen zijn van een stom tupperwair bedrijfje of 2? Denk je?

Zjeflegrande


Geplaatst op 29 Sep 2005 20:30 door Zjeflegrande


--------------------------------------------------------------------------------

Beste MK,

Van een levensverzekering zijn de premies NOOIT aftrekbaar !!!
Ik denk dat je in de war bent met een lijfrente-polis.

In de war ben ik zeker na het verhaal van oogje

Mijn vraag is dus hoe dat in dit product dan werkt. Volgens pvja 'spaart' hij belastingvrij zolang het geld meer dan 12 jaar vaststaat. Dan zou het dus om een lijfrentepolis moeten gaan, maar bestaan die ook in de vorm dat je er elke maand een paar tientjes in stort?

Wat een flauw lang stuk tekst. Zelf delen uit de bijbel worden erbij gesleept [ velen zijn geroepen maar weinig uitverkoren ] om er maar gewicht aan te geven. Nu het is allemaal onzin !!! het is te duur en je moet er niet aan beginnen. waarom niet ? Lees dat maar in de vele dingen die er al over geschreven zijn.
Jurrien

Hoi allemaal,

Ik zou erg graag eens wat meer reactie krijgen op mijn vorige tekst.
Liefst niet efbrekend-zonder-meer: bijelse uitdrukkingen of niet, over de stijl van het schrijven daar moeten we niet om zeuren.
Wel om de inhoud en dit lieft niet op aanvallende toon.
Als het inderdaad mij iets opbrangt in termen van inzicht en een uiwisseling van ideeën, dan wil ik erop ingaan.
Anders niet.
Het zelfde geldt voor jullie. Als jullie het niet interessant vonden, gelieve er dan niet op in te gaan.
Endien wel, gelieve me er dan wel over aan ete spreken.
Ik zelf ben geen diep ingewijde in deze zaken.
Maarik vind het wel een interessante kweeste.
Ik ben nietmand iets verplicht en zij mij ook niet.
Dit is ten slotte een vrijblijvende discussieformum.

Het beste en,
daaag.

Ik heb een aantal jaartjes geleden ook HMI verzekeringen verkocht,
en moet eerlijk zeggen dat ik wel achter het produkt kon staan.
Toch had ik het na 2 weken al gezien, de verkopers werkte toen via een bedrijf onder de NCFSA , die dus HMI polissen verkochten.
Kan goed dat het nog zo heet hoor, dat weet ik niet.
Het stelsel waarmee het NCFSA werkte was inderdaad een piramide systeem, het ging er namelijk meer om dat je zoveel mogelijk verkopers ronselde, dan dat je verzekeringen verkocht.
Dit werd je meteen na het inleidings weekend wel ff duidelijk gemaakt.
Want van iedere verkoper die onder jou komt, krijg je per verkochte polis een percentage, en van degene die hun ronselden ook weer ,en zo verder en zo verder.
Aangezien dat het ronselen van andere personen niet mijn intentie waren ben ik er dus al vlug mee opgehouden.

Wel moet ik over het produkt even kwijt, dat als je in het verleden goed ziek bent geweest, ook al is dit jaren geleden, en is het nu weg, zoiets als bijvoorbeeld jeugdreuma, je van het gedeelte wat doorbetaald mocht je ziek worden, uitgesloten wordt !!!!

groetjes dutchessy.

P.S. Zelf hebben we ook een polis.

Wat is een piramide systeem?

Ik verkoop een PATENT op de verkoop van een blikje Cola aan 3 personen voor 2 Euro.

Zij mogen dat patent dan van mij door verkopen, onder de volgende voorwaarden: ieder mag aan een max aantal personen van 4 per man het patent verkopen aan niet minder dan 6 Euro én zij zijn me daar telkens 3 Euro van verschuldigd.
Die mensen mogen dan van mij op hun beurt het patent verkopen aan max. 6 personen en dit aan niet minder dan 12 Euro per persoon, waarvan ik telkens 6 Euro opstrijk - zonder iets te doen.

Zodoende doet iedereen zijn werk voor mij en wordt ik al zittend stinkend rijk.

Het illegale aan deze zaak is dat de prijzen verschillen, naargelang het patent verder wordt doorverkocht. Tegen dat het in de handen van de gebruiker komt, kost het blikje cola enorm veel geld.

De Belgische staat doet zoiets dergelijks met tabac. Van de verkoop van één pakje strijkt zij een heel groot deel van wat uit je zak gaat bij aankoop rechtstreeks op. Met dat geld financiert ze tegenwoordig de pensioenen en ze komt nu al niet rond.

Bij de 'aankoop' van een HM product strijkt iemand inderdaad meer op van niveau 5 dan iemand van niveau 1. Maar het komt niet uit de zak van de klant.

Als je me zegt dat het onrechtstreeks wel op hetzelfde neerkomt, dan geef ik je wel degelijk gelijk.

Maar dan moet eerlijkheidshalve opgemerkt worden dat een bank directeur of een manager ook enorm veel verdient - met het geld van de klant - de winst. Hij krijgt het ook automatisch. Het grootste voddenwerk wordt geleverd door al wie onder hen staan. Zij knappen de domme klusjes op voor hen. De hoger geplaatsten denken en analyseren op een abstracter, hoger niveau. De concrete uitvoering geschiedt dankzij de gematigden onder de werknemers en de 'minder' begaafden. Lees hier, in de context van de bank: zij die geen hoger diploma hebben en dus nooit hoger op zullen geraken, maar wel verplicht worden om en minimum verkoopscijfer te halen tegen een duidelijk voorop gestelde datum.

Iemand die bij HM werkt, doet dit in bijberoep en doet dit op zijn eigen tempo, zo hij dat wilt.
En ja, in het begin is het een knoeien, afwachten, geduld hebben en inmiddels zich verdiepen in de materie zelf.
Wie dit niet kan opbrengen en gelooft dat "the sky is the limit" zonder zijn luie gat op te heffen, die moet niet bij HM gaan werken.
Wie een beetje te onzeker is van zichzelf of van de manier waarop HM werkt, maar wel over een degelijke zelfkennis beschikt, weet al gauw dat dit niets voor hem is. Maar deze laatst geschetste persoon wordt niet gauw een passionele tegenstander van HM.

Een product voor de categorie die inderdaad nu nog uit de boot valt bij de producten van HM, is in ontwikkelen - zo heb ik me laten vertellen.

M.v.g.
--o---

Of het nou wel of niet een piramidesysteem is interesseert me niet, ik heb nog steeds geen antwoord op mijn vraag: hoe werkt het belastingvrije sparen in dit product. Volgens pvja 'spaart' hij belastingvrij zolang het geld meer dan 12 jaar vaststaat. Dan zou het dus om een lijfrentepolis moeten gaan begrijp ik van iemand op dit forum, maar bestaan die ook in de vorm dat je er elke maand een paar tientjes in stort?

Ik ben er in getrapt ( zo kun je het wel noemen). De stroo mannetjes van Hamburger-Mannheimer werken op basis van vertrouwen. bij mij zijn ze terecht gekomen via mijn familie, dan denk je al snel het zal wel goed zijn. want zij hebben het ook gedaan, Het is geen oplichting, maar echt beter word je er niet van, ik zou dertig jaar lang iedere maand 65 euro sparen, op het einde zou ik een geweldig bedrag van plus minus 27000 euro uitgekeerd krijgen, prachtig toch zou je denken, nou is het zo 65 euro maal 12 maanden is al 780 euro maal 30 jaar is 23400 euro ( dit is je eigen inleg waar je niets mee kunt doen dertig jaar lang) dus je kunt beter sparen bij een bank dan heb je meer over dertig jaar en je kunt er meteen aan, de financiele man van hamburg- Mannheimer bleek na wat speurwerk taxichauffeur te zijn geweest. ze leven van de provicie die ze krijgen van elk afgesloten contract. en de mensen van Hamburg-Mannheimer worden slapend rijk. ( van jouw geld )

Beste Arkel32,

Hoe is het nu afgelopen? Ben je ermee gestopt of wil je dat? Ik ben er misschien ook ingetrapt en de meningen hier lopen nogal uiteen. Het zou interessant zijn, dat als ermee gaat stoppen te laten weten of dat netjes gaat en je niet veel moeite moet doen om er een punt achter te zetten of dat het erg veel moeite kost. Daar is op het forum niets over beschreven.

Groetjes Leontine

Beste Leontine

Ik ben er van af gekomen, Maar besef wel dat je verlies leidt, je moet je verlies nemen, zoals dat zo mooi heet. Dit betekent dat je de provisie van de persoon die het contract met je afgesloten heeft moet betalen, (Natuurlijk klopt dit natuurlijk niet helemaal, maar het komt er wel ongeveer op neer). Als je er vanaf wilt moet je de afkoop- en premievrije waarde opvragen van jouw Mannheimer polis. Ik ben in 2002 begonnen en ik ben ongeveer 1340 euro verloren. Maar zo te horen ben je net begonnen. Dit betekend dat je verlies nog hoger uitvalt. Ik heb drie jaar lang gespaart. Dit betekend Ongeveer 3x12 maanden x65euro is 2340 euro gespaart, Afkoopwaarde, of wat ik terug krijg is ongeveer 1000 euro( 2340-1000euro is 1340euro verlies). Dus waarschijnlijk krijg jij een rekening te zien die je moet betalen omdat je nog niet genoeg gespaart hebt. In het begin, de eerste jaren betaal je eigenlijk alleen maar, daarna ga je sparen. Maar ik had het zo geregeld dat, als er iets met me gebeurde ( invalide, overlijden, arbeidsongeschikt) ik alles meteen zou krijgen uitgekeerd, Maar je leest al, aan dat geld heb je dan weinig, ook omdat dan de belasting ook eens om de hoek komt kijken. Dus al met al, Had ik maar bij een bank gespaart. Maar als je precies volgens het boekje doet krijg je na dertig jaar netjes alles uitgekeerd, alleen heb je dertig jaar lang betaalt, en wie weet kun je niets meer met het geld, zoals ik al eerder vertelde invalide, overlijden, of arbeidsongeschikt. Ik ben 32 plus 30 jaar ben ik 62, veel mensen halen het niet, daarom gebruik ik het geld liever nu. En Leontine al gedacht aan de inflatie, over dertig jaar heb je het misschien in de Portemonnee zitten HaHaHa.. veel succes

Groetjes Arkel

Oké mensen.

Even inlichtingen over het 'spul' dat aan jullie verkocht kan worden...
Als men inderdaad niet weet wat men tot zich neemt dan lijkt het al gauw op "spul" e.d.

Informatie kan een mens vooruit helpen. Geen verduistering van info, geen fabels maar FEITEN.

Voilà, voor wie niet al te preuts is voor informatie: de FEITEN hieronder op 'papier'.

Pensioensparen kan momenteel op de volgende manieren:

1. PensioenFONDS: hoog potentieel rendement, fiscaal voordelig.

2. Verzekering "Universal Life" (Britse uitvinding): gewaarborgd rendement voor de gedane stortingen, fiscaal voordeel, kapitaal bij overlijden, bijkomend kapitaal bij overlijden door een ongeval, er wordt verder gespaard bij arbeidsongeschiktheid.

3. "Klassieke" verzekering: gewaarborgd rendement voor de gedane stortingen, gewaarborgd rendement voor de toekomstige stortingen, fiscaal voordeel, kapitaal bij overlijden, bijkomend kapitaal bij overlijden door ongeval, er wordt verder gespaard bij arbeidsongeschiktheid.

4. Verzekering "TAK 23": alleen een hoog potentieel rendement.

5. T 70: gewaarborgd rendement gedane stortingen én toekomstige stortingen, hoog potentieel rendement, foscaal voordeel, kapitaal bij overlijden, bijkomend kapitaal bij overlijden door een ongeval, verder sparen bij arbeidsongeschiktheid, er wordt verder gespaard bij overlijden.

Sommige maatschappijen en/of banken bieden alleen 1. en 2. aan, sommigen dan weer 3. en/of 4....
De T 70 wordt alleen door HM aangeboden en HM biedt niks anders dan deze formule. Er zijn varianten voor mensen die meer indekking willen gedurende de komende 20 jaar (zij die een huis willen bouwen/ voor de pessimisten) en die nemen een PK70. Er zijn er die echter naar niemand hoeven om te kijken en die veel kapitaal willen op het einde van het traject omdat ze dan nog zeker en vast alive and kicking zullen zijn (de optimisten): voor hen bestaat er de SUV70. De T70 zit er net tussen in.

FISCAAL VOORDEEL: ALLE producten, hier boven vermeld (van 1 ->5) waarbij er fiscaal voordeel vermeld staat verondersteld een straffe 'boete' als je zou afkopen: fiscaal = vanwege de STAAT.


T70:

De eerste 5 jaar worden alle adùmin kosten en risicodekkingen vooruit betaald met de premie's die de klant betaalt. In België geeft het N.I.S. (Nationaal Instituut voor Statistieken) aan dat 1 op de 4 Belgen voor zijn 65ste komt te overlijden of volledig werkonbekwaam wordt. Op basis van het democratiseringsprincipe betalen drie klanten op de vier (abstract gerekend, dus concreet is dit drie premies verdeeld over vier) voor de tegenslag van één.

De betaling van de kosten + de risico's, vooruit neemt inderdaad een drie à vijf jaar in beslag. Dus dat het van je premie afgehouden wordt.
En inderdaad: je ziet geen winst gedurende die eerste jaren. Daar wordt in de polis zeer uitgebreid en in grote letters, regel per regel uitgeschreven + uitgerekend hoeveel je mag verwachten als je zou afkopen: binnen 2 jaar, binnen 4 jaar, binnen 6 jaar...
Meer dan één bladzijde aan besteed: het is moeilijk om ernaast te kijken. Mij werd het uitdrukkelijk op het hart gedrukt: je moet hiermee akkoord gaan zoniet is dit misschien niet de gepaste wijze om te sparen.

Wat je terugkrijgt voor een kleine mentaliteitswijziging, kan je hier boven
allemaal opgesomd zien. En ja, het zijn geen fabels als je weet hoe het in zijn werk gaat. Of er ten minste eens ernstig naar kijkt.

Dan nog kan je akkoord gaan of niet akkoord gaan. Maar dan bereik je ten minste een relatief niveau dat primitieve kat-en-muis gespeel overstijgen kan.


NOG EVEN OVER DE WERKING van Hamburg-Mannheimer zelf ("HM"), in functie van wat de klant verwachten mag:

De formule T70 werd uitgewerkt door specialisten in deze zaken. De mensen die u over de vloer krijgt zijn opgeleid om het goed uit te leggen en te verkopen. Deze mensen zijn "sociaal slim". De anderen achter de schermen zijn "technisch en fiscaal slim".
Dat was de filosofe van Dokter Kunler die in 1899 het "tweewegensysteem" heeft uitgedokterd wat tot op de dag van vandaag ongewijzigd is doorgevoerd in HM.

De mensen die er vandaag werken op niveau 3, 4, 5 en 6 zijn ofwel bezig met klantenbinding ofwel met opleiding en coaching.
Klantenbinders hebben filialen. In de buurt waar u woont wordt er, eens het contract werd afgesloten, u een filiaal toegewezen die zich voortaan volledig ontfermt over uw spaarplan e.d.. Het is van dat filiaal dat de klant elk jaar een afschrift krijgt. Zijn er problemen met betalingen, of zijn er vragen die van een persoonlijke aard zijn, dan kan men de kennis bellen om raad te vragen. Hij/zij is de bemiddelaar/adviseur.
Het technische en fiscale aspect wordt verzorgd door de hoofdzetel.


OM TE STOPPEN MET BETALEN / TE STOPPEN EN GELD OP TE VRAGEN:

Afkopen? -> bij die waar er 'fiscaal voordeel' bij staat moet je inderdaad alles terug betalen aan de staat wat je hebt kunnen aftrekken. De staat voorziet dit voodeel om mensen te stimuleren om dit te doen gedurende de ganse actieve loopbaan. Ze ontmoedigd het afkopen. Afkopen = stoppen met premie betalen EN ook direct het geld afhalen.

Bij sommige maatschappijen (bij HM althans wel) kan je 'bevriezen': dat is je premie niet betalen gedurende een bepaalde perioden, als je neit over de middelen beschikt. Bij de meeste maatschappijen kan dat niet. Wat er dan gebeurt is het volgende: men dwingt je dan om af te kopen.
Bij HM mag je telkens gedurende maximaal drie jaar stoppen met premie betalen. Kan je dan nog altijd niet dan betaal je even één maand en dan ken je het weel stil leggen gedurende drie jaar.

Bij sommige maatschappijen kan je ook een vooschot vragen: meestal gaat het over een niet beduidend percentage na een vast gelegd minimum termijn. Bij HM is dit tot 80 %.


Voilà.
Opnieuw heb ik hier advies gegeven. Ik werk niet eens voor HM.
Maar wie geeft me de 300 Euro dat een verzekeringsmakerlaar WEL ontvangt, bij eenzelfde advies?????

Opnieuw heb ik hier advies gegeven. Ik werk niet eens voor HM.
Maar wie geeft me de 300 Euro dat een verzekeringsmakerlaar WEL ontvangt, bij eenzelfde advies?????

Dank voor de uitleg. Maar advies? Nee. Je hebt iets verteld over het product. Daar vraagt een verzekeringsmakelaar ook geen kosten voor. Dit zijn verkoopkosten.
Toch leuk geprobeerd.

Ik wacht vol verwachting op de komst van de Wfd. Mensen die zich bemoeien met de verkoop van financiële producten zonder vergunning zullen dan hopelijk verdwijnen van het toneel. (en dat zullen er veel zijn)

Ik lees verder dat men de eerste 12 jaar niet zou kunnen stoppen met dit "geweldige" spaarplan i.v.m. belastingvrije uitekeringen. De kennis is in ieder geval op fiscaal gebied erg "hoog" door de verkondiger hiervan. De enige polis die nog in dit verband gebruik kan maken van een vrijstelling is de KEW verzekering. Mocht dit produkt een lijrentepolis zijn dan loop je ook de kans om te worden besodemietert. Hoeveel van deze verkopers kunnen een jaarruimteberekening maken of de pensioenaangroei herleiden? Hoeveel verkopers hebben inzicht in je pensioenopbouw? En ja, je kunt onder inhouding van 20% kosten/revisierente een lijfrenteverzekering "afkopen". Zeker voor een jong iemand met een premiebetalende post is de kans groot dat je in de toekomst de lijfrentepremie fiscaal niet meer kunt verrekenen. Product is dan ook absoluut niet interessant. Wanneer je jaarlijks de eventueel aanwezige jaarruimte wilt benutten kun je beter voor de koopsomvariant kiezen. Wil je daarnaast een partner voorziening dan zijn er betere oplossingen.

En ja hoor, er zijn zeker maatschappijen die een veel betere afkoopwaarde geven dan heel dit geneuzel. De methode van verrekening v/d kosten ligt hieraan ten grondslag. Worden deze kosten gedurende de eerste 5, 10 jaar of over de volledige looptijd van de verzekering verrekend? En hoe zit de provisieregeling in elkaar, directe afsluit in verhouding tot doorlopende provisie, terugboekregeling en zo kan ik nog wel even doorgaan.

Wanneer je nu echt wil sparen kies dan voor een spaarrekening of beleggingsrekening. En wil je daarnaast verzekeren, kies dan voor een losse overlijdensrisicoverzekering. Wel zo transparant en het KOST je veel minder.

De polissen van deze club linea recta de prullenbak in!! De combinatie verzekeren en sparen is allang uit de tijd en gedegen adviseurs zullen je dit soort verzekeringen niet aansmeren.

Adviseurs in dienst van Hamburg Mannheimer zullen na invoering van de WFD een geheel ander opleidingstraject moeten doorlopen dan voorheen.

Alle adviseurs in dienst zullen of als verbonden bemiddelaar of als bemiddelaar volledig gediplomeerd zijn. Kritiek kunnen hebben op het ongeschoold zijn is dan per definitie uitgesloten.

Een goede vriend werkt al jaren bij HM en zelf ken ik het bedrijf ook goed. Ik weet hoe de reacties zijn vanuit de financiele wereld op de producten die door HM in de markt gezet worden. De reacties zijn zeer positief.

Stokken om mee te slaan worden altijd wel gevonden. In het geval van HM vaak onterecht. Het is een solide bedrijf waar over het algemeen serieus advies gegeven wordt. De producten zijn goed en dat is waar het om gaat. Daarnaast is misschien de werkwijze voor sommige wat omstreden, maar dat is volledig ten ontechte. Ik sluit me in het geheel aan bij reactie van - oogje -

Ps ik heb zelf een T50 met 3,50% garantiekapitaal! en ik heb zelf sinds kort voor een extra T60 polis gekozen (40% inleg in osiris fonds van Bankdegroof), kwaliteit service ben ik al jaren van HM gewend en ik dus ook als klant ben ik zeer tevreden.

Sparen middels een levensverzekering is, naar mijn bescheiden mening, per definitie niet interessant. Bij deze club is het van belang om zoveel mogelijk spaarpolissen bij mensen door de strot te duwen daar ze geen altenatieven bieden. Daarnaast ben ik benieuwd of de heren/dames verkopers weten dat er veel betere opties zijn om te sparen. Wanneer men als "adviseur" weet wat de mogelijkheden zijn dan is het al helemaal onbeschoft om dan in het kader van: wij stellen uw belangen voorop, toch dit soort polissen te verkopen. Hierbij wordt echt niet gedacht aan het belang van de klant maar aan de eigen poen!

Schiet mij maar lek, maar de eerste verkoper die mij een spaarpolis verkocht krijgt moet nog geboren worden. Doe mij maar een beleggingsrekening (ach vooruit een gedeelte in een rentefonds) met losse dalende overlijdensrisicoverzekering. (als ik die al nodig zou hebben)

Kijken wat het meeste opbrengt? Rekenen is toch echt niet zo moeilijk.
Ik durf die uitdaging wel aan!

Beste,

Pensioensparen is iets anders dan leven, zoals jij zeker en vast ook wel weet!!

Je hebt - vanuit fiscaal oogpunt bekeken - een korf voor pensioensparen en een korf voor Leven: die zijn allebei aftrekbaar.
Maar heb je plannen om een huis te bouwen of zoiets dan is het inderdaad onwijs om van de korf Leven gebruik te maken om daarmee aan pensioensparen te gaan doen. Kwestie van gezond verstand gebruiken, natuurlijk. Dus pensioensparen is voor de staat niet hetzelfde als leven. Je kan geen hypothecaire lening dekken met je pensioenskorf. Je kan wel pensioensparen met je Levenkorf. één richtingsverkeer, dus.

Daarom moet je inderdaad heel goed je toekomstplannen kennen eer je inderdaad je korf van Leven zou gaan willen vullen met pensioensparen. Dat zou niet logisch zijn. Je HEBT immers een korf voor pensioen met 33 tot 44% aftrekbaarheid en da's een hele mooie duid die je jaarlijks in je broekzak steekt, door gewoon aan pensioensparen te doen.
Ga je gewoon sparen, tja dan gaat de staat je daar niet voor belonen.
600 Euro (50 Euro per maand) -> daar krijg je jaarlijks minstens (hier berekend aan 33%) 200 Euro van terug: van de belastingen.
Dus dit moet je er dan bij rekenen, als je de mensen wenst te vertellen dat gewoon sparen interessanter zou zijn.

Leven verkoopt men ook bij HM, naast pensioenspaarplannen (en eigenlijk nog veel veel meer: zelfs pure lucratieve fondsen met herbeleggingsbank Degroof, maar ook lenen, of gewone verzekeringen in samenwerking met DKV, etc.etc.etc.).
Voor pensioensparen is er: SUV, PK, T voor wat de 70% producten betreft. Er is ook de OUDE (LEES INDERDAAD: VERouderde) T50: het veredelde spaarboekje waar er dus slechts een vast percentage dat betrekkelijk hoog ligt ervoor zorgt dat je geld gestaag cummuleert, zonder verzekering erin, en ook zonder belegging in fondsen..
Er is ook puur fond en ook puur verzekering als de twee uitersten van het spectrum.

De T70 ("70") is inderdaad een kleine tien jaar oud en dus niet bepaald oud. Eigenlijk zeer ongewoon: een combinatie van herbelegging op hoog niveau (Cfr. Degroof, aldus) en een spaarboekje (spaarsom en winstdeelname brengen elkaar voortdurend in evenwicht, doorheen de geschiedenis van de rentevoeten: 5% cummulatie van de 70% die gestopt werd in de sok is het te verwachten kapitaal aan het einde van de rit)-> op maandelijkse basis. Netto.

Het pensioenspaarplan T70 (maar ook alle andere - het betreft een OPTIE) kan ook zonderdie "VERZEKERING" namelijk zonder BVRO/I - dan is de dekking niet inbegrepen wat neerkomt op een 4 à 5 Euro per maand rechtstreeks in de buidel méér, dat zich dan ook weet voor 70% aan 5% zal vermeerderen en voor 30% aan een erg mager geschatte 9%.

Dus die 'verzekering' die HOEFT er heus niet bij als men niet wilt. Maar ja, het is een kwestie van keuze en ik heb het er wel bij genomen omdat ik mijn begunstigde dan iets achterlaat met die 4 à 5 Euro per maand die anders voor mijn pensioen dient.

Het is overigens niet enkel een spaarplan. 30% wordt in een hoog lucratief fonds met A+ rating gestoken. Dat is precies hetgene waar HM de LOEP afsteekt met de banken en de verzekeringsmaatschappijen.

HM is precies daarom geen "bank" en ook niet een "verzekeringsmaatschappij" te noemen.
Het is een kapitaalverzekeringsmaatschappij en zit in een groep die ERGO heet. Vandaar dat DKV (verzekeringsmaatschappij) nauw met HM samenwerkt en de agenten van HM (na bijkomende opleidingen en officiële examens meegedaan te hebben) ook verkzekeringen kunnen verkopoen.

Dat HERbeleggen via HERbeleggingsbank DEGROOF (Osiris Belgian High Yiel Equities) wordt in gebundelde vorm gedaan, op jaarbasis. Het geeft een enorme meerwaarde. Deze 30% dat je in een sok zou gestoken hebben vermeerdert zich op papier (is wat de klant wordt voor gerekend want het is immers een fonds en dus dat kan schommelen) met 9%. 9% beste vriend is wat alle pensioenspaarfondsen van de banken te bieden hebben als return op 10 jaar tijd, maar is dus niet gegarandeerd op 30 jaar tijd, MAAR DAT IS WEL WAT ZE VOOR DE KLANT UITREKENEN!!!.
HM rekent de klant voor aan die 9% maar in werkelijkheid heeft de klant (wat dus NIET voor gerekend wordt maar wel te verwachten valt) aan 17.2%. Cfr. budgetweek.be. En dit HERbeleggen vie die HERbeleggingsbank (waar je overigens onder de 1 miljoen Euro niet binnen mag) heeft PRECIES DAT VOORDEEL dat het onafhankelijk kan oppereren: ze volgde de hoog lucratieve BEL 20 gedurende jaren tot in september 1991 toen die ineens een langdurige stuiptrekking kreeg. Osiris Fonds werd toen geheel anders geschikt, wat met zich meebracht dat ze het tot op de dag van vandaag alsmaar beter heeft gedaan en ze de laatste vijf jaar de hoofdprijs heeft gekregen voor de meest betrouwbare en de meest lucratieve. Elke jaar kan Bank Degroof het zich permitteren om de taart te herschikken. Dat kan een bank niet doen: ze is gebonden en daarom is ze verplicht om de klanten te smeken om "nog wat meer geduld uit te oefenen". Dus 30% van wat je in je sok steekt gaat naar die Osiris. Je hoeft niks na te kijken, niks te volgen.


70% rendeert aan een vast percentage. Men telt spaarsom momenteel aan 3% en een winstdeelname (waar de klant geen duit insteekt) die het ganse percentage tot 5% brengt, voor wat betreft de 70% van wat je in de kous zou gestoken hebben.

Je kan altijd veranderen: van een T70 naar een T50 en ook naar een SUV70 ('Supervivens') of een PK70 ('Pasklare').
Een T50 moet je dan zien als een spaarboekje aan vaste 5 %.
De SUV70 en de PK70 kennen precies hetzelfde principe voor wat de indeling betreft van wat er met je geld gebeurt: 30% in Osiris (berekend aan een zeer voorzichtige 9%) en 70% aan een vaste 5% zoals in een spaarboekje.

Reken nu maar uit. Maar wees eerlijk en even doorzichtig alstublieft.
In mensentaal.

Voor wat het vroegtijdig willen afkopen betreft: ben je nog maar drie jaar bezig dan kan je beter eerst bevriezen = niet betalen van je premies voor de volgende drie jaar omdat het geld dat je er dan hebt ingestoken ten minste op zichzelf nog cummuleert aan een 2 à 3 % zonder dat je er iets voor hoeft te doen. Begon je bv te spare nin 2002, dan had je beter gewoon wat gewacht met het afhalen tot nu. Dan had je wel winst gekend, zonder er nog énen duit ingestoken te hebben. Interessant om te weten, dnek ik zo.

Voor wat die verzekering betreft: reken 4à5Euro (neem 5 Euro) die eraf wordt gehouden per maand voor die dekkingen.


Steek je bv 50 Euro in je pensioenspaarplan, dat is 600 Euro per jaar, dan heb je eigenlijk maar 400 Euro betaald want je trekt 200 Euro terug van de belastingen. OM te vergelijken met gewoon sparen moet je dit voordeel er zeker in verwerken.
Maar die 600 Euro wordt wel door HM voluit geïnvesteerd.
Heb je BVRI/O als optie erbij genomen dan gaat er 5 Euro vanaf voor die dekkingen (àls je dan die optie erbij zou genomen hebben). Reken dan 45 Euro die door HM rechtstreeks geïnvesteerd wordt. Ik dnek niet dat je dergelijke dekkingen elders zo goedkoop kunt bekomen. Soit.

Laten we het even simpel houden en die dekkingen er niet bij rekenen.
Dan heb je per jaar 400 Euro geïnvesteerd.
Van die 400 Euro -> cummulatie per maand voor 70% van het geïnvesteerde aan 5%.
Voor 30% in Osiris aan 17.2% maar berekend aan een bescheiden 9%.

Dan moet je de uren die je er op 30 jaar tijd in steekt bij tellen om dit op eigen houtje te klaren en ook de consultaties bij een makelaar om het voor je uit te zoeken.
Ik denk niet dat je er komt.

Als ik me vergis, dan zou ik dat graag weten - in mensentaal.
Ik ben geen verkoopster. Ik ben ook geen echte ingewijde.
Een beetje advocaat van de 'duivel'.
Hoewel het nog ten zeerste de vraag is of men hier zwart-wit kàn denken - überhaupt.
Business is altijd business.
BMW verkopers maken de Mercedes zo zwart als roet - en omgekeerd.
Grappig en jammer tegelijk. Want het zijn allebei hele goeie wagens.
Ik verkies de Saab. Waarom? Omdat het een gevoeligere motor heeft.
Het je meer het gevole geeft dat 'the sky is the limit'.
Datzelfde gevoel kreeg ik inderdaad ook bij het product van HM.
Omdat het ànders is dan alle anderen.
Daarom.

Pensioensparen is iets anders dan leven, zoals jij zeker en vast ook wel weet!!

Dus jij zegt dat een lijfrenteverzekering geen levensverzekering is? Tjee, laat ik dat nu net tegenspreken. Het is namelijk net zo levensverzekering als een "gewone" levensverzekering. Het enige bijzondere aan deze lijfrenteverzekering (en dat is pensioensparen namelijk) is het fiscale aspect. Wil je namelijk de premies fiscaal kunnen aftrekken (afhankelijk van de jaarruimte) dan moet het kapitaal (opgebouwd bij leven) uitgekeerd worden in termijnen. Dit is strikt aan voorwaarden verbonden. Ben je in leven op de einddatum, dan krijg je de lijfrente termijnen. Leef je niet meer, dan heeft de verzekeraar geluk wanneer verder niets is afgesproken. Dit is het "levensverzekeringsaspect nr 1". Spreek je daarnaast af dat er bij overlijden een kapitaal, dan wel periodieken vrijkomen dan heb je direct "levensverzekeringsaspect 2" te pakken. Kort samengevat: het is een levensverzekering. Aan de hand van de sterftetafels wordt er risicopremie "ingehouden".

Je hebt - vanuit fiscaal oogpunt bekeken - een korf voor pensioensparen en een korf voor Leven: die zijn allebei aftrekbaar.

Onder bepaalde voorwaarden. Ofwel, op beiden is een fiscaal regime van toepassing. Wanneer je in deze tijd wilt sparen middels een levensverzekering dan kun je de uitkering louter belastingvrij (tot een bepaalde hoogte) ontvangen wanneer er sprake is van een kapitaalverzekering eigen woning en daarmee basta. Anders valt deze polis in Box III. En in Box III is alleen een vrijstelling van een gedeelte vermogen waarover je geen rendementsheffing over hoeft te betalen. Voor de lijfrente geldt, dat had ik al aangegeven, dat wanneer de jaarruimte het toelaat je premies kunt aftrekken. Het is dus niet standaard! Ik zou zeggen: google even op de term jaarruimte. Mocht het zo zijn, en ook dit gaf ik reeds aan, dat de mogelijkheden variabel zijn m.b.t de jaarruimte (en die kans is erg groot) kun je beter kiezen voor de koopsomvariant en elk jaar een kleine lijfrente "kopen" zodat je geen nadeel oploopt op je premiebetalende polis.

Je kan geen hypothecaire lening dekken met je pensioenskorf. Je kan wel pensioensparen met je Levenkorf. één richtingsverkeer, dus.

Ja hoor, kan zeker alleen is deze vorm niet meer interessant omdat je niet vooraf kunt inschatten hoe de aftrekbaarheid van je lijfrentepremie verloopt gedurende de looptijd van de hypotheek. (benutten van de jaarruimte) Zoiets noemen ze de lijfrentehypotheek.

Ga je gewoon sparen, tja dan gaat de staat je daar niet voor belonen.
600 Euro (50 Euro per maand) -> daar krijg je jaarlijks minstens (hier berekend aan 33%) 200 Euro van terug: van de belastingen.
Dus dit moet je er dan bij rekenen, als je de mensen wenst te vertellen dat gewoon sparen interessanter zou zijn.

Ik hoop dat mijn, tot dusver, gehouden betoog duidelijk maakt dat deze stelling aardig rammelt.

Het pensioenspaarplan T70 (maar ook alle andere - het betreft een OPTIE) kan ook zonderdie "VERZEKERING" namelijk zonder BVRO/I - dan is de dekking niet inbegrepen wat neerkomt op een 4 à 5 Euro per maand rechtstreeks in de buidel méér, dat zich dan ook weet voor 70% aan 5% zal vermeerderen en voor 30% aan een erg mager geschatte 9%.

Laat ik je even uit de droom helpen: er zit altijd een verzekering ingebouwd. Voorbeeld: uitkering bij overlijden bedraagt 90% of 110% van de ingelegde premie is namelijk ook een verzekering. En ook hiervoor worden premies ingehouden.

Het is overigens niet enkel een spaarplan. 30% wordt in een hoog lucratief fonds met A+ rating gestoken. Dat is precies hetgene waar HM de LOEP afsteekt met de banken en de verzekeringsmaatschappijen.

Laat je niet verleiden door deze onzin. Elke verzekeraar hanteert graag de beste cijfers. Het afhankelijk welke meetperiodes aangenomen worden in een bepaalde tijdsperiode. En of het door jou aangehaalde fonds het enige is met een A+ rating. Ik kan een heel college geven over beleggingsfondsen maar dat is een ander hoofdstuk.
[/quote]